【文章內(nèi)容簡介】 貸業(yè)務(wù)。反映出我國融資主體過于單一、體制不完善、制度不健全的問題。 融資主體、服務(wù)產(chǎn)品單一 目前，我國只有商業(yè)銀行充當(dāng)著汽車金融服務(wù)的融資主體，對比國外融資機構(gòu)，無法形成對我國汽車金融產(chǎn)業(yè)的有力支撐，缺少一個健全的涵蓋多方融資主體的市場競爭體制。這種單一的主體，對我國汽車金融服務(wù)的發(fā)展十分不利。而目前我國只提供消費信貸的金融產(chǎn)品，供給不足。 首先，我國的商業(yè)銀行與有強烈融資需求的汽車市場是兩個獨立的行業(yè)，在處理汽車信貸等業(yè)務(wù)方面缺乏專業(yè)知識，存在著信息不對稱的弊端，很難制定適當(dāng)?shù)恼吆蛯I(yè)的服務(wù)。更何況，在眾多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，汽車金融融資僅僅占信貸的很少一部分，并且由于其嚴(yán)格的審批條件，自身利潤率很低，消費者需 求相對較少，這也使銀行放棄了用過高的成本去建立個人信用機制的動力。 其次，商業(yè)銀行進行融資的目的和條件是決定其能否實行的關(guān)鍵。商業(yè)銀行不會像信貸聯(lián)盟那樣從事非盈利性的融資活動，它對汽車制造商的融資是基于獲取利差進行的，在一定經(jīng)濟環(huán)境下，這種貸款政策還要收到本國經(jīng)濟狀況和宏觀經(jīng)濟政策的影響。在一國經(jīng)濟過熱時，汽車市場上的消費會增多，制造商根據(jù)供小于求的現(xiàn)狀，自然需要更多的資金進行擴張，此時政府會通過貨幣政策和財政政策像商業(yè)銀行和各方主體傳遞信息，要求緊縮貸款規(guī)模，商業(yè)銀行為防止風(fēng)險擴大，在這一點上的政策和利益與汽車制造商相違背。 再次，汽車金融服務(wù)容易產(chǎn)生個人信用風(fēng)險問題。隨著汽車市場的快速發(fā)展，越來越多的低價中小型車涌入到我國汽車市場，這也增加了不還貸的可能，而商業(yè)銀行對于這種風(fēng)險的控制需要更專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)來管理。而在我國汽車金融服務(wù)的市場中，缺少健全的監(jiān)管機構(gòu)，無法保證融資的有效進行。 個人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展 與國外的汽車金融服務(wù)政策相比，我國汽車金融市場按照《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，融資成本較高且途徑較少，像上述那些維修保養(yǎng)、汽車租賃等多種盈利活動無法有效展開，都成為我國汽車金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展的瓶頸。另外，缺乏健全的個人信用體制是我國一直以來存在的弊端。正是由于缺少這樣一種全國信用調(diào)查網(wǎng)絡(luò)平臺，導(dǎo)致很多交易成本上升，也是出現(xiàn)不良貸款、謹(jǐn)慎貸款等問題的根源所在。沒有明確的專門的法律制度保障其合理的業(yè)務(wù)開展，導(dǎo)致無法建立個人信用征集機構(gòu)，大量的個人信息分散在多個權(quán)力主體部門，缺乏有效的溝通聯(lián)合機制，造成信息征集的低效率運行。目前，違約風(fēng)險的提高也是值得我們關(guān)注的問題，這主要是由于個人在違約成本和收益之間的博弈偏向違約行為的實施，出現(xiàn)惡意抵押和拖欠現(xiàn)象。我國銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國內(nèi)汽車信貸消費 由于稅收、法律、法規(guī)等一系列相關(guān)社會體系、社會制度的不配套，銀行很難得到借款人的真實收入資料。使銀行不得不對借款人的貸款資格進行嚴(yán)格審查，這又直接導(dǎo)致了貸款手續(xù)繁瑣，貸款審批期限的延長和貸款期限的縮短，從而挫傷了消費者貸款購車和特約經(jīng)銷商配合銀行開展汽車貸款業(yè)務(wù)的積極性。 而汽車發(fā)達(dá)國家的汽車信貸體系將汽車商和汽車金融公司融為一體，具有汽車銷售所需要的專業(yè)知識，可以通過汽車專業(yè)信貸公司配合品牌促銷、進行車貸利率分檔、開展國際流行的分期租賃汽車業(yè)務(wù)，并能夠為消費者提供更為合算的選擇，進而做到拉動一個品牌的銷售和擴大市場份額。汽車產(chǎn)業(yè)是一個技術(shù)性很強的行業(yè)，汽車信貸銷售要求融資機構(gòu)具備很多的專業(yè)知識，而目前國內(nèi)能夠提供汽車消費貸款的銀行幾乎沒有或很難達(dá)到所需的專業(yè)知識的要求。三、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險成因分析（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境分析法律法規(guī)不健全法律法規(guī)條款的不健全，尤其是缺乏具有很強針對性和操作性的法律法規(guī)條款，使得不按期償還貸款的個人沒有受到合理的約束和懲罰，從而使得汽車消費信貸的信用風(fēng)險變本加厲。此外，法律法規(guī)條款的不健全還造成銀行在汽車消費信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題時，不能及時有效地尋求法律的幫助。目前，我國還未出臺一部比較完整的消費信貸的法律法規(guī)。銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同》等來管理消費信貸，這些法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性貸款，針對法人制定的，并不適用于消費信貸的發(fā)放與管理。因此，銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中無法通過與之相關(guān)的法律法規(guī)來維護自身的利益，而對于出現(xiàn)的突發(fā)緊急問題往往無所適從，措手不及。