【正文】 管部門就可以學(xué)習(xí)國外的經(jīng)驗，細化我國的監(jiān)管機制。所以我國的電子銀行如果要盡善盡美的完成開展工作，就必須借鑒他國的經(jīng)驗，最大程度的重視每一個科技型人才的培養(yǎng)與儲備工作。而歷經(jīng)短短幾年，就擁有了通過電子銀行開戶和交易的大批客戶。電子銀行的發(fā)展已經(jīng)成為一股不可遏制的洪流，而電子銀行的發(fā)展，擁有大量的相關(guān)技術(shù)人才至關(guān)重要。也相應(yīng)的擴大了我國電子銀行的營業(yè)面積和規(guī)模。我國國土面積幅員遼闊，人口繁多，除了主要省會城市以外，還有著星羅棋布的鄉(xiāng)村，所以，我國的銀行擁有著龐大的客戶資源和遠超任何一個國家的營業(yè)網(wǎng)點。國外的電子銀行起步固然較早，但正是因為我們的進度沒有他國快，我們才可以通過借鑒學(xué)習(xí)其他國家的案例和發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合我國的基本國情，我國國民的基本消費習(xí)慣，制定出合理的消費標準，用最短的時間進行最快、最正確、最為高效的創(chuàng)新發(fā)展。而從普通商業(yè)銀行來看，其服務(wù)水平和業(yè)務(wù)范圍較為單一化。所以，渣打銀行的成功跟它獨一無二的企業(yè)文化和針對國情分門別類的設(shè)計是不可分割的。還有一種為支持本國中小企業(yè)發(fā)展的電子銀行，為其提供優(yōu)惠性的業(yè)務(wù)支持。這一舉措，改變了電子銀行原先冰冷的、機械化的服務(wù)模式。針對這些底蘊，國外的一些國家的電子銀行就帶有了本國的文化特色。以這些特色服務(wù)來開拓市場，從而獲得更大的市場占有率。所以，美國銀行的電子銀行就利用其客戶的范圍廣闊、掌握技術(shù)水平較高等特點。所以，根據(jù)國家國民的文化水平與受教育程度來看，世界各國開展電子銀行業(yè)務(wù)的程度也不一樣。可見當前國外的電子銀行的電子獨立性高，其可以完全不依賴傳統(tǒng)分支網(wǎng)點而運營，在實際意義上成功的實現(xiàn)了銀行的虛擬化。從而就達到銀行鼓勵客戶通過利用電子銀行的手段辦理各項業(yè)務(wù)的目的。就比如說，同樣是存款與貸款的利率，而通過電子銀行的不同方式所辦理的不同業(yè)務(wù)，得到的或需履行的利率卻不一樣。由此可見國外電子銀行的監(jiān)管力度之細。比如，就自動柜員機ATM來說，對機器的安放位置，設(shè)置的高度、空間的采光度、四周的通道布局有著系統(tǒng)化的要求。在以巴塞爾協(xié)議為母本的銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管之外，銀行聯(lián)盟也出臺了相關(guān)監(jiān)管意見，各政府也制定了相關(guān)特殊監(jiān)督辦法。全球的銀行業(yè)自此進入了一個新的階段，擁有 了一種新型的經(jīng)營模式。緊接著，銀行將互聯(lián)網(wǎng)延伸至集團公司的財務(wù)部，自動柜員機，銷售終端等就在同一時期得到了推廣普及應(yīng)用。一種新生的金融產(chǎn)品逐漸在北歐國家興起，這就是最早的電子銀行——電話銀行。這就是電子銀行的新的著力點，不單單發(fā)展電子銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并且聯(lián)合商家產(chǎn)業(yè)鏈下游，使得廠商服務(wù)商的力量有機的結(jié)合在一起，共利互贏。（7）電子銀行的各項業(yè)務(wù)漸漸的向各個產(chǎn)業(yè)鏈下游滲透。為建設(shè)一個規(guī)范統(tǒng)一、合理客觀的國家安全認證機關(guān)，和為電子銀行最重要的網(wǎng)絡(luò)安全支付保駕護航，打下了良好的基礎(chǔ)。