【文章內(nèi)容簡介】 差別。村鎮(zhèn)銀行和其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比較，存在明顯的優(yōu)勢：（1）農(nóng)村信用社與村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢互補。四大商業(yè)銀行逐漸淡出農(nóng)村金融市場的同時,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場上擁有壟斷地位,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn),就改變了農(nóng)村金融市場壟斷的傳統(tǒng)局面。農(nóng)信社由于產(chǎn)權(quán)不太明晰,缺乏有效的激勵與約束機制,沉淀很多不良貸款, 缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力，管理技術(shù)落后。村鎮(zhèn)銀行在提供金融服務(wù)上有著先天優(yōu)勢,業(yè)務(wù)操作有更大的自主性和靈活性。（2）村鎮(zhèn)銀行比其他的商業(yè)銀行更貼近“三農(nóng)”。村鎮(zhèn)銀行與一般的商業(yè)銀行存在諸多的區(qū)別:一是注冊資本和資產(chǎn)不同。商業(yè)銀行的最低注冊資本為十億元人民幣,設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行，其最低注冊資本為五千萬元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行，其最低注冊資本為一億元人民幣。二是市場定位不同。村鎮(zhèn)銀行則更貼近群眾,大力發(fā)展周期短、速度快、頻率高的優(yōu)勢業(yè)務(wù),填補了基層金融的空白。而四大商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、股份制銀行的市場定位趨同現(xiàn)象很嚴(yán)重——貸城不貸鄉(xiāng)，貸大不貸小。三是服務(wù)“三農(nóng)”效果不一樣。近幾年來,商業(yè)銀行開始實行從縣域經(jīng)濟的戰(zhàn)略性撤退策略并且將自身的服務(wù)對象鎖定為行業(yè)壟斷性客戶、城市優(yōu)良大客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶等。村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)較小、扁平式管理結(jié)構(gòu)更有利于開展“三農(nóng)”服務(wù)。 影響我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展因素村鎮(zhèn)銀行是現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要組成部分，在我國，村鎮(zhèn)銀行的成立，具有“星星之火，可以燎原”的勢頭。影響其發(fā)展主要有有利的因素和限制性因素這兩方面。1) 對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利的一些因素村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的原因可以歸結(jié)為以下幾個方面：①國家政策的支持。2005年5月，人民銀行“只貸不存”小額信貸構(gòu)的試點敲響了農(nóng)村金融市場的大門；從連續(xù)四年的中央一號文件也可以看到新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展?fàn)顟B(tài)；近幾年的政府工作的報告也明確提出要加快農(nóng)村金融的改革，“積極推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展”；還有銀監(jiān)會頒布的一系列支持規(guī)范性村鎮(zhèn)銀行建立、運行的若干意見及通知等。與此同時，我國實行了差別利率政策，允許村鎮(zhèn)銀行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上根據(jù)需求自行調(diào)整，從而支持了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。②地方政府的鼓勵。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，首先能增強縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融資金實力，緩解由于地方財政投入不足而造成的資金短缺壓力；第二，有利于減少因為不規(guī)范民間借貸而引起的糾紛，促進農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定；第三，增加農(nóng)民鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金來源的渠道，促進各金融機構(gòu)間的有序競爭；第四，不允許異地借貸的政策規(guī)定能有效減少縣域資金外流的數(shù)量。③商業(yè)企業(yè)金融機構(gòu)占領(lǐng)了新興市場，獲取利潤的積極主動。目前，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和中國農(nóng)村經(jīng)濟近年的快速發(fā)展不相稱。農(nóng)村金融市場在很多金融領(lǐng)域還是沒有被開墾的“處女地”，面對這塊誘人的蛋糕，國內(nèi)外的許多企業(yè)已經(jīng)虎視眈眈了。④“三農(nóng)”的實際需求。一、傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款（農(nóng)機、家畜、種子、農(nóng)藥、化肥等）需求存在。二、由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營方式等不同以往，產(chǎn)生了新型的貸款需求，并且數(shù)額都較大，超出了一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的數(shù)倍。三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)正面臨資金短缺的問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對資金的需求也具有季節(jié)性，由于市場供給和需求的不確定性較大，所以正規(guī)機構(gòu)發(fā)放貸款的風(fēng)險也較大，其自身面臨的資金缺口較大。四、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的步伐加快，對資金來源的多樣化也提出了更高的要求。 ⑤對國外成功模式的參考。孟加拉人——尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，通過建立給窮人發(fā)放貸款的銀行體系模式，顛覆了金融的傳統(tǒng)理念，這樣，商業(yè)銀行貸款給弱勢群體讓他們擺脫貧困及弱勢地位。此外，其他多家境外銀行在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行方面也具有比較豐富的經(jīng)驗。這些對于我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，發(fā)放小額信用貸款都有積極的借鑒意義。2) 影響我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展的限制性因素 由于我國的村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，不可避免的會遇到眾多限制因素。我們在探索村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的模式時，很有必要對這些限制性因素進行梳理，克服不足以使其更好的發(fā)展。當(dāng)前限制村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素有以下幾方面：①很嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策和經(jīng)營管理要求。第一，符合條件的發(fā)起人難找到。規(guī)定發(fā)起人或著出資人至少有一家銀行業(yè)金融機構(gòu)（必須是最大股東或唯一股東），境內(nèi)金融機構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)符合“財務(wù)狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利 ”等條件。第二，《規(guī)定》里要求不允許跨區(qū)域經(jīng)營，也不能夠發(fā)放異地貸款。中國是農(nóng)村居多，特點各異，這增大了跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對那些規(guī)模小、技術(shù)水平低的村鎮(zhèn)銀行是很有意義的。第三，其涉及面沒有覆蓋到全部農(nóng)村，只是限于欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村。另外，村鎮(zhèn)銀行的支付清算也面臨其他的一些政策問題。如由于目前村鎮(zhèn)銀行沒有聯(lián)行行號，基本上不可以辦理對公業(yè)務(wù)。②缺乏先進的技術(shù)和專業(yè)人才，業(yè)務(wù)開展難度較大。《規(guī)定》第三十八條“村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短中長期貸款……從事銀行卡業(yè)務(wù)；代理發(fā)行和兌付等”但是從實際情況來看，這些業(yè)務(wù)的開展也可能存在困難。而常規(guī)性業(yè)務(wù)沒有及時跟進的話，就不能適應(yīng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實需要，而且會影響機構(gòu)整體功能的發(fā)揮。③監(jiān)管力量薄弱。第一，從各地縣級銀監(jiān)辦的情況來看，存在人員少