【正文】 即通計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又熟悉金融業(yè)務(wù)運行和管理決策知識的復合型人才 ,而我國 銀行從業(yè)人員整體素質(zhì)不高加上對員工的再教育和培訓不夠 , 存在員工懂技術(shù)的不懂管理 , 懂管理的不懂技術(shù) ,不同專業(yè)技能難以實現(xiàn)有效的融合及順暢溝通 , 人力資源利用較 差的現(xiàn)象比較突出 , 這些都不利于網(wǎng)上銀行發(fā)展。 (2) 從管理角度來說 ： 在我國，無論是電子商務(wù)還是傳統(tǒng)經(jīng)營，社會信用問題始終是 阻礙 商業(yè)銀行發(fā)展的障礙， 我國極度缺乏一個全面 的社會信用評估體系，缺乏參與經(jīng)濟交易的社會各方主體的信用數(shù)據(jù)和信用流，這就使得銀行電子商務(wù)參與者的身份確認和交易選擇有了極大的難度，也為銀行對于網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的管理出了一道難題。艾瑞調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，“擔心安全性”仍是網(wǎng)民不使用網(wǎng)上銀行的首要原因，調(diào)研用戶中 %均選擇了此項。目前，國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營銷推廣工作仍處在起步階段，一方面是由于國內(nèi)銀行業(yè)在營銷方面存在管理滯后、手段單一等現(xiàn)實情況；另一方面也與國內(nèi)銀行業(yè)對網(wǎng)上業(yè)務(wù)的認識有關(guān) [14]。 (3) 產(chǎn)品功能沒有大的突破和創(chuàng) 新。 (2） 縱向溝通不暢則影響銀行反應(yīng)速度，網(wǎng)上銀行在降低營運成本和精簡人員數(shù)量方面的優(yōu)勢難以得以充分體現(xiàn)。一方面，在我國的一些大中城市的網(wǎng)絡(luò)普及水平己與發(fā)達國家相當，東南沿海地區(qū)信息化普及程度也較高，在這些地區(qū)的電子商務(wù)也發(fā)展較快。商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實力 、 創(chuàng)新能力，更是衡量銀行競爭能力的重要標志。理論研究狀況美國商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識，并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)工作，其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計） 13 鼓的開發(fā) 和投入使用 。銀行致力于采用新技術(shù)，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時也促進了銀行內(nèi)部管理的電子化。他們長期實施的是以提高盈利為宗旨 的服務(wù)競爭機制，隨著銀行間競爭日趨激化，金融風險增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢在必行。該銀行的存款利率為普通銀行的兩倍，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)手續(xù)費僅為普通銀行的一半。 西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計） 11 歐洲 在歐洲，約有 75%的消費者通過網(wǎng)絡(luò)辦理銀行業(yè)務(wù)，其中網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快的國家主要有英國和德國。隨著高科技的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)運作趨向虛擬化、智能化，基本上不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機構(gòu)來擴展業(yè)務(wù)，而只是需要連入 Inter的終端就能將銀行業(yè)務(wù)伸向世界任何一個角落；基本上 只 需要對網(wǎng)頁內(nèi)容進行改善即可實現(xiàn)突破分業(yè)的、全方位的“網(wǎng)上金融百貨公司”式的服務(wù)，而經(jīng)營風險并沒有增加。它已經(jīng)深刻的改變了人們的生活，并正在改變銀行業(yè) ，最終 也將發(fā)生翻天覆地的變化。以上這些說明 , 我國以為電子商務(wù)在銀行領(lǐng)域深人而廣泛的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。 表 2 2021年個人互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用指數(shù)計算 一級指標 二級指標 三級指標 使用率 個人互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用 網(wǎng)絡(luò)消費指數(shù) 網(wǎng)絡(luò)購物 % 網(wǎng)絡(luò)支付 % 指數(shù)（ ） （ ） 旅行預訂 % 數(shù)據(jù) 來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告 27期 在銀行業(yè)中的發(fā)展現(xiàn)狀 網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融服務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新，成為了電子商務(wù)活動的重要組成部分。 電子商務(wù)快速發(fā)展 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的大發(fā)展，電子商務(wù)也得到了一定的發(fā)展，有關(guān)部門的調(diào)查表明，我國九成網(wǎng)民有意參與電子商務(wù)。 