【文章內(nèi)容簡介】 獲利的保證，若核保方面出現(xiàn)漏洞，公司的經(jīng)營會(huì)馬上陷入危機(jī)。因此在追求業(yè)績的同時(shí)，不可忽視風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)控管。 僥幸心理使得企業(yè)購買專業(yè)保險(xiǎn)的行為比較被動(dòng)。盡管各大小企業(yè)都認(rèn)識(shí)到企業(yè)財(cái)產(chǎn)面臨著各種自然的、人為的風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生可能導(dǎo)致巨額的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡,但許多企業(yè)主存在僥幸心理,認(rèn)為這些天災(zāi)人禍未必會(huì)發(fā)生,如果要安排應(yīng)對措施,會(huì)給企業(yè)帶來較大的成本支出,所以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范措施往往很被動(dòng)。在如此心理支配下, 購買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)需求要么淡漠,要么心理風(fēng)險(xiǎn)或道德風(fēng)險(xiǎn)大,保險(xiǎn)人必須謹(jǐn)慎承保。 （二）保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營中面臨的困難解決的重要性 對于現(xiàn)今國內(nèi)專業(yè)保險(xiǎn)公司所面對的經(jīng)營困境，若要提升專業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營績效及經(jīng)營水平，應(yīng)重視幾項(xiàng)要點(diǎn)： 加強(qiáng)成本控管觀念，力求保單質(zhì)量并重。由于專業(yè)保險(xiǎn)公司的損失率波動(dòng)性大，因此保險(xiǎn)經(jīng)營要特別重視危險(xiǎn)成本觀念，在追求業(yè)務(wù)量的同時(shí)，也必須考慮到所承保業(yè)務(wù)的好壞，若無法同時(shí)兼顧質(zhì)與量，則需采取質(zhì)重于量的政策。因?yàn)?，若沒有前端的新業(yè)務(wù)開拓，就沒有后端的核保理賠、出單、再保險(xiǎn)與投資等動(dòng)作。從公司風(fēng)險(xiǎn)控管的角度來看，若經(jīng)營方式是以業(yè)績?yōu)橹兀蝗z查所承攬的保單，則公司的經(jīng)營會(huì)存在危險(xiǎn)。為提高經(jīng)營效率，保險(xiǎn)公司應(yīng)該摒除保費(fèi)現(xiàn)金流量的經(jīng)營心態(tài)，回歸保險(xiǎn)經(jīng)營的基本原則，即重視核保程序、善用統(tǒng)計(jì)精算人員估算保險(xiǎn)成本、追求業(yè)務(wù)質(zhì)量并重以及維持財(cái)務(wù)健全。 積極投入新業(yè)務(wù)的開發(fā)，另辟市場。企業(yè)的經(jīng)營為求業(yè)績成長，銷路與商品是兩個(gè)決定性的因素。但目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的銷路多落在車輛經(jīng)銷商、銀行或是保險(xiǎn)代理人的手上，如果專業(yè)保險(xiǎn)公司能積極投入新商品的開發(fā)，多發(fā)展具有創(chuàng)意且又有特性的新式保險(xiǎn)商品，則可以為顧客提供更多的選擇。除此之外，尋找有利的市場，不但可以提升企業(yè)形象，也可以避免公司陷入市場殺價(jià)競爭的困境。重視專業(yè)人才培養(yǎng)。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)過去一直處于激烈的價(jià)格競爭局面，除了保險(xiǎn)公司數(shù)目過多之外，缺乏新險(xiǎn)種的開發(fā)人才、核保人才，以及精算與損害防阻等專業(yè)人才也是主要原因。由于專業(yè)人才不足，所以大部分專業(yè)保險(xiǎn)公司只能在原有市場或既有商品上做競爭，而不太愿意去開發(fā)新險(xiǎn)種或是銷售新式保險(xiǎn)商品。假若能重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，對保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模以及確保保險(xiǎn)市場持續(xù)經(jīng)營，會(huì)有決定性的影響。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自律與守法觀念。保險(xiǎn)公司缺乏自律及守法的精神也是造成經(jīng)營效率差、市場秩序紊亂的重要原因。在過去的營運(yùn)發(fā)展期間，保險(xiǎn)公司彼此之間已簽過多次自律公約，但每次都效果不佳。如果各家保險(xiǎn)公司不加以自我要求，為追求業(yè)績長紅而不惜以降價(jià)競爭作為手段，遲早會(huì)對專業(yè)保險(xiǎn)公司的營運(yùn)造成影響，并且傷害到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。要解決這樣的問題，應(yīng)從根本做起，提升各家保險(xiǎn)公司成本精算的水平，并對違規(guī)者加以處罰，這樣才能避免因?qū)I(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善而瀕臨破產(chǎn)倒閉的命運(yùn)，影響消費(fèi)者的權(quán)益。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司專業(yè)經(jīng)營的外部監(jiān)管，防范化解專業(yè)經(jīng)營中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)主體不斷增多、競爭日趨激烈的情況下，保監(jiān)部監(jiān)管的作用越來越重要。