【正文】 及表現、有無違約記錄、有無失信情況進行了解，使得銀行和客戶之間的信息不對稱。同時，貸后的監(jiān)督檢查還不夠完善，存在漏洞，導致發(fā)生風險不能及時補救，使消費信貸風險增大。法律能夠反映一個時代經濟環(huán)境，具有強制性、權威性及懲戒性的特點，能夠為維護市場上的交易秩序、監(jiān)督和規(guī)范市場交易主體的行為發(fā)揮非常重要作用。由于我國汽車金融發(fā)展時間較短，有關法律法規(guī)還處于發(fā)展階段，盡管《汽車金融公司管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法實施細則》己經搭建起了汽車金融市場發(fā)展的法律法規(guī)框架，但仍然需要繼續(xù)完善其他配套的法律規(guī)范，以便明確交易雙方的權利、義務以及違約時的處罰措施。其次，加快修訂《破產法》的速度，確立個人破產制度。建立完善的個人信用制度個人信用制度的建設包括樹立個人信用觀念，完善個人征信系統(tǒng)以及存款實名制、家庭財產等級制、個人財產破產制等配套制度建設。目前上海和深圳分別試點建立了征信公司，建立了兩個城市眾多消費者的個人信息數據庫，為上海、深圳兩地的汽車金融服務提供了很大的幫助。 政府應當把社會的信用管理作為一項向社會提供的公共產品，在全國范圍依據有關法規(guī)建立規(guī)范有權威的社會信用管理機構，負責向各部門收集和建立個人信用檔案。使信用檔案成為各經濟主體進行經濟活動的重要依據，并形成對個人信用行為的有效監(jiān)督與約束。支持汽車消費信貸的開展“汽車產業(yè)調整和振興計劃”要求“加快發(fā)展汽車研發(fā)、生產、物流、汽車零售和服務、汽車租賃、二手車交易、汽車保險、消費信貸、停車、廢料回收服務,完善相關規(guī)定,法規(guī)和管理系統(tǒng)。“外國的數據顯示,發(fā)達國家的汽車服務行業(yè)的貢獻是關于汽車行業(yè)的四倍,利潤上升50%至60%的整個汽車行業(yè),而不是逐漸下降的利潤,汽車服務行業(yè)有廣闊的利潤空間。提供更多的經營自主權,汽車金融公司加速職業(yè)發(fā)展,建立汽車金融公司的主要汽車金融模式促進多元化的汽車融資機構。政府加強市場監(jiān)管和簡化交易程序,降低交易成本,二手車市場的快速發(fā)展。在社會保障方面，應立足實際，制定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定切實可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車消費的后顧之憂。提高國民收入水平首先,我們需要提高居民的收入,特別是農民的收入。然而,近年來收入分配為政府、企業(yè)、勞動報酬的比例持續(xù)下降,人們的收入增長明顯落后于GDP和財政收入和支出的增長率。擴大的關鍵收入或以確保持續(xù)快速的經濟增長,只有通過不斷創(chuàng)造財富,同時增加就業(yè),確保居民的收入增長。完善系統(tǒng)的國民收入,提高居民初次分配的比例,適當提高最低工資水平,最低生活保障,通過教育和培訓,提高勞動技能來提高工人的工資水平。對農民的人來說,采取以下措施:首先,指導農民使用先進的農業(yè)技術,提高糧食生產,促進糧食和農業(yè)收入。第三,完善農村金融體系,來幫助自己的生意。30多年的改革開放,我國經濟高速發(fā)展時期,也逐漸越來越多的利潤分配的嚴重失衡。政府可以采取以下措施:第一,優(yōu)先發(fā)揮財富的再分配功能分布格局的調整,加快財政支出結構的調整,農村傾斜,將花費更多的低收入群體,加強該地區(qū),以確保民生福利支出增長快于收入增長。其次,要加大對腐敗現象他的努力。第三,壟斷行業(yè)改革的實現,增加的收入平衡。加強信用文化的建設，構建良好的信用環(huán)境，培養(yǎng)全民良好的信用意識是我國發(fā)展個人消費信貸、加強風險管理的環(huán)境基礎。同時，廣泛開展誠信教育活動，大力倡導誠實守信的道德品質，努力營造“守信光榮，失信可恥”的良好氛圍，培養(yǎng)全民“信用至上”的信用意識，使誠信行為成為人們自覺的行動。銀行還應該大力宣傳保持良好信用記錄的重要性，失信者的違約成本會大大高于收益，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。財產抵押貸款雖然有抵押物又有擔保人擔保，但我國目前財產的抵押權缺乏流動性，銀行若擁有大量這樣的資產，無疑會惡化其資產結構，即使能將抵押物拍賣掉，銀行也花費了大量的人力、物力和財力，得不償失。