【正文】 能干的人，不在情緒上計(jì)較，只在做事上認(rèn)真；無(wú)能的人！不在做事上認(rèn)真，只在情緒上計(jì)較。參考文獻(xiàn)[1] 陳敏,劉小輝消費(fèi)信貸的宏觀經(jīng)濟(jì)意義[J].商業(yè)研究，2010（05），67 [2] [J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2010（03），57 [3] [J].貴州財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)2011（02），69 [4] [J].城市規(guī)劃,2009（03），78[5] [J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)2009（01），57 [6] ：理論與實(shí)證研究[J].商業(yè)研究，2011（13），611 [7] [J].經(jīng)營(yíng)管理者，2011（12），1112 [8] [J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2011（02），17 [9] [J].現(xiàn)代金融,2010（09），59[10] [J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2011（14），48 [11] [J].金融經(jīng)濟(jì),2011（04），58 [12] . 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Bank of Italy， 2010，(05)：1314. 寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程是一個(gè)自頂向下和自底向上相結(jié)合的過(guò)程。但真正的風(fēng)險(xiǎn)管理的動(dòng)力應(yīng)該來(lái)自企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展需求,成功的企業(yè),其風(fēng)險(xiǎn)管理始終是走在前面的監(jiān)管法律、完善企業(yè)內(nèi)部管理,保持憂患意識(shí),比業(yè)內(nèi)人士先走一步了,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理可以有更多的優(yōu)勢(shì),體現(xiàn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到企業(yè)的方方面面自我檢討,自我管理的過(guò)程。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理以及其他銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,這是一個(gè)復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程。因此，嚴(yán)格選拔汽車金融公司從業(yè)人員，重視實(shí)地調(diào)查人員和信貸審批人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真落實(shí)公司業(yè)務(wù)流程的管理，將是增強(qiáng)汽車金融公司業(yè)務(wù)操作層面風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的主要途徑。通過(guò)與汽車金融公司合作，結(jié)合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢(shì)和汽車金融公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行和專業(yè)的汽車金融公司之間進(jìn)行合理分工，將是今后我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。財(cái)產(chǎn)抵押貸款雖然有抵押物又有擔(dān)保人擔(dān)保，但我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)缺乏流動(dòng)性，銀行若擁有大量這樣的資產(chǎn)，無(wú)疑會(huì)惡化其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，即使能將抵押物拍賣掉，銀行也花費(fèi)了大量的人力、物力和財(cái)力，得不償失。同時(shí)，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信教育活動(dòng)，大力倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的道德品質(zhì)，努力營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的良好氛圍，培養(yǎng)全民“信用至上”的信用意識(shí)，使誠(chéng)信行為成為人們自覺(jué)的行動(dòng)。第三,壟斷行業(yè)改革的實(shí)現(xiàn),增加的收入平衡。政府可以采取以下措施:第一,優(yōu)先發(fā)揮財(cái)富的再分配功能分布格局的調(diào)整,加快財(cái)政支出結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村傾斜,將花費(fèi)更多的低收入群體,加強(qiáng)該地區(qū),以確保民生福利支出增長(zhǎng)快于收入增長(zhǎng)。第三,完善農(nóng)村金融體系,來(lái)幫助自己的生意。完善系統(tǒng)的國(guó)民收入,提高居民初次分配的比例,適當(dāng)提高最低工資水平,最低生活保障,通過(guò)教育和培訓(xùn),提高勞動(dòng)技能來(lái)提高工人的工資水平。然而,近年來(lái)收入分配為政府、企業(yè)、勞動(dòng)報(bào)酬的比例持續(xù)下降,人們的收入增長(zhǎng)明顯落后于GDP和財(cái)政收入和支出的增長(zhǎng)率。在社會(huì)保障方面，應(yīng)立足實(shí)際，制定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定切實(shí)可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車消費(fèi)的后顧之憂。提供更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),汽車金融公司加速職業(yè)發(fā)展,建立汽車金融公司的主要汽車金融模式促進(jìn)多元化的汽車融資機(jī)構(gòu)。支持汽車消費(fèi)信貸的開(kāi)展“汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計(jì)劃”要求“加快發(fā)展汽車研發(fā)、生產(chǎn)、物流、汽車零售和服務(wù)、汽車租賃、二手車交易、汽車保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸、停車、廢料回收服務(wù),完善相關(guān)規(guī)定,法規(guī)和管理系統(tǒng)。 