【文章內(nèi)容簡介】 并不是很多，一方面表示銀行通過電子銀行開展新型業(yè)務(wù)有一定的阻力和難度。如何使客戶信任并接受，這也是銀行在未來的發(fā)展中需要不斷思考的問題。盡管如此，我們?nèi)钥烧J(rèn)為，這些業(yè)務(wù)服務(wù)依然有著廣闊的前景，值得繼續(xù)堅(jiān)持完善。三、電子銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀（一）電子銀行在中國國內(nèi)現(xiàn)狀 （1）我國從電子銀行引進(jìn)中國開始，有以下幾家銀行最先通過互聯(lián)網(wǎng)開展服務(wù)的銀行，例如中國建設(shè)銀行、中國銀行和招商銀行。一直到目前為止，國內(nèi)基本所有的銀行都成立了銀行的官方網(wǎng)站，并開展了電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的二十多家銀行的數(shù)百個(gè)分支機(jī)構(gòu)設(shè)立了官方主頁。 （2）我國電子銀行雖然經(jīng)過了二十年左右的發(fā)展，但目前看來，目前開展的業(yè)務(wù)服務(wù)仍屬于電子銀行業(yè)務(wù)中較為基本的，服務(wù)的層次較低?？梢哉J(rèn)為是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，實(shí)際對網(wǎng)絡(luò)利用率較低，業(yè)務(wù)的密集度過高。而相當(dāng)一部分的業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子翻版，網(wǎng)絡(luò)上的金融產(chǎn)品或服務(wù)與柜臺大致如出一轍。（3）據(jù)調(diào)查，我國電子銀行基本技術(shù)模式可分為兩種：其一是，通過某個(gè)銀行的總行統(tǒng)一提供網(wǎng)址，所有的相關(guān)業(yè)務(wù)交易服務(wù)皆由總行的終端服務(wù)器來運(yùn)行完成，其他的分支機(jī)構(gòu)僅僅負(fù)責(zé)客戶現(xiàn)場賬戶注冊或發(fā)放一系列相關(guān)軟、硬件。其二是由各個(gè)銀行的分支結(jié)構(gòu)均設(shè)立網(wǎng)站，并且相互連接。無論是客戶注冊賬戶或者辦理業(yè)務(wù)，皆由分行的服務(wù)器進(jìn)行辦理。而相關(guān)的重要數(shù)據(jù)通過銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)傳送到總行服務(wù)器，總行同時(shí)將相關(guān)反饋信息傳回分行服務(wù)器，從而實(shí)現(xiàn)交易流程。（前者的代表有工商銀行、中國銀行；后者代表為建設(shè)銀行、招商銀行）（4）在我國，除了農(nóng)行、工行、招行等部分銀行以外，其他銀行的電子銀行目前僅對企業(yè)客戶提供CA證書，而通常情況則不對個(gè)人客戶提供CA證書。這對個(gè)人客戶電子賬戶的安全造成了一定的威脅與風(fēng)險(xiǎn)。（5）電子銀行的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類增長速度較快。交易類的業(yè)務(wù)已經(jīng)成為電子銀行的主要服務(wù)項(xiàng)目。通過電子銀行，我們不僅可以享受通常的賬戶查詢，繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬付款等，也可以享受電子銀行提供的一系列增值特色服務(wù)。例如小額抵押貸款、貸款融資等。此類業(yè)務(wù)目前仍在不斷完善豐富中。（6）2000年6月，由中國人民銀行組織，將中國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等12家商業(yè)銀行聯(lián)合建設(shè)了一個(gè)專門對金融業(yè)申請的各種認(rèn)證需求，提供證書服務(wù)的機(jī)構(gòu)——CFCA，中國金融認(rèn)證中心。這個(gè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，志在作為一個(gè)權(quán)威的，可信賴的，公正的三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。CFCA的成立與投入社會使用，一方面可以說節(jié)約了資金、財(cái)力、人力與物力；另一方面以一種客觀平等公正的態(tài)度對待每一家申請認(rèn)證的金融機(jī)構(gòu)，使認(rèn)證更具權(quán)威性，從而擴(kuò)大了使用范圍。