【正文】 ” 是指新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新方式。電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)具有市場全球化、交易連續(xù)化、成本低廉化、資源集約化等優(yōu)勢(shì)。按照貿(mào)易主導(dǎo)主體，可分為銷售方控制型、購買方控制型和中立 第三方控制型。即使我國電子商務(wù)在我國的經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展水平中仍然處在起步階段，仍然充滿種種局限只要電子商務(wù)可以在現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用中尋找到最佳的切入點(diǎn)，那么它必將最大限度的取代傳統(tǒng)商務(wù)的活動(dòng)模式，并伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重組和相關(guān)制度的革新。 西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 3 1 銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 電子商務(wù) 的 概念及內(nèi)涵 概念：電子商務(wù)是通過電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的生產(chǎn)、營銷和流通活動(dòng)，它不僅指基于因特 網(wǎng)上的交易，而且指所有利用電子信息技術(shù)來完成的商務(wù)活動(dòng)。 內(nèi)涵： 信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展是電子商務(wù)開展的前提條件，掌握現(xiàn)代信息技術(shù)和商務(wù)理論與實(shí)務(wù)的人是電子商務(wù)活動(dòng)的核心，系列化、系統(tǒng)化電子工具是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ) 。 電子商務(wù)與銀行業(yè)之間的關(guān)系 銀行在電子商務(wù)中的地位和作用 在電子商務(wù)中，銀行是作為支付結(jié)算的最終 執(zhí)行者，肩負(fù)著聯(lián)系買賣雙方的重要作用，由于傳統(tǒng)的銀行無法滿足這種新型的網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融服務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新，成為了電子商務(wù)活動(dòng)的重要組成部分。在構(gòu)成電子商務(wù)中的商務(wù)系統(tǒng)中，客戶系統(tǒng)、銀行支付系統(tǒng)及因特網(wǎng)四大要素中，銀行支付系統(tǒng)作為承上啟下的用途使得消費(fèi)者可以在任何地方，任何時(shí)間通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付任務(wù)。在當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)上銀行通過其減少銀 行成本，加快處理速度，方便客戶的優(yōu)勢(shì)必將滿足更多客戶的多種要求，用更加完美的方式來服務(wù)社會(huì)，并取得利潤 [2]。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行如何為電子商務(wù)提供服務(wù)才能適應(yīng)和促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)成為目前網(wǎng)上銀行管理部門面臨的一西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 4 個(gè)重要課題。隨著以阿里巴巴，易趣，拍拍等 B2B、 B2C 和 C2C 電子商務(wù)網(wǎng)站業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，電子商務(wù)網(wǎng)上支付的金額每年以兩位數(shù)的速度增長，逐步會(huì)成為網(wǎng)上銀行交易的主流 3]。但是，見年來， Inter 的出現(xiàn)給了電子商務(wù)以新的活力，基于 Inter 的電子商務(wù)已經(jīng)引起了全世界的注意。 沒有網(wǎng)絡(luò)計(jì)算，就沒有電子商務(wù)。 電子商務(wù)的發(fā)展有其必然性和可能性。在這種情況下，需要一種更加便利和先進(jìn)的通信技術(shù)的不斷完善及使用導(dǎo)致了 EDI和 Inter 的出現(xiàn)和發(fā)展，全球社會(huì)邁入了信息自動(dòng)化處理的新時(shí)代，這又使得電子商務(wù)的發(fā)展成為可能。雖然如此，電子商務(wù)的戰(zhàn)略作用確是逐漸被全球各國所認(rèn)識(shí)的，而且其今后的發(fā)展道路也是漫長的。 EDI 雖然在推出后能得到廣泛的使用和認(rèn)可，但是， EDI 始終是一種為滿足企業(yè)需要發(fā)展起來的先進(jìn)技術(shù)手段，必須遵照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，與普通的百姓一直無緣。 直到 90 年代，隨著基于 WWW 的 Inter 技術(shù)的飛速發(fā)展，這些想法逐步成熟， Inter 網(wǎng)絡(luò)開始真正應(yīng)用于商業(yè)交易，這是電子商務(wù)才日益蓬勃起來，并成為 90 年代初期美國、加拿大等發(fā)達(dá)國家的一種嶄新的企業(yè)經(jīng)營方式。 西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 5 電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 電子商務(wù)的運(yùn)作是基于網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展自然會(huì)促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。 該 報(bào)告顯示，截至 2021 年 12 月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 億，較 2021 年底增加 7330 萬人；我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá) 億，依然是拉動(dòng)中國總體網(wǎng)民規(guī)模攀升的主要?jiǎng)恿?，但用戶手機(jī)網(wǎng)民增幅較 2021 年趨緩；最引人注目的是，網(wǎng)絡(luò)購物用戶年增長 %，是用戶增長最快的應(yīng)用，預(yù)示著更多的 電子商務(wù) 經(jīng)濟(jì)活動(dòng)步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 [4]。