本科生論文——試論我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策-wenkub.com
2025-06-25 09:49 本頁面
【正文】 村鎮(zhèn)銀行是新型農村金融機構，因為剛剛組建，盈利能力和資金實力還不是很強，所以應像農村信用社那樣實行稅收減免政策，并且要進行財政補貼，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展營造良好的金融環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行可以和保險公司協(xié)商、合作，建立起貸款保險制度以控制放貸風險。建議在那些開辦村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)，為當?shù)剞r民建立特殊的信用檔案，要全面地采集個人正負兩面的信息，嚴防有那種欠債不還先例的“老賴”，要保證放貸的安全。要建立不良貸款追究制度來杜絕貸款的隨意性。與此同時，也要加大自身宣傳力度,讓更多的人了解村鎮(zhèn)銀行的主要業(yè)務和業(yè)績。 加強自身建設，破解“吸存難”問題 從根本上來講,村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行要嚴格的遴選,要能夠確保其有良好資質。為此就需要開展“送貸上門”的服務。否則，很可能失去大量潛在的優(yōu)質客戶。這些金融產(chǎn)品的推出基本解決了農村經(jīng)營戶、個人生產(chǎn)經(jīng)營戶、農民務工經(jīng)商戶、小攤主、小企業(yè)和微小企業(yè)等弱勢群體貸款難、擔保難的實際問題。貸款利率的制定可以參照風險和收益成正比的原則來考慮，按照時間長短、貸款對象不同、貸款人的資信程度以及貸款用途等實行差別利率。4 我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策由于我國村鎮(zhèn)銀行存在了各方面問題，我國必須采取相應的對策來解決這些問題，使村鎮(zhèn)銀行更健康的發(fā)展： 金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新1) 產(chǎn)品的創(chuàng)新①靈活的利率定價機制。3） 利率定價還沒有有明確規(guī)定。當前還不能明確村鎮(zhèn)銀行對不良資產(chǎn)的處置能否享受農信社的中央銀行票據(jù)置換、國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬等政策。此外，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款大多是以信用貸款為主，這樣很容易形成信貸的道德風險。2) 服務對象風險。村鎮(zhèn)銀行也不可以發(fā)行、買賣金融債券等，其融資渠道受限，這些都使得資金籌集難。、資金籌集難村鎮(zhèn)銀行設立于廣大的農村貧困地，服務對象是“三農”。異地結算和跨行支付都委托其他銀行代理的，這些均是間接地加入人民銀行的支付系統(tǒng)。第三、是經(jīng)營管理模式多樣性增加了監(jiān)管的難度。③監(jiān)管力量薄弱。如由于目前村鎮(zhèn)銀行沒有聯(lián)行行號，基本上不可以辦理對公業(yè)務。第二，《規(guī)定》里要求不允許跨區(qū)域經(jīng)營，也不能夠發(fā)放異地貸款。我們在探索村鎮(zhèn)銀行建設的模式時，很有必要對這些限制性因素進行梳理，克服不足以使其更好的發(fā)展。此外，其他多家境外銀行在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行方面也具有比較豐富的經(jīng)驗。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對資金的需求也具有季節(jié)性，由于市場供給和需求的不確定性較大，所以正規(guī)機構發(fā)放貸款的風險也較大，其自身面臨的資金缺口較大。④“三農”的實際需求。設立村鎮(zhèn)銀行，首先能增強縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融資金實力，緩解由于地方財政投入不足而造成的資金短缺壓力；第二，有利于減少因為不規(guī)范民間借貸而引起的糾紛，促進農村社會的和諧穩(wěn)定；第三，增加農民鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金來源的渠道，促進各金融機構間的有序競爭；第四，不允許異地借貸的政策規(guī)定能有效減少縣域資金外流的數(shù)量。1) 對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有利的一些因素村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展的原因可以歸結為以下幾個方面：①國家政策的支持。近幾年來,商業(yè)銀行開始實行從縣域經(jīng)濟的戰(zhàn)略性撤退策略并且將自身的服務對象鎖定為行業(yè)壟斷性客戶、城市優(yōu)良大客戶、城鎮(zhèn)高收入群體客戶等。二是市場定位不同。（2）村鎮(zhèn)銀行比其他的商業(yè)銀行更貼近“三農”。村鎮(zhèn)銀行和其他農村金融機構相比較，存在明顯的優(yōu)勢：（1）農村信用社與村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢互補。村鎮(zhèn)銀行目前依然是以傳統(tǒng)存貸為主要經(jīng)營業(yè)務，在如今農村金融市場仍是以農業(yè)銀行、郵儲銀行和農村信用社等傳統(tǒng)金融機構為主導模式，村鎮(zhèn)銀行想要從其手中奪取貸款資源，擴張市場的份額，除了需要增加宣傳力度以外，還需監(jiān)管部門放寬審批標準，準許增設網(wǎng)點機構，而其本身也應該努力推出具有自己特色的金融產(chǎn)品，在定位明確的基礎上，增強自身的市場競爭力。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行對我國農村金融的發(fā)展有著重要的意義，其產(chǎn)生主要由以下現(xiàn)狀決定：競爭不足、金融供給不足；農信社缺乏效率、新農村建設要求日趨多樣化的金融需求等，這些都使得村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生成了為必然。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問題仍不容忽視。為此，發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》①，調整了放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入政策，這一政策使得新型農村金融機構－－村鎮(zhèn)銀行有了比較好的發(fā)展空間。試論我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策【摘要】自中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬新型農村金融機構準入標準以來，新型的農村金融機構——村鎮(zhèn)銀行有了較好的發(fā)展空間。但由于起步較晚，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也仍然存在經(jīng)營發(fā)展空間受限、吸儲壓力大、資金籌集難、風險控制難等諸多方面的問題，這些都阻礙了我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。本文將從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務的創(chuàng)新、加強自身建設、建立切實可行的風險控制體系等方面對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展存在的問題進行研究并根據(jù)相關經(jīng)驗提出相應對策以便村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展?！賮碓矗褐袊y行業(yè)監(jiān)督管理委員會 發(fā)表于：2006年12月
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