【正文】 拼一個春夏秋冬！贏一個無悔人生！早安！—————獻給所有努力的人.學習參考。不奮斗就是每天都很容易，可一年一年越來越難。是狼就要練好牙，是羊就要練好腿。只有這樣，才能一方面提高人們申請汽車消費貸款的積極性，促進汽車消費，拉動經(jīng)濟增長；另一方面促進銀行消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展，提升銀行的競爭力。汽車消費信貸風險管理是汽車消費信貸風險管理的目標作為一個起點,通過風險識別、風險評估、風險管理、風險管理、風險管理計劃檢查和評價,最后根據(jù)檢查的結果和評價反饋來決定目標,考慮是否需要調(diào)整原有的風險管理的目標,形成一個動態(tài)的風險管理的過程。在面對不斷變化的業(yè)務環(huán)境中,這六個步驟是一個循環(huán)的過程,及時分析和評估風險管理的實現(xiàn)和改變環(huán)境,來確定是否需要確定新的目標的風險,是否需要實現(xiàn)新的風險管理計劃等,形成一個動態(tài)的風險管理系統(tǒng)。風險管理過程的六個步驟,具體包括:目標風險識別風險評估、風險管理、風險管理決策的實現(xiàn),檢查和評估風險管理計劃。外部監(jiān)督對企業(yè)風險管理發(fā)揮了積極的推動作用。汽車消費信貸風險管理的基本操作模式:內(nèi)部自律與外部監(jiān)督相結合。有效的風險管理操作模式和有效的風險管理體系是一個企業(yè)的成功的關鍵風險管理。風險管理功能有效發(fā)揮,取決于一個有效的操作風險管理體系,包括完善的風險管理組織結構、合理的風險管理流程,嚴格的風險管理體系和完善的信息管理系統(tǒng),等。再次，應該經(jīng)營對員工進行違約和成功兩個方面案例的分析和教育，增強大家的風險意識和風險識別能力，提升信心。 首先，加強汽車金融公司員工入職前的多層次綜合培訓，著重樹立員工的職業(yè)化素養(yǎng)，提高其職業(yè)素質(zhì)，降低員工自身因素導致的道德風險。曹雄飛、楊雙會(2007)認為，汽車金融公司本身就承擔著比較大的經(jīng)營風險，所以企業(yè)規(guī)避風險的核心措施就是加強人才的選拔和管理。比如銀行將資金批發(fā)給專業(yè)的汽車金融公司，汽車金融公司負責金融產(chǎn)品的開發(fā)、銷售和風險管理，實現(xiàn)利益共享，風險共擔。同時，通過與信譽好、有實力的汽車廠商、汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司合作，推出更多方式的汽車金融產(chǎn)品。為了避免這種情況的發(fā)生，需要建立一套按國．際銀行通用的財產(chǎn)抵押貸款保險體系，包括財產(chǎn)保險、信用保險、責任保險、人壽保險（如借款人發(fā)生意外，無力還款，就可以由其投保的人壽保險公司來償還銀行貸款）等一系列險種。（二）加強汽車金融公司的管理實現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化通過和保險公司合作，建立和規(guī)范與商業(yè)保險相結合的財產(chǎn)抵押貸款。此外，要加強社會信用監(jiān)督，建立公示制度，如果有失約失信或惡意脫逃債務行為出現(xiàn)，經(jīng)鑒定后，受損方可經(jīng)新聞媒介對這種行為曝光，督促其自覺守信履約。 充分發(fā)揮輿論尤其是新聞媒體的宣傳媒介作用，大力宣揚信用的通行證作用，讓人人都懂得，事事不講信用，將寸步難行。增強消費者信用意識 良好的信用文化對誠信、理性、規(guī)范的行為有激勵作用。通過法律手段規(guī)范市場行為,從源頭遏制灰色收入、黑色收入來源。同時,進一步調(diào)整稅收政策,如提高個人所得稅起征點,減少稅率降低稅率,減少低收入群體的稅收負擔,加強高收入群體的稅收征管措施來控制高收入人群征收新稅,等。由于收入分配秩序不規(guī)范,收入兩極分化趨勢更加明顯在我們國家,大部分的財富集中在高收入組的手中,和低收入群體的消費傾向越高,嚴重阻礙了社會的進步消費,消費信貸的發(fā)展。此外,縮小居民收入差距。第二,扶貧工作認真,不是解決溫飽問題的貧困農(nóng)民家庭,幫助他們提高經(jīng)濟收入的項目。此外,也可以提高居民的財政收入,目前,我國居民收入的財政收入還很低,可以鼓勵居民投資,實現(xiàn)“錢”錢,資產(chǎn)價值。城鎮(zhèn)居民,政府可以通過大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經(jīng)濟,稅收減免,解決融資困難的問題,從而為當?shù)鼐用裉峁└嗟木蜆I(yè)機會。因此,政府應該采取有效措施在全國經(jīng)濟增長同時給居民提高工資和其他收入。居民承諾能力和消費水平主要取決于他們的收入水平,因此,擴大即期收入幫助居民消費能力和承諾能力強。 汽車企業(yè)和金融服務機構要做好汽車消費信貸的宣傳，引導居民樹立現(xiàn)代的信用消費意識，激發(fā)居民汽車消費的積極性。（二）加強對消費者的宣傳對消費者灌輸汽車消費信貸觀念應加快經(jīng)濟開發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預期，增強居民汽車消費信貸的信心。