【正文】 這樣，通過這樣的信用監(jiān)管制度，有利于讓電子銀行的客戶明白，在短期違約獲得微薄的收益和長期的信用損失之間學(xué)會判斷，做出明確的選擇，規(guī)范自身的行為。不斷的考察個人與企業(yè)的信用狀況。加強(qiáng)信用信息披露，將一些個人與企業(yè)對信用的履行度定期公布在官網(wǎng)。這種建立檔案的方式，有利于實現(xiàn)隨時進(jìn)行信用資料的查詢與線上線下的共享。將個人信用與企業(yè)信用收集，并且劃分信用等級，進(jìn)行合理評估。從而擴(kuò)大營銷范圍和最終效果。針對這類客戶，應(yīng)當(dāng)針對其行業(yè)目標(biāo)，分派專業(yè)性人員上門進(jìn)行服務(wù)。對于電子銀行來說，除了個人客戶以外，更多的是來自不同行業(yè)的，不同層次的團(tuán)體性客戶。通過這種尊貴的、全面的服務(wù)，用已消費的客戶的親身體驗告訴別人，對開拓新客戶有著借鑒與參考意義，更有利于建立銀行的口碑。銀行應(yīng)當(dāng)重視，進(jìn)行全方位的，終身性的理財。（2）電子銀行客戶經(jīng)理可以開展一對一服務(wù)。此外，要在體驗區(qū)設(shè)置咨詢點，對于客戶提出的問題進(jìn)行一一詳細(xì)解答，負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)場演示說明，并且發(fā)放使用手冊。一站式服務(wù)不僅節(jié)省人力物力，更有利于節(jié)省客戶的辦理時間。作為傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點來說，一般都比較受到客戶的信任。作為銀行來說，應(yīng)當(dāng)讓他們掌握這些基本的操作技能，也有助與客戶與銀行之間及時溝通交流。（二）電子銀行體驗式推廣因為電子銀行是通過客戶以自助的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理與服務(wù)，所以客戶必須要親自操作相關(guān)系統(tǒng)，但是在使用的過程中由于客戶的文化程度不一樣，對信息技術(shù)的掌握也不盡相同。對于不同行業(yè)，開通不同業(yè)務(wù)的客戶，針對其愛好需求，為其制作個性化專屬主頁。最重要的一點，就是保證網(wǎng)絡(luò)平臺為客戶提供信息的真實性，用真心與誠信換來客戶的好評和信任，也有利于樹立銀行形象。網(wǎng)絡(luò)平臺本身就是靠其中信息與資訊吸引客戶，如果客戶可以感覺平臺十分具有互動性，例如信息檢索查詢，人工客服咨詢等服務(wù)，讓客戶感到網(wǎng)站的生動，從而引發(fā)對網(wǎng)絡(luò)平臺的好感度。網(wǎng)絡(luò)平臺的響應(yīng)速度和服務(wù)器的處理速度以及寬帶的帶寬有著直接的關(guān)系，所以，對于這些電子設(shè)備，銀行應(yīng)有專人定時定點檢修，以保證服務(wù)質(zhì)量，同時也可以應(yīng)對一些突發(fā)性的事件。尤其是一些客戶比較缺乏耐心，倘若平臺長時間未響應(yīng)，或者加載失敗，就會影響客戶的信任度與好感。合理而富有底蘊的設(shè)計會使客戶更感覺到親近，有利于增強(qiáng)信任度。對此提出以下幾點建議：（1）網(wǎng)絡(luò)平臺的設(shè)計應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點的風(fēng)格理念相一致，因為客戶第一視覺印象很重要，感受該平臺的文化理念。最后增強(qiáng)內(nèi)部審計工作力度，培養(yǎng)和引進(jìn)具備專業(yè)審計知識，通信技術(shù)的專業(yè)性人才，對客戶負(fù)責(zé)，不投入尚存在安全隱患的產(chǎn)品。之后，應(yīng)該對員工的安全意識，領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)多與員工溝通，了解員工所想，調(diào)動員工的工作積極性，最大程度的降低內(nèi)部違規(guī)的發(fā)生幾率。