為建設(shè)一個(gè)規(guī)范統(tǒng)一、合理客觀的國家安全認(rèn)證機(jī)關(guān)，和為電子銀行最重要的網(wǎng)絡(luò)安全支付保駕護(hù)航，打下了良好的基礎(chǔ)。各大金融機(jī)構(gòu)可以通過CFCA而展開多方面的合作，讓我國電子銀行走出國門，走向世界。（7）電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)漸漸的向各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈下游滲透。如同聯(lián)合電子商務(wù)的商戶為網(wǎng)絡(luò)商城服務(wù)，作為第三方支付機(jī)構(gòu)，提供網(wǎng)上交易的支付平臺。這就是電子銀行的新的著力點(diǎn)，不單單發(fā)展電子銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并且聯(lián)合商家產(chǎn)業(yè)鏈下游，使得廠商服務(wù)商的力量有機(jī)的結(jié)合在一起，共利互贏。（二）電子銀行在國外的發(fā)展?fàn)顩r（1）國外的電子銀行起步較早，從20世紀(jì)70年代起，隨著信息革命的推進(jìn)，電子通信技術(shù)不斷的發(fā)展完善。一種新生的金融產(chǎn)品逐漸在北歐國家興起，這就是最早的電子銀行——電話銀行。進(jìn)入80年代后，這一全新的技術(shù)在西方國家都得到了推廣和發(fā)展，引起了各國經(jīng)濟(jì)市場的高度重視。緊接著，銀行將互聯(lián)網(wǎng)延伸至集團(tuán)公司的財(cái)務(wù)部，自動(dòng)柜員機(jī)，銷售終端等就在同一時(shí)期得到了推廣普及應(yīng)用。自95年10月美國開通了世界首家真正的電子銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。全球的銀行業(yè)自此進(jìn)入了一個(gè)新的階段，擁有 了一種新型的經(jīng)營模式。（2）國外電子銀行的監(jiān)督機(jī)構(gòu)監(jiān)管范圍更廣，也更加細(xì)致。在以巴塞爾協(xié)議為母本的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管之外，銀行聯(lián)盟也出臺了相關(guān)監(jiān)管意見，各政府也制定了相關(guān)特殊監(jiān)督辦法。作為世界銀行來說，除了要對銀行界進(jìn)行監(jiān)管指引外，還需對各個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)管理提出相關(guān)方法，并要求銀行在運(yùn)營的過程中，除了要防范自己經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，需對不同部分，不同層次的風(fēng)險(xiǎn)有針對性的提出處理辦法。比如，就自動(dòng)柜員機(jī)ATM來說，對機(jī)器的安放位置，設(shè)置的高度、空間的采光度、四周的通道布局有著系統(tǒng)化的要求。而電話銀行則是對語音的語調(diào)、語速、音量、語種方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。由此可見國外電子銀行的監(jiān)管力度之細(xì)。 （3）國外銀行的電子銀行目前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心的”重要理念，能夠針對不同的客戶，不同的需求，提供不同的、具有多元化的服務(wù)。就比如說，同樣是存款與貸款的利率，而通過電子銀行的不同方式所辦理的不同業(yè)務(wù)，得到的或需履行的利率卻不一樣。對于很多客戶來說，這種利率的差別設(shè)置則更加具有吸引力。從而就達(dá)到銀行鼓勵(lì)客戶通過利用電子銀行的手段辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的目的。在此之外，電子銀行將客戶信息檔案進(jìn)行了相當(dāng)完善的系統(tǒng)化歸類，有利于根據(jù)客戶信息進(jìn)行合理的營銷，對銀行業(yè)務(wù)推廣有著明顯的促進(jìn)作用?？梢姰?dāng)前國外的電子銀行的電子獨(dú)立性高，其可以完全不依賴傳統(tǒng)分支網(wǎng)點(diǎn)而運(yùn)營，在實(shí)際意義上成功的實(shí)現(xiàn)了銀行的虛擬化。