【正文】 發(fā)表了論文兩篇，參與了橫向課題《漾濞縣核桃產業(yè)鏈發(fā)展規(guī)劃研究》和自然基金項目《中國木材市場研究》西南地區(qū)的研究工作。在此論文結束之際，對 萬 老師所付出的辛勤勞動和殷切的教誨表示最誠摯的謝意。(11) [9] 章壯洪 , 張春法 , 常建坤 .基于電子 商務的銀行業(yè)網絡化創(chuàng)新 [J].經濟問題 ,2021。 人在進步，社會在不斷地發(fā)展，我相信，在不久的將來，我國金融業(yè)的電子商務發(fā)展一定會有不錯的成績，成為國際領先水平 。 結束語 我國銀行業(yè)的電子商務發(fā)展雖然起步晚，技術相對比較落后，但是發(fā)展迅猛 ,這無疑會存在有諸多的不足和無法解決的問題 ,影響銀行業(yè)電子商務全面有效的發(fā)展，在一定程度上阻礙了其對我國金融業(yè)上的相關服務。 相關問題的解決 關于票據問題，則可以利用先進的技術，同時借鑒外國先進網上銀行的代收款行為的提供收據方式，在我國建立一套統(tǒng)一的提供發(fā)票或者其他收據的網絡服務，使更多的網上交易能提高安全性。 同時， 網上銀行的 健康發(fā)展必須有強有力的監(jiān)督體制 , 政府、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門要以前瞻性和預見性為原則 , 加強對網上銀行的監(jiān)督和規(guī)范 , 為網上銀行的風險管理提供一個良好的外部環(huán)境 , 一方面 , 要加強和統(tǒng)一金融認證中 心 , 另一方面 ,要借鑒國外關于網絡立法經驗以及巴塞爾委員會關于網上銀行業(yè)務風險管理的 14 條原則 , 加快網上銀行及電子商務的立法工作 , 逐步確立電子貨幣、數字簽名、 CA 中心的法律地位 , 不斷規(guī)范網上銀行的行業(yè)行為 , 確定網上銀行規(guī)則 , 如網上客戶協(xié)議、網上服務協(xié)議 , 建立專門的網上銀行準入制度 , 從事網絡業(yè)務的金融機構在辦理網上業(yè)務前 , 必須到金融監(jiān)管機構辦理業(yè)務登記 , 提供網絡材料 , 從事網絡業(yè)務的金融機構實行按照網絡業(yè)務能力和銀行資信能力分級制度 , 使金融監(jiān)管當局對網上銀行的監(jiān)管更加規(guī)范化和明確化 , 另外還要加強教育和宣傳 , 在社會上形成良好的氛圍。 (2) 選擇先進的 IT 企業(yè)及其他行業(yè)結成聯(lián)盟，通過協(xié)作交流和信息資源的共享以便及時獲取知識和技術的支持，從而提高營運效率。其一，要研究開發(fā)新型有效的網絡安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機系統(tǒng)和數據庫。 傳統(tǒng)銀行經營理念的核心是“以量勝出”和“產品驅動”，其標志是通過機構網點的擴張和批量化生產為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本。 “客戶至上” 的市場化經營模式是每個服務型企業(yè)的必循法則，只有將 “ 客戶至上 ” 完全融入銀行經營理念和經營過程才能實現(xiàn)拓展市場的目的，這就要求全面了解客戶的習慣、交易性質、工作方式等，真正從客戶的角度出發(fā)考慮問題，設計多樣化的業(yè)務需求，擴充經營領域，力求 “ 一站到位 ” 服務滿足客戶所需，而不是只以銀行自身的利益和安全性為出 發(fā)點，這才能使銀行電子商務真正成為金融服務價值鏈的增值 點。 改革網上銀行管理模式 麥克爾 致力發(fā)展均衡的電子商務 我國電子商務的迅速發(fā)展足以帶動廣大企業(yè)和消費者的積極性 ,促進我國網上銀行的發(fā)展成熟。在比較研究美國經驗時，一方面要注重吸收美國的先進經驗和先進理念，注重總結國外銀行的成功經驗和失敗教訓 。應用系統(tǒng)的高度集成與整合 。所以網上銀行核心技術人才的極度匱乏必然造成財力和技術投入的浪費乃至銀行決策的失誤 , 所以人才問題是制約我國網上銀行發(fā)展的又一大重要因素。對于 B2C電子商務模式而言， 當前 最大的問題還是大部分企業(yè)不能利用網絡手段直接簽署合同。 3）從技術角度來說： 由于我國網絡信任體系 技術的落后性，電子商務的安全問題仍然是影響電子商務發(fā)展的主要因素。法律法規(guī)的缺乏 , 也使金融監(jiān)管無法可依 , 一旦發(fā)生網上糾紛 , 商業(yè)銀行將處于尷尬境地。