【正文】 福利支出增長快于收入增長。同時,進一步調(diào)整稅收政策,如提高個人所得稅起征點,減少稅率降低稅率,減少低收入群體的稅收負擔,加強高收入群體的稅收征管措施來控制高收入人群征收新稅,等。其次,要加大對腐敗現(xiàn)象他的努力。通過法律手段規(guī)范市場行為,從源頭遏制灰色收入、黑色收入來源。第三,壟斷行業(yè)改革的實現(xiàn),增加的收入平衡。增強消費者信用意識 良好的信用文化對誠信、理性、規(guī)范的行為有激勵作用。加強信用文化的建設(shè)，構(gòu)建良好的信用環(huán)境，培養(yǎng)全民良好的信用意識是我國發(fā)展個人消費信貸、加強風險管理的環(huán)境基礎(chǔ)。 充分發(fā)揮輿論尤其是新聞媒體的宣傳媒介作用，大力宣揚信用的通行證作用，讓人人都懂得，事事不講信用，將寸步難行。同時，廣泛開展誠信教育活動，大力倡導(dǎo)誠實守信的道德品質(zhì)，努力營造“守信光榮，失信可恥”的良好氛圍，培養(yǎng)全民“信用至上”的信用意識，使誠信行為成為人們自覺的行動。此外，要加強社會信用監(jiān)督，建立公示制度，如果有失約失信或惡意脫逃債務(wù)行為出現(xiàn)，經(jīng)鑒定后，受損方可經(jīng)新聞媒介對這種行為曝光，督促其自覺守信履約。銀行還應(yīng)該大力宣傳保持良好信用記錄的重要性，失信者的違約成本會大大高于收益，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。（二）加強汽車金融公司的管理實現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化通過和保險公司合作，建立和規(guī)范與商業(yè)保險相結(jié)合的財產(chǎn)抵押貸款。財產(chǎn)抵押貸款雖然有抵押物又有擔保人擔保，但我國目前財產(chǎn)的抵押權(quán)缺乏流動性，銀行若擁有大量這樣的資產(chǎn)，無疑會惡化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，即使能將抵押物拍賣掉，銀行也花費了大量的人力、物力和財力，得不償失。為了避免這種情況的發(fā)生，需要建立一套按國．際銀行通用的財產(chǎn)抵押貸款保險體系，包括財產(chǎn)保險、信用保險、責任保險、人壽保險（如借款人發(fā)生意外，無力還款，就可以由其投保的人壽保險公司來償還銀行貸款）等一系列險種。這套抵押貸款保險體系可以有效地分散銀行發(fā)放抵押貸款時所承受的風險，提高貸款的安全性，有利于銀行擴大貸款的范圍，為清償能力相對較弱的中低收入居民提供更多的購車貸款機會。同時，通過與信譽好、有實力的汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司合作，推出更多方式的汽車金融產(chǎn)品。通過與汽車金融公司合作，結(jié)合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢和汽車金融公司的專業(yè)優(yōu)勢，在商業(yè)銀行和專業(yè)的汽車金融公司之間進行合理分工，將是今后我國汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢。比如銀行將資金批發(fā)給專業(yè)的汽車金融公司，汽車金融公司負責金融產(chǎn)品的開發(fā)、銷售和風險管理，實現(xiàn)利益共享，風險共擔。 提高工作人員的素質(zhì)實地調(diào)查人員、信貸審批人員及相關(guān)業(yè)務(wù)流程帶有一定的主觀性因素，同時他們的風險識別能力構(gòu)成了汽車金融公司自身風險識別能力的基礎(chǔ)，他們的分析、判斷能力高低直接影響著汽車金融公司風險管理的最終效果。曹雄飛、楊雙會(2007)認為，汽車金融公司本身就承擔著比較大的經(jīng)營風險，所以企業(yè)規(guī)避風險的核心措施就是加強人才的選拔和管理。因此，嚴格選拔汽車金融公司從業(yè)人員，重視實地調(diào)查人員和信貸審批人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認真落實公司業(yè)務(wù)流程的管理，將是增強汽車金融公司業(yè)務(wù)操作層面風險識別能力的主要途徑。 首先，加強汽車金融公司員工入職前的多層次綜合培訓(xùn)，著重樹立員工的職業(yè)化素養(yǎng)，提高其職業(yè)素質(zhì)，降低員工自身因素導(dǎo)致的道德風險。其次，對員工開展定期的專業(yè)培訓(xùn)，隨著汽車金融公司業(yè)務(wù)的深入開展，對員工的專業(yè)能力將有新的要求，相關(guān)從業(yè)人員必須不斷的提高業(yè)務(wù)水平。再次，應(yīng)該經(jīng)營對員工進行違約和成功兩個方面案例的分析和教育，增強大家的風險意識和風險識別能力，提升信心。完善風險管理體系汽車消費信貸風險管理以及其他銀行業(yè)務(wù)風險管理,這是一個復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程。風險管理功能有效發(fā)揮,取決于一個有效的操作風險管理體系,包括完善的風險管理組織結(jié)構(gòu)、合理的風險管理流程,嚴格的風險管理體系和完善的信息管理系統(tǒng),等。實施風險管理和有效的實現(xiàn),依賴于一個有效的風險管理操作模式。