【正文】 業(yè)汽車金融公司。汽車企業(yè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)公司憑借和廠商具有天然的聯(lián)系，能夠操作的汽車種類可以不受品牌約束，相對(duì)比較豐富，便于開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)經(jīng)銷商的掌控能力也比較強(qiáng)，它們憑借汽車制造商在汽車市場(chǎng)的占據(jù)的壟斷地位，在我國(guó)汽車金融市場(chǎng)擠占了較大的市場(chǎng)份額。 信貸風(fēng)險(xiǎn)自1998年以來,中國(guó)的汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)較短的時(shí)間內(nèi),汽車貸款的緩慢過程多樣化,專業(yè)化不高。(一)信用風(fēng)險(xiǎn)汽車信貸通常涉及到大量的消費(fèi)者金融機(jī)構(gòu)或其他金融部門申請(qǐng)汽車貸款、還款通常需要數(shù)年或十年時(shí)間。換句話說,汽車往往有很大的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)。在缺乏足夠數(shù)量的信貸主要競(jìng)爭(zhēng),商業(yè)銀行和過度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)份額,如過度貸款利率下降,降低償債條件、客戶信用調(diào)查和放松貸款后檢查,等等。(3)操作風(fēng)險(xiǎn)一些員工對(duì)銀行的低風(fēng)險(xiǎn)、prelending借款人的資格并不嚴(yán)格,銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)驗(yàn)證系統(tǒng)基本上是由經(jīng)銷商貸款和保險(xiǎn)公司操作,導(dǎo)致位錯(cuò)貸款調(diào)查中,借款人的信用狀況缺乏全面了解真實(shí)的,過度依賴銀行擔(dān)保保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司,最終的“工資”,借款人的信用調(diào)查也不存在,該調(diào)查只停留在表面上,很難準(zhǔn)確地確定借款人償還的意愿和能力。這些風(fēng)險(xiǎn)更為突出的汽車信貸市場(chǎng),汽車信貸市場(chǎng)不成熟,但也緩慢發(fā)展汽車信貸市場(chǎng)的障礙。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別汽車金融與其它金融業(yè)務(wù)一樣，面臨著各種各樣紛繁復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別就是要識(shí)別汽車金融業(yè)務(wù)在經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類別，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素間的關(guān)系進(jìn)行分析。 由于同一事件往往存在多種風(fēng)險(xiǎn)因素，而且一些風(fēng)險(xiǎn)的誘因往往又十分復(fù)雜，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析中，風(fēng)險(xiǎn)樹是一種簡(jiǎn)便易行的分析工具。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法有:風(fēng)險(xiǎn)列舉法、SWOT法、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、統(tǒng)計(jì)分析法、現(xiàn)場(chǎng)檢查法、專家討論法等。有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別是降低風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。如果以質(zhì)押方式擔(dān)保，或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證，貸款最高不得超過購(gòu)車款的80%。以第三方(銀行、保險(xiǎn)公司除外)保證方式擔(dān)保的，貸款最高不得超過購(gòu)車款的60%；規(guī)定貸款期限一般定為3年或3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過5年(含5年)。貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，于下年初開始；要求借款人必須具有完全行為能力按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率水平。除此以外，借款人還必須提供銀行需要審核的一些材料，如戶口本、房屋居住證等以供審核。隨后，2004年8月10日上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)許可證，這標(biāo)志著我國(guó)新一類汽車金融服務(wù)主體的誕生。截至2007年12月底，己開業(yè)的8家公司資產(chǎn)總額284. 98億元，其中:貸款余額255. 15億元，負(fù)債總額228. 22億元，所有者權(quán)益56. 76億元，當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利1647萬元。 