僅次于安全性問題，“注冊和開通麻煩”、“操作使用不便”等用戶使用體驗方面的問題也值得關注。 正是由于對目標客戶群及其特點沒有明確的認識，國內網上銀行在開展營銷推廣工作時往往帶有相當的盲目性，不能針對不同人群的特點進行差異化營銷，在具體的手段選擇上也較為單一和籠統(tǒng)，更沒有建立科學的營銷管理體制進行營銷效果評估及營銷策略調整 [14]。主要體現(xiàn)在以下幾個方面： (1) 缺乏目標客戶細分意識。 我國的銀行電子商務發(fā)展起步晚，技術不成熟， 因而也就無法充分發(fā)西南林業(yè)大學經濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 16 揮網上業(yè)務無形延伸的優(yōu)勢。 我國現(xiàn)在開展的銀行電子商務主要集中于電子支付業(yè)務和網絡銀行兩方面，距國際上通常意義所指的銀行業(yè)電子商務尚有很大距離。 目前，國內 商業(yè) 銀行 網上 服務 范圍尚難以滿足電子商務發(fā)展的要求，具體體現(xiàn)為：不能很好地支持電子商務活動中的電子資金支付，例如，除了 B2C 的網上購物支付外，目前國內相當數量的 B2B 電子商務，仍然維持著“網上定購，網下支付”的局面；銀行支付中介的核心作用未能充分體現(xiàn)，如個人客戶需要在網上進行證券投資、基金投資、國債投資，繳納費用等各種金融活動時，由于各家銀行能夠支持的券商、基金或繳費平臺都很有限，仍需進行多次登陸。 功能開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新中存在的問題 互聯(lián)網已經深入到社會生活的各個領域，在網絡經濟中享受到諸多便利的人西南林業(yè)大學經濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 15 們無疑會對銀行服務提出更高的要求：希望能夠整合銀行業(yè)務處理 系統(tǒng)和自己使用的其他軟件，在更多的電子商務活動中使用網上支付手段，更加快速便捷地在一個網站上辦理更多金融業(yè)務，根據自身情況靈活定制信息和服務等等。 組織結構和管理體制上存在的問題 在網絡經濟風行的今天，變化無時不在，快速察覺客戶需求變化、積極應對市場挑戰(zhàn)，是打造銀行競爭優(yōu)勢的關鍵，而合理的組織結構可以幫助銀行實施有效的網 上業(yè)務管理，提高資源利用效率，靈活應對市場變化。但是對于一些農村及城鎮(zhèn)，電腦、寬度網絡都還未能普及，電子商務更是天方夜譚。但是與發(fā)達國家相比仍然存在一定的差距 和不足 。美國金融電子化的經驗和教訓產業(yè)發(fā)展經驗探究美國金融電子化蓬勃發(fā)展的原因，主要有兩方面：一是信息技術的高速發(fā)展推動了美國銀行金融創(chuàng)新，成為其金融電子化高速發(fā)展的內在動力 。業(yè)務外包趨勢 。其中美國麥肯錫公司的 M1－ M2－ M3理論，是美國金融電子化發(fā)展理論的核心。 美國 銀行電子商務 現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢長期以來，美國的金融市場與銀行業(yè)經營一直居于世界領先地位，其高科技的運用與發(fā)展更居于國際金融同業(yè)前茅。在網上銀行方面，繼招商銀行 1995年率先推出國內首家網上銀行后，各家商業(yè)銀行相繼跟進，陸續(xù)推出了各具特色的網上銀行 。完善金融立法和相應的制度規(guī)范，建立和完善適應信息化競爭要求的支付體系、信 息服務體系、經營管理體系、安全保障和金融監(jiān)控體系，全面實現(xiàn)金融現(xiàn)代化。 與世界發(fā)達國家相比，中國經濟技術基礎相對薄弱，中國金融現(xiàn)代化水平相對較低，至今在總體上仍然處于基本實現(xiàn)電子化階段，金融電子化建設任務尚未完成，金融信息化、虛擬化建設剛起步，金融智能化建設還處于醞釀之中；包括網上金融在內的 電子金融的核心技術基本上是購買國外產品，或者是直接采用外國通用平臺加以改造而成的，獨創(chuàng)性少，易受到國外電子商務經營模式專利的制約。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化， 用 單純 的方式 已較難進一步拓寬顧客渠道。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢必要 融 入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務。