商業(yè)健康保險在我國發(fā)展的現(xiàn)狀原因及其對策分析畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 13:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 務、加強健康保險專業(yè)化經(jīng)營和管理、建立適應國情的健康保險發(fā)展模式等方面的原則要求。保監(jiān)會也曾多次召開座談會，專題研討有關發(fā)展健康保險的宏觀政策支持。二是目前保監(jiān)會正在著手起草《健康保險管理暫行辦法》，其中對健康保險的定義、業(yè)務范圍、產(chǎn)品開發(fā)、專業(yè)經(jīng)營等行業(yè)標準進行了規(guī)范，將有力推動中國健康保險的快速發(fā)展。三、中國商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國商業(yè)健康保險始于上世紀80年代初人壽保險業(yè)務的恢復。1996年底，以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的推出為契機，中國商業(yè)健康保險業(yè)務開始全面展開。到目前為止，國內(nèi)有資格經(jīng)營商業(yè)健康保險的主體達50余家，已經(jīng)有29家壽險公司和8家產(chǎn)險公司經(jīng)營健康保險。近年來，各保險公司對于經(jīng)營健康保險業(yè)務性質和特征的認識逐漸加深，在經(jīng)營管理方面積累了一定的經(jīng)驗，取得了一定的成就。表現(xiàn)在：一是覆蓋人群逐漸擴大。2001年，商業(yè)健康保險承擔人首次突破1億人次，；二是業(yè)務發(fā)展迅速。保費收入呈高速增長態(tài)勢，年均增幅高達30%，而同期壽險保費增幅僅為14%（見表一）；保費占壽險的比重也在逐年提高（見表二）；三是經(jīng)營主體不斷增加，產(chǎn)品不斷豐富。根據(jù)修改后的《保險法》從2003年開始，財產(chǎn)保險公司也可以經(jīng)營短期健康保險，這使有資格經(jīng)營健康保險的主體增加到50家以上，提供的醫(yī)療健康保險產(chǎn)品種類已超過300種。除了傳統(tǒng)的費用補償型產(chǎn)品和住院津貼型產(chǎn)品，保險公司也開始涉足失能收入損失保險和長期護理保險等新領域。四是業(yè)務結構逐步從以團險業(yè)務為主轉變?yōu)橐詡€人業(yè)務為主，%。五是服務領域日益拓寬，社會影響明顯擴大。保險公司提供的健康保險已經(jīng)覆蓋了包括電力、鐵路、郵政、通訊等行業(yè)在內(nèi)的各大行業(yè)，社會影響也明顯擴大。表1 1997—2003年我國商業(yè)健康保險保費收入年份1997199819992000200120022003保費收入(億元)365266112196321（資料來源：吳定富. 發(fā)展商業(yè)健康保險為完善社會主義市場經(jīng)濟體制服務【J】.中國金融半月刊，2003，（11）.）表2 1997—2003年我國商業(yè)醫(yī)療保險保費占壽險的比重年份1997199819992000200120022003占比（%）（資料來源：吳定富. 發(fā)展商業(yè)健康保險為完善社會主義市場經(jīng)濟體制服務【J】.中國金融半月刊，2003，（11）.） （二）中國商業(yè)健康保險市場發(fā)展水平嚴重滯后自1982年國內(nèi)恢復開辦人身保險業(yè)務以來，中國商業(yè)健康保險市場的發(fā)展歷程已有二十余年的時間，但由于保險公司自身原因和缺乏外部環(huán)境的有效配合，一直得不到有效發(fā)展，長期處于“供給缺位”狀態(tài)。這可從兩個方面來看。(1)從保險普及率來看，中國商業(yè)健康保險普及率偏低。據(jù)統(tǒng)計，。，%。相對于廣大農(nóng)村地區(qū)而言，城鎮(zhèn)的情況雖較好一些，但總體上普及率仍偏低。（2）從保費占有率來看，中國商業(yè)健康保險占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重偏小。，兩者相比，%。%%、德國、澳大利亞8%9%、日本、英國6%7%的該項指標則比中國高出許多。四、中國商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的問題（一）供求雙方都存在障礙保險有效需求不足 過去，在計劃經(jīng)濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會主義市場經(jīng)濟體制下，承擔風險的主題逐漸由政府轉移到企業(yè)和個人。但由于1959—1980年，國內(nèi)商業(yè)保險停辦長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然滯后。供給存在缺口目前巨大的健康保險市場需求空間，對于保險公司來說，理應是一個難得的發(fā)展機遇。但總體上看，各公司健康保險業(yè)務規(guī)模并不大，險種單一、數(shù)量少、價格高、保障程度低是當前健康保險市場供給狀況的真實寫照，公眾急需的是純粹的醫(yī)療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，且一些險種又是以附加險的形式隨主險開展并以統(tǒng)保形式承擔的，難以滿足人們的需求。（二）道德風險和欺詐風險的挑戰(zhàn)。開發(fā)合適的健康保險產(chǎn)品相對較為容易，而投保人、醫(yī)療機構和保險人三者之間的利益沖突難以協(xié)調，管理難度較大，極易導致醫(yī)療費用的失控和保險公司經(jīng)營風險過大。醫(yī)生是否按患者的實際需要提供診療，患者是否合理進行醫(yī)療消費，是否帶病投保，是否存在詐賠保險金的道德風險等等。對此，保險公司因存在專業(yè)技術上的障礙而無法一一核定其合理性，或者努力擴大調查范圍和增加核查人員已核定其合理性，但有會因此造成經(jīng)營成本的不斷攀升。同時風險管理水平滯后。保險公司受專業(yè)醫(yī)療技術的人才的匱乏、精算技術的落后、核保核賠力量薄弱、專業(yè)化信息管理水平低下等因素的制約，風險管理手段相當落后，導致經(jīng)營風險難以控制。（三）相關政策法規(guī)與環(huán)境不配套。應該說，商業(yè)健康保險在完善社會醫(yī)療保障體系中將會發(fā)揮越來越重要的作用，但是由于目前發(fā)展商業(yè)健康保險的相關政策法規(guī)與環(huán)境不配套，從而極大制約了其發(fā)展步伐。日前國家尚未在政策法規(guī)上對于補充醫(yī)療保險的業(yè)務性質、經(jīng)營主體、商業(yè)保險公司是否可以開辦以及如何開辦等一系列問題予以明確，政府沒有制定有利于指導中國社會醫(yī)療保障體系發(fā)展的長遠規(guī)劃及其相關實施細則，因而商業(yè)健康保險的發(fā)展也就缺乏制度保證。針對不同的險種沒
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