這個機構(gòu)的設(shè)立，志在作為一個權(quán)威的，可信賴的，公正的三方認證機構(gòu)。此類業(yè)務(wù)目前仍在不斷完善豐富中。通過電子銀行，我們不僅可以享受通常的賬戶查詢，繳費支付、投資理財、轉(zhuǎn)賬付款等，也可以享受電子銀行提供的一系列增值特色服務(wù)。（5）電子銀行的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)種類增長速度較快。（前者的代表有工商銀行、中國銀行；后者代表為建設(shè)銀行、招商銀行）（4）在我國，除了農(nóng)行、工行、招行等部分銀行以外，其他銀行的電子銀行目前僅對企業(yè)客戶提供CA證書，而通常情況則不對個人客戶提供CA證書。無論是客戶注冊賬戶或者辦理業(yè)務(wù)，皆由分行的服務(wù)器進行辦理。（3）據(jù)調(diào)查，我國電子銀行基本技術(shù)模式可分為兩種：其一是，通過某個銀行的總行統(tǒng)一提供網(wǎng)址，所有的相關(guān)業(yè)務(wù)交易服務(wù)皆由總行的終端服務(wù)器來運行完成，其他的分支機構(gòu)僅僅負責(zé)客戶現(xiàn)場賬戶注冊或發(fā)放一系列相關(guān)軟、硬件?？梢哉J為是傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，實際對網(wǎng)絡(luò)利用率較低，業(yè)務(wù)的密集度過高。據(jù)統(tǒng)計，我國的二十多家銀行的數(shù)百個分支機構(gòu)設(shè)立了官方主頁。三、電子銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀（一）電子銀行在中國國內(nèi)現(xiàn)狀 （1）我國從電子銀行引進中國開始，有以下幾家銀行最先通過互聯(lián)網(wǎng)開展服務(wù)的銀行，例如中國建設(shè)銀行、中國銀行和招商銀行。如何使客戶信任并接受，這也是銀行在未來的發(fā)展中需要不斷思考的問題。表現(xiàn)出我國電子銀行在電子商務(wù)方面已經(jīng)得到了相當程度的應(yīng)用，也表現(xiàn)出了電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的強大能力，天貓、淘寶、京東等網(wǎng)絡(luò)購物平臺對電子銀行的推進與普及有著舉足輕重的作用；我國相當一部分網(wǎng)民都可以通過電子銀行進行轉(zhuǎn)賬與匯款?？梢哉f，作為創(chuàng)新衍生品的手機銀行在未來將成為互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行的重要生力軍。其次，華東與華北的對外開放程度高，尤其是一些沿海城市，對外貿(mào)易與交流帶動了城市的科技與文化，革新了人們的理念，使得更易接受新生的事物，所以電子銀行的使用率很高。此外，出現(xiàn)上圖這種階梯型現(xiàn)狀的原因，應(yīng)結(jié)合政治經(jīng)濟文化三者因素全面剖析：毫無疑問，華北與華東是我國政治經(jīng)濟最為突出的區(qū)域，人口的密集程度遠超其他城市，且城市的工商業(yè)十分發(fā)達。%，%，在全國皆名列第一。同時，我們亦可以得到一個信息，這種現(xiàn)象主要是由于電子銀行的使用要求用戶擁有一定的計算機或網(wǎng)絡(luò)使用能力?？梢?，這一年齡段的用戶對于電子銀行的信任度還是比較低的。而主要人群大致分布在1944歲這個區(qū)間中。所以，不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)用戶中，男性占據(jù)了相當大的比例，可知男性比女性更容易接受新興科技產(chǎn)物。二、電子銀行的普及度 為了使調(diào)查更準確，更具有周密性，分析更有針對性，所以搜集了相關(guān)機構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)，并制成圖表，對其進行分析討論。