商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范-資料下載頁(yè)