同樣的，當(dāng)借款人遇到一些消費信貸的問題時，依然也找不到明確清晰完整的法規(guī)作為解決問題的依據(jù)。除此以外，汽車消費信貸的客戶較為分散，都是消費者個人居多，相對的貸款金額就比較小，筆數(shù)多，那么，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個人貸款的擔(dān)保就很難對風(fēng)險的控制加以落實。尚未建立完善的個人信用制度在汽車消費信貸交易信用信息不對稱,因為借款人的私人信息處于主導(dǎo)地位,貸款機構(gòu)與私人信息,并不處于劣勢的主題都給予和接受信用證流程有個人信用信息的質(zhì)量和數(shù)量有很大的差異,主要的貸款機構(gòu)不能借款人的信用狀況,貸款類型和風(fēng)險的概率做出可靠的判斷。目前約30%的私人汽車貸款還款違約,10%的汽車貸款難以收回不良貸款率為每一個公司是一個敏感的話題。一般來說,約10%的外國控制在9%左右,在香港和臺灣,而我們的國家是百分之一在過去的公開承認(rèn),一些金融公司早些時候宣布說有15%,事實上,仍有待調(diào)查,這說明一個問題:汽車金融風(fēng)險,但風(fēng)險可以控制在美國國家汽車金融,德國和法國,由于個人信用檔案實現(xiàn)社交網(wǎng)絡(luò),金融機構(gòu)可以通過計算機網(wǎng)絡(luò)檢查個人信用信息來確定汽車的信用評級,你也可以很容易找到買家有足夠的財力來償還貸款,是否有其他的債務(wù)償還能力降低。兼容的客戶可以很容易地獲得貸款,通常完成手續(xù)后將能夠發(fā)現(xiàn)汽車開走了。但是現(xiàn)在中國的汽車信貸業(yè)務(wù),無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商,汽車貸款申請個人信用的價值的評估是基于一般:貸款人住房、收入穩(wěn)定地位,職業(yè),家庭,財產(chǎn)狀況,個人行為,等等,但在這些項目,銀行更注重家庭財產(chǎn)和一個穩(wěn)定的收入。個人行為的調(diào)查往往過于簡單或只是一種禮節(jié)性的表示,但銀行的住所,公安機關(guān)蓋章密封的村委會貸款申請人資產(chǎn)調(diào)查問卷。這種信用評估方法無疑會增加汽車信貸的風(fēng)險,所以銀行會問你的經(jīng)銷商或保險公司擔(dān)保,但是否完整經(jīng)銷商保證,擔(dān)?；虮ｋU公司擔(dān)保保險,只是汽車信貸風(fēng)險傳遞和共享,不僅使信貸程序變得復(fù)雜,因此不能減少風(fēng)險,這不是一個真正的提高風(fēng)險管理水平,為了改善風(fēng)險管理,必須有一個健全的信用體系的保護。目前,中國的個人信用調(diào)查尚未建立信用體系,使銀行無法準(zhǔn)確定義應(yīng)用程序的消費者信貸客戶的信用評級,到期不能確定他們償還貸款的能力,就不可能有業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估。缺少相關(guān)部門的支持（二）消費者方面的阻礙汽車消費信貸觀念尚未深入人心長期以來，我國老百姓都推崇勤儉節(jié)約、量入為出，未雨綢繆的傳統(tǒng)觀念?！盁o債一身輕”等觀念在消費領(lǐng)域仍然占有統(tǒng)治地位，“寅吃卯糧”等現(xiàn)代消費觀念還沒有深入人心，一時還難以接受，更談不上成為自覺行為。我國百姓的消費模式主要是先積累，再積累，再消費，這也成為制約我國個人消費信貸市場發(fā)展的無形桎梏。盡管開放的經(jīng)濟在不斷沖擊著傳統(tǒng)消費觀念，但要徹底破除它，尚需時日。根據(jù)調(diào)查，某市貸款購車的比例18%。 人們之所以不愿意貸款買車，傳統(tǒng)的理財方式和生活方式是最重要的原因。 長期以來，量入為出的謹(jǐn)慎理財觀念，注重儲蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代社會的消費發(fā)展速度。 同時，由于我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險、住房等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費者對支出預(yù)期增加的擔(dān)憂一直有增無減，信貸消費對普通消費者會造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費欲望。 2010 年某市金融機構(gòu)存款余額為 億元，比年初增加 163 億元。 金融機構(gòu)貸款余額各項貸款余額 億元，比年初增加 億元。按18%的貸款比例 ，汽車信貸僅占 億元 ，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球市場 70%的平均比例。，相應(yīng)的政策法規(guī)不完善我國《貸款通則》與《擔(dān)保法》中均沒有汽車消費信貸的相關(guān)法規(guī)。貸款門檻較高，手續(xù)過于復(fù)雜。銀行評估借款人的資信狀況時很難了解客戶收入的真實情況。 汽車稅費制度不合理，加重了消費者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。 可供選擇的汽車產(chǎn)品較窄。 汽車消費信貸支持的車型局限于特定品牌的車型，影響了消費者購車的積極性。專業(yè)汽車金融公司發(fā)展受到限制。汽車金融公司融資渠道狹窄，資金來源有限，汽車金融公司只能向消費者提供購車貸款與貸款擔(dān)保、 為經(jīng)銷商辦理采購貸款及營運設(shè)備貸款等；汽車金融公司的利率受管制，資金成本較高。消費者預(yù)期經(jīng)濟承受能力低居民的承貸能力與其收入水平呈同方向變動。從1978年以后，不論是城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)村居民，收入都有了大幅度提升，但自2001年起其增長速度幾乎是低于人均G