2008年1月24日，銀監(jiān)會(huì)再次頒布了新的《汽車金融公司管理辦法》，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新《辦法》的頒布與實(shí)施，將有力地促進(jìn)汽車金融公司依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好地發(fā)揮依托大型汽車企業(yè)和專業(yè)化汽車金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展，為推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮積極作用。從20世紀(jì)末開始的由中農(nóng)工建四大國(guó)有商業(yè)銀行試行汽車消費(fèi)信貸，到現(xiàn)在允許所有商業(yè)銀行涉及車貸業(yè)務(wù)。 融資主體、服務(wù)產(chǎn)品單一 目前，我國(guó)只有商業(yè)銀行充當(dāng)著汽車金融服務(wù)的融資主體，對(duì)比國(guó)外融資機(jī)構(gòu)，無法形成對(duì)我國(guó)汽車金融產(chǎn)業(yè)的有力支撐，缺少一個(gè)健全的涵蓋多方融資主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制。而目前我國(guó)只提供消費(fèi)信貸的金融產(chǎn)品，供給不足。更何況，在眾多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，汽車金融融資僅僅占信貸的很少一部分，并且由于其嚴(yán)格的審批條件，自身利潤(rùn)率很低，消費(fèi)者需 求相對(duì)較少，這也使銀行放棄了用過高的成本去建立個(gè)人信用機(jī)制的動(dòng)力。商業(yè)銀行不會(huì)像信貸聯(lián)盟那樣從事非盈利性的融資活動(dòng)，它對(duì)汽車制造商的融資是基于獲取利差進(jìn)行的，在一定經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，這種貸款政策還要收到本國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響。 再次，汽車金融服務(wù)容易產(chǎn)生個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問題。而在我國(guó)汽車金融服務(wù)的市場(chǎng)中，缺少健全的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，無法保證融資的有效進(jìn)行。另外，缺乏健全的個(gè)人信用體制是我國(guó)一直以來存在的弊端。沒有明確的專門的法律制度保障其合理的業(yè)務(wù)開展，導(dǎo)致無法建立個(gè)人信用征集機(jī)構(gòu)，大量的個(gè)人信息分散在多個(gè)權(quán)力主體部門，缺乏有效的溝通聯(lián)合機(jī)制，造成信息征集的低效率運(yùn)行。我國(guó)銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國(guó)內(nèi)汽車信貸消費(fèi) 由于稅收、法律、法規(guī)等一系列相關(guān)社會(huì)體系、社會(huì)制度的不配套，銀行很難得到借款人的真實(shí)收入資料。 而汽車發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車信貸體系將汽車商和汽車金融公司融為一體，具有汽車銷售所需要的專業(yè)知識(shí)，可以通過汽車專業(yè)信貸公司配合品牌促銷、進(jìn)行車貸利率分檔、開展國(guó)際流行的分期租賃汽車業(yè)務(wù)，并能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更為合算的選擇，進(jìn)而做到拉動(dòng)一個(gè)品牌的銷售和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。三、我國(guó)汽車金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析（一）宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析法律法規(guī)不健全法律法規(guī)條款的不健全，尤其是缺乏具有很強(qiáng)針對(duì)性和操作性的法律法規(guī)條款，使得不按期償還貸款的個(gè)人沒有受到合理的約束和懲罰，從而使得汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)變本加厲。目前，我國(guó)還未出臺(tái)一部比較完整的消費(fèi)信貸的法律法規(guī)。因此，銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中無法通過與之相關(guān)的法律法規(guī)來維護(hù)自身的利益，而對(duì)于出現(xiàn)的突發(fā)緊急問題往往無所適從，措手不及。除此以外，汽車消費(fèi)信貸的客戶較為分散，都是消費(fèi)者個(gè)人居多，相對(duì)的貸款金額就比較小，筆數(shù)多，那么，缺乏相關(guān)的法律規(guī)范個(gè)人貸款的擔(dān)保就很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制加以落實(shí)。目前約30%的私人汽車貸款還款違約,10%的汽車貸款難以收回不良貸款率為每一個(gè)公司是一個(gè)敏感的話題。