【正文】 福利支出增長(zhǎng)快于收入增長(zhǎng)。同時(shí),進(jìn)一步調(diào)整稅收政策,如提高個(gè)人所得稅起征點(diǎn),減少稅率降低稅率,減少低收入群體的稅收負(fù)擔(dān),加強(qiáng)高收入群體的稅收征管措施來(lái)控制高收入人群征收新稅,等。其次,要加大對(duì)腐敗現(xiàn)象他的努力。通過(guò)法律手段規(guī)范市場(chǎng)行為,從源頭遏制灰色收入、黑色收入來(lái)源。第三,壟斷行業(yè)改革的實(shí)現(xiàn),增加的收入平衡。增強(qiáng)消費(fèi)者信用意識(shí) 良好的信用文化對(duì)誠(chéng)信、理性、規(guī)范的行為有激勵(lì)作用。加強(qiáng)信用文化的建設(shè)，構(gòu)建良好的信用環(huán)境，培養(yǎng)全民良好的信用意識(shí)是我國(guó)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境基礎(chǔ)。 充分發(fā)揮輿論尤其是新聞媒體的宣傳媒介作用，大力宣揚(yáng)信用的通行證作用，讓人人都懂得，事事不講信用，將寸步難行。同時(shí)，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信教育活動(dòng)，大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的道德品質(zhì)，努力營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的良好氛圍，培養(yǎng)全民“信用至上”的信用意識(shí)，使誠(chéng)信行為成為人們自覺(jué)的行動(dòng)。此外，要加強(qiáng)社會(huì)信用監(jiān)督，建立公示制度，如果有失約失信或惡意脫逃債務(wù)行為出現(xiàn)，經(jīng)鑒定后，受損方可經(jīng)新聞媒介對(duì)這種行為曝光，督促其自覺(jué)守信履約。銀行還應(yīng)該大力宣傳保持良好信用記錄的重要性，失信者的違約成本會(huì)大大高于收益，使居民有意識(shí)地珍愛(ài)自己的信用記錄，形成良好的信用意識(shí)。（二）加強(qiáng)汽車(chē)金融公司的管理實(shí)現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化通過(guò)和保險(xiǎn)公司合作，建立和規(guī)范與商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的財(cái)產(chǎn)抵押貸款。財(cái)產(chǎn)抵押貸款雖然有抵押物又有擔(dān)保人擔(dān)保，但我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)缺乏流動(dòng)性，銀行若擁有大量這樣的資產(chǎn)，無(wú)疑會(huì)惡化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，即使能將抵押物拍賣(mài)掉，銀行也花費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，得不償失。為了避免這種情況的發(fā)生，需要建立一套按國(guó)．際銀行通用的財(cái)產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)體系，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)（如借款人發(fā)生意外，無(wú)力還款，就可以由其投保的人壽保險(xiǎn)公司來(lái)償還銀行貸款）等一系列險(xiǎn)種。這套抵押貸款保險(xiǎn)體系可以有效地分散銀行發(fā)放抵押貸款時(shí)所承受的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款的安全性，有利于銀行擴(kuò)大貸款的范圍，為清償能力相對(duì)較弱的中低收入居民提供更多的購(gòu)車(chē)貸款機(jī)會(huì)。同時(shí)，通過(guò)與信譽(yù)好、有實(shí)力的汽車(chē)廠商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)金融公司合作，推出更多方式的汽車(chē)金融產(chǎn)品。通過(guò)與汽車(chē)金融公司合作，結(jié)合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢(shì)和汽車(chē)金融公司的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行和專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司之間進(jìn)行合理分工，將是今后我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。比如銀行將資金批發(fā)給專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司，汽車(chē)金融公司負(fù)責(zé)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售和風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。 提高工作人員的素質(zhì)實(shí)地調(diào)查人員、信貸審批人員及相關(guān)業(yè)務(wù)流程帶有一定的主觀性因素，同時(shí)他們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力構(gòu)成了汽車(chē)金融公司自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的基礎(chǔ)，他們的分析、判斷能力高低直接影響著汽車(chē)金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理的最終效果。曹雄飛、楊雙會(huì)(2007)認(rèn)為，汽車(chē)金融公司本身就承擔(dān)著比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的核心措施就是加強(qiáng)人才的選拔和管理。因此，嚴(yán)格選拔汽車(chē)金融公司從業(yè)人員，重視實(shí)地調(diào)查人員和信貸審批人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真落實(shí)公司業(yè)務(wù)流程的管理，將是增強(qiáng)汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)操作層面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的主要途徑。 首先，加強(qiáng)汽車(chē)金融公司員工入職前的多層次綜合培訓(xùn)，著重樹(shù)立員工的職業(yè)化素養(yǎng)，提高其職業(yè)素質(zhì)，降低員工自身因素導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)員工開(kāi)展定期的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，隨著汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)的深入開(kāi)展，對(duì)員工的專(zhuān)業(yè)能力將有新的要求，相關(guān)從業(yè)人員必須不斷的提高業(yè)務(wù)水平。再次，應(yīng)該經(jīng)營(yíng)對(duì)員工進(jìn)行違約和成功兩個(gè)方面案例的分析和教育，增強(qiáng)大家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提升信心。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理以及其他銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,這是一個(gè)復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程。風(fēng)險(xiǎn)管理功能有效發(fā)揮,取決于一個(gè)有效的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系,包括完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理流程,嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和完善的信息管理系統(tǒng),等。