（5）加強(qiáng)風(fēng)險內(nèi)控 電子銀行第一步應(yīng)該要制定全面化的電子渠道業(yè)務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)化的安全規(guī)范，在發(fā)展的同時及時進(jìn)行修訂與完善。所以我們應(yīng)以法律法規(guī)為根本，從銀行內(nèi)部做起，規(guī)范個人信用行為，從而帶動社會信用制度的完善。所以，如何建立健全信用機(jī)制，對作為服務(wù)行業(yè)的銀行來說，絕不能掉以輕心。對于金融市場來說，信用機(jī)制更是至關(guān)重要的生命線。利用當(dāng)前所掌握的一切科學(xué)技術(shù)，推動電子銀行業(yè)務(wù)的完善。在原有的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，學(xué)習(xí)并不是抄襲，要結(jié)合我國本身的國情，具體問題具體分析，實現(xiàn)創(chuàng)新與創(chuàng)造。 （3）提高創(chuàng)新與研發(fā)能力 電子銀行必須要把以往的傳統(tǒng)理念轉(zhuǎn)變成將客戶利益視之至高無上，以客戶為中心的新型經(jīng)營理念。并為之提供良好的工作環(huán)境和使其滿意的薪酬，建立起科學(xué)的激勵制度。只有這樣，才可以保證電子銀行的運作與推進(jìn)。 （2）加強(qiáng)風(fēng)險管理人才儲備 電子銀行的員工，應(yīng)當(dāng)擁有嫻熟的業(yè)務(wù)技術(shù)。重視對銀行內(nèi)部的教育，培養(yǎng)員工的法律意識與責(zé)任感，明確其所負(fù)責(zé)的職責(zé)范圍，嚴(yán)防監(jiān)守自盜。（三）針對風(fēng)險的應(yīng)對方案（1）完善健全法律法規(guī) 國家及司法部門應(yīng)當(dāng)重視電子銀行在我國經(jīng)濟(jì)市場中發(fā)揮的不可或缺的重要作用，盡快建立健全一套詳細(xì)的，完整的司法體系?？梢詤⒖济绹膬?yōu)秀電子銀行，他們在創(chuàng)新發(fā)展的同時，必然會在風(fēng)險內(nèi)控方面格外重視，所以其建立起來的制度也比較完善，乃至對于每種電子銀行業(yè)務(wù)都有著相應(yīng)的一套規(guī)定，并將某些可能出現(xiàn)的風(fēng)險點列舉出來，尤其可貴的是不斷的，根據(jù)發(fā)展的現(xiàn)狀及時修訂原有的制度。（4）內(nèi)控制度尚未適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 電子銀行作為信息化和科技化的產(chǎn)物，時時刻刻都處在更新和發(fā)展的進(jìn)程中，而如何在快速發(fā)展的同時保證內(nèi)部制度安全，把握發(fā)展的穩(wěn)定性，就成了我國電子銀行必須考慮的問題之一。就在我國努力發(fā)展信息科技的同時，國外銀行也依然在不斷的探索創(chuàng)新，對于電子銀行發(fā)展的相關(guān)技術(shù)，外資銀行在國內(nèi)的申請據(jù)統(tǒng)計已超過數(shù)千件，而國內(nèi)銀行卻不見動靜，這一方面是我國社會普遍缺乏專利意識，亦是我國銀行自身“身無分文”，難以提升自身的技術(shù)水平，所以在激烈的競爭中進(jìn)度比較緩慢。我國金融市場自2006年以后，對外資和內(nèi)資銀行公平對待，我國商業(yè)銀行的競爭將會愈發(fā)激烈，國內(nèi)銀行假若不迅速提高自身的創(chuàng)新能力，將會在各個方面不斷的遭遇失敗。這都是由于我國普遍自主創(chuàng)新能力較弱，習(xí)慣于墨守成規(guī)，對科技的發(fā)展和時代的變遷并沒有意識到一種緊迫感。直接導(dǎo)致電子銀行的創(chuàng)新意識低下，創(chuàng)新動力衰竭，創(chuàng)新能力薄弱。可以說，大致體現(xiàn)在以下幾種：對保證電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全的法律規(guī)定不完善；電子銀行交易的管轄權(quán)尚未確定；傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式與電子銀行經(jīng)營的監(jiān)管手段重復(fù)，造成管理的真空帶；電子銀行從自身說起，其內(nèi)部的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定也不夠明確。 