【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)，是銀行傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸，它們使銀行不再受營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，隨時(shí)為客戶提供所需的金融服務(wù)。它已經(jīng)深刻的改變了人們的生活，并正在改變銀行業(yè) ，最終 也將發(fā)生翻天覆地的變化。 電子商務(wù)離不開資金流，更離不開 Inter的金融服務(wù)。而銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變也離不開電子商務(wù)技術(shù)的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)。電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費(fèi)者的開 戶銀行提供資金支付的支持，有效地實(shí)現(xiàn)支付手段電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來(lái)了很好的機(jī)遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有力的武器 [9]。 電子商務(wù)帶來(lái)了全新的服務(wù)模式和運(yùn)作模式 這有兩層含義：一是電子商務(wù)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無(wú)人銀行、電話銀行、網(wǎng)上證劵交易所等，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式 [10]。新的服務(wù)模式為客戶提供了超前的“ AAA”式服務(wù)，這些服務(wù)包括以快捷、簡(jiǎn)便的方 式提供市場(chǎng)信息、金融產(chǎn)西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 10 品信息，并以良好的交互性向顧客提供自動(dòng)式服務(wù)、個(gè)人家庭理財(cái)、跨國(guó)金融服務(wù)、無(wú)實(shí)體金融服務(wù)等。二是電子商務(wù)時(shí)代的銀行業(yè)形成了全新的運(yùn)作模式 [10]。隨著高科技的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)運(yùn)作趨向虛擬化、智能化，基本上不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機(jī)構(gòu)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)，而只是需要連入 Inter的終端就能將銀行業(yè)務(wù)伸向世界任何一個(gè)角落；基本上 只 需要對(duì)網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容進(jìn)行改善即可實(shí)現(xiàn)突破分業(yè)的、全方位的“網(wǎng)上金融百貨公司”式的服務(wù)，而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有增加。 國(guó)際上 一些 國(guó)家的銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 美國(guó) 美國(guó)是世界公認(rèn)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。 1995 年 10 月，美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)上誕生了全球第一家網(wǎng)上銀行 — “安全第一”網(wǎng)絡(luò)銀行 (SFNB)，全球銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入了嶄新的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展形態(tài) — 網(wǎng)上銀行服務(wù)階段。它不僅開創(chuàng)了單純網(wǎng)上銀行服務(wù)的先河，更代表了一種全新的業(yè)務(wù)模式。這家銀行除了在亞特蘭大的總部外，沒(méi)有任何營(yíng)業(yè)大廳和分支機(jī)構(gòu)，完全在網(wǎng)上運(yùn)作，用戶通過(guò)SFNB 網(wǎng)絡(luò)就可享受服務(wù)。雖然該行員工不足 100 名，但僅截止到 1999 年底，己有賬戶 21， 000 個(gè)，并以每月 650 人的速度快速增長(zhǎng)，存款余額達(dá) 億美 元，客戶遍及全美和全球。 表 1:美國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入比重 2021年 2021年 2021年 2021年 大銀行 40℅ 39℅ 43℅ 47℅ 小銀行 23℅ 22℅ 23℅ 29℅ 《哈爾濱城市金融》 2021年 2期 繼 SFNB 之后，全美各地網(wǎng)上銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶在短短 5 年時(shí)間里以遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)銀行的速度增長(zhǎng)，覆蓋了除現(xiàn)金外所有零售銀行業(yè)務(wù)。全美網(wǎng)上銀行1998 年增加到 1， 200 家， 1999 年增至 7， 200 家，截至到 2021 年，全美有超過(guò)2， 200 萬(wàn)的用戶接受網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)，到 2021 年 已 有超過(guò) 5， 000 萬(wàn)個(gè)美國(guó)家庭使用網(wǎng)上銀行。 西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 11 歐洲 在歐洲，約有 75%的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)，其中網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快的國(guó)家主要有英國(guó)和德國(guó)。英國(guó)和瑞士首開歐洲網(wǎng)上銀行發(fā)展的先河。 2021年，英國(guó)的巴克萊銀行 (Barclay Bank)宣布將關(guān)閉 50 家分行，用此資金來(lái)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，到 2021 年巴克萊銀行已有 30%的客戶成為網(wǎng)上銀行用戶。德國(guó)截至 2021 年已經(jīng)有 20%的客戶只通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)， 60%的客戶同時(shí)使用網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，僅有 20%的客戶只到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè) 務(wù)。 亞洲、太平洋地區(qū) 亞洲國(guó)家和地區(qū)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，基本上都是借鑒和吸收歐美國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。 