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理和有效的實(shí)現(xiàn),依賴(lài)于一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理操作模式。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理操作模式和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是一個(gè)企業(yè)的成功的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管理。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到企業(yè)的方方面面自我檢討,自我管理的過(guò)程。汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本操作模式:內(nèi)部自律與外部監(jiān)督相結(jié)合。內(nèi)部自律包括每個(gè)操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、金融會(huì)計(jì)、預(yù)算管理、企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)等外部監(jiān)督強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)督、審計(jì)、平行、行業(yè)和社會(huì)監(jiān)督。外部監(jiān)督對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。但真正的風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)力應(yīng)該來(lái)自企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展需求,成功的企業(yè),其風(fēng)險(xiǎn)管理始終是走在前面的監(jiān)管法律、完善企業(yè)內(nèi)部管理,保持憂(yōu)患意識(shí),比業(yè)內(nèi)人士先走一步了,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理可以有更多的優(yōu)勢(shì),體現(xiàn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程的六個(gè)步驟,具體包括:目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理決策的實(shí)現(xiàn),檢查和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種科學(xué)方法處理的風(fēng)險(xiǎn),一個(gè)邏輯漸進(jìn)步驟,效果是非常關(guān)鍵的。在面對(duì)不斷變化的業(yè)務(wù)環(huán)境中,這六個(gè)步驟是一個(gè)循環(huán)的過(guò)程,及時(shí)分析和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)現(xiàn)和改變環(huán)境,來(lái)確定是否需要確定新的目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn),是否需要實(shí)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃等,形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程是一個(gè)自頂向下和自底向上相結(jié)合的過(guò)程。汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)作為一個(gè)起點(diǎn),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃?rùn)z查和評(píng)價(jià),最后根據(jù)檢查的結(jié)果和評(píng)價(jià)反饋來(lái)決定目標(biāo),考慮是否需要調(diào)整原有的風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程。結(jié)論 通過(guò)對(duì)汽車(chē)消費(fèi)信貸的淺析,從分析的過(guò)程中可見(jiàn)，要完善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，必須發(fā)展及完善個(gè)人信用體系；健全相關(guān)的法律法規(guī)，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸的制度環(huán)境；提高汽車(chē)消費(fèi)信貸的專(zhuān)業(yè)化管理水平，加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制以及拓寬抵押物處置渠道，降低銀行的追究成本和處置不良貸款的成本。只有這樣，才能一方面提高人們申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款的積極性，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；另一方面促進(jìn)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。參考文獻(xiàn)[1] 陳敏,劉小輝消費(fèi)信貸的宏觀經(jīng)濟(jì)意義[J].商業(yè)研究，2010（05），67 [2] [J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2010（03），57 [3] [J].貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)2011（02），69 [4] [J].城市規(guī)劃,2009（03），78[5] [J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)2009（01），57 [6] ：理論與實(shí)證研究[J].商業(yè)研究，2011（13），611 [7] [J].經(jīng)營(yíng)管理者，2011（12），1112 [8] [J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2011（02），17 [9] [J].現(xiàn)代金融,2010（09），59[10] [J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2011（14），48 [11] [J].金融經(jīng)濟(jì),2011（04），58 [12] . Metrics TMTechnical Document[J].New York,2008（01）,2227 [13] [J].武漢:武漢大學(xué)出版社，2011（15），411 [14] 萬(wàn)金金. 個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范的博弈分析[J].當(dāng)代經(jīng)理人，2011（05），1018 [15] 馬志強(qiáng). 汽車(chē)消費(fèi)信貸“直客模式”的營(yíng)銷(xiāo)策略[J].現(xiàn)代金融, 2011(02)，1217 [16] 瞿強(qiáng)，[J]. 金融發(fā)展評(píng)論，2011，(02)：2425.[17] [J]. 遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2011，(02)：0708.[18] 潘海英，[J]. 理論探討，2011，(03)：1113.[19] Will Asymmetries in Consumer Credit Markets: Evidence from Two Payday Lending Firms [J]. Harvard University，2011，（15)：5556. [20] Elisabetta Iossa. OverOptimism and Lender Liability in the Consumer Credit Market [J]. Bank of Italy， 2010，(05)：1314. 寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來(lái)越容易。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來(lái)越難。能干的人，不在情緒上計(jì)較，只在做事上認(rèn)真；無(wú)能的人！不在做事上認(rèn)真，只在情緒上計(jì)較。拼一個(gè)春夏秋冬！贏一個(gè)無(wú)悔人生！早安！—————獻(xiàn)給所有努力的人.學(xué)習(xí)參考