【正文】 保證人對(duì)外擔(dān)保有限制性規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)一、結(jié)果：各地判決不同，但都拿不回 3億的貸款金額二、分析：公司章程 PK合同效力（公司章程屬于法律條款范疇，合同屬于合同法范疇）： 1）實(shí)質(zhì)審核：法人做擔(dān)保，對(duì)公司章程嚴(yán)格審查，對(duì)過失承擔(dān)責(zé)任（工商部門提供最新章程，有董事會(huì)及工商局蓋章）：打另外一場(chǎng)官司，告對(duì)外擔(dān)保公司詐騙（刑事加民事）三、征信報(bào)告可以顯示被查詢?nèi)说膶?duì)外擔(dān)保記錄，但人民銀行不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任（提供信息），所以只能算 形式上的審核 。101將依法不能抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押風(fēng)險(xiǎn)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)交通運(yùn)輸工具學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、其他社會(huì)公益設(shè)施耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)土地所有權(quán)下列選項(xiàng)哪些財(cái)產(chǎn)不得作抵押？ 抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)102將依法不能抵押的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的風(fēng)險(xiǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)耕地、宅基地、自留地、正在建造的建筑物、船舶、航空器生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)建設(shè)用地使用權(quán)建筑物和其他土地附著物下列選項(xiàng)哪些財(cái)產(chǎn)可以作抵押？ 抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)103風(fēng)險(xiǎn)案例表面上是抵押貸款行為，實(shí)際是以難以變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)罷了，借款人從借之日起就沒打算還錢，只是想通過房產(chǎn)抵押方式進(jìn)行融資風(fēng)險(xiǎn)透析以難以變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)溫州地區(qū)的死貸現(xiàn)象溫州地區(qū)以房地產(chǎn)作抵押故意形成高利貸的 “死貸 ”現(xiàn)象104風(fēng)險(xiǎn)形式嚴(yán)格審查抵押物的權(quán)屬防范措施以他人財(cái)產(chǎn)作抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)兒子以父母名下房產(chǎn)作抵押（司法公證）從銀行貸款５０萬元，后失去償債能力，銀行主張以其父母房產(chǎn)承擔(dān)擔(dān)保義務(wù)，父母稱不知情，因此拒絕履行保證義務(wù)，經(jīng)司法鑒定擔(dān)保合同書非父母親筆簽字法律條文《 個(gè)人貸款管理暫行辦法 》 第十七條“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度 ”要求執(zhí)行貸款面談面簽制度 補(bǔ)救：告借款人欺詐附帶民事賠償無效合同105案件回放　　案例分析在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對(duì)造成的法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)合同法第二百八十六條規(guī)定： “發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請(qǐng)人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償。 ”抵押貸款在貸款到期時(shí)，借款人無力償還，抵押權(quán)人依法對(duì)抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。但它在行使順序上，位于法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的法定優(yōu)先權(quán)之后。一旦法定優(yōu)先權(quán)與抵押優(yōu)先權(quán)在貸款案件訴訟中相遇，抵押優(yōu)先權(quán)就相對(duì)不優(yōu)先了，在一定程度上，可能導(dǎo)致銀行貸款債權(quán)甚至完全喪失擔(dān)保物權(quán)的保障，即貸款債權(quán)被懸空 106在建工程抵押優(yōu)先權(quán)不對(duì)造成的法律風(fēng)險(xiǎn)一、優(yōu)先受償順序第一是施工方（法律條款）、第二是稅收（法律條款）、第三是貸款人（合同條款）二、措施：貸款前要求施工方放棄優(yōu)先受償權(quán)。即：第一是稅收（法律條款）、第二是貸款人（合同條款）、第三是施工方（法律條款）107案件回放　　案例分析因抵押物價(jià)值嚴(yán)重不足產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)某銀行向某建筑集團(tuán)公司發(fā)放的 1筆 150萬元抵押貸款以該公司在運(yùn)行中的 18輛汽車作為抵押物，抵押價(jià)值 450萬元，在處置時(shí)發(fā)現(xiàn) 5輛車已報(bào)廢，沒有任何價(jià)值，經(jīng)法院認(rèn)定為原抵押物已不存在。