加強汽車金融機構和商業(yè)銀行戰(zhàn)略合作來增加銀行汽車金融公司、汽車金融公司支持努力擴大汽車金融公司的融資渠道,優(yōu)勢互補。應制定優(yōu)惠政策,吸引金融機構位于十堰,強烈支持建立銀行分支機構,金融機構,促進當?shù)仄?。支持汽車生產(chǎn)企業(yè)加快汽車金融公司的骨干,汽車消費信貸業(yè)務的行為。在建立個人信用制度時應該立法明確個人信用信息的征集范圍和使用范圍、規(guī)范征信機構的運作以及強化失信的懲罰機制等內(nèi)容。研究和制定個人信用評估辦法，統(tǒng)一評估標準，并利用現(xiàn)代電子信息手段建立統(tǒng)一開放、資源共享的全社會的信用體系和網(wǎng)絡。深圳和上海的經(jīng)驗也表明，信用消費的環(huán)境需要有較高的居民收入作為支撐，另外相配套的信用制度建設也必不可少。個人信用制度的核心是個人征信體系的完善，即完善對個人信用信息的收集、儲存、加工和合理使用，使銀行和汽車金融公司可以快捷、準確、比較全面的掌握借款人的信用信息，進行科學的貸款政策，從而有效防范汽車金融業(yè)務的風險。第三，不斷完善我國與個人汽車信貸有關現(xiàn)行法律，包括《擔保法》、《經(jīng)濟合同法》、《民法通則》、《抵押登記管理辦法》、 《商業(yè)銀行法》、《個人信用征信法》等。 首先，我國應盡快建立并完善征信法律制度，以保障和支持汽車金融公司的發(fā)展，確保征信制度在全社會建立的強制性和實施的有效性。如果在汽車金融市場中沒有法律的保障，交易主體的行為也就失去硬性的約束，進而使汽車金融市場的風險擴大。四、汽車金融公司信貸風險管理對策（一）改善汽車消費環(huán)境制定與之配套的法律法規(guī)除公司內(nèi)部風險、外部信用體系之外，公司外部還要加強各方面的監(jiān)管，而市場監(jiān)管則是用法律來約束。銀行在責任界定上一般只是依據(jù)書面上反映的問題對責任人進行處理，使依據(jù)材料談貸款的問題更為嚴重。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的整體管理水平并不高，手段也還不夠完善，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗。另外一些銀行管理人員在短期利益的驅(qū)動下，出現(xiàn)違規(guī)操作，也沉淀了一定的風險。汽車信貸屬于風險較大的消費信貸項目，同時汽車消費信貸涉及銀行個人信貸、汽車保險、汽車銷售市場、車輛管理、汽車進出口、汽車基本知識及其它相關政策制度，汽車消費信貸履約保證保險業(yè)務的變化，車損險理賠規(guī)定，汽車銷售大幅度降價，關稅、匯率變化對進口車價格的影響，車輛掛靠問題等任何一個方面的變化都會對汽車消費信貸風險帶來實質(zhì)性影響。這些消費信貸必然帶來巨大的風險。商業(yè)銀行信貸借款人決定的確定性程度開展個人消費信貸。尤其在當前市場流動性充足和央行不斷提高法定存款準備金率的形勢下，個別銀行為了追求短期業(yè)績，盲目擴張汽車信貸規(guī)模，貸前調(diào)查不到位，貸后監(jiān)管不到位，放松對風險的警惕性，貸款逾期率有上升的趨勢。 此外，還缺乏信用懲罰機制。消費者缺乏信用尚未建立個人完整的資信檔案，資信信息從采集、匯總、分析到查詢，缺乏嚴格的標準和規(guī)范。從1978年以后，不論是城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)村居民，收入都有了大幅度提升，但自2001年起其增長速度幾乎是低于人均GDP的增長速度(見下圖）。汽車金融公司融資渠道狹窄，資金來源有限，汽車金融公司只能向消費者提供購車貸款與貸款擔保、 為經(jīng)銷商辦理采購貸款及營運設備貸款等；汽車金融公司的利率受管制，資金成本較高。 汽車消費信貸支持的車型局限于特定品牌的車型，影響了消費者購車的積極性。 汽車稅費制度不合理，加重了消費者的經(jīng)濟負擔。貸款門檻較高，手續(xù)過于復雜。按18%的貸款比例 ，汽車信貸僅占 億元 ，遠遠低于全球市場 70%的平均比例。 2010 年某市金融機構存款余額為 億元，比年初增加 163 億元。 長期以來，量入為出的謹慎理財觀念，注重儲蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴重阻礙了現(xiàn)代社會的消費發(fā)展速度。根據(jù)調(diào)查，某市貸款購車的比例18%。我國百姓的消費模式主要是先積累，再積累，再消費，這也成為制約我國個人消費信貸市場發(fā)展的無形桎梏。缺少相關部門的支持（二）消費者方面的阻礙汽車消費信貸觀念尚未深入人心長期以來，我國老百姓都推崇勤儉節(jié)約、量入為出，未雨綢繆的傳統(tǒng)觀念。這種信用評估方法無疑會增加汽車信貸的風險,所以銀行會問你的經(jīng)銷商或保險公司擔保,但是否完整經(jīng)銷商保證,擔?；虮ｋU公司擔保保險,只是汽車信貸風險傳遞和共享,不僅使信貸程序變得復雜,因此不能減少風險,這不是一個真正的提高風險管理水平,為了改善風險管理,必須有一個健全的信用體系的保護。但是現(xiàn)在中國的汽車