（4）電子銀行對其客戶有一定的要求，除了必須擁有一定的計(jì)算機(jī)操作能力，懂得一些相關(guān)信息技術(shù)與數(shù)據(jù)語言外，還需其具備一些必備的設(shè)備，電腦、電話、網(wǎng)絡(luò)等。所以，根據(jù)國家國民的文化水平與受教育程度來看，世界各國開展電子銀行業(yè)務(wù)的程度也不一樣。就國外而言，就拿美國來說，其國民中的絕大部分都接受過計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)培訓(xùn)，可以接受與熟練的使用電腦網(wǎng)絡(luò)。所以，美國銀行的電子銀行就利用其客戶的范圍廣闊、掌握技術(shù)水平較高等特點(diǎn)。建立起了除查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的，涵蓋了更多領(lǐng)域，例如信貸抵押、證券保險(xiǎn)、期貨現(xiàn)貨等多元化服務(wù)。以這些特色服務(wù)來開拓市場，從而獲得更大的市場占有率。（5）從整個(gè)世界來看，每個(gè)國家，每個(gè)民族都有其獨(dú)有的文化底蘊(yùn)。針對這些底蘊(yùn)，國外的一些國家的電子銀行就帶有了本國的文化特色。例如日本，這個(gè)國家的科技水平較高，因此電子銀行富有人性化，甚至提出過要研發(fā)機(jī)器人與虛擬客服為客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。這一舉措，改變了電子銀行原先冰冷的、機(jī)械化的服務(wù)模式。再比如很多國家的電子銀行都提供了多民族語言服務(wù)。還有一種為支持本國中小企業(yè)發(fā)展的電子銀行，為其提供優(yōu)惠性的業(yè)務(wù)支持。作為世界性的大銀行的渣打銀行，其業(yè)務(wù)的覆蓋范圍包括了許多大洲，因此，它的發(fā)展中就明顯的體現(xiàn)了全球化的特點(diǎn)，并且能根據(jù)不同地區(qū)的不同文化，制定不同的電子銀行發(fā)展的規(guī)劃。所以，渣打銀行的成功跟它獨(dú)一無二的企業(yè)文化和針對國情分門別類的設(shè)計(jì)是不可分割的。 （三）國外電子銀行發(fā)展對我國的啟示 （1）就當(dāng)前形勢來看，電子銀行作為一種新型的客戶服務(wù)機(jī)制，是在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理手段為前提而發(fā)展出來的。而從普通商業(yè)銀行來看，其服務(wù)水平和業(yè)務(wù)范圍較為單一化。也限制住了電子銀行的發(fā)展。國外的電子銀行起步固然較早，但正是因?yàn)槲覀兊倪M(jìn)度沒有他國快，我們才可以通過借鑒學(xué)習(xí)其他國家的案例和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的基本國情，我國國民的基本消費(fèi)習(xí)慣，制定出合理的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，用最短的時(shí)間進(jìn)行最快、最正確、最為高效的創(chuàng)新發(fā)展。（2）雖說我國電子銀行的起步比較晚，從上世紀(jì)九十年代后期才開始，但我國的電子銀行發(fā)展卻也有著國外電子銀行所沒有的優(yōu)勢。我國國土面積幅員遼闊，人口繁多，除了主要省會城市以外，還有著星羅棋布的鄉(xiāng)村，所以，我國的銀行擁有著龐大的客戶資源和遠(yuǎn)超任何一個(gè)國家的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。而眾所周知，電子銀行的建立與發(fā)展需要當(dāng)?shù)氐膶?shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支持，這對我國的電子銀行發(fā)展來說無疑是最為強(qiáng)大的動(dòng)力。也相應(yīng)的擴(kuò)大了我國電子銀行的營業(yè)面積和規(guī)模。（3）我國需要加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)人員的培養(yǎng)。電子銀行的發(fā)展已經(jīng)成為一股不可遏制的洪流，而電子銀行的發(fā)展，擁有大量的相關(guān)技術(shù)人才至關(guān)重要。一些國外銀行，從很早開始，就已經(jīng)建立了系統(tǒng)化、全面化的、以電子銀行業(yè)務(wù)為核心的信息體統(tǒng)。而歷經(jīng)短短幾年，