另 4輛大通橋梁車專用性強(qiáng)難以變賣，其余 9輛車因?yàn)橐恢痹诮ㄖさ厣鲜褂?，已?jīng)破舊不堪，并臨近報(bào)廢時(shí)限，且存在拖欠高額養(yǎng)路費(fèi)，結(jié)果該行幾經(jīng)努力，處置抵押汽車僅收回 40萬元，形成 110萬元的損失表面上看抵押物價(jià)值 3倍于貸款金額，好象貸款沒有風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)事上存在著抵押物折舊損耗的主要問題對(duì)于抵押物財(cái)產(chǎn)的評(píng)估不能及實(shí)際價(jià)值和市場(chǎng)價(jià)值來計(jì)算，而應(yīng)該以到期變現(xiàn)價(jià)值來計(jì)算因素：期限、折舊、磨損、報(bào)廢108案件回放　　案例分析一套住宅抵押擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)自然人甲以自有的唯一住房作抵押向銀行貸款 20萬元用于經(jīng)營(yíng)，后因嚴(yán)重虧損失去償債能力，銀行向法院提起訴訟，要求以所住房屋變賣抵債，借款人以家中妻兒老小無家可歸為由拒絕履行義務(wù)?根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定第六條　對(duì)被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債?銀行很郁悶 聯(lián)合呼吁109案件回放　　焦點(diǎn)問題放款之后怠于收款的訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)2023年 4月 ,蔣某向信用社借款 ,尹某以其房產(chǎn)抵押擔(dān)保。 2023年 5月 ,蔣某出現(xiàn)逾期。信用社發(fā)出催款通知書 ,通知蔣某于2023年 12月 20日前歸還欠款。此后截止 2023年 10月 ,信用社沒有向蔣某主張過上述債權(quán) ,也沒有向尹某主張過抵押權(quán)。2023年 10月 17日，尹某起訴信用社返還產(chǎn)權(quán)證法院判決該不該支持尹某的訴求？為什么？借款合同法律風(fēng)險(xiǎn)及防范110放款之后怠于收款的訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)：信用社敗訴。 2年，超過兩年等于放棄了追訴權(quán)（保護(hù)債權(quán)人）。與此同時(shí)債務(wù)人獲得了抗辯權(quán)（保護(hù)債務(wù)人）即：借款合同期滿后 2年內(nèi)債權(quán)人有追訴權(quán)。（延長(zhǎng)訴訟實(shí)效的方法）：在訴訟時(shí)效期間進(jìn)行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過的時(shí)效期間統(tǒng)歸無效，待時(shí)效中斷的事由消除后，訴訟時(shí)效期間重新起算。*法定事由： （口頭或書面等能達(dá)請(qǐng)求效果的各種方式等） （義務(wù)人作出分期履行、部分履行等）：沒有約定的情況下為主合同期滿后 6個(gè)月、約定模糊 “至債務(wù)人清償債務(wù)值日止 ”的情況，法律上一般規(guī)定為 2年。，法律規(guī)定為連帶責(zé)任保證。111案件回放 　　焦點(diǎn)問題債權(quán)超過訴訟時(shí)效的補(bǔ)救措施?1990年至 1997年期間，貿(mào)易公司先后向 D銀行借款 13筆，共計(jì)借款本金 4476萬元，建設(shè)發(fā)展公司是上述借款的保證人，保證合同約定的保證期間為兩年。上述借款陸續(xù)到期后， D銀行在兩年內(nèi)沒有向借款人長(zhǎng)江公司主張權(quán)利，也沒有在兩年保證期間內(nèi)要求保證人建設(shè)發(fā)展公司承擔(dān)保證責(zé)任，債權(quán)超過了訴訟時(shí)效期間。后來，D銀行將上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了 A公司廣州辦。債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂后， 2023年 6月 9日， D銀行和 A公司廣州辦共同向借款人和保證人發(fā)出了 《 債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書 》 ，借款人和保證人在上述通知書回執(zhí)上進(jìn)行了蓋章確認(rèn)，該回執(zhí)的內(nèi)容主要為：我企業(yè)對(duì)貸款本息無異議，借款人和保證人繼續(xù)履行借款合同、保證合同規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)。其后， A公司廣州辦進(jìn)行了多次報(bào)紙公告催收，但借款人和保證人均未還款，遂提起訴訟。該起訴訟法院會(huì)不會(huì)受理，為什么？合法的貸款主體包括法人、個(gè)體工商戶及（自然人 ）小貼士112債權(quán)超過訴訟時(shí)效的補(bǔ)救措施。（ 1997年最高人民法院在《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間當(dāng)事人達(dá)成的還款協(xié)議是否應(yīng)當(dāng)受法律保護(hù)問題的批復(fù)》中規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第 90條規(guī)定的精神，對(duì)超過訴訟時(shí)效期間，當(dāng)事人雙方就原債務(wù)達(dá)成還款協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法予以保護(hù)。 ”）。（最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》規(guī)定： “根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第 4條、第 90條規(guī)定的精神，對(duì)于超過訴訟時(shí)效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或者蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對(duì)原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)。 ”例如：保存?zhèn)鶆?wù)人同意履約的電話記錄、錄音磁帶、信件、電報(bào)和電傳等。實(shí)踐中還應(yīng)注意在催收通知書上簽字或蓋章的必須是債務(wù)人和保證人本人、法定代表人或授權(quán)辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)的代理人，其他人簽字或蓋章都可能導(dǎo)致不受法律的保護(hù)或?yàn)閭鶆?wù)人抗辯提供條件，使催收補(bǔ)救時(shí)效的目的落空。），法院接受立案通知債務(wù)人，如既不出庭也不應(yīng)訴。法院會(huì)認(rèn)定債務(wù)人放棄抗辯權(quán)。113貸款人未在有效期間內(nèi)主張權(quán)利案件回放 討論問題?2023年 12月 31日， A農(nóng)發(fā)行與 B公司簽訂借款合同，約定： A行向 B公司提供貸款1215萬元，貸款期限為 6個(gè)月。同日， A行與 C公司簽訂保證合同，約定 C公司作為 B公司的保證人，為 B公司在 A行的上述貸款承擔(dān)連帶清償責(zé)任。保證合同未約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間。兩個(gè)合同簽訂后， A行向 B公司發(fā)放了貸款 1215萬元。貸款于 2023年 6月 30日到期后 ,B公司只歸還了 A行 660萬元，其余本金 555萬元及利息遲遲不還。 A行在 B公司領(lǐng)導(dǎo)及工作人員去向不明、催收未果的情況下，多次找 C公司催收貸款。 2023年 5月 6日， C公司經(jīng)理在 A行 《逾期貸款催收單 》 上簽署： “借款人我也不知哪里去了，我也聯(lián)系不上。 ”?2023年 6月 2日， A行以 B公司、 C公司為被告訴至某市中級(jí)人民法院，要求二被告償還貸款本息。一審法院審理時(shí)查明， B公司因未年檢已于 2023年 11月被工商局吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。?問題一：本案保證人是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？?問題二： B公司被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后能否作被告？114被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)能否作被告？《最高人民法院關(guān)于企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷后，其民事訟地位如何確定的復(fù)函》（ 2023年 1月 29日法經(jīng) [2023]24號(hào)函）的規(guī)定， “吊銷企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是工商行政管理機(jī)關(guān)依據(jù)國(guó)家工商行政法規(guī)對(duì)違法的企業(yè)法人作出的一種行政處罰。企業(yè)法人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算，清算程序結(jié)束并辦理工商注銷登記后，該企業(yè)法人才歸于消滅。因此，企業(yè)法人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后至被注銷登記前，該企業(yè)法人仍應(yīng)視為存續(xù)，可以自己的名義進(jìn)行訴訟活動(dòng)。如果該企業(yè)法人組成人員下落不明，無法通知參加訴訟，債權(quán)人以被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照企業(yè)的開辦單位為被告起訴的，人民法院也應(yīng)予以準(zhǔn)許。該開辦單位對(duì)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法人，如果不存在投資不足或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)逃避債務(wù)情形的，僅應(yīng)作為企業(yè)清算人參加訴訟，承擔(dān)清算責(zé)任 ”。115本案保證人是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？保證責(zé)任期限：沒有約定的情況下為主合同期滿后 6個(gè)月、約定模糊 “至債務(wù)人清償債務(wù)值日止 ”的情況，法律上一般規(guī)定為 2年。116貸后管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)以非法手段實(shí)現(xiàn)追債合法目的的法律風(fēng)險(xiǎn)（ 扣車、軟禁等 ）證據(jù)不足的法律風(fēng)險(xiǎn) （展期協(xié)議擔(dān)保人未簽字確認(rèn)、夫妻一方未簽字等）訴訟時(shí)效的法律風(fēng)險(xiǎn) （合同期滿后 2年內(nèi)未主張追訴權(quán)） 117謝謝大家118演講完畢，謝謝觀