【文章內容簡介】 網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，是銀行傳統(tǒng)柜臺業(yè)務的延伸，它們使銀行不再受營業(yè)地點、營業(yè)時間的限制，隨時為客戶提供所需的金融服務。它已經(jīng)深刻的改變了人們的生活，并正在改變銀行業(yè) ，最終 也將發(fā)生翻天覆地的變化。 電子商務離不開資金流，更離不開 Inter的金融服務。而銀行業(yè)務的拓展、服務模式的轉變也離不開電子商務技術的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實現(xiàn)電子商務的重要環(huán)節(jié)。電子商務的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開 戶銀行提供資金支付的支持，有效地實現(xiàn)支付手段電子化和網(wǎng)絡化；另一方面，電子商務的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了很好的機遇，電子商務技術為突破銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務模式，拓展和延伸銀行的服務提供了有力的武器 [9]。 電子商務帶來了全新的服務模式和運作模式 這有兩層含義：一是電子商務時代的金融機構突破了傳統(tǒng)的服務模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、網(wǎng)上證劵交易所等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心提供全功能、個性化的服務模式 [10]。新的服務模式為客戶提供了超前的“ AAA”式服務，這些服務包括以快捷、簡便的方 式提供市場信息、金融產西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 10 品信息，并以良好的交互性向顧客提供自動式服務、個人家庭理財、跨國金融服務、無實體金融服務等。二是電子商務時代的銀行業(yè)形成了全新的運作模式 [10]。隨著高科技的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)運作趨向虛擬化、智能化，基本上不再需要在各地區(qū)設置分行等分支機構來擴展業(yè)務，而只是需要連入 Inter的終端就能將銀行業(yè)務伸向世界任何一個角落；基本上 只 需要對網(wǎng)頁內容進行改善即可實現(xiàn)突破分業(yè)的、全方位的“網(wǎng)上金融百貨公司”式的服務，而經(jīng)營風險并沒有增加。 國際上 一些 國家的銀行業(yè)電子商務發(fā)展狀況 美國 美國是世界公認的網(wǎng)上銀行業(yè)務最發(fā)達的國家之一。 1995 年 10 月，美國在互聯(lián)網(wǎng)上誕生了全球第一家網(wǎng)上銀行 — “安全第一”網(wǎng)絡銀行 (SFNB)，全球銀行業(yè)務的發(fā)展進入了嶄新的經(jīng)營模式和發(fā)展形態(tài) — 網(wǎng)上銀行服務階段。它不僅開創(chuàng)了單純網(wǎng)上銀行服務的先河，更代表了一種全新的業(yè)務模式。這家銀行除了在亞特蘭大的總部外，沒有任何營業(yè)大廳和分支機構，完全在網(wǎng)上運作，用戶通過SFNB 網(wǎng)絡就可享受服務。雖然該行員工不足 100 名，但僅截止到 1999 年底，己有賬戶 21， 000 個，并以每月 650 人的速度快速增長，存款余額達 億美 元，客戶遍及全美和全球。 表 1:美國商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務收入占中間業(yè)務收入比重 2021年 2021年 2021年 2021年 大銀行 40℅ 39℅ 43℅ 47℅ 小銀行 23℅ 22℅ 23℅ 29℅ 《哈爾濱城市金融》 2021年 2期 繼 SFNB 之后，全美各地網(wǎng)上銀行的數(shù)量、資產、客戶在短短 5 年時間里以遠超過傳統(tǒng)銀行的速度增長，覆蓋了除現(xiàn)金外所有零售銀行業(yè)務。全美網(wǎng)上銀行1998 年增加到 1， 200 家， 1999 年增至 7， 200 家，截至到 2021 年，全美有超過2， 200 萬的用戶接受網(wǎng)上銀行 業(yè)務，到 2021 年 已 有超過 5， 000 萬個美國家庭使用網(wǎng)上銀行。 西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 11 歐洲 在歐洲，約有 75%的消費者通過網(wǎng)絡辦理銀行業(yè)務，其中網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展較快的國家主要有英國和德國。英國和瑞士首開歐洲網(wǎng)上銀行發(fā)展的先河。 2021年，英國的巴克萊銀行 (Barclay Bank)宣布將關閉 50 家分行，用此資金來發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務，到 2021 年巴克萊銀行已有 30%的客戶成為網(wǎng)上銀行用戶。