【正文】 速提高,也得到了很大的發(fā)展。也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手不履行合同義務(wù)的合同,然后造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),收件人無法執(zhí)行的責(zé)任服務(wù)授信人的預(yù)期收益偏離實(shí)際收益的可能性,它是金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(銀監(jiān)會(huì))頒發(fā)的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)“在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)清晰的定義,應(yīng)用在汽車金融公司,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可以解讀為:流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體不能及時(shí)獲得或無法獲得足夠的資金以合理的成本,支付到期債務(wù)或任何其他支付義務(wù),滿足風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長的需要或其他業(yè)務(wù)發(fā)展[8]。上面的定義和汽車金融公司,相比之下,汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指的是汽車金融公司在內(nèi)部控制方面的程序沒有全面考慮,非標(biāo)準(zhǔn)操作有一個(gè)機(jī)會(huì),導(dǎo)致預(yù)期的損失。操作風(fēng)險(xiǎn),是由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。為公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),目前沒有統(tǒng)一的定義,操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是指公司的決策或管理人事管理過程中錯(cuò)誤導(dǎo)致公司盈利水平變化從而減少投資者預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)或由于匯率的變化未來盈利能力和成本增加。風(fēng)險(xiǎn)管理理論汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的核心是汽車金融、汽車金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括:操作風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)生活中，汽車消費(fèi)信貸是一個(gè)動(dòng)態(tài)的貸款過程，可以分為兩個(gè)階段，分別是貸款階段和還款階段，信貸的參與人分別是貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人消費(fèi)者。關(guān)鍵詞：汽車 金融公司 信貸 一、理論基礎(chǔ)（一）相關(guān)理論消費(fèi)信貸理論消費(fèi)信貸的本質(zhì)是以消費(fèi)者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力來購買最終商品和服務(wù)，刺激或者滿足個(gè)人的消費(fèi)需求。如何解決這一不利于我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的問題，成為政府急需解決的問題，為此，國家大力發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸，促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)需求，來刺激我國市場(chǎng)的活性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。論文作者(簽名)： 年 月 日畢業(yè)論文評(píng)語及成績論文類型：評(píng)語：指導(dǎo)教師（簽字）年 月 日評(píng)語及評(píng)分成績： 答辯委員會(huì)主席（簽字）年 月 日院（系）學(xué)位評(píng)定委員會(huì)意見：簽字：年 月 日學(xué)校學(xué)位評(píng)定委員會(huì)意見：簽字：年 月 日目 錄目 錄 4摘 要 8一、理論基礎(chǔ) 9（一）相關(guān)理論 9消費(fèi)信貸理論 9風(fēng)險(xiǎn)管理理論 9逆向選擇理論 11（二）相關(guān)概念 11汽車金融公司 11信貸風(fēng)險(xiǎn) 12風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 13風(fēng)險(xiǎn)控制 13二、我國汽車金融公司現(xiàn)狀及問題 15（一）我國汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展 15（二）我國汽車金融公司融資現(xiàn)狀 15（三）我國汽車金融公司存在的問題 15融資主體、服務(wù)產(chǎn)品單一 15個(gè)人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務(wù)公司的發(fā)展 16我國銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國內(nèi)汽車信貸消費(fèi) 16三、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析 18（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析 18法律法規(guī)不健全 18尚未建立完善的個(gè)人信用制度 18缺少相關(guān)部門的支持 19（二）消費(fèi)者方面的阻礙 19汽車消費(fèi)信貸觀念尚未深入人心 19消費(fèi)者預(yù)期經(jīng)濟(jì)承受能力低 20消費(fèi)者缺乏信用 20（三）汽車金融公司自身的不足 21信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟 21工作人員素質(zhì)較低 21缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 21四、汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策 23（一）改善汽車消費(fèi)環(huán)境 23制定與之配套的法律法規(guī) 23建立完善的個(gè)人信用制度 23支持汽車消費(fèi)信貸的開展 24（二）加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳 24對(duì)消費(fèi)者灌輸汽車消費(fèi)信貸觀念 24提高國民收入水平 24增強(qiáng)消費(fèi)者信用意識(shí) 25（二）加強(qiáng)汽車金融公司的管理 26實(shí)現(xiàn)信貸主體及產(chǎn)品多樣化 26提高工作人員的素質(zhì) 26完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系 27結(jié)論 29參考文獻(xiàn) 30摘 要近年來，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)加強(qiáng)，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了快車道。. . . . .