汽車保險現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢論畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-07-25 15:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 3）故意損害亦可求償。強制汽車責任保險保障了交通事故受害者獲得合理的保障，維護了社會的安全與穩(wěn)定。為此，美國、英國和日本先后實施了強制性汽車責任保險。現(xiàn)在，美國大多數(shù)州的法律都強制車主投保汽車責任保險（內(nèi)容有第三者人身傷害保險、無過失人身傷害保險、未保險汽車保險等）以及個人傷害保險，并要求隨車出示有效證件。日本機動車賠償責任保險是一種負責人身傷亡賠償?shù)谋ｋU，也是一種強制責任保險。我國于1984年提出第三者責任險為強制險，現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責任強制保險制度。第三者責任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人，管理人如不按國家規(guī)定投保，國家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。、從人主義的汽車保險制度是必然趨勢由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點,而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質(zhì)缺點,它的特點有:充分考慮了人的因素,易于調(diào)動被保險人或駕駛員的積極性,對防止交通事故發(fā)生的作用明顯,具有獎優(yōu)罰劣的作用。保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費率厘定的考慮范圍,根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料科學計算, 使得投保人的保險費負擔比從車主義的汽車保險合理。可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險制度,保險費主要取決于駕駛員,發(fā)生交通事故,賠付得多,就要多交保險費,使得被保險人在謹慎駕車的同時,愿意選擇性能較好,事故率較低的汽車駕駛,從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。由此可見從人主義的保險制度是汽車保險發(fā)展的必然趨勢。在美國,買全額保險時的保險費從六七百美元到數(shù)千美元不等,保費的差別因人而異。同一項保險,因投保人的年齡、性別、駕駛經(jīng)驗、違規(guī)記錄、抽煙與否、婚姻與否、居住地點等個人因素的不同而保費也有差異。在日本統(tǒng)一縮進2個字格,保險公司實行保費的等級制度(分為1～20級) ,即按照以往的理賠情況對投保人的保費進行劃分和調(diào)整。例如,客人在投保期間無事故,那么第二年就可以上升1個等級,保費也隨之減少。而如果發(fā)生過索賠事故,則在續(xù)保時原則上會被調(diào)低3個等級。我國自新的保險法實施以來統(tǒng)一縮進，同類問題自查,各大車險公司為加大市場競爭力,紛紛加強了從人主義因素,如前面提到的無賠款優(yōu)待和續(xù)保保費優(yōu)待,以及保費的制定。從人主義為基礎(chǔ)的汽車保險制度以其經(jīng)濟兼公平的優(yōu)點贏得廣大投保人的信任。保費費率中的精算主義關(guān)于費率的制定,現(xiàn)在大多數(shù)汽車保險先進的國家都采取了保費費率的精算主義。如美國: 美國絕大多數(shù)的州采用161級計劃作為確定車險費率的基礎(chǔ),另外還存在兩種計劃: 9 級計劃和270級計劃。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個:主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。兩個因素共同決定被保險人所承擔的費率水平。主要因素有:據(jù)機動車最高車速不同可將機動車分為4檔:標準車、中級車、運動車及高速車。標準車費率水平最低,高速車費率水平最高。在安全駕駛員計劃下,根據(jù)司機經(jīng)驗和技術(shù)不同分為5檔: 0檔、1檔、2檔、3檔和4檔。酒后駕車肇事的司機,將被歸入3檔,無任何不良記錄的司機會被歸入0檔。車況也是一個重要因素。那些質(zhì)量不過關(guān)的低檔車及出險頻率高的二手車費率水平就高,安全性能高的高檔車,新車費率水平就低。地區(qū)因素。同樣一輛車在美國各州投保, 車險費率是不同的。馬薩諸塞州車險費率水平最高,亞拉巴馬州車險費率水平最低。大多數(shù)低費率的州位于美國南部和中西部較落后的地區(qū)。高費率的州位于人口密集、生活水平高的地區(qū)。車型因素。根據(jù)實際理賠情況來看,旅行車和客貨兩用車碰撞損失率最低,跑車的碰撞損失率最高大約為前者的4倍。心理因素。美國從70年代以來就使用儀器對駕駛員的適應(yīng)能力進行判斷。