淺談商業(yè)銀行論中的貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究與分析(編輯修改稿)
2025-07-25 15:16 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ）質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押無(wú)效n貸款合同與質(zhì)押合同生效，質(zhì)物未交付，但貸款款項(xiàng)拔出，但質(zhì)款未生效m質(zhì)物已返還（因不占有質(zhì)物導(dǎo)致質(zhì)權(quán)消滅）l質(zhì)物的損壞，滅失k質(zhì)物被盜竊j質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。主要原因?yàn)椋海?）保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒有充分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設(shè)立應(yīng)具血法定形式及要件，根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法的規(guī)定，保證的設(shè)立應(yīng)具備以下條件：1． 保證人應(yīng)與債權(quán)人訂立書而保證合同2． 保證人應(yīng)具備法律規(guī)定的資格3． 保證應(yīng)對(duì)有效債務(wù)的設(shè)立由于保證對(duì)債權(quán)人來(lái)說是一種請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不能對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時(shí)，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人和保證人的財(cái)產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設(shè)。（5）擔(dān)保無(wú)效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擔(dān)保通過對(duì)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險(xiǎn)的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實(shí)現(xiàn)獲得雙重保障，把債務(wù)不清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給第三人，但若第三人主體不適格，無(wú)能力擔(dān)保以及擔(dān)保的行為內(nèi)容違法，擔(dān)保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔(dān)保人資格，權(quán)利能力和經(jīng)濟(jì)能力的地方，以及內(nèi)容也應(yīng)合意更應(yīng)合法。（6）政策風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)指商業(yè)銀行在其運(yùn)用資金放款獲取利潤(rùn)中，由于國(guó)家政策的不穩(wěn)定性，不可預(yù)測(cè)使其經(jīng)營(yíng)的收入不確定性程度的增加。國(guó)家政策具有目標(biāo)性與階段性，一事實(shí)上階段的政策從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看又有不穩(wěn)定性，加之各國(guó)的政策更是千差萬(wàn)別，因此商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)中對(duì)政策的結(jié)算與實(shí)際有一定的偏差，從而擴(kuò)在其貸款風(fēng)險(xiǎn)。（7）利率的風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)際金融市場(chǎng)上，各種商業(yè)貸款利率變動(dòng)而可能給投資者，帶來(lái)的損益風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)，自20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于各國(guó)受日趨嚴(yán)重的通貸膨脹的影響，國(guó)際金融市場(chǎng)上利率波動(dòng)較大，金融機(jī)構(gòu)很少貸出利率固定的長(zhǎng)期貸款，因?yàn)榉懦鲩L(zhǎng)期貸款需要相應(yīng)的資金來(lái)源支持，而資金來(lái)原主要是短期貸款，短期貸款利率控制了市場(chǎng)利率，因此在通貸膨脹情況下，短期利率會(huì)不斷攀升，借入短期貸款而致出長(zhǎng)期貸款的機(jī)構(gòu)自然要承受風(fēng)險(xiǎn)損失，為了避免這種損失，在國(guó)際信貸業(yè)務(wù)中逐漸形成了長(zhǎng)期貸款中按不同的利率計(jì)息，主要有變動(dòng)利率，浮動(dòng)利率與期貨利率，這些利率卻有按金融市場(chǎng)行情況變化而變化的特點(diǎn)，因此在通貨膨脹情況下，放出貸款的機(jī)構(gòu)可由此得認(rèn)降低損失。如果以Po表示初始投資，F(xiàn)n為名義未來(lái)值，F(xiàn)r為實(shí)際未來(lái)值，r為名義收益值，Pr為實(shí)際收益率，g為通貨膨脹率，以單個(gè)投資同期計(jì)算，則：Fr=Fn247。（1+g）即：Po(1+Rr)=Po(1+r)247。1+g所以：Rr=(1+r)247。(1+g)1投資者實(shí)際收益率=（1+投資者名義收益率）247。（1+實(shí)際通貸膨脹）1但對(duì)于因開展國(guó)際商務(wù)活動(dòng)而需籌指資金的參與者而言，就應(yīng)根據(jù)具體采取不同對(duì)策，如果籌資時(shí)市場(chǎng)利率仨計(jì)已達(dá)頂峰，有回跌趨勢(shì)，則以先借短期貸款或以浮動(dòng)利率借入長(zhǎng)期貸款為宜，這樣專利率回跌時(shí)就可再更新短期借款，如果籌資時(shí)市場(chǎng)利率較低時(shí)，并有回升趨勢(shì)，則應(yīng)爭(zhēng)取設(shè)法借入固定利率的長(zhǎng)期借款。由于對(duì)
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