我國網(wǎng)民總規(guī)模 2021 年，我國網(wǎng)民規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長，網(wǎng)民總數(shù)達到 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率攀升至 %，較 2021 年底提高 個百分點。 70 年代，美國銀行家協(xié)會提出的無紙金融信息傳遞的行業(yè)標準，以及美國運輸數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)委員會發(fā)表的第一個 EDI 標準，開始了美國信息的電子交換。電子商務(wù)始于網(wǎng)絡(luò)計算，網(wǎng)絡(luò)計算是電子商務(wù)的基礎(chǔ)。而支撐現(xiàn)代銀行服務(wù)體系發(fā)展的四個分支分別為“電子支付中介，電子信用中介，電子中間代理業(yè)務(wù)和電子客戶金融服務(wù)”。電子商務(wù)的國際經(jīng)濟發(fā)展的大趨勢，它也必將成為中國各個行業(yè)在二十一世紀邁向世界真正的機遇和挑戰(zhàn)。 Development Strategy 前言 電子商務(wù) 作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的重要產(chǎn)業(yè)，有 “ 朝陽產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè) ” 之稱，具有 “ 三高 ” 、 “ 三新 ” 的特點。第一章主要介紹電子商務(wù)的概念 、 發(fā)展歷程 、銀行與電子商務(wù)的重要關(guān)系和銀行電子商務(wù)發(fā)展 現(xiàn)狀 ； 第 二 章闡述 我國銀行業(yè)電子商務(wù)存在的問題； 第 三 章 是針對我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展遇到的問題提出一定發(fā)展策略和建議； 關(guān)鍵詞 : 電子商務(wù) ； 銀行業(yè) ；發(fā)展歷程；發(fā)展策略 The Existence of Emerce Development of China39。 全文共分為 三 章。 Development Course。即使我國電子商務(wù)在我國的經(jīng)濟整體發(fā)展水平中仍然處在起步階段，仍然充滿種種局限只要電子商務(wù)可以在現(xiàn)實的應(yīng)用中尋找到最佳的切入點，那么它必將最大限度的取代傳統(tǒng)商務(wù)的活動模式，并伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重組和相關(guān)制度的革新。在構(gòu)成電子商務(wù)中的商務(wù)系統(tǒng)中，客戶系統(tǒng)、銀行支付系統(tǒng)及因特網(wǎng)四大要素中，銀行支付系統(tǒng)作為承上啟下的用途使得消費者可以在任何地方，任何時間通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付任務(wù)。但是，見年來， Inter 的出現(xiàn)給了電子商務(wù)以新的活力，基于 Inter 的電子商務(wù)已經(jīng)引起了全世界的注意。雖然如此，電子商務(wù)的戰(zhàn)略作用確是逐漸被全球各國所認識的，而且其今后的發(fā)展道路也是漫長的。 該 報告顯示，截至 2021 年 12 月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達到 億，較 2021 年底增加 7330 萬人；我國手機網(wǎng)民規(guī)模達 億，依然是拉動中國總體網(wǎng)民規(guī)模攀升的主要動力，但用戶手機網(wǎng)民增幅較 2021 年趨緩；最引人注目的是，網(wǎng)絡(luò)購物用戶年增長 %，是用戶增長最快的應(yīng)用，預示著更多的 電子商務(wù) 經(jīng)濟活動步入互聯(lián)網(wǎng)時代 [4]。移動電子商務(wù)類應(yīng)用在手機上網(wǎng)中的滲透率還是偏低，移動電子商務(wù)的時代還沒有來臨 [4]。 表 1 2021年中國網(wǎng)上商務(wù)應(yīng)用 2021年 2021 年 應(yīng)用 用戶規(guī)模（萬） 使用率 用戶規(guī)模（萬） 使用率 增長率 網(wǎng)絡(luò)購物 16051 ℅↑ 10800 ℅ ℅ 網(wǎng)上銀行 13948 ℅↑ 9412 ℅ ℅ 網(wǎng)上支付 13719 ℅↑ 9406 ℅ ℅ 網(wǎng)絡(luò)炒股 7088 ℅↑ 5678 ℅ ℅ 旅游預訂 3613 ℅→ 3024 ℅ ℅ 團購 1875 ℅ 數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況報告第 27期 2021 年，我國的個人互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用指數(shù)達到 ，從三級指標的具體應(yīng)用比例可以看出 ， 網(wǎng)絡(luò)消費指數(shù)的增長主要是基于網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)絡(luò)支付的快速增長西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計） 7 （如表 2） 。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心 , 新的支付管理機制正在積極推進之中。 電子銀行作為網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺，是銀行傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的延伸，它們使銀行不再受營業(yè)地點、營業(yè)時間的限制，隨時為客戶提供所需的金融服務(wù)。二是電子商務(wù)時代的銀行業(yè)形成了全新的運作模式 [10]。