以提供全球化服務取勝。 (2) 中國香港 中國香港的商業(yè)銀行于 2021 年開始積極投入網上銀行， 2021 年起進入快速發(fā)展階段。 但是，日本和中國香港地區(qū)則發(fā)展得比較迅速： (1) 日本 2021 年，由櫻花銀行、住友銀行、富士通銀行及日本生命保險公司聯(lián)合成立的“日本網上銀行” (Japan Network Bank)是日本首家純粹的網上銀行。英國和瑞士首開歐洲網上銀行發(fā)展的先河。雖然該行員工不足 100 名，但僅截止到 1999 年底，己有賬戶 21， 000 個，并以每月 650 人的速度快速增長，存款余額達 億美 元，客戶遍及全美和全球。 國際上 一些 國家的銀行業(yè)電子商務發(fā)展狀況 美國 美國是世界公認的網上銀行業(yè)務最發(fā)達的國家之一。 電子商務帶來了全新的服務模式和運作模式 這有兩層含義：一是電子商務時代的金融機構突破了傳統(tǒng)的服務模式，出現(xiàn)了網絡銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、網上證劵交易所等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心提供全功能、個性化的服務模式 [10]。 電子商務離不開資金流，更離不開 Inter的金融服務。招商銀行及中國銀行分列四、五位。 網上銀行應用狀況 （ 1）網上銀行交易規(guī)模 2021年中國網上銀行交易規(guī)模為 ，同比增長 %，其中 85%份額來自企業(yè)網上銀行的應用。 通過這些年的發(fā)展 , 我國銀行 業(yè) 電子商務的基礎建設已取得可喜成績。網絡銀行的誕生，是電子商務發(fā)展的客觀要求和必然結果。 2021 年我國網民呈現(xiàn)出來的一大特點就是 商務類應用用戶規(guī)模繼續(xù)領漲。目前全國已 有 4 萬家商業(yè)網站，呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展趨勢。手機上網的應用特別是 3 G 上網為手機網上銀行的發(fā)展提供更 大的便利。全年新增網民 7330 萬，年增幅 %。 西南林業(yè)大學經濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 5 電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀 電子商務的運作是基于網絡，網絡的迅速發(fā)展自然會促進電子商務的發(fā)展。 EDI 雖然在推出后能得到廣泛的使用和認可，但是， EDI 始終是一種為滿足企業(yè)需要發(fā)展起來的先進技術手段，必須遵照統(tǒng)一標準，與普通的百姓一直無緣。在這種情況下，需要一種更加便利和先進的通信技術的不斷完善及使用導致了 EDI和 Inter 的出現(xiàn)和發(fā)展，全球社會邁入了信息自動化處理的新時代，這又使得電子商務的發(fā)展成為可能。 沒有網絡計算，就沒有電子商務。隨著以阿里巴巴，易趣，拍拍等 B2B、 B2C 和 C2C 電子商務網站業(yè)務的擴大，電子商務網上支付的金額每年以兩位數的速度增長，逐步會成為網上銀行交易的主流 3]。在當今的網絡經濟時代，網上銀行通過其減少銀 行成本，加快處理速度，方便客戶的優(yōu)勢必將滿足更多客戶的多種要求，用更加完美的方式來服務社會，并取得利潤 [2]。 電子商務與銀行業(yè)之間的關系 銀行在電子商務中的地位和作用 在電子商務中，銀行是作為支付結算的最終 執(zhí)行者，肩負著聯(lián)系買賣雙方的重要作用，由于傳統(tǒng)的銀行無法滿足這種新型的網絡交易，網絡銀行作為金融服務的發(fā)展及創(chuàng)新，成為了電子商務活動的重要組成部分。 西南林業(yè)大學經濟管理學院 2021屆畢業(yè)論文（設計） 3 1 銀行業(yè)電子商務發(fā)展現(xiàn)狀 電子商務 的 概念及內涵 概念：電子商務是通過電信網絡進行的生產、營銷和流通活動，它不僅指基于因特 網上的交易，而且指所有利用電子信息技術來完成的商務活動。按照貿易主導主體，可分為銷售方控制型、購買方控制型和中立 第三方控制型。 “ 三高 ” 即高人力資本含量、高技術含量和高附加價值； “ 三新 ” 是指新技術、新業(yè)態(tài)、新方式。s banking ind ustry emerce development