但是，日本和中國(guó)香港地區(qū)則發(fā)展得比較迅速： (1) 日本 2021 年，由櫻花銀行、住友銀行、富士通銀行及日本生命保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立的“日本網(wǎng)上銀行” (Japan Network Bank)是日本首家純粹的網(wǎng)上銀行。該銀行提供普通存款、定期存款、轉(zhuǎn)賬、互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款和電話金融業(yè)務(wù)。由于營(yíng)運(yùn)與固定成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行。該銀行的存款利率為普通銀行的兩倍，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)僅為普通銀行的一半。 (2) 中國(guó)香港 中國(guó)香港的商業(yè)銀行于 2021 年開始積極投入網(wǎng)上銀行， 2021 年起進(jìn)入快速發(fā)展階段。其發(fā)展策略可以總結(jié) 為 :以搶先推出網(wǎng)上銀行服務(wù)為手段，搶占市場(chǎng)先機(jī) 。以推出熱門服務(wù)作為先導(dǎo)產(chǎn)品 。以優(yōu)惠價(jià)格吸引客戶 。以提供全球化服務(wù)取勝。截至 2021 年，中國(guó)香港共有 38 家本地銀行和外國(guó)銀行能夠提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，全港約有個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶 300 萬(wàn)個(gè)，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶 n 萬(wàn)戶。 比較國(guó)內(nèi)外的銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 在國(guó)際金融市場(chǎng)一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動(dòng)下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。他們長(zhǎng)期實(shí)施的是以提高盈利為宗旨 的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激化，金融風(fēng)險(xiǎn)增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國(guó)際金融業(yè)的電子化勢(shì)在必行。我國(guó)商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國(guó)際接軌，在國(guó)際金融市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)、求生存，勢(shì)必要 融 入國(guó)際金融業(yè)的電子化時(shí)代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場(chǎng)營(yíng)銷，將 其西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 12 作為指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本思想。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，顧客是最重要的財(cái)富。早期銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷，基本上以爭(zhēng)奪客戶、獲取最大利潤(rùn)為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競(jìng)爭(zhēng)激化， 用 單純 的方式 已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道。 銀行為了在信息技術(shù)時(shí)代求生存首先也是要爭(zhēng)取顧客，盡可能為 其 提供優(yōu)質(zhì)服務(wù) ，而電子商務(wù)的運(yùn)用，為銀行業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷提供更加方便快捷的服務(wù)平臺(tái) 。客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時(shí)也促進(jìn)了銀行內(nèi)部管理的電子化。 與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，中國(guó)金融現(xiàn)代化水平相對(duì)較低，至今在總體上仍然處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融電子化建設(shè)任務(wù)尚未完成，金融信息化、虛擬化建設(shè)剛起步，金融智能化建設(shè)還處于醞釀之中；包括網(wǎng)上金融在內(nèi)的 電子金融的核心技術(shù)基本上是購(gòu)買國(guó)外產(chǎn)品，或者是直接采用外國(guó)通用平臺(tái)加以改造而成的，獨(dú)創(chuàng)性少，易受到國(guó)外電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)模式專利的制約。因此，我國(guó)的金融創(chuàng)新不能走常規(guī)發(fā)展道路，必須充分利用當(dāng)代社會(huì)由工業(yè)化向信息化轉(zhuǎn)型所提供的有利的信息環(huán)境，充分利用當(dāng)代信息技術(shù)所具有的廣泛的擴(kuò)散性、滲透性與共享性， 充分利用國(guó)家信息化建設(shè)形成的技術(shù)物質(zhì)條件，走跨越式的發(fā)展道路。要大膽跨越金融電子化和信息化發(fā)展的某些階段、某些環(huán)節(jié)，集中力量研究運(yùn)用信息技術(shù)改造、完善電子金融體系建設(shè)，以信息化帶動(dòng)電子化，以電子化促進(jìn)信息化，電子化與信息化同步推進(jìn)，互為依托，互相促進(jìn)，最大限度地發(fā)揮我國(guó)金融業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，并為金融智能化打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。與此同時(shí)，應(yīng)從國(guó)家金融安全的角度出發(fā)，加緊研究智能型的電子金融經(jīng)營(yíng)管理模式，建立自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的電子金融專利體系和開發(fā)平臺(tái)。完善金融立法和相應(yīng)的制度規(guī)范，建立和完善適應(yīng)信息化競(jìng)爭(zhēng)要求的支付體系、信 息服務(wù)體系、經(jīng)營(yíng)管理體系、安全保障和金融監(jiān)控體系，全面實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化。 