【正文】 信貸業(yè)務,無論是銀行還是汽車經(jīng)銷商,汽車貸款申請個人信用的價值的評估是基于一般:貸款人住房、收入穩(wěn)定地位,職業(yè),家庭,財產(chǎn)狀況,個人行為,等等,但在這些項目,銀行更注重家庭財產(chǎn)和一個穩(wěn)定的收入。一般來說,約10%的外國控制在9%左右,在香港和臺灣,而我們的國家是百分之一在過去的公開承認,一些金融公司早些時候宣布說有15%,事實上,仍有待調(diào)查,這說明一個問題:汽車金融風險,但風險可以控制在美國國家汽車金融,德國和法國,由于個人信用檔案實現(xiàn)社交網(wǎng)絡,金融機構(gòu)可以通過計算機網(wǎng)絡檢查個人信用信息來確定汽車的信用評級,你也可以很容易找到買家有足夠的財力來償還貸款,是否有其他的債務償還能力降低。尚未建立完善的個人信用制度在汽車消費信貸交易信用信息不對稱,因為借款人的私人信息處于主導地位,貸款機構(gòu)與私人信息,并不處于劣勢的主題都給予和接受信用證流程有個人信用信息的質(zhì)量和數(shù)量有很大的差異,主要的貸款機構(gòu)不能借款人的信用狀況,貸款類型和風險的概率做出可靠的判斷。同樣的，當借款人遇到一些消費信貸的問題時，依然也找不到明確清晰完整的法規(guī)作為解決問題的依據(jù)。銀行主要依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟合同》等來管理消費信貸，這些法規(guī)主要是針對生產(chǎn)性貸款，針對法人制定的，并不適用于消費信貸的發(fā)放與管理。此外，法律法規(guī)條款的不健全還造成銀行在汽車消費信貸業(yè)務出現(xiàn)問題時，不能及時有效地尋求法律的幫助。汽車產(chǎn)業(yè)是一個技術(shù)性很強的行業(yè)，汽車信貸銷售要求融資機構(gòu)具備很多的專業(yè)知識，而目前國內(nèi)能夠提供汽車消費貸款的銀行幾乎沒有或很難達到所需的專業(yè)知識的要求。使銀行不得不對借款人的貸款資格進行嚴格審查，這又直接導致了貸款手續(xù)繁瑣，貸款審批期限的延長和貸款期限的縮短，從而挫傷了消費者貸款購車和特約經(jīng)銷商配合銀行開展汽車貸款業(yè)務的積極性。目前，違約風險的提高也是值得我們關(guān)注的問題，這主要是由于個人在違約成本和收益之間的博弈偏向違約行為的實施，出現(xiàn)惡意抵押和拖欠現(xiàn)象。正是由于缺少這樣一種全國信用調(diào)查網(wǎng)絡平臺，導致很多交易成本上升，也是出現(xiàn)不良貸款、謹慎貸款等問題的根源所在。 個人信用體系不健全、政策不利于汽車金融服務公司的發(fā)展 與國外的汽車金融服務政策相比，我國汽車金融市場按照《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定，融資成本較高且途徑較少，像上述那些維修保養(yǎng)、汽車租賃等多種盈利活動無法有效展開，都成為我國汽車金融服務行業(yè)發(fā)展的瓶頸。隨著汽車市場的快速發(fā)展，越來越多的低價中小型車涌入到我國汽車市場，這也增加了不還貸的可能，而商業(yè)銀行對于這種風險的控制需要更專業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)來管理。在一國經(jīng)濟過熱時，汽車市場上的消費會增多，制造商根據(jù)供小于求的現(xiàn)狀，自然需要更多的資金進行擴張，此時政府會通過貨幣政策和財政政策像商業(yè)銀行和各方主體傳遞信息，要求緊縮貸款規(guī)模，商業(yè)銀行為防止風險擴大，在這一點上的政策和利益與汽車制造商相違背。 其次，商業(yè)銀行進行融資的目的和條件是決定其能否實行的關(guān)鍵。 首先，我國的商業(yè)銀行與有強烈融資需求的汽車市場是兩個獨立的行業(yè)，在處理汽車信貸等業(yè)務方面缺乏專業(yè)知識，存在著信息不對稱的弊端，很難制定適當?shù)恼吆蛯I(yè)的服務。這種單一的主體，對我國汽車金融服務的發(fā)展十分不利。反映出我國融資主體過于單一、體制不完善、制度不健全的問題。（二）我國汽車金融公司融資現(xiàn)狀（三）我國汽車金融公司存在的問題由于我國汽車金融服務業(yè)起步較晚，整體行業(yè)水平遠遠落后于發(fā)達國家。資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，不良貸款率為0. 26% 。3年多來，銀監(jiān)會陸續(xù)批準設立了9家汽車金融公司，業(yè)務發(fā)展己初具規(guī)模。 二、我國汽車金融公司現(xiàn)狀及問題（一）我國汽車金融公司的產(chǎn)生和發(fā)展1998年10月中國人民銀行發(fā)布《汽車消費信貸管理辦法》，2003年10月3口中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《汽車金融公司管理辦法》，同年，該會于2003年11月12日頒布了《汽車金融公司管理辦法實施細則》。具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力信用良好；規(guī)定每月承擔的月供額不能超過家庭可支配收入總額的60%；須提供貸款銀行認可的資產(chǎn)作為抵、質(zhì)押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；要求汽車經(jīng)銷商為購車人提供貸款保證，并與銀行簽訂一系列合同，如個人消費信貸保證合同、委托付款授權(quán)書。貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期利率執(zhí)行，遇法定利率調(diào)整，利率不分段。以所購車輛或其他財產(chǎn)抵押方式擔保的，貸款最高不得超過購車款的70%。出于降低汽車信貸風險的需要，商業(yè)銀行對汽車消費貸款采取了以下手段：規(guī)定該貸款只能用于購買由貸款人確認的經(jīng)銷商銷售的指定品牌汽車，不得挪做它用；規(guī)定貸款人、借款人、汽車經(jīng)銷商、保險人和擔保人應在同一城市，貸款不得異地發(fā)放；規(guī)定貸款額度最高不得超過購車款的80%。風險控制 我國目前的汽車金融業(yè)務范圍較窄，一般還僅限于汽車消費貸款。在分析風險時應該注意分析各主要風險因素之間的關(guān)系，如它們的獨立關(guān)系、相互依賴關(guān)系以及相關(guān)關(guān)系。在風險分析樹中，提供金融服務方將與汽車金融業(yè)務相關(guān)的各種不確定因素逐層分解、步步深入地加以分析，不僅可以準確地發(fā)現(xiàn)、識別汽車金融風險，而且還可以把握風險的屬性，從而為汽車金融風險管理決策提供依據(jù)。具體來說就是要了解本企業(yè)開展的汽車金融業(yè)務面臨著哪些風險因素，其產(chǎn)生根源是什么，各因素之間有什么關(guān)系，該汽車金融風險問題的暴露對本企業(yè)會有什么影響等等。這些風險的存在,使得銀行有更多的焦慮,當貸款,而且一些汽車,消費者有更多的獲利機會。這些原因,他們不能發(fā)現(xiàn)潛在的風險和問題,導致貸款損失的風險。這是不利于汽車信用行業(yè)的發(fā)展。(2)市場風險盡管信貸市場參與者汽車商業(yè)銀行、城市信用,專業(yè)汽車金融服務公司,但銀行仍處于支配地位。這種金融機構(gòu),如果消費者不償還或不償還由于其他原因,這將導致巨大的經(jīng)濟損失。因此,有很多貸款過程中的風險。汽車金融公司雖然在中國發(fā)展時間很短，但其依靠汽車制造商的大力支持、自身專業(yè)的管理體系和國外的豐富發(fā)展經(jīng)驗，在我國不斷的展開業(yè)務，一些規(guī)模較大的汽車金融公司如上汽通用金融公司、大眾金融公司、豐田金融公司等，已經(jīng)逐漸的為國內(nèi)消費者熟知，具有強勁的發(fā)展?jié)摿Α＿@三種機構(gòu)各具特色，商業(yè)銀行借助其較高的知名度、雄厚的資金及遍布各地的網(wǎng)點，在汽車金融發(fā)展的初期具有明顯優(yōu)勢?！比欢碛幸环N學術(shù)定義認為:汽車金融機構(gòu)泛指各種汽車金融業(yè)務的融資中介，包括商業(yè)銀行、各大汽車制造商下屬的財務公司、專業(yè)的汽車金融公司、擔保公司等，并不限定具體形式。而且由于汽車消費信貸業(yè)務數(shù)額巨大，部分銀行人力相對緊缺，無法逐戶核實顧客的還款能力，粗放型經(jīng)營使得一些資信較差或無穩(wěn)定還款能力的客戶得到了貸款，因此逆向選擇問題導致的風險己不容忽視。國外金融機構(gòu)由于可借助完善的征信機制，在對貸款進行審批時掌握更多的信息，對貸款人進行有效的評估，從而使逆向選擇問題得到很大程度的控制。 逆向選擇理論汽車信貸業(yè)務本質(zhì)上屬于銀行向顧客授信的行為，根據(jù)現(xiàn)代金融中介理論，在這種委托代理關(guān)系中，銀行處于信息劣勢地位。汽車金融服務公司作為一個商業(yè)企業(yè),它的目標是追求利益的最大化,在這個目標,由汽車金融服務公司的非常規(guī)操作發(fā)放貸款的風險,如問題與汽車銷售和經(jīng)銷商貸款。汽車金融服務公司通常通過發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)等方法從金融機構(gòu)獲得融資貸款,汽車貸款和租賃業(yè)務。流動性風險是指汽車金融服務公司由于各種原因?qū)е聼o法償還債務的可能性。目前我國整體社會信用環(huán)境,貧困居民誠信守法意識不強,包括個人信用登記制度、個人信用制度尚未建立,金融機構(gòu)對消費者個人的資產(chǎn)負債表,信用記錄,等等等等的理解缺乏有效的渠道,信貸審查常常只是根據(jù)個人身份證明、收入證明等,不能完全準確反映消費信貸的狀態(tài)。汽車金融服務業(yè)主要從事汽車經(jīng)銷商和最終消費信貸資產(chǎn),如汽車貸款、汽車租賃業(yè)務,以及通過發(fā)行企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù),接受股東和汽車公司超過3個月的存款以及銀行同業(yè)借貸金融機構(gòu),如業(yè)務辦理負債。隱蔽和添加劑:汽車金融服務在我國目前主要是由商業(yè)銀行提供,因為商業(yè)銀行本身有一定的信用創(chuàng)造能力,因此將持續(xù)很長一段時間使用來創(chuàng)建新的信貸隱瞞風險和問題,因此這類風險因素可能會繼續(xù)被隱藏和加在一起。不確定性:金融風險的影響因素是復雜的,比如進口汽車的關(guān)稅削減,國際石油價格波動、國家汽車消費政策的變化,等等,各種因素相互作用,很難提前知道。汽車金融風險指的是企業(yè)從貨幣基金組織貸款提供汽車金融服務和操作過程中,由于各種不確定性因素,導致偏差,預期收入和實際收入和損失的可能性。汽車金融業(yè)務在我國隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展,人民生活水平的迅