【文章內(nèi)容簡介】 紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來了競(jìng)爭(zhēng)，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開始試點(diǎn)，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn)，更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn)，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨(dú)資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)更多的是想實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個(gè)方面： 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)“三農(nóng)”根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”，因此它與其他銀行類機(jī)構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨(dú)立的企業(yè)法人；以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時(shí)也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對(duì)象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點(diǎn)”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風(fēng)險(xiǎn)和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報(bào)周期長、盈利能力有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺點(diǎn)，所以歷來各種金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實(shí)現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會(huì)逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場(chǎng)定位。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達(dá)。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風(fēng)險(xiǎn)，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標(biāo)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。 存貸比高位運(yùn)行，警防流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會(huì)公信力比國字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴(yán)重和本來就不富裕的農(nóng)民，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴(kuò)張；與吸存難形成鮮明對(duì)比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，至多只需三天左右。如果擔(dān)保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的客戶提供保證擔(dān)保），客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。這對(duì)縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的小型企業(yè)、個(gè)體工商戶具有較強(qiáng)的吸引力。這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準(zhǔn)開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強(qiáng)，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。持續(xù)的存貸比高位運(yùn)行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機(jī)構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其聲譽(yù)帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動(dòng)力不足《暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，一般都要求持股50%以上，要處于絕對(duì)控股股東地位。大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個(gè)原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。此外，民營資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強(qiáng)烈，但是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當(dāng)然銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護(hù)存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時(shí)間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的“信息孤島”部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個(gè)孤零零的點(diǎn)（極少數(shù)開設(shè)了一兩個(gè)支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，讓客戶感到不便，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項(xiàng)都是跨行跨區(qū)，匯費(fèi)昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點(diǎn)，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)不過農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì)”，外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個(gè)大問題。 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機(jī)構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點(diǎn)雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時(shí)要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會(huì)減少成本費(fèi)用，但國有銀行在農(nóng)村的實(shí)踐表明，農(nóng)村市場(chǎng)具有自身的特點(diǎn)，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對(duì)象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗(yàn)并使之適應(yīng)縣域市場(chǎng)的特點(diǎn)是一大難題。四、政策建議農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對(duì)策： 明確客戶群體，加強(qiáng)政策扶持，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的盈利能力村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，首先要確定自己的目標(biāo)客戶群，有些學(xué)者認(rèn)為根據(jù)農(nóng)民當(dāng)前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強(qiáng)維持生計(jì)的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)溫飽，從事簡單的個(gè)體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動(dòng)（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對(duì)象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對(duì)象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認(rèn)為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動(dòng)規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對(duì)我國利率市場(chǎng)化一次非常有意義的試點(diǎn)；其次加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時(shí)建議適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會(huì)的思路是實(shí)行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強(qiáng)縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。 擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當(dāng)然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進(jìn)一步論證；方案二是推動(dòng)大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會(huì)破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機(jī)構(gòu)、人員、激勵(lì)機(jī)制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對(duì)較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場(chǎng)回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，%，發(fā)放對(duì)象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，%，發(fā)放對(duì)象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風(fēng)險(xiǎn)較大；而對(duì)農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對(duì)一個(gè)國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對(duì)村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當(dāng)?shù)卣?dāng)二股東，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實(shí)現(xiàn)對(duì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動(dòng)力給予村鎮(zhèn)銀行更多實(shí)質(zhì)性的扶持，并推動(dòng)其切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。同時(shí)，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起