政府應(yīng)當(dāng)把社會(huì)的信用管理作為一項(xiàng)向社會(huì)提供的公共產(chǎn)品，在全國(guó)范圍依據(jù)有關(guān)法規(guī)建立規(guī)范有權(quán)威的社會(huì)信用管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)向各部門收集和建立個(gè)人信用檔案。建立完善的個(gè)人信用制度個(gè)人信用制度的建設(shè)包括樹(shù)立個(gè)人信用觀念，完善個(gè)人征信系統(tǒng)以及存款實(shí)名制、家庭財(cái)產(chǎn)等級(jí)制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制等配套制度建設(shè)。由于我國(guó)汽車金融發(fā)展時(shí)間較短，有關(guān)法律法規(guī)還處于發(fā)展階段，盡管《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》己經(jīng)搭建起了汽車金融市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)框架，但仍然需要繼續(xù)完善其他配套的法律規(guī)范，以便明確交易雙方的權(quán)利、義務(wù)以及違約時(shí)的處罰措施。同時(shí)，貸后的監(jiān)督檢查還不夠完善，存在漏洞，導(dǎo)致發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)補(bǔ)救，使消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系銀行自身管理不夠完善，存在缺陷。工作人員素質(zhì)較低汽車信貸業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)偏低，不能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。（三）汽車金融公司自身的不足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟個(gè)人信用制度并非完美無(wú)缺,因此銀行在貸款前的審查階段很難理解真正的客戶的信用狀況,因此,銀行在決定是否批準(zhǔn)貸款狀態(tài)信息在一個(gè)嚴(yán)重的缺點(diǎn),從而提高汽車貸款支付的風(fēng)險(xiǎn)。 資信審查制度不完善，使得個(gè)人的信用評(píng)估困難。消費(fèi)者預(yù)期經(jīng)濟(jì)承受能力低居民的承貸能力與其收入水平呈同方向變動(dòng)。 可供選擇的汽車產(chǎn)品較窄。相應(yīng)的政策法規(guī)不完善我國(guó)《貸款通則》與《擔(dān)保法》中均沒(méi)有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī)。 同時(shí)，由于我國(guó)的社會(huì)保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險(xiǎn)、住房等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)支出預(yù)期增加的擔(dān)憂一直有增無(wú)減，信貸消費(fèi)對(duì)普通消費(fèi)者會(huì)造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費(fèi)欲望。盡管開(kāi)放的經(jīng)濟(jì)在不斷沖擊著傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，但要徹底破除它，尚需時(shí)日。目前,中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查尚未建立信用體系,使銀行無(wú)法準(zhǔn)確定義應(yīng)用程序的消費(fèi)者信貸客戶的信用評(píng)級(jí),到期不能確定他們償還貸款的能力,就不可能有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。兼容的客戶可以很容易地獲得貸款,通常完成手續(xù)后將能夠發(fā)現(xiàn)汽車開(kāi)走了。除此以外，汽車消費(fèi)信貸的客戶較為分散，都是消費(fèi)者個(gè)人居多，相對(duì)的貸款金額就比較小，筆數(shù)多，那么，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個(gè)人貸款的擔(dān)保就很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制加以落實(shí)。目前，我國(guó)還未出臺(tái)一部比較完整的消費(fèi)信貸的法律法規(guī)。 而汽車發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車信貸體系將汽車商和汽車金融公司融為一體，具有汽車銷售所需要的專業(yè)知識(shí)，可以通過(guò)汽車專業(yè)信貸公司配合品牌促銷、進(jìn)行車貸利率分檔、開(kāi)展國(guó)際流行的分期租賃汽車業(yè)務(wù)，并能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更為合算的選擇，進(jìn)而做到拉動(dòng)一個(gè)品牌的銷售和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。沒(méi)有明確的專門的法律制度保障其合理的業(yè)務(wù)開(kāi)展，導(dǎo)致無(wú)法建立個(gè)人信用征集機(jī)構(gòu)，大量的個(gè)人信息分散在多個(gè)權(quán)力主體部門，缺乏有效的溝通聯(lián)合機(jī)制，造成信息征集的低效率運(yùn)行。而在我國(guó)汽車金融服務(wù)的市場(chǎng)中，缺少健全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，無(wú)法保證融資的有效進(jìn)行。商業(yè)銀行不會(huì)像信貸聯(lián)盟那樣從事非盈利性的融資活動(dòng)，它對(duì)汽車制造商的融資是基于獲取利差進(jìn)行的，在一定經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這種貸款政策還要收到本國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。而目前我國(guó)只提供消費(fèi)信貸的金融產(chǎn)品，供給不足。從20世紀(jì)末開(kāi)始的由中農(nóng)工建四大國(guó)有商業(yè)銀行試行汽車消費(fèi)信貸，到現(xiàn)在允許所有商業(yè)銀行涉及車貸業(yè)務(wù)。截至2007年12月底，己開(kāi)業(yè)的8家公司資產(chǎn)總額284. 98億元，其中:貸款余額255. 15億元，負(fù)債總額228. 22億元，所有者權(quán)益56. 76億元，當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利1647萬(wàn)元。除此以外，借款人還必須提供銀行需要審核的一些材料，如戶口本、房屋居住證等以供審核。以第三方(銀行、保險(xiǎn)公司除外)保證方式擔(dān)保的，貸款最高不得超過(guò)購(gòu)車款的60%；規(guī)定貸款期限一般定