全年新增網(wǎng)民 7330 萬，年增幅 %。 手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模 2021 年是 3G 元年，雖然在 3G 用戶發(fā)展方面并沒有取得很大的突破，但是由于運(yùn)營商的大力推廣， “ 手機(jī)上網(wǎng) ” 概念已經(jīng)深入人心。手機(jī)上網(wǎng)的應(yīng)用特別是 3 G 上網(wǎng)為手機(jī)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供更 大的便利。移動(dòng)電子商務(wù)類應(yīng)用在手機(jī)上網(wǎng)中的滲透率還是偏低，移動(dòng)電子商務(wù)的時(shí)代還沒有來臨 [4]。目前全國已 有 4 萬家商業(yè)網(wǎng)站，呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展趨勢(shì)。另外，電子商務(wù)呈現(xiàn)出多層次、多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)。 2021 年我國網(wǎng)民呈現(xiàn)出來的一大特點(diǎn)就是 商務(wù)類應(yīng)用用戶規(guī)模繼續(xù)領(lǐng)漲。 表 1 2021年中國網(wǎng)上商務(wù)應(yīng)用 2021年 2021 年 應(yīng)用 用戶規(guī)模（萬） 使用率 用戶規(guī)模（萬） 使用率 增長率 網(wǎng)絡(luò)購物 16051 ℅↑ 10800 ℅ ℅ 網(wǎng)上銀行 13948 ℅↑ 9412 ℅ ℅ 網(wǎng)上支付 13719 ℅↑ 9406 ℅ ℅ 網(wǎng)絡(luò)炒股 7088 ℅↑ 5678 ℅ ℅ 旅游預(yù)訂 3613 ℅→ 3024 ℅ ℅ 團(tuán)購 1875 ℅ 數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告第 27期 2021 年，我國的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用指數(shù)達(dá)到 ，從三級(jí)指標(biāo)的具體應(yīng)用比例可以看出 ， 網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)指數(shù)的增長主要是基于網(wǎng)絡(luò)購物和網(wǎng)絡(luò)支付的快速增長西南林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 2021屆畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 7 （如表 2） 。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，是電子商務(wù)發(fā)展的客觀要求和必然結(jié)果。而支撐現(xiàn)代銀行服務(wù)體系發(fā)展的四個(gè)分支分別為“電子支付中介，電子信用中介，電子中間代理業(yè)務(wù)和電子客戶金融服務(wù)” [6]。 通過這些年的發(fā)展 , 我國銀行 業(yè) 電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績。支付清算系統(tǒng)已成立了全國銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心 , 新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中。 網(wǎng)上銀行應(yīng)用狀況 （ 1）網(wǎng)上銀行交易規(guī)模 2021年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為 ，同比增長 %，其中 85%份額來自企業(yè)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行分列四、五位。招商銀行及中國銀行分列四、五位。 電子銀行作為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)，是銀行傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的延伸，它們使銀行不再受營業(yè)地點(diǎn)、營業(yè)時(shí)間的限制，隨時(shí)為客戶提供所需的金融服務(wù)。 電子商務(wù)離不開資金流，更離不開 Inter的金融服務(wù)。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)。 電子商務(wù)帶來了全新的服務(wù)模式和運(yùn)作模式 這有兩層含義：一是電子商務(wù)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)的服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、網(wǎng)上證劵交易所等，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式 [10]。二是電子商務(wù)時(shí)代的銀行業(yè)形成了全新的運(yùn)作模式 [10]。 國際上 一些 國家的銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r 美國 美國是世界公認(rèn)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最發(fā)達(dá)的國家之一。它不僅開創(chuàng)了單純網(wǎng)上銀行服務(wù)的先河，更代表了一種全新的業(yè)務(wù)模式。雖然該行員工不足 100 名，但僅截止到 1999 年底，己有賬戶 21， 000 個(gè)，并以每月 650 人的速度快速增長，存款余額達(dá) 億美 元，客戶遍及全美和全球。全美網(wǎng)上銀行1998 年增加到 1， 200 家， 1999 年增至 7， 200 家，截至到 2021 年，全美有超過2， 200 萬的用戶接受網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)，到 2021 年 已 有超過 5， 000 萬個(gè)美國家庭使用網(wǎng)上銀行。英國和瑞士首開歐洲網(wǎng)上銀行發(fā)展的先河。德國截至 2021 年已經(jīng)有 20%的客戶只通過網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)， 60%的客戶同時(shí)使用網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，僅有 20%的客戶只到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè) 務(wù)。 