然而，除這些以外，我國與電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律依然十分有限，所制定出來的規(guī)則并不能覆蓋所有電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的范圍。還有的員工是由于本身的知識欠缺或服務(wù)態(tài)度不端正，導(dǎo)致操作失誤給客戶造成的損失；其二就是來自電子銀行運營中技術(shù)造成的風(fēng)險，比如服務(wù)器崩潰，系統(tǒng)失靈或者出現(xiàn)漏洞乃至被黑客或病毒入侵銀行系統(tǒng)導(dǎo)致的重大的損失；其三，來自制度上的風(fēng)險，這個就是指電子銀行的服務(wù)流程不合理或業(yè)務(wù)中存在的漏洞所造成的風(fēng)險，或者工作人員并未執(zhí)行規(guī)章制度，違規(guī)辦理業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的風(fēng)險。這種風(fēng)險是指銀行在開展電子銀行業(yè)務(wù)的時候，由自身的因素產(chǎn)生的風(fēng)險。另外，由于現(xiàn)在公安機(jī)關(guān)沒有統(tǒng)一的電子銀行案件受理平臺，缺乏集中技術(shù)和警力，許多電子銀行案件也因為涉案金額過小而被拒絕受理，這些在一定程度上成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的誘因，并最終讓銀行和客戶遭受損失。二是社會信用體系不完善，使得參與電子銀行交易的客戶身份難以辨認(rèn)，讓網(wǎng)絡(luò)犯罪分子有機(jī)可乘。這些風(fēng)險不是短時間內(nèi)能夠消除的，控制這些風(fēng)險需要從根本上改善電子銀行經(jīng)營的大環(huán)境，但這還有賴于政府和社會的進(jìn)一步努力。而想要控制這種風(fēng)險所造成的不利因素，必須從本源之處改變電子銀行所處在的這個外部環(huán)境。這種風(fēng)險并不屬于銀行的可控風(fēng)險之一，且會對電子銀行產(chǎn)生極大的危害性，對電子銀行的業(yè)務(wù)運營造成巨大的影響。（2）根據(jù)運營環(huán)境進(jìn)行分類①外部環(huán)境風(fēng)險。此外，即便是由于網(wǎng)絡(luò)故障、線路檢修等客觀因素所造成的問題，皆會使得電子銀行承擔(dān)信用風(fēng)險。但凡電子銀行為大眾開通的一系列業(yè)務(wù)服務(wù)并不能滿足客戶的需求，或者說并不能達(dá)到客戶預(yù)期的水平，并且，若在社會上因電子銀行內(nèi)部的漏洞而造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失之類的不良反映之時。法律風(fēng)險除了會使銀行承受類似罰款、賠償?shù)冉?jīng)濟(jì)損失之外，還會導(dǎo)致銀行的信譽從而貶低，喪失大量的客戶，開拓市場受到更加強(qiáng)大的阻力等嚴(yán)重危機(jī)。 ③法律風(fēng)險。所以，科技風(fēng)險是電子銀行目前所要考慮的重點問題。但正是因為電子銀行的虛擬化使得它對科技有著十分嚴(yán)重的依賴性，要求科技含量較高的科技設(shè)備?？萍硷L(fēng)險是目前我國電子銀行最常見的問題，它指的是銀行由于使用技術(shù)并不得當(dāng)，或者說所掌握的科技層次比較落后而形成的風(fēng)險。同理來說，倘若銀行的決策過于保守，亦步亦趨，會使銀行錯失發(fā)展的機(jī)會，被其他銀行搶占大量的客戶資源，最后可能喪失一切競爭力。銀行的決策層領(lǐng)導(dǎo)，如董事會和決策執(zhí)行機(jī)關(guān)所制定的決策也會對別的風(fēng)險種類產(chǎn)生影響。四、電子銀行在我國發(fā)展中的風(fēng)險（一）電子銀行風(fēng)險的類型（1）根據(jù)風(fēng)險監(jiān)管進(jìn)行分類 ①決策風(fēng)險。所以我國的相關(guān)金融監(jiān)