中美銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程對(duì)比 中國(guó) 銀行電子商務(wù) 發(fā)展?fàn)顩r產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)的最大變遷莫過(guò)于金融電子化的發(fā)展 至今已經(jīng) 具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了大機(jī)集中處理業(yè)務(wù)的模式 。在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 13 鼓的開發(fā) 和投入使用 。在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行 1995年率先推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進(jìn)，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行 。在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面，數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)、數(shù)字存貯技術(shù)、電子識(shí)別技術(shù)近年也得到了非常廣泛的應(yīng)用 。在其他新興業(yè)務(wù)方面，移動(dòng)銀行、呼叫中心、個(gè)人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見，國(guó)內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來(lái)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，電子化手段已在國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重。 美國(guó) 銀行電子商務(wù) 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)長(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)的金融市場(chǎng)與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)一直居于世界領(lǐng)先地位，其高科技的運(yùn)用與發(fā)展更居于國(guó)際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國(guó) 銀行 電子商務(wù) 的發(fā)展軌跡，應(yīng)能約略梳理出國(guó)際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。目前，美國(guó)金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時(shí)代金融產(chǎn)品的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，另一方面仍在加快對(duì)信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強(qiáng)其在國(guó)內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。理論研究狀況美國(guó)商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識(shí)，并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。其中美國(guó)麥肯錫公司的 M1－ M2－ M3理論，是美國(guó)金融電子化發(fā)展理論的核心。美國(guó)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)目前，信息技術(shù)在美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，已經(jīng)從以往對(duì)業(yè)務(wù)處理的支持和模擬，轉(zhuǎn)向廣泛深入運(yùn)用于 投資理財(cái)咨詢、金融業(yè)務(wù)咨詢和治理決策支持等方面 [7]。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的背景下，美國(guó)金融電子化發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)為五個(gè)方面：客戶化趨勢(shì) 。集成化趨勢(shì) 。業(yè)務(wù)外包趨勢(shì) 。流程再造趨勢(shì) 。金融衍生趨勢(shì)。商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實(shí)力 、 創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的重要標(biāo)志。美國(guó)金融電子化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)探究美國(guó)金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動(dòng)了美國(guó)銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力 。二是近年來(lái)，美國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以 完成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級(jí)銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動(dòng)力。 2 我國(guó)銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題 通過(guò)中國(guó)與世界上發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的比較，可以總結(jié)出我國(guó)金融業(yè)電子商務(wù)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定的成績(jī)。西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 14 已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在一定的差距 和不足 。作為 對(duì)該系統(tǒng)的研究者，主要從管理的角度對(duì)其 進(jìn)行分析比較找出問(wèn)題， 其具體 主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方 面： 電子商務(wù)發(fā)展水平不均衡 雖然我們的電子商務(wù)已有了一定的發(fā)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，發(fā)展水平還不平衡。廣大企業(yè)和消費(fèi)者還沒(méi)有真正帶動(dòng)起來(lái)，電子商務(wù)市場(chǎng)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成。一方面，在我國(guó)的一些大中城市的網(wǎng)絡(luò)普及水平己與發(fā)達(dá)國(guó)家相當(dāng)，東南沿海地區(qū)信息化普及程度也較高，在這些地區(qū)的電子商務(wù)也發(fā)展較快。但是對(duì)于一些農(nóng)村及城鎮(zhèn)，電腦、寬度網(wǎng)絡(luò)都還未能普及，電子商務(wù)更是天方夜譚