【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 共 14 頁(yè) 由于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展起步晚 ,社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄 ,排斥保險(xiǎn)的大有人在 ,從客觀上阻礙了正處在發(fā)展萌芽階 段的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展 ,同時(shí) ,保險(xiǎn)中介發(fā)展還不是很成熟 ,在業(yè)務(wù)展開(kāi)和開(kāi)拓市場(chǎng)方面也面臨著許多困難和不利因素。 （一） 機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢 ,市場(chǎng)觀念淡薄 我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、層次不合理 ,特別是專(zhuān)業(yè)中介機(jī)規(guī)模小 ,難以完全成為獨(dú)立的市場(chǎng)主體 ,大多數(shù)機(jī)構(gòu)缺乏完善的部風(fēng)險(xiǎn)管控制度和措施 ,在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。 受產(chǎn)業(yè)發(fā)展初始時(shí)期的高利潤(rùn)驅(qū)動(dòng) ,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺乏明確的場(chǎng)定位。目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中介機(jī)構(gòu)大多數(shù)沒(méi)有完全結(jié)合自的特點(diǎn)或業(yè)務(wù)需要制定自己的市場(chǎng)戰(zhàn)略 ,部分機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng) ,合拓展市場(chǎng)的意識(shí)淡薄 ,只顧眼前利益、缺乏長(zhǎng)期規(guī) 劃。 （二） 法律法規(guī)不健全，管理松散 保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。法律法規(guī)不完善 ,管理松散導(dǎo)致市場(chǎng)違規(guī)行為突中國(guó)保監(jiān)會(huì)雖已出臺(tái)了《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，為規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展起到了重要作用，但一些配套的法規(guī)還不健全，可操作性不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司為了追求公司利潤(rùn)最大化，完成保費(fèi)任務(wù)，不 顧法律法規(guī)要求，縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。而且，對(duì)于來(lái)自不同行業(yè)的素質(zhì)良莠不齊的保險(xiǎn)代理人不加強(qiáng)培訓(xùn)與管理或管理松散更致使其市場(chǎng)違規(guī)行為突出。 （三） 中介專(zhuān)業(yè)化分工優(yōu)勢(shì)不能完全體現(xiàn) 保險(xiǎn)交易是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)交易行為 ,包括費(fèi)率的選擇、險(xiǎn)種的搭配以及事故的估損和理算都要求保險(xiǎn)中介人不僅諳熟保險(xiǎn)理論知識(shí)、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)法律法規(guī) ,還要具備金融、財(cái)務(wù)等一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí) ,甚至相關(guān)的法律和工程技術(shù)方面的知識(shí)。但目前大多數(shù)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)單一 ,仍限于傳統(tǒng)的 拉保單 業(yè)務(wù) ,談不上提供專(zhuān)業(yè)化的新型業(yè)務(wù) ,根本體現(xiàn) 不出專(zhuān)業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)。 （四） 從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 第 7 頁(yè) 共 14 頁(yè) 保險(xiǎn)中介部分從業(yè)人員整體素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)知識(shí) ,不能較好適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。保險(xiǎn)中介中高級(jí)管理人員 ,多數(shù)未從事過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ,更沒(méi)有在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)任過(guò)管理人員 ,進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)以后 ,可謂是 摸著石頭過(guò)河 ,不知從如何下手 ,即便有規(guī)定 ,也是照抄別人的東西 ,對(duì)市場(chǎng)認(rèn)識(shí)不足 ,無(wú)力掌握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律 ,在瞬息變化的市場(chǎng)中 ,顯得束手無(wú)策 ,對(duì)市場(chǎng)沒(méi)有信心。一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般員工或者一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員 ,更有甚者連對(duì)保險(xiǎn)基本認(rèn)識(shí)和了解都沒(méi)有的社會(huì)其他人員 ,搖身一變 ,便成了中介機(jī)構(gòu)的董事長(zhǎng)或總經(jīng) 理 ,試想一下 ,由于管理者的自身原因 ,不懂業(yè)務(wù) ,管理能力和專(zhuān)業(yè)知識(shí)較差 ,沒(méi)有凝聚力和親和力 ,自身表現(xiàn)難以服眾 ,他們?nèi)绾蚊鎸?duì)和難以理得順這千頭萬(wàn)緒需要從頭做起的基礎(chǔ)工作 ,又怎么能擔(dān)當(dāng)?shù)闷鸨ｋU(xiǎn)中介發(fā)展的重任 ? （五） 與保險(xiǎn)公司更緊密合作關(guān)系需要加強(qiáng) 缺乏與保險(xiǎn)公司密切聯(lián)系和配合的主動(dòng)性 ,尚未形成相互依存、共同發(fā)展的關(guān)系。