（6）便于吸納高端層次客戶 電子銀行作為新生事物，其獨特的快捷性和操作簡便更容易讓現(xiàn)代的年輕人和收入層級比較高的公司白領(lǐng)所接受。而在新型的電子銀行的業(yè)務(wù)中，銀行則要求相關(guān)業(yè)務(wù)人員與項目負責(zé)人擁有更強的綜合商業(yè)服務(wù)意識，以及強化種種服務(wù)的技能素質(zhì)。電子銀行可以發(fā)揮其覆蓋面非常廣闊的優(yōu)勢，除了整合原有業(yè)務(wù)的同時，對原有產(chǎn)品進行電子化，網(wǎng)絡(luò)化的創(chuàng)新，使其得在市場上得到新的活力。目前，我們不難看出，銀行推出的新型產(chǎn)品與業(yè)務(wù)種類之多，還有其使用范圍和面對客戶層次之廣，已遠遠超乎當初人們的預(yù)期。這符合當下這個信息時代的需求，也符合當前經(jīng)濟市場對銀行業(yè)務(wù)的更高要求。節(jié)約了大量的人工成本，由此看來，電子銀行的運作成本在諸多方面都可以實現(xiàn)相當程度上的節(jié)約。這樣一來，便可以節(jié)省一大部分的相關(guān)費用。這種營銷的方式與傳統(tǒng)方式有著根本意義上的區(qū)別。（3）運作成本較低 從銀行的興起到發(fā)展，我們可以很明顯的看出傳統(tǒng)銀行基本的營銷途徑是各地的分支銀行以及遍布城鄉(xiāng)的大小營業(yè)網(wǎng)點。這就是電子銀行特有的3A服務(wù)——Anytime（任何時候）、Anyhow（任何方式）、Anywhere（任何地點）。而這部分營業(yè)網(wǎng)點則是被計算機和網(wǎng)絡(luò)平臺所替代。（2）服務(wù)全面 就傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)來看，需要通過以下幾個要素來辦理的：賬戶、密碼、憑證還有柜臺柜員。與之相比，傳統(tǒng)銀行受時空因素的限制，極大的制約了業(yè)務(wù)辦理的效率。銀行由原始的物理網(wǎng)絡(luò)逐漸的轉(zhuǎn)化成為虛擬性的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。（四）電子銀行的業(yè)務(wù)特點（1）便捷性隨著時代的信息化，計算機已經(jīng)深入人們的工作學(xué)習(xí)與生活中，而電子銀行是依靠計算機的，具有虛擬性質(zhì)的金融服務(wù)機構(gòu)。為了實現(xiàn)突破性的進展，銀行則勢必要依靠互聯(lián)網(wǎng)，并將其龐大的信息系統(tǒng)、通信系統(tǒng)結(jié)合起來。而不論是何種電子交易，仍需經(jīng)過資金的支付流轉(zhuǎn)到結(jié)算方可完成，從此可知，作為資金的負載者的銀行扮演者一個及其重要的角色。商務(wù)的電子化是大勢所趨，而如今來看，電子商務(wù)已然覆蓋了社會中的各行各業(yè)的商家、各大小企業(yè)、各金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)商乃至政府機關(guān)。（4）開展網(wǎng)上銀行服務(wù)。例如期貨現(xiàn)貨投資市場行情，理財規(guī)劃，保險套餐等高附加值的產(chǎn)品。（3）為客戶提供金融交易增值服務(wù)。銀行的自助交易基本不需銀行派遣專員負責(zé)操作，它可以完全依靠因特網(wǎng)和服務(wù)器終端此類現(xiàn)代科技進行獨立完成。銀行自助服務(wù)基本上都是以銀行卡為介質(zhì)，為使用者提供如同自動柜員機（ATM）服務(wù)、銷售點(POS)服務(wù)和家庭銀行(HB)服務(wù)。（2）開發(fā)出大量新的自助銀行服務(wù)項目。通過這種系統(tǒng)，一方面可以使柜員節(jié)省人工操作，保證了