淺談商業(yè)銀行論中的貸款風(fēng)險及其防范研究與分析(編輯修改稿)
2025-07-25 15:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ）質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押無效n貸款合同與質(zhì)押合同生效，質(zhì)物未交付，但貸款款項拔出，但質(zhì)款未生效m質(zhì)物已返還（因不占有質(zhì)物導(dǎo)致質(zhì)權(quán)消滅）l質(zhì)物的損壞，滅失k質(zhì)物被盜竊j質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。主要原因為：（4）保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設(shè)立應(yīng)具血法定形式及要件，根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，保證的設(shè)立應(yīng)具備以下條件：1． 保證人應(yīng)與債權(quán)人訂立書而保證合同2． 保證人應(yīng)具備法律規(guī)定的資格3． 保證應(yīng)對有效債務(wù)的設(shè)立由于保證對債權(quán)人來說是一種請求權(quán)，債權(quán)人不能對債務(wù)人的財產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責(zé)任落實時，由于債務(wù)人和保證人的財產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问剑瓮撛O(shè)。（5）擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擔(dān)保通過對債權(quán)的實現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實現(xiàn)獲得雙重保障，把債務(wù)不清償?shù)娘L(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔(dān)保以及擔(dān)保的行為內(nèi)容違法，擔(dān)保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔(dān)保人資格，權(quán)利能力和經(jīng)濟(jì)能力的地方，以及內(nèi)容也應(yīng)合意更應(yīng)合法。（6）政策風(fēng)險政策風(fēng)險指商業(yè)銀行在其運(yùn)用資金放款獲取利潤中，由于國家政策的不穩(wěn)定性，不可預(yù)測使其經(jīng)營的收入不確定性程度的增加。國家政策具有目標(biāo)性與階段性，一事實上階段的政策從長遠(yuǎn)來看又有不穩(wěn)定性，加之各國的政策更是千差萬別，因此商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)中對政策的結(jié)算與實際有一定的偏差，從而擴(kuò)在其貸款風(fēng)險。（7）利率的風(fēng)險在國際金融市場上，各種商業(yè)貸款利率變動而可能給投資者，帶來的損益風(fēng)險主要是利率風(fēng)險，自20世紀(jì)70年代以來，由于各國受日趨嚴(yán)重的通貸膨脹的影響，國際金融市場上利率波動較大，金融機(jī)構(gòu)很少貸出利率固定的長期貸款，因為放出長期貸款需要相應(yīng)的資金來源支持，而資金來原主要是短期貸款，短期貸款利率控制了市場利率，因此在通貸膨脹情況下，短期利率會不斷攀升，借入短期貸款而致出長期貸款的機(jī)構(gòu)自然要承受風(fēng)險損失，為了避免這種損失，在國際信貸業(yè)務(wù)中逐漸形成了長期貸款中按不同的利率計息，主要有變動利率，浮動利率與期貨利率，這些利率卻有按金融市場行情況變化而變化的特點，因此在通貨膨脹情況下，放出貸款的機(jī)構(gòu)可由此得認(rèn)降低損失。如果以Po表示初始投資，F(xiàn)n為名義未來值，F(xiàn)r為實際未來值，r為名義收益值，Pr為實際收益率，g為通貨膨脹率，以單個投資同期計算，則：Fr=Fn247。（1+g）即：Po(1+Rr)=Po(1+r)247。1+g所以：Rr=(1+r)247。(1+g)1投資者實際收益率=（1+投資者名義收益率）247。（1+實際通貸膨脹）1但對于因開展國際商務(wù)活動而需籌指資金的參與者而言，就應(yīng)根據(jù)具體采取不同對策，如果籌資時市場利率仨計已達(dá)頂峰，有回跌趨勢，則以先借短期貸款或以浮動利率借入長期貸款為宜，這樣專利率回跌時就可再更新短期借款，如果籌資時市場利率較低時，并有回升趨勢，則應(yīng)爭取設(shè)法借入固定利率的長期借款。由于對
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