哈爾濱學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）題目： 汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究 院（系）經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專 業(yè)金融學(xué)年 級(jí)10級(jí)姓 名陳月清學(xué) 號(hào)10104139指導(dǎo)教師許淑琴職 稱教授年 月 日 聲 明本人鄭重聲明所呈交的論文是我個(gè)人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果，不存在任何剽竊、抄襲他人學(xué)術(shù)成果的現(xiàn)象。我同意本論文作為學(xué)校的信息資料使用。目前我國已經(jīng)進(jìn)入買方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長速度過快，造成產(chǎn)能過剩和產(chǎn)品過剩的狀況。本文運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，首先，消費(fèi)信貸市場(chǎng)相關(guān)理論進(jìn)行概述，分別介紹了消費(fèi)信貸的概念和消費(fèi)信貸的形式；其次，深入分析了中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀；然后，在此基礎(chǔ)上，詳細(xì)分析了中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在發(fā)展過程中存在的問題；最后，針對(duì)目前我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的一些問題提出一些對(duì)策建議，并希望這些建議對(duì)我國消費(fèi)信貸是市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展有一定的幫助。因此，從根本上說，對(duì)消費(fèi)信貸的需求就來源于購買商品和服務(wù)的需求，即消貸信貸是一種派生需求或引致需求。在貸款階段，個(gè)人消費(fèi)者提出貸款申請(qǐng)，貸款機(jī)構(gòu)通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的還款能力、還款意愿、違約風(fēng)險(xiǎn)等方面的分析選擇發(fā)放或不發(fā)放貸款，同時(shí)規(guī)定，若個(gè)人消費(fèi)者發(fā)生違約情況，貸款機(jī)構(gòu)是否會(huì)追究違約人或者會(huì)采取何種程度的追究措施，這些規(guī)定將會(huì)成為影響下一個(gè)階段參與者行為的重要信息；到還款階段，個(gè)人消費(fèi)者會(huì)根據(jù)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)違約行為的追究程度決定還款或者不還款，對(duì)于不還款的個(gè)人，貸款機(jī)構(gòu)可以選擇追究責(zé)任或者不追究責(zé)任，至此，汽車消費(fèi)信貸過程全部結(jié)束。1,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)。這是由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的正式的操作風(fēng)險(xiǎn)的定義,它包含了法律風(fēng)險(xiǎn),但不包括戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)受托人的不同心態(tài),我們受托人信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為故障故障信用風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)該看到,在汽車金融的快速發(fā)展的同時(shí),也凸顯了巨大的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?汽車金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下特點(diǎn):目的:汽車與其他類似的金融風(fēng)險(xiǎn),金融風(fēng)險(xiǎn)不轉(zhuǎn)移與個(gè)人意愿和客觀存在?？煽匦?盡管汽車金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是復(fù)雜的,但通過各種手段規(guī)范和科學(xué)管理經(jīng)驗(yàn),避免或減少汽車金融的風(fēng)險(xiǎn)是可能的,人們可以通過各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施,盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。是由于金融風(fēng)險(xiǎn)存在的隱蔽和疊加性,但汽車金融業(yè)務(wù),商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的重要性僅次于住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),所以對(duì)于汽車金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理、科學(xué)的實(shí)施可以有效地降低商業(yè)銀行管理危機(jī)的可能性。其業(yè)務(wù)活動(dòng)高負(fù)債的特征。缺乏個(gè)人信用違約強(qiáng)大的限制和懲罰機(jī)制。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的其他類型的長期積累,隱藏的結(jié)果,最后在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的形式爆發(fā)。一旦債務(wù)鏈的一些問題發(fā)生在一個(gè)鏈,有可能發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除了借貸或責(zé)任,即吸收獨(dú)立企業(yè)存款,貸款,非金融機(jī)構(gòu),等等,使處理其他資產(chǎn)或中間業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等。汽車信貸業(yè)務(wù)中的逆向選擇問題就是指一些顧客在申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，故意提供虛假的材料，如虛假的收入證明和抵押等，從而騙得銀行汽車貸款的行為。而我國尚未建立完善的個(gè)人征信體系，審批時(shí)通常僅憑貸款人提供的身份證明、收入證明予以判斷，真實(shí)性無從考證。（二）相關(guān)概念汽車金融公司我國于2002年出臺(tái)《汽車金融機(jī)構(gòu)管理方法》征求意見稿，其中將汽車金融機(jī)構(gòu)的定義為:“汽車金融機(jī)構(gòu)，是指按照《中華人民共和國公司法》等有關(guān)法律和本辦法規(guī)定設(shè)立的，為中國國內(nèi)的汽車消費(fèi)者提供貸款并從事有關(guān)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨(dú)資的汽車金融機(jī)構(gòu)。 目前我國的汽車金融市場(chǎng)上，汽車金融機(jī)構(gòu)涉及的主要是商業(yè)銀行、國內(nèi)汽車企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司及專