該儀器分為A,B兩種類型。A型儀器可以測試出駕駛員注意力集中的程度、持續(xù)性和耐力。B 型儀器分析人的心理適應(yīng)性,根據(jù)每個人不同的情況區(qū)分費率。被保險車的數(shù)量。當被保險車數(shù)量超過一輛時,被保險人會獲得超過一個車的折扣。日本風險細分型機動車險出現(xiàn)在上世紀90年代末,以三井住友海上的主力產(chǎn)品“MOST. 家用”為例,其費率厘算方面最大的特征就是采用機動車的用途和“駕駛顏色”作為費率厘算的要素。機動車用途分為業(yè)務(wù)、非業(yè)務(wù)、休閑三種,駕照顏色分持有人連續(xù)5年以上無違規(guī)行為的金色駕照和普通的非金色兩種。其他厘費要素有:駕駛?cè)四挲g、性別、駕齡、居住區(qū)域、車上是否有安全裝置等。按照以往的賠付情況,將客戶分成1 20個等級,再按照理賠情況進行調(diào)整,不同等級采用不同的車險費率。日本通過保費自由化的改革,短短幾年就取得了顯著的效果。國外的車險有完善的風險分析和控制體系。發(fā)達國家的風險系數(shù)多達二三十種,每一種還有很多等級,車險費用精算、地域系數(shù)因種類、地域而異。我國因費率剛剛開放,還不夠完善。為了在全球化的市場下生存和發(fā)展,以后要適應(yīng)市場, 用精算來控制風險和體現(xiàn)公平。險種的多樣化和個性化趨勢 車險事業(yè)發(fā)達的國家,車險種類及體系一定會很完備。拿美國來說,美國保險公司提供的汽車保險項目繁多,大的種類通常包括幾項: 責任保險 責任保險是法律要求車主必須購買的。當駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時,保險公司將支付所造成的損失。它是一種有限額的賠償。碰撞保險和非碰撞保險 碰撞保險和非碰撞保險所承保的內(nèi)容互相獨立。碰撞險是指保險車輛在意外事故中發(fā)生碰撞和傾覆的情形,非碰撞險指碰撞以外其它形式的破壞損失。汽車責任險 美國的汽車責任險包括第三者責任險、醫(yī)療費用險、未保險駕車人保險(含未足額駕車人保險) 。 此外,通常情況下,美國的車險還有意外保險。由此可見,美國的汽車保險遍及社會的各個角落,兼具多樣化、人性化和個性化的特點,為其國家的人民生活安定作出了很大的貢獻。我國的汽車保險體系無論從保險制度、保險監(jiān)管還是保險險種體系上與發(fā)達國家相比都存在著很大差距。為了進一步完善與發(fā)展我們的車險,必然遵循以下趨勢發(fā)展:通過立法完善我國的保險法律；增大對從業(yè)人員的監(jiān)管力度；進一步明確與發(fā)展強制汽車保險制度?！ ≡龃鬅o過失責任為基礎(chǔ)的汽車保險制度；增大從人主義的汽車保險厘費因素；費率的計算要精算化。充分體現(xiàn)從人、從車、從地域化系數(shù)；險種及其內(nèi)容的多樣化與個性化發(fā)展。總之，車險改革才剛剛開始，我們應(yīng)進一步加大改革的步伐，對現(xiàn)有車險制度的弊端進行改革，使我國的汽車保險為人民生活的安定作出更大貢獻。 我國汽車保險存在的問題汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但如期而至的也是各種汽車風險。如何面對車險市場的風云變幻和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當前各保險公司必須清醒認識的首要問題。外資公司的進入，必然會使國內(nèi)保險市場的競爭更加激烈，但是無論是資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平，外資公司都遠遠高于國內(nèi)保險公司。中國人保是成立時間最長的國內(nèi)公司，已有55年的歷史，但其汽車保險僅僅只開辦了25年，與國外保險公司幾百年的保險史和幾乎上百年的汽車保險史相比，國內(nèi)各保險公司的管理能力和整體水平都不可同日而語。主要表現(xiàn)為以下幾個方面：、投保意識及投保心理的問題在我國，投保意識的極度薄弱，這點與汽車保險較發(fā)達的美國是不能相比的。也正是由于這個因素的存在,國內(nèi)機動車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。就全國機動車輛的社會擁有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而發(fā)達國家機動車輛投保率都在80%以上。我國車輛保險投保率低除了汽車保險種類少、保險公司的服務(wù)跟不上以外,對機動車輛保險的宣傳力度不夠也是很重要的原因。社會上的新聞媒體等也很少宣傳車險的知識、法規(guī)等,更少介紹國外的先進經(jīng)驗。除了車險以外，其他財產(chǎn)險的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險也是保險增幅趕不上國民經(jīng)濟增長比例。我國農(nóng)村有40%的車輛是任何險種都未投保，而中國農(nóng)村的道路狀況又較差，事故頻發(fā)，一些農(nóng)民因為
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