德國截至 2021 年已經(jīng)有 20%的客戶只通過網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務， 60%的客戶同時使用網(wǎng)點和網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務，僅有 20%的客戶只到網(wǎng)點辦理業(yè) 務。 亞洲、太平洋地區(qū) 亞洲國家和地區(qū)的網(wǎng)上銀行業(yè)務起步較晚，基本上都是借鑒和吸收歐美國家的發(fā)展經(jīng)驗。 但是，日本和中國香港地區(qū)則發(fā)展得比較迅速： (1) 日本 2021 年，由櫻花銀行、住友銀行、富士通銀行及日本生命保險公司聯(lián)合成立的“日本網(wǎng)上銀行” (Japan Network Bank)是日本首家純粹的網(wǎng)上銀行。該銀行提供普通存款、定期存款、轉賬、互聯(lián)網(wǎng)結算業(yè)務、小額貸款和電話金融業(yè)務。由于營運與固定成本遠低于傳統(tǒng)銀行。該銀行的存款利率為普通銀行的兩倍，跨行轉賬業(yè)務手續(xù)費僅為普通銀行的一半。 (2) 中國香港 中國香港的商業(yè)銀行于 2021 年開始積極投入網(wǎng)上銀行， 2021 年起進入快速發(fā)展階段。其發(fā)展策略可以總結 為 :以搶先推出網(wǎng)上銀行服務為手段，搶占市場先機 。以推出熱門服務作為先導產品 。以優(yōu)惠價格吸引客戶 。以提供全球化服務取勝。截至 2021 年，中國香港共有 38 家本地銀行和外國銀行能夠提供網(wǎng)上銀行服務，全港約有個人網(wǎng)上銀行客戶 300 萬個，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶 n 萬戶。 比較國內外的銀行電子商務發(fā)展現(xiàn)狀 在國際金融市場一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。他們長期實施的是以提高盈利為宗旨 的服務競爭機制，隨著銀行間競爭日趨激化，金融風險增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢在必行。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢必要 融 入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務。在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將 其西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 12 作為指導銀行業(yè)務經(jīng)營的基本思想。對于金融機構而言，顧客是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化， 用 單純 的方式 已較難進一步拓寬顧客渠道。 銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為 其 提供優(yōu)質服務 ，而電子商務的運用，為銀行業(yè)的市場營銷提供更加方便快捷的服務平臺 。客戶對銀行服務的需求，促使銀行服務手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內容，同時也促進了銀行內部管理的電子化。 與世界發(fā)達國家相比，中國經(jīng)濟技術基礎相對薄弱，中國金融現(xiàn)代化水平相對較低，至今在總體上仍然處于基本實現(xiàn)電子化階段，金融電子化建設任務尚未完成，金融信息化、虛擬化建設剛起步，金融智能化建設還處于醞釀之中；包括網(wǎng)上金融在內的 電子金融的核心技術基本上是購買國外產品，或者是直接采用外國通用平臺加以改造而成的，獨創(chuàng)性少，易受到國外電子商務經(jīng)營模式專利的制約。因此，我國的金融創(chuàng)新不能走常規(guī)發(fā)展道路，必須充分利用當代社會由工業(yè)化向信息化轉型所提供的有利的信息環(huán)境，充分利用當代信息技術所具有的廣泛的擴散性、滲透性與共享性， 充分利用國家信息化建設形成的技術物質條件，走跨越式的發(fā)展道路。要大膽跨越金融電子化和信息化發(fā)展的某些階段、某些環(huán)節(jié)，集中力量研究運用信息技術改造、完善電子金融體系建設，以信息化帶動電子化，以電子化促進信息化，電子化與信息化同步推進，互為依托，互相促進，最大限度地發(fā)揮我國金融業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢，并為金融智能化打下堅實的基礎。與此同時，應從國家金融安全的角度出發(fā)，加緊研究智能型的電子金融經(jīng)營管理模式，建立自有知識產權的電子金融專利體系和開發(fā)平臺。完善金融立法和相應的制度規(guī)范，建立和完善適應信息化競爭要求的支付體系、信 息服務體系、經(jīng)營管理體系、安全保障和金融監(jiān)控體系，全面實現(xiàn)金融現(xiàn)代化。 