其原因 :一是保險(xiǎn)公司為了保護(hù)自身的市場(chǎng)份額 ,在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中有意識(shí)地排擠或打壓保險(xiǎn)中介 ,其表現(xiàn) :高返還手續(xù)費(fèi)或低費(fèi)率、違規(guī)退費(fèi) ,這些都是保險(xiǎn)中介所不能競(jìng)爭(zhēng)的。二是缺乏與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配合的主動(dòng)性 ,認(rèn)為 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是正式的 ,自己是保險(xiǎn)業(yè)的邊緣機(jī)構(gòu) ,是依附保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的 ,難以和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并存 ,因此雙方接觸、溝通和交流少 ,更談不上共謀發(fā)展之路。三是由于大部分從事保險(xiǎn)中介的人員是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出來(lái)的 ,由于種種原因 ,不愿和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員接觸 ,更不愿讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自己了解太多。 （六） 行業(yè)自身宣傳力度廣度不夠 保險(xiǎn)中介是為消費(fèi)者提供專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)的主要途徑 ,是聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的重要橋梁 ,但由于沒(méi)有有效的宣傳 ,缺乏良好的社會(huì)形象 ,社會(huì)各界和保險(xiǎn)公司對(duì)其認(rèn)可程度較低 ,生存空間受到擠壓。雖然經(jīng)過(guò)一定的發(fā)展 ,保險(xiǎn)中介在一些城市或地區(qū)已 有了一定影響 ,在沿海和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)甚至還做得較大 ,但在中西部地區(qū) ,特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份 ,保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從規(guī)模到效益還存在較大差距。 （七） 部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化程度不高 ,服務(wù)意識(shí)不強(qiáng) 保險(xiǎn)中介要生存 ,必須有大量的穩(wěn)定的客戶(hù)。這些客戶(hù)基本來(lái)源于保險(xiǎn)公司的老客戶(hù) ,然而在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)模式下 ,如果保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化程度不高 ,盡做些技術(shù)含量不高的業(yè)務(wù) ,如個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)等小型和標(biāo)準(zhǔn)型業(yè)務(wù) ,根本不足以與保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù) ,對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司都缺乏足夠的吸引力。而且如果服務(wù) 第 8 頁(yè) 共 14 頁(yè) 意識(shí)不強(qiáng) ,信譽(yù)程度不高 ,沒(méi)有讓 客戶(hù)感到通過(guò)中介購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)得到了特別的好處就不會(huì)使保險(xiǎn)中介的作用在消費(fèi)群體中得到共識(shí) ,取信于民。這對(duì)經(jīng)紀(jì)公司尤為重要。再者 ,保險(xiǎn)代理公司得不到理賠權(quán) ,服務(wù)質(zhì)量也大打折扣 ,所以 ,現(xiàn)實(shí)中多數(shù)客戶(hù)還是愿意直接與保險(xiǎn)公司打交道。 四、 我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策 克服不利因素 ,促進(jìn)保險(xiǎn)中介健康發(fā)展的措施建議保險(xiǎn)中介要發(fā)展 ,就必須著力解決在發(fā)展中遇到的困難和存在問(wèn)題 ,確實(shí)發(fā)揮其在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用 ,提升自身的地位和品質(zhì)。 （一） 統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展的認(rèn)識(shí) 如果對(duì)保險(xiǎn)中介發(fā)展沒(méi)有統(tǒng)一的、足夠的認(rèn)識(shí) ,要使 保險(xiǎn)中介融入到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之中 ,一個(gè)字 ,難 。當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、社會(huì)群眾以及部分監(jiān)管人員對(duì)保險(xiǎn)中介的存在和發(fā)展褒貶不一 ,有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶業(yè)務(wù) ,高額索要手續(xù)費(fèi) ,加大了公司的經(jīng)營(yíng)成本 。有的認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)太多 ,擾亂了正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序 。