兼容的客戶可以很容易地獲得貸款,通常完成手續(xù)后將能夠發(fā)現(xiàn)汽車開走了。個(gè)人行為的調(diào)查往往過于簡(jiǎn)單或只是一種禮節(jié)性的表示,但銀行的住所,公安機(jī)關(guān)蓋章密封的村委會(huì)貸款申請(qǐng)人資產(chǎn)調(diào)查問卷。目前,中國(guó)的個(gè)人信用調(diào)查尚未建立信用體系,使銀行無法準(zhǔn)確定義應(yīng)用程序的消費(fèi)者信貸客戶的信用評(píng)級(jí),到期不能確定他們償還貸款的能力,就不可能有業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。“無債一身輕”等觀念在消費(fèi)領(lǐng)域仍然占有統(tǒng)治地位，“寅吃卯糧”等現(xiàn)代消費(fèi)觀念還沒有深入人心，一時(shí)還難以接受，更談不上成為自覺行為。盡管開放的經(jīng)濟(jì)在不斷沖擊著傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，但要徹底破除它，尚需時(shí)日。 人們之所以不愿意貸款買車，傳統(tǒng)的理財(cái)方式和生活方式是最重要的原因。 同時(shí)，由于我國(guó)的社會(huì)保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險(xiǎn)、住房等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)支出預(yù)期增加的擔(dān)憂一直有增無減，信貸消費(fèi)對(duì)普通消費(fèi)者會(huì)造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費(fèi)欲望。 金融機(jī)構(gòu)貸款余額各項(xiàng)貸款余額 億元，比年初增加 億元。相應(yīng)的政策法規(guī)不完善我國(guó)《貸款通則》與《擔(dān)保法》中均沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī)。銀行評(píng)估借款人的資信狀況時(shí)很難了解客戶收入的真實(shí)情況。 可供選擇的汽車產(chǎn)品較窄。專業(yè)汽車金融公司發(fā)展受到限制。消費(fèi)者預(yù)期經(jīng)濟(jì)承受能力低居民的承貸能力與其收入水平呈同方向變動(dòng)。有相當(dāng)一部分居民仍不具備承貸能力，特別是農(nóng)村居民收入水平更低，有的甚至連基本生活都無法保障，更不用說負(fù)債消費(fèi)了。 資信審查制度不完善，使得個(gè)人的信用評(píng)估困難。汽車金融服務(wù)過程中存在各種潛在風(fēng)險(xiǎn)：銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，放松對(duì)貸款人的資信審查；經(jīng)銷商追求銷售利潤(rùn)， 對(duì)購(gòu)車人貸款資格的審查名存實(shí)亡；保險(xiǎn)公司為銷售車險(xiǎn)，放松對(duì)履約險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制等。（三）汽車金融公司自身的不足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不成熟個(gè)人信用制度并非完美無缺,因此銀行在貸款前的審查階段很難理解真正的客戶的信用狀況,因此,銀行在決定是否批準(zhǔn)貸款狀態(tài)信息在一個(gè)嚴(yán)重的缺點(diǎn),從而提高汽車貸款支付的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前構(gòu)建個(gè)人信用系統(tǒng)在中國(guó)仍處于起步階段,缺乏一個(gè)全面、有效的個(gè)人信用制度,個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未建立,個(gè)人和家庭收入仍不透明,收入出具的借款人無法驗(yàn)證的真實(shí)性,使銀行借款人的實(shí)際收入水平不能作出準(zhǔn)確的計(jì)算,驗(yàn)證和判斷,這不可避免地發(fā)生類型的惡意欺詐。工作人員素質(zhì)較低汽車信貸業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)偏低，不能有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。由此可以看出，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的綜合性和復(fù)雜性對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)有較高的要求，但目前銀行中配備的汽車金融服務(wù)從業(yè)人員的整體素質(zhì)還不能適應(yīng)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，無法對(duì)一些可能帶來風(fēng)險(xiǎn)的變化采取正確措施，這對(duì)于控制汽車金融風(fēng)險(xiǎn)造成了一定的困難。缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系銀行自身管理不夠完善，存在缺陷。通常，信貸人員僅憑借款人信用報(bào)告、個(gè)人身份證明、個(gè)人收入證明等征詢材料進(jìn)行判斷和決策，缺乏正常程序和渠道對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、社會(huì)活動(dòng)