【正文】 . . . . .哈爾濱學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目： 汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究 院（系）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專 業(yè)金融學(xué)年 級(jí)10級(jí)姓 名陳月清學(xué) 號(hào)10104139指導(dǎo)教師許淑琴職 稱教授年 月 日 聲 明本人鄭重聲明所呈交的論文是我個(gè)人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果，不存在任何剽竊、抄襲他人學(xué)術(shù)成果的現(xiàn)象。我同意本論文作為學(xué)校的信息資料使用。論文作者(簽名)： 年 月 日畢業(yè)論文評(píng)語及成績(jī)論文類型：評(píng)語：指導(dǎo)教師（簽字）年 月 日評(píng)語及評(píng)分成績(jī)： 答辯委員會(huì)主席（簽字）年 月 日院（系）學(xué)位評(píng)定委員會(huì)意見：簽字：年 月 日學(xué)校學(xué)位評(píng)定委員會(huì)意見：簽字：年 月 日目 錄目 錄 4摘 要 8一、理論基礎(chǔ) 9（一）相關(guān)理論 9消費(fèi)信貸理論 9風(fēng)險(xiǎn)管理理論 9逆向選擇理論 11（二）相關(guān)概念 11汽車金融公司 11信貸風(fēng)險(xiǎn) 12風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 13風(fēng)險(xiǎn)控制 13二、我國(guó)汽車金融公司現(xiàn)狀及問題 15（一）我國(guó)汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展 15（二）我國(guó)汽車金融公司融資現(xiàn)狀 15（三）我國(guó)汽車金融公司存在的問題 15融資主體、服務(wù)產(chǎn)品單一 15個(gè)人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展 16我國(guó)銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國(guó)內(nèi)汽車信貸消費(fèi) 16三、我國(guó)汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析 18（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 18法律法規(guī)不健全 18尚未建立完善的個(gè)人信用制度 18缺少相關(guān)部門的支持 19（二）消費(fèi)者方面的阻礙 19汽車消費(fèi)信貸觀念尚未深入人心 19消費(fèi)者預(yù)期經(jīng)濟(jì)承受能力低 20消費(fèi)者缺乏信用 20（三）汽車金融公司自身的不足 21信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟 21工作人員素質(zhì)較低 21缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 21四、汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 23（一）改善汽車消費(fèi)環(huán)境 23制定與之配套的法律法規(guī) 23建立完善的個(gè)人信用制度 23支持汽車消費(fèi)信貸的開展 24（二）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳 24對(duì)消費(fèi)者灌輸汽車消費(fèi)信貸觀念 24提高國(guó)民收入水平 24增強(qiáng)消費(fèi)者信用意識(shí) 25（二）加強(qiáng)汽車金融公司的管理 26實(shí)現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化 26提高工作人員的素質(zhì) 26完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系 27結(jié)論 29參考文獻(xiàn) 30摘 要近年來，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)加強(qiáng)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了快車道。目前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入買方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度過快，造成產(chǎn)能過剩和產(chǎn)品過剩的狀況。如何解決這一不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問題，成為政府急需解決的問題，為此，國(guó)家大力發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸，促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，來刺激我國(guó)市場(chǎng)的活性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本文運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，首先，消費(fèi)信貸市場(chǎng)相關(guān)理論進(jìn)行概述，分別介紹了消費(fèi)信貸的概念和消費(fèi)信貸的形式；其次，深入分析了中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀；然后，在此基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在發(fā)展過程中存在的問題；最后，針對(duì)目前我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的一些問題提出一些對(duì)策建議，并希望這些建議對(duì)我國(guó)消費(fèi)信貸是市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展有一定的幫助。關(guān)鍵詞：汽車 金融公司 信貸 一、理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)理論消費(fèi)信貸理論消費(fèi)信貸的本質(zhì)是以消費(fèi)者未來的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力來購(gòu)買最終商品和服務(wù)，刺激或者滿足個(gè)人的消費(fèi)需求。因此，從根本上說，對(duì)消費(fèi)信貸的需求就來源于購(gòu)買商品和服務(wù)的需求，即消貸信貸是一種派生需求或引致需求。在現(xiàn)實(shí)生活中，汽車消費(fèi)信貸是一個(gè)動(dòng)態(tài)的貸款過程，可以分為兩個(gè)階段，分別是貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人消費(fèi)者。在貸款階段，個(gè)人消費(fèi)者提出貸款申請(qǐng)，貸款機(jī)構(gòu)通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的還款能力、還款意愿、違約風(fēng)險(xiǎn)等方面的分析選擇發(fā)放或不發(fā)放貸款，同時(shí)規(guī)定，若個(gè)人消費(fèi)者發(fā)生違約情況，貸款機(jī)構(gòu)是否會(huì)追究違約人或者會(huì)采取何種程度的追究措施，這些規(guī)定將會(huì)成為影響下一個(gè)階段參與者行為的重要信息；到還款階段，個(gè)人消費(fèi)者會(huì)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)違約行為的追究程度決定還款或者不還款，對(duì)于不還款的個(gè)人，貸款機(jī)構(gòu)可以選擇追究責(zé)任或者不追究責(zé)任，至此，汽車消費(fèi)信貸過程全部結(jié)束。