這套抵押貸款保險體系可以有效地分散銀行發(fā)放抵押貸款時所承受的風險，提高貸款的安全性，有利于銀行擴大貸款的范圍，為清償能力相對較弱的中低收入居民提供更多的購車貸款機會。通過與汽車金融公司合作，結合商業(yè)銀行本身的資金優(yōu)勢和汽車金融公司的專業(yè)優(yōu)勢，在商業(yè)銀行和專業(yè)的汽車金融公司之間進行合理分工，將是今后我國汽車金融業(yè)發(fā)展的趨勢。 提高工作人員的素質實地調查人員、信貸審批人員及相關業(yè)務流程帶有一定的主觀性因素，同時他們的風險識別能力構成了汽車金融公司自身風險識別能力的基礎，他們的分析、判斷能力高低直接影響著汽車金融公司風險管理的最終效果。因此，嚴格選拔汽車金融公司從業(yè)人員，重視實地調查人員和信貸審批人員的業(yè)務培訓，認真落實公司業(yè)務流程的管理，將是增強汽車金融公司業(yè)務操作層面風險識別能力的主要途徑。其次，對員工開展定期的專業(yè)培訓，隨著汽車金融公司業(yè)務的深入開展，對員工的專業(yè)能力將有新的要求，相關從業(yè)人員必須不斷的提高業(yè)務水平。完善風險管理體系汽車消費信貸風險管理以及其他銀行業(yè)務風險管理,這是一個復雜而龐大的系統(tǒng)工程。實施風險管理和有效的實現,依賴于一個有效的風險管理操作模式。企業(yè)風險管理涉及到企業(yè)的方方面面自我檢討,自我管理的過程。內部自律包括每個操作風險預防、金融會計、預算管理、企業(yè)整體風險管理和審計等外部監(jiān)督強調政府監(jiān)督、審計、平行、行業(yè)和社會監(jiān)督。但真正的風險管理的動力應該來自企業(yè)內部的發(fā)展需求,成功的企業(yè),其風險管理始終是走在前面的監(jiān)管法律、完善企業(yè)內部管理,保持憂患意識,比業(yè)內人士先走一步了,企業(yè)風險管理可以有更多的優(yōu)勢,體現企業(yè)的競爭優(yōu)勢。風險管理作為一種科學方法處理的風險,一個邏輯漸進步驟,效果是非常關鍵的。風險管理過程是一個自頂向下和自底向上相結合的過程。結論 通過對汽車消費信貸的淺析,從分析的過程中可見，要完善汽車消費信貸市場，必須發(fā)展及完善個人信用體系；健全相關的法律法規(guī)，改善汽車消費信貸的制度環(huán)境；提高汽車消費信貸的專業(yè)化管理水平，加強銀行的內部管理，加強風險控制以及拓寬抵押物處置渠道，降低銀行的追究成本和處置不良貸款的成本。參考文獻[1] 陳敏,劉小輝消費信貸的宏觀經濟意義[J].商業(yè)研究，2010（05），67 [2] [J].消費經濟,2010（03），57 [3] [J].貴州財經學院學報2011（02），69 [4] [J].城市規(guī)劃,2009（03），78[5] [J].中國農業(yè)銀行武漢培訓學院學報2009（01），57 [6] ：理論與實證研究[J].商業(yè)研究，2011（13），611 [7] [J].經營管理者，2011（12），1112 [8] [J].宏觀經濟管理，2011（02），17 [9] [J].現代金融,2010（09），59[10] [J].商場現代化,2011（14），48 [11] [J].金融經濟,2011（04），58 [12] . Metrics TMTechnical Document[J].New York,2008（01）,2227 [13] [J].武漢:武漢大學出版社，2011（15），411 [14] 萬金金. 個人消費信貸市場風險防范的博弈分析[J].當代經理人，2011（05），1018 [15] 馬志強. 汽車消費信貸“直客模式”的營銷策略[J].現代金融, 2011(02)，1217 [16] 瞿強，[J]. 金融發(fā)展評論，2011，(02)：2425.[17] [J]. 遼寧行政學院學報，2011，(02)：0708.[18] 潘海英，[J]. 理論探討，2011，(03)：1113.[19] Will Asymmetries in Consumer Credit Markets: Evidence from Two Payday Lending Firms [J]. Harvard University，2011，（15)：5556. [20] Elisabetta Iossa. OverOptimism and Lender Liability in the Consumer Credit Market [J]. Bank of Italy， 2010，(05)：1314. 寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。能干的人，不在情緒上計較，只在做事上認真；無能的人！不在做事上認真，只在情緒上