中國保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)的規(guī)范性文件，并從多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展了查處工作，對于促進(jìn)各保險(xiǎn)公司依法規(guī)經(jīng)營，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)起了很大作用。作為政府監(jiān)管機(jī)關(guān)，今后應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立、經(jīng)營規(guī)范、償付能力的監(jiān)管，促進(jìn)各保險(xiǎn)公司及其高管人員嚴(yán)格自律，加強(qiáng)內(nèi)部管理，自覺防范化解保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)又好又快地發(fā)展。保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)營是長久的事業(yè)，應(yīng)以提供客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)，獲取客戶信賴作為持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)，以服務(wù)作為競爭利器，而不以殺價(jià)、放傭作為競爭的手段。除此之外，保險(xiǎn)也是社會(huì)安定與安全保障制度中重要的一環(huán)，因此保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營上也必須善盡社會(huì)責(zé)任，提供社會(huì)大眾最為需要的專業(yè)保險(xiǎn)商品，減輕因各種風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)或精神上的損失。五、保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營的市場戰(zhàn)略研究（一）保險(xiǎn)公司市場定位近年來，一直有人呼吁只有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人共存的市場才可能是一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場。保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門從這一原則出發(fā)，加快了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的審批速度，試圖為中國建立完善的保險(xiǎn)市場掃清障礙。新世紀(jì)的第一年，代理公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司陸續(xù)在中國幾個(gè)重要的城市如上海、深圳、北京、大連等地開業(yè)。一段非常短暫的時(shí)間后，中國保險(xiǎn)市場就形成了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介共存的局面。客觀地說，多數(shù)中國保險(xiǎn)公司都沿襲了企業(yè)大而全的特點(diǎn)，至今還沒有形成明確的專業(yè)優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司自身承攬了所有的保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，并且形成了以銷售為重點(diǎn)的部門設(shè)置和人員配備習(xí)慣?？疾旄鱾€(gè)公司的部門安排和人員配置，就會(huì)發(fā)現(xiàn)銷售部門是最龐大的，而對于一家保險(xiǎn)企業(yè)至關(guān)重要的產(chǎn)品開發(fā)人員、投資人員和研究人員的比例卻少得多。雖然，現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司加快了產(chǎn)品的更新?lián)Q代，但總的來說，我們的保險(xiǎn)公司很大程度上演化成了主要從事保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的企業(yè)，而風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)用等保險(xiǎn)企業(yè)的核心職能倒成了弱項(xiàng)。 但是，在各個(gè)細(xì)分市場上保險(xiǎn)公司都不處于劣勢，即便是在競爭激烈的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。所以，總的說，保險(xiǎn)公司應(yīng)該把自己定位于市場領(lǐng)導(dǎo)者，這個(gè)領(lǐng)導(dǎo)地位應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面:市場份額的領(lǐng)先。市場份額的多少是衡量企業(yè)地位的最直接的標(biāo)準(zhǔn)，占有較高的市場份額，就會(huì)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，在消費(fèi)者中的影響也會(huì)擴(kuò)大。資金實(shí)力的領(lǐng)先。國際市場上各個(gè)保險(xiǎn)公司之間的競爭說到底是資金實(shí)力的競爭，這也是國內(nèi)保險(xiǎn)公司的發(fā)展趨勢。這里的資金實(shí)力不單指擁有的總資產(chǎn)有多少，可運(yùn)用資金有多少，它還包括按監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)衡量的償付能力如何，財(cái)務(wù)狀況如何，也就是企業(yè)真正屬于自己的資產(chǎn)有多少。因此，為了在資金實(shí)力方面成為行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營必須致力于盡快提高自己的資金回報(bào)率，加強(qiáng)資金的運(yùn)做管理，增強(qiáng)資金實(shí)力。服務(wù)水平的領(lǐng)先。保險(xiǎn)公