有效的風險管理操作模式和有效的風險管理體系是一個企業(yè)的成功的關(guān)鍵風險管理。企業(yè)風險管理涉及到企業(yè)的方方面面自我檢討,自我管理的過程。汽車消費信貸風險管理的基本操作模式:內(nèi)部自律與外部監(jiān)督相結(jié)合。內(nèi)部自律包括每個操作風險預(yù)防、金融會計、預(yù)算管理、企業(yè)整體風險管理和審計等外部監(jiān)督強調(diào)政府監(jiān)督、審計、平行、行業(yè)和社會監(jiān)督。外部監(jiān)督對企業(yè)風險管理發(fā)揮了積極的推動作用。但真正的風險管理的動力應(yīng)該來自企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展需求,成功的企業(yè),其風險管理始終是走在前面的監(jiān)管法律、完善企業(yè)內(nèi)部管理,保持憂患意識,比業(yè)內(nèi)人士先走一步了,企業(yè)風險管理可以有更多的優(yōu)勢,體現(xiàn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢。風險管理過程的六個步驟,具體包括:目標風險識別風險評估、風險管理、風險管理決策的實現(xiàn),檢查和評估風險管理計劃。風險管理作為一種科學方法處理的風險,一個邏輯漸進步驟,效果是非常關(guān)鍵的。在面對不斷變化的業(yè)務(wù)環(huán)境中,這六個步驟是一個循環(huán)的過程,及時分析和評估風險管理的實現(xiàn)和改變環(huán)境,來確定是否需要確定新的目標的風險,是否需要實現(xiàn)新的風險管理計劃等,形成一個動態(tài)的風險管理系統(tǒng)。風險管理過程是一個自頂向下和自底向上相結(jié)合的過程。汽車消費信貸風險管理是汽車消費信貸風險管理的目標作為一個起點,通過風險識別、風險評估、風險管理、風險管理、風險管理計劃檢查和評價,最后根據(jù)檢查的結(jié)果和評價反饋來決定目標,考慮是否需要調(diào)整原有的風險管理的目標,形成一個動態(tài)的風險管理的過程。結(jié)論 通過對汽車消費信貸的淺析,從分析的過程中可見，要完善汽車消費信貸市場，必須發(fā)展及完善個人信用體系；健全相關(guān)的法律法規(guī)，改善汽車消費信貸的制度環(huán)境；提高汽車消費信貸的專業(yè)化管理水平，加強銀行的內(nèi)部管理，加強風險控制以及拓寬抵押物處置渠道，降低銀行的追究成本和處置不良貸款的成本。只有這樣，才能一方面提高人們申請汽車消費貸款的積極性，促進汽車消費，拉動經(jīng)濟增長；另一方面促進銀行消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，提升銀行的競爭力。參考文獻[1] 陳敏,劉小輝消費信貸的宏觀經(jīng)濟意義[J].商業(yè)研究，2010（05），67 [2] [J].消費經(jīng)濟,2010（03），57 [3] [J].貴州財經(jīng)學院學報2011（02），69 [4] [J].城市規(guī)劃,2009（03），78[5] [J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學院學報2009（01），57 [6] ：理論與實證研究[J].商業(yè)研究，2011（13），611 [7] [J].經(jīng)營管理者，2011（12），1112 [8] [J].宏觀經(jīng)濟管理，2011（02），17 [9] [J].現(xiàn)代金融,2010（09），59[10] [J].商場現(xiàn)代化,2011（14），48 [11] [J].金融經(jīng)濟,2011（04），58 [12] . Metrics TMTechnical Document[J].New York,2008（01）,2227 [13] [J].武漢:武漢大學出版社，2011（15），411 [14] 萬金金. 個人消費信貸市場風險防范的博弈分析[J].當代經(jīng)理人，2011（05），1018 [15] 馬志強. 汽車消費信貸“直客模式”的營銷策略[J].現(xiàn)代金融, 2011(02)，1217 [16] 瞿強，[J]. 金融發(fā)展評論，2011，(02)：2425.[17] [J]. 遼寧行政學院學報，2011，(02)：0708.[18] 潘海英，[J]. 理論探討，2011，(03)：1113.[19] Will Asymmetries in Consumer Credit Markets: Evidence from Two Payday Lending Firms [J]. Harvard University，2011，（15)：5556. [20] Elisabetta Iossa. OverOptimism and Lender Liability in the Consumer Credit Market [J]. Bank of Italy， 2010，(05)：1314. 寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來越難。能干的人，不在情緒上計較，只在做事上認真；無能的人！不在做事上認真，只在情緒上計較。拼一個春夏秋冬！贏一個無悔人生！早安！—————獻給所有努力的人.學習參考