中美銀行業(yè)電子商務發(fā)展進程對比 中國 銀行電子商務 發(fā)展狀況產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀近年來，我國銀行業(yè)的最大變遷莫過于金融電子化的發(fā)展 至今已經(jīng) 具有一定規(guī)模的電子化產業(yè)格局。國內商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了大機集中處理業(yè)務的模式 。在綜合業(yè)務系統(tǒng)方面，工行、建行、農行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 13 鼓的開發(fā) 和投入使用 。在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行 1995年率先推出國內首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行 。在商業(yè)銀行內部電子化方面，數(shù)據(jù)倉庫技術、數(shù)字存貯技術、電子識別技術近年也得到了非常廣泛的應用 。在其他新興業(yè)務方面，移動銀行、呼叫中心、個人外匯買賣等，都已有系列產品推出。由此可見，國內金融電子化的發(fā)展在近年來取得了長足進步，電子化手段已在國內銀行的發(fā)展中占有相當大的比重。 美國 銀行電子商務 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經(jīng)營一直居于世界領先地位，其高科技的運用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。因此，探究美國 銀行 電子商務 的發(fā)展軌跡，應能約略梳理出國際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時代金融產品的相對競爭優(yōu)勢，另一方面仍在加快對信息技術的戰(zhàn)略性投資，以增強其在國內乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。理論研究狀況美國商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎上形成了成熟的理論。其中美國麥肯錫公司的 M1－ M2－ M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。美國金融電子化的發(fā)展趨勢目前，信息技術在美國商業(yè)銀行業(yè)務中的應用，已經(jīng)從以往對業(yè)務處理的支持和模擬，轉向廣泛深入運用于 投資理財咨詢、金融業(yè)務咨詢和治理決策支持等方面 [7]。在知識經(jīng)濟的背景下，美國金融電子化發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)為五個方面：客戶化趨勢 。集成化趨勢 。業(yè)務外包趨勢 。流程再造趨勢 。金融衍生趨勢。商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實力 、 創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標志。美國金融電子化的經(jīng)驗和教訓產業(yè)發(fā)展經(jīng)驗探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術的高速發(fā)展推動了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內在動力 。二是近年來，美國商業(yè)銀行通過參與同業(yè)的合并與兼并，參與混業(yè)經(jīng)營，以 完成經(jīng)營結構的重整，從而向大型化、綜合化、科技化的超級銀行發(fā)展的舉措，為其金融電子化注入了新的動力。 2 我國銀行業(yè)電子商務發(fā)展存在的問題 通過中國與世界上發(fā)達國家銀行業(yè)電子商務發(fā)展狀況的比較，可以總結出我國金融業(yè)電子商務從無到有、從單一業(yè)務向綜合業(yè)務發(fā)展，取得了一定的成績。西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 14 已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務的處理模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。但是與發(fā)達國家相比仍然存在一定的差距 和不足 。作為 對該系統(tǒng)的研究者，主要從管理的角度對其 進行分析比較找出問題， 其具體 主要表現(xiàn)在以下幾個方 面： 電子商務發(fā)展水平不均衡 雖然我們的電子商務已有了一定的發(fā)展，但與發(fā)達國家相比，發(fā)展水平還不平衡。廣大企業(yè)和消費者還沒有真正帶動起來，電子商務市場還遠沒有形成。一方面，在我國的一些大中城市的網(wǎng)絡普及水平己與發(fā)達國家相當，東南沿海地區(qū)信息化普及程度也較高，在這些地區(qū)的電子商務也發(fā)展較快。但是對于一些農村及城鎮(zhèn)，電腦、寬度網(wǎng)絡都還未能普及，電子商務更是天方夜譚