有的認(rèn)為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的洗錢(qián)工具 。有的提出應(yīng)該限制對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的審批 ,太多難以管理。更有甚者 ,認(rèn)為保險(xiǎn)中介是什么東西 ,有點(diǎn)不倫不類(lèi) ,小心上當(dāng)。因此 ,統(tǒng)一和提高對(duì)保險(xiǎn)中介的認(rèn)識(shí) ,是促進(jìn)和推動(dòng)保險(xiǎn)中介發(fā)展的基礎(chǔ)。 （二） 正確引導(dǎo)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康 有序發(fā)展 保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)正確指導(dǎo)和引導(dǎo)保險(xiǎn)中介健康有序發(fā)展 :一是要把握好中介市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì) ,綜合分析保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的積極因素 ,克服世俗偏見(jiàn) ,因勢(shì)利導(dǎo)地引導(dǎo)保險(xiǎn)中介的市場(chǎng)定位。二是建立和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)提示制度 ,對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入和致力于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的機(jī)構(gòu)或個(gè)人 ,以有利于保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展的需要為目的 ,積極鼓勵(lì)和支持。同時(shí) ,共同研究和分析保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀 ,把風(fēng)險(xiǎn)控制在市場(chǎng)準(zhǔn)入前。三是正確對(duì)待保險(xiǎn)中介在市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題 ,以疏為主 ,切不可以現(xiàn)象而責(zé)其實(shí)質(zhì) ,更不能興師動(dòng)眾 ,大問(wèn)其罪 ,把精力放在保險(xiǎn)中介 發(fā)展過(guò)程中的是非上。四是對(duì)保險(xiǎn)中介要發(fā)揮直接監(jiān)管、社會(huì)和市場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合的互動(dòng)作用 ,積極協(xié)調(diào)政府職能部門(mén)對(duì)其進(jìn)行有效的督促 ,適時(shí)檢查經(jīng)營(yíng)行為 ,規(guī)范市場(chǎng)。 第 9 頁(yè) 共 14 頁(yè) （三） 進(jìn)一步加強(qiáng)依法監(jiān)管市場(chǎng)、完善規(guī)章制度 隨著國(guó)家立法速度的加快以及各部門(mén)法律法規(guī)的完善 ,人們對(duì)法的認(rèn)識(shí)也不斷增強(qiáng) ,依法維權(quán)意識(shí)日趨強(qiáng)烈 ,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者依法經(jīng)營(yíng)的行為要求也越來(lái)越高。通過(guò)完善保險(xiǎn)中介監(jiān)管法規(guī) ,制訂業(yè)務(wù)行為規(guī)范準(zhǔn)則 ,打擊保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法、違規(guī)行為 ,并逐步提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員、技術(shù)人員和從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平 ,才能促進(jìn)保險(xiǎn)中 介市場(chǎng)業(yè)務(wù)行為的職業(yè)化、規(guī)范化。同時(shí) ,要強(qiáng)調(diào)依法經(jīng)營(yíng)和依法監(jiān)管在保險(xiǎn)市場(chǎng)正常運(yùn)行中的基礎(chǔ)性作用。當(dāng)前 ,一部分保險(xiǎn)中介從業(yè)人員對(duì)法律法規(guī)和規(guī)章制度的認(rèn)識(shí)膚淺 ,認(rèn)為有關(guān)保險(xiǎn)的法律法規(guī)是針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的 ,對(duì)己約束力不大 ,在市場(chǎng)行為中 ,碰撞法規(guī)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。看似是不遵紀(jì)守法 ,實(shí)質(zhì)上是對(duì)法律法規(guī)、有關(guān)管理規(guī)定和制度知曉不多 ,對(duì)此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須依照《 保險(xiǎn)法》從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) ,保險(xiǎn)中介在嚴(yán)格遵守 保險(xiǎn)法》的同時(shí) ,還必須遵守《 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》《、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《 保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》進(jìn)行從業(yè)活 動(dòng) ,監(jiān)管部門(mén)也必須依照以上法律法規(guī)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)準(zhǔn)入到現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 ,從內(nèi)控管理到法人治理 ,包括信訪投訴和業(yè)務(wù)檢查都進(jìn)行了指導(dǎo)。