全美網(wǎng)上銀行1998 年增加到 1， 200 家， 1999 年增至 7， 200 家，截至到 2021 年，全美有超過2， 200 萬的用戶接受網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)，到 2021 年 已 有超過 5， 000 萬個美國家庭使用網(wǎng)上銀行。由于營運與固定成本遠低于傳統(tǒng)銀行。 比較國內(nèi)外的銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 在國際金融市場一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革?？蛻魧︺y行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。國內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點實現(xiàn)了大機集中處理業(yè)務(wù)的模式 。目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時代金融產(chǎn)品的相對競爭優(yōu)勢，另一方面仍在加快對信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強其在國內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。金融衍生趨勢。廣大企業(yè)和消費者還沒有真正帶動起來，電子商務(wù)市場還遠沒有形成。實踐證明，這兩種模式都或多或少存在一些問題，兩種模式共同面臨的突出問題在于： (1） 橫向溝通不暢影響整體業(yè)務(wù)發(fā)展 。 多數(shù)銀行提供的網(wǎng)上服務(wù) 局限于業(yè)務(wù)辦理，在具體客戶信息的分析處理方面做的還 很 不夠，網(wǎng)上業(yè)務(wù)的便捷性和在信息處理方面的優(yōu)勢沒有得到充分利用。因此，借助營銷隊伍的力量，找到目標客戶群，引導客戶購買，是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷推廣的關(guān)鍵 環(huán)節(jié)。 網(wǎng)上銀行安全性問題 互聯(lián)網(wǎng)由于具有虛擬和開放的特點，安全性 無疑是 最為關(guān)注的問題，在網(wǎng)上銀行中，客戶的資金全部存放在網(wǎng)絡(luò)上，自然對安全問題更加敏感，從用戶的角度看， 他不能確信其私人信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸是安全的，但銀行并沒有讓用戶方便地獲取網(wǎng)上銀行安全的有關(guān)知識，沒有采取適當措施使客戶了解他在網(wǎng)絡(luò)上所傳送信息的安全性，以及網(wǎng)上銀行所采取的物理、技術(shù)措施的可靠性和先進性，正是這種信息不對稱性，使得客戶對網(wǎng)上銀行的安全性產(chǎn)生了嚴重的憂慮，這種憂慮不利于網(wǎng)上銀行的發(fā)展。時間的短暫、實踐經(jīng)驗和案例的缺乏，社會心理準備的 不充分而使得法律規(guī)范等配套上層建筑的建立還要很長的一段路要走。 西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計） 18 缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才 知識經(jīng)濟時代 , 人才資源是最寶貴的資本 , 而在互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個高知識含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點 —— 網(wǎng)上銀行中 , 更需要這樣的人才。重視技術(shù)標準化建設(shè) 。同時，向外貿(mào)和外資企業(yè)借鑒電子商務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗，各個企業(yè)內(nèi)部建立自己的網(wǎng)站，而 網(wǎng)站是銀行從事網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的平臺，而精心建立信息豐富，功能強大的網(wǎng)站，對頁面、內(nèi)容 實行人性化設(shè)計，設(shè)置周到的使用輔助說明，幫助客戶實現(xiàn)從 “ 柜員服務(wù)式 ” 到 “ 自助式 ” 的轉(zhuǎn)變，這都能體現(xiàn)出銀行機構(gòu)的客戶關(guān)懷。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域，成為一個銀行重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。其三，商業(yè)銀行要強化客戶的安全意識 。外資銀行的介入將會以優(yōu)質(zhì)的管理以及豐厚的待遇挖走國內(nèi)銀行的很多人才 , 因此各家商業(yè)銀行可考慮在全國范圍內(nèi)對本系統(tǒng)的員工進行不同形式的培訓 , 普及網(wǎng)上西南林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計） 22 銀行和電子商務(wù)知識 , 針對目前我國網(wǎng)上銀行核心技術(shù)人才比例低的特點 , 在網(wǎng)上銀行開發(fā)和運營過程中除了加強與 IT 企業(yè)聯(lián)手外還應(yīng)加強人才引進密度 , 提供豐 富的報酬和良好的工作環(huán)境 , 引進一些具有金融、法律、會計、管理、計算機等知識的高素質(zhì)復合性人才。但是遇到的問題就應(yīng)該及時積極地想出對策以應(yīng)對，才能更好的發(fā)展銀行業(yè)的電子商務(wù)，為我國今后銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)的電子商務(wù)發(fā)展提供參考，也為其壯大奠定基礎(chǔ)。(8) / [13] 鄭頌陽 , 王洪耘 .電子商務(wù)對銀行業(yè)的影響及其對策研究 [J].成人高教學刊 , 202