風(fēng)險(xiǎn)管理理論汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是汽車金融、汽車金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括:操作風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。1,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),目前沒有統(tǒng)一的定義,操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是指公司的決策或管理人事管理過程中錯(cuò)誤導(dǎo)致公司盈利水平變化從而減少投資者預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)或由于匯率的變化未來盈利能力和成本增加。操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn),是由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。這是由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的正式的操作風(fēng)險(xiǎn)的定義,它包含了法律風(fēng)險(xiǎn),但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。上面的定義和汽車金融公司,相比之下,汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指的是汽車金融公司在內(nèi)部控制方面的程序沒有全面考慮,非標(biāo)準(zhǔn)操作有一個(gè)機(jī)會(huì),導(dǎo)致預(yù)期的損失。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(銀監(jiān)會(huì))頒發(fā)的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)“在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清晰的定義,應(yīng)用在汽車金融公司,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以解讀為:流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體不能及時(shí)獲得或無法獲得足夠的資金以合理的成本,支付到期債務(wù)或任何其他支付義務(wù),滿足風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)的需要或其他業(yè)務(wù)發(fā)展[8]。信用風(fēng)險(xiǎn)。也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手不履行合同義務(wù)的合同,然后造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),收件人無法執(zhí)行的責(zé)任服務(wù)授信人的預(yù)期收益偏離實(shí)際收益的可能性,它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。根據(jù)受托人的不同心態(tài),我們受托人信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為故障故障信用風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融業(yè)務(wù)在我國(guó)隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,人民生活水平的迅速提高,也得到了很大的發(fā)展。同時(shí)應(yīng)該看到,在汽車金融的快速發(fā)展的同時(shí),也凸顯了巨大的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)指的是企業(yè)從貨幣基金組織貸款提供汽車金融服務(wù)和操作過程中,由于各種不確定性因素,導(dǎo)致偏差,預(yù)期收入和實(shí)際收入和損失的可能性?？偠灾?汽車金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn):目的:汽車與其他類似的金融風(fēng)險(xiǎn),金融風(fēng)險(xiǎn)不轉(zhuǎn)移與個(gè)人意愿和客觀存在。不確定性:金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素是復(fù)雜的,比如進(jìn)口汽車的關(guān)稅削減,國(guó)際石油價(jià)格波動(dòng)、國(guó)家汽車消費(fèi)政策的變化,等等,各種因素相互作用,很難提前知道。可控性:盡管汽車金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是復(fù)雜的,但通過各種手段規(guī)范和科學(xué)管理經(jīng)驗(yàn),避免或減少汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)是可能的,人們可以通過各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施,盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。隱蔽和添加劑:汽車金融服務(wù)在我國(guó)目前主要是由商業(yè)銀行提供,因?yàn)樯虡I(yè)銀行本身有一定的信用創(chuàng)造能力,因此將持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間使用來創(chuàng)建新的信貸隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和問題,因此這類風(fēng)險(xiǎn)因素可能會(huì)繼續(xù)被隱藏和加在一起。是由于金融風(fēng)險(xiǎn)存在的隱蔽和疊加性,但汽車金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的重要性僅次于住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),所以對(duì)于汽車金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理、科學(xué)的實(shí)施可以有效地降低商業(yè)銀行管理危機(jī)的可能性。汽車金融服務(wù)業(yè)主要從事汽車經(jīng)銷商和最終消費(fèi)信貸資產(chǎn),如汽車貸款、汽車租賃業(yè)務(wù),以及通過發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù),接受股東和汽車公司超過3個(gè)月的存款以及銀行同業(yè)借貸金融機(jī)構(gòu),如業(yè)務(wù)辦理負(fù)債。其業(yè)務(wù)活動(dòng)高負(fù)債的特征。目前我國(guó)整體社會(huì)信用環(huán)境,貧困居民誠(chéng)信守法意識(shí)不強(qiáng),包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用制度尚未建立