不是以處罰手段 ,以退出市場(chǎng)為目 ,而是循序漸進(jìn)地引導(dǎo)保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)發(fā)展 ,促使保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)市場(chǎng)檢驗(yàn)得以日趨成熟 ,這樣有利于對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)培養(yǎng) ,有利于規(guī)范中介的市場(chǎng)行為。同時(shí) ,作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管者 ,一是要學(xué)會(huì)監(jiān)管 ,特別是對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí) ,雖不能做到精 ,但一定要學(xué)要會(huì)。二是要懂監(jiān)管、會(huì)監(jiān)管 ,監(jiān)管人員必須認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé) ,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度 ,不搞關(guān)系監(jiān)管和人情監(jiān)管。 三是要學(xué)法懂法、嚴(yán)格執(zhí)法、公平執(zhí)法 ,提高依法監(jiān)管、依法行政的能力 ,在履行市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)時(shí) ,要一碗水端平 ,一視同仁 ,不能對(duì)保險(xiǎn)公司監(jiān)管從寬 ,而對(duì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管從嚴(yán) ,這是維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定和公平競(jìng)爭(zhēng)基本條件 ,也是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者對(duì)我們監(jiān)管部門(mén)的基本要求。 （四） 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高駕馭市場(chǎng)的能力 我國(guó)保險(xiǎn)中介發(fā)展緩慢 ,有其客觀因素 ,也有主觀原因 ,主觀因素 :一是其業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、客戶(hù)資源、市場(chǎng)潛力和實(shí)際操作都得從零起步 ,從點(diǎn)滴做起 ,能否在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求生存 ,對(duì)于初進(jìn)入這一市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)和人員來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種考驗(yàn)。二 是對(duì)市場(chǎng)的定位缺乏應(yīng)有的選擇 ,對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品如數(shù)叫賣(mài) ,你有多少產(chǎn)品 ,我就推銷(xiāo)多少 ,無(wú)精撿擇優(yōu) ,銷(xiāo)售方式采取一對(duì)一的 ,零單推銷(xiāo) ,既勞命又傷財(cái) ,經(jīng)營(yíng)成本無(wú)法控制 ,只好耗費(fèi)資本金度日。三是客戶(hù)資源有限 ,展業(yè)區(qū)域狹小 ,拓展市場(chǎng)和開(kāi)辟新領(lǐng)域的能力較差 ,更無(wú)銷(xiāo)售創(chuàng)新。客觀原因 :在監(jiān)管上沒(méi)有可比的監(jiān)管尺度 ,沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)可借鑒 ,一時(shí)難以形成對(duì)中介市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行全方位的監(jiān)管。要解決好發(fā)展與 第 10 頁(yè) 共 14 頁(yè) 監(jiān)管的關(guān)系 ,首先要處理好一個(gè)是如何發(fā)展 ,一個(gè)是如何監(jiān)管 ,發(fā)展是硬道理 ,只有發(fā)展才有生存的空間。就保險(xiǎn)中介而言 ,要適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求 ,自身有 什么優(yōu)勢(shì) ,如售后服務(wù)有什么手段和措施 ,有什么拓展市場(chǎng)的特點(diǎn) ,客戶(hù)資源在什么領(lǐng)域 ,銷(xiāo)售品種是否符合市場(chǎng)定位 ,能否達(dá)到預(yù)期的發(fā)展目標(biāo) ,渠道是否暢通。再者 ,協(xié)調(diào)好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的關(guān)系 ,切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)人和客戶(hù)的利益 ,是保險(xiǎn)中介生存和發(fā)展 ,提升服務(wù)品質(zhì)和樹(shù)立形象的基本條件。有效監(jiān)管能維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng) ,給經(jīng)營(yíng)者一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 ,監(jiān)管要體現(xiàn)有所為和有所不為。監(jiān)管部門(mén)要針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn) ,深入調(diào)查研究 ,對(duì)在市場(chǎng)發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題或經(jīng)營(yíng)者遇到的困難 ,要及時(shí)加以引導(dǎo)和解決 ,不斷總結(jié)典型。積極探索監(jiān)管措施和方法 ,研究分析影響 市場(chǎng)發(fā)展的各種因素 ,為保險(xiǎn)中介發(fā)展?fàn)幦∫恍捤傻恼?,營(yíng)造一個(gè)有利于保險(xiǎn)中介發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境。 （五） 提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員整體素質(zhì)