但是，日本和中國香港地區(qū)則發(fā)展得比較迅速： (1) 日本 2021 年，由櫻花銀行、住友銀行、富士通銀行及日本生命保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立的“日本網(wǎng)上銀行” (Japan Network Bank)是日本首家純粹的網(wǎng)上銀行。由于營運(yùn)與固定成本遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行。 (2) 中國香港 中國香港的商業(yè)銀行于 2021 年開始積極投入網(wǎng)上銀行， 2021 年起進(jìn)入快速發(fā)展階段。以推出熱門服務(wù)作為先導(dǎo)產(chǎn)品 。以提供全球化服務(wù)取勝。 比較國內(nèi)外的銀行電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 在國際金融市場一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動(dòng)下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢(shì)必要 融 入國際金融業(yè)的電子化時(shí)代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務(wù)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，顧客是最重要的財(cái)富。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化， 用 單純 的方式 已較難進(jìn)一步拓寬顧客渠道?？蛻魧?duì)銀行服務(wù)的需求，促使銀行服務(wù)手段現(xiàn)代化。 與世界發(fā)達(dá)國家相比，中國經(jīng)濟(jì)技術(shù)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，中國金融現(xiàn)代化水平相對(duì)較低，至今在總體上仍然處于基本實(shí)現(xiàn)電子化階段，金融電子化建設(shè)任務(wù)尚未完成，金融信息化、虛擬化建設(shè)剛起步，金融智能化建設(shè)還處于醞釀之中；包括網(wǎng)上金融在內(nèi)的 電子金融的核心技術(shù)基本上是購買國外產(chǎn)品，或者是直接采用外國通用平臺(tái)加以改造而成的，獨(dú)創(chuàng)性少，易受到國外電子商務(wù)經(jīng)營模式專利的制約。要大膽跨越金融電子化和信息化發(fā)展的某些階段、某些環(huán)節(jié)，集中力量研究運(yùn)用信息技術(shù)改造、完善電子金融體系建設(shè)，以信息化帶動(dòng)電子化，以電子化促進(jìn)信息化，電子化與信息化同步推進(jìn)，互為依托，互相促進(jìn)，最大限度地發(fā)揮我國金融業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，并為金融智能化打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。完善金融立法和相應(yīng)的制度規(guī)范，建立和完善適應(yīng)信息化競爭要求的支付體系、信 息服務(wù)體系、經(jīng)營管理體系、安全保障和金融監(jiān)控體系，全面實(shí)現(xiàn)金融現(xiàn)代化。國內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展，招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了大機(jī)集中處理業(yè)務(wù)的模式 。在網(wǎng)上銀行方面，繼招商銀行 1995年率先推出國內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進(jìn)，陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行 。在其他新興業(yè)務(wù)方面，移動(dòng)銀行、呼叫中心、個(gè)人外匯買賣等，都已有系列產(chǎn)品推出。 美國 銀行電子商務(wù) 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經(jīng)營一直居于世界領(lǐng)先地位，其高科技的運(yùn)用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。目前，美國金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時(shí)代金融產(chǎn)品的相對(duì)競爭優(yōu)勢(shì)，另一方面仍在加快對(duì)信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資，以增強(qiáng)其在國內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競爭能力。其中美國麥肯錫公司的 M1－ M2－ M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的背景下，美國金融電子化發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)為五個(gè)方面：客戶化趨勢(shì) 。業(yè)務(wù)外包趨勢(shì) 。金融衍生趨勢(shì)。美國金融電子化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動(dòng)了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力 。 2 我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展存在的問題 通過中國與世界上發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r的比較，可以總結(jié)出我國金融業(yè)電子商務(wù)從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定的成績。但是與發(fā)達(dá)國家相比仍然存在一定的差距 和不足 。廣大企業(yè)和消費(fèi)者還沒有真正帶動(dòng)起來，電子商務(wù)市場還遠(yuǎn)沒有形成。但是對(duì)于一些農(nóng)村及城鎮(zhèn)，電腦、寬度網(wǎng)絡(luò)都還未能普及，電子商務(wù)更是天方夜譚。 另一方面，目前我國應(yīng)用電子商務(wù)主要是外貿(mào)和外資企業(yè)，而作為我國企業(yè)主體的國有企業(yè)只有很少的一部分對(duì)電子商務(wù)有一定的了解。 組織結(jié)構(gòu)和管理體制上存在的問題 在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)風(fēng)行的