商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范(編輯修改稿)
2025-01-11 02:34 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 （ 周） 指導(dǎo)教師： 陳麗娜 2021 年 12 月 日 畢業(yè)設(shè)計(jì)指導(dǎo)組組長(zhǎng) 審查意見(jiàn)： 審 批 人： 年 月 日 注：設(shè)計(jì)任務(wù)書(shū)審查合格后，發(fā)到學(xué)生手上。 廈門(mén)安防科技職業(yè)學(xué)院 2021 年制 摘 要 房地產(chǎn)業(yè)一直是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)投資約占我國(guó)城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的 20%，成為 GDP增長(zhǎng)的直接推動(dòng)力。然而房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展離不開(kāi)多元化的金融支持，隨著房地產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，房地產(chǎn)金融創(chuàng)新也迅速發(fā)展。但是在房地產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源方面，商業(yè)銀行貸款始終占據(jù)較大比重。特別是在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，房地產(chǎn)價(jià)格快速上揚(yáng)，金融機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下逐漸放松貸款條件，以資產(chǎn)為抵押物大量發(fā)放貸款 ，借款企業(yè)受寬松的信貸環(huán)境鼓勵(lì)，也傾向于采取更高的負(fù)債比率。而一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫破滅，房地產(chǎn)價(jià)格的大幅下跌又會(huì)引發(fā)商業(yè)銀行信貸的巨大損失，從而引起銀行業(yè)的不穩(wěn)定以及整個(gè)金融業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。因此， 商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析和提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，采取積極有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，減少并化解自身風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)具有特定的現(xiàn)實(shí)意義。 關(guān)鍵詞： 銀行信貸 ； 房地產(chǎn) ； 風(fēng)險(xiǎn)防范 目 錄 第 1 章 我國(guó)房地產(chǎn)信貸的現(xiàn)狀及影響因素 ………………… …………… ………………… 1 融資渠道單一 …………………………… …………………… ……… ………… …… 1 國(guó)家調(diào)控政策的影響 ………………………… …… ………………… ………… …… 1 房地產(chǎn)市場(chǎng)存在“高房?jī)r(jià)泡沫” …………………………………… ………… …… 1 第 2 章 我國(guó)房地產(chǎn)信貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及分析 ………………………… ………………… 2 信用風(fēng)險(xiǎn)……………………………………………………………… ………… …… 2 項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) ……………………………………………………………… ………… …… 3 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)………………… ……… …………………………………… ………… …… 3 政策性風(fēng)險(xiǎn)…………………………………………………………… ………… …… 3 抵押風(fēng)險(xiǎn)……… ……………………………………………………… ………… …… 3 第 3 章 商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 …………………………… ………………… 3 防范信用風(fēng)險(xiǎn)………………………………………………………… ………… …… 4 防范項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)………………………………………………………… ………… …… 4 防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)………… ……………………………………………… … ……… …… 5 防范抵押風(fēng)險(xiǎn)………………………………………………………… ………… …… 5 結(jié) 論………………………………………………………………………………………… 6 致 謝………………………………………………………………………………………… 7 參考文獻(xiàn) ………………………………………………………………………………………… 8廈門(mén)安防科技職業(yè)學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 1 頁(yè) 第 1 章 我國(guó)房地產(chǎn)信貸的現(xiàn)狀及影響因素 中國(guó)人民銀行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2021 上半年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款增速回落，其中第三產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期貸款增速回落加快， 房地產(chǎn) 貸款增速回落明顯。全國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和城市信用社房地產(chǎn)人民幣貸款新增 億元； 6 月末余額同比增長(zhǎng) %，比 3 月末低 個(gè)百分點(diǎn)。其中，上半年房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款新增1652 億元， 6 月末余額同比增長(zhǎng) %，分別比上年末和 3 月末低 個(gè)百分點(diǎn)；上半年個(gè)人購(gòu)房貸款新增 9323 億元， 6 月末余額同比增長(zhǎng) %，比上年末高 個(gè)百分點(diǎn)，比 3 月末低 個(gè)百分點(diǎn)。 融資渠道單一 房地產(chǎn)作為資金密集型行業(yè)，對(duì)銀行信貸資金有著巨大的依賴(lài)性。在我國(guó)房地產(chǎn)投資資金來(lái)源中，企業(yè)的自籌資金一直維持在 25%33%左右，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款約占18%23%， 絕大部分房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商都是盡可能地利用銀行資金實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略擴(kuò)張。在商品房預(yù)售中約有 70%的客戶(hù)可能會(huì)采用按揭貸款的方式購(gòu)買(mǎi)商品房，按揭貸款以首付20%30%計(jì)算， 其他資金來(lái)源中約有 49%56%的資金來(lái)源于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸。房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的單一，導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中在房地產(chǎn)市場(chǎng)資金鏈中，商業(yè)銀行實(shí)際上直接或間接地 參與了運(yùn)行的全過(guò)程，是房地產(chǎn)市場(chǎng)各參與主體的主要資金提供者，承受著各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 國(guó)家調(diào)控政策的影響 自 2021 年以來(lái)國(guó)家多次對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行政策性調(diào)節(jié)，房地產(chǎn)投資增速將略有減緩。在政府控制房?jī)r(jià)、調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)土地控制、信貸控制等一系列宏觀調(diào)控政策陸續(xù)出臺(tái)的背景下，地方政府過(guò)度的投資沖動(dòng)受到一定程度的抑制，對(duì)土地與房屋開(kāi)發(fā)投資的增速也相應(yīng)減緩。與此同時(shí)，加息、提高存款準(zhǔn)備金率等措施所導(dǎo)致的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款與消費(fèi)貸款增速的放緩，將直接影響房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的規(guī)模和施工以及竣工速度。 從我 國(guó)當(dāng)前房地產(chǎn)的發(fā)展來(lái)看，由于房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融市場(chǎng)環(huán)境的關(guān)系甚為密切，因而金融政策是影響其發(fā)展的關(guān)鍵性因素。國(guó)家可以通過(guò)調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)來(lái)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)行調(diào)控。 宏觀調(diào)控政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性是房地產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)，只有保持政策的穩(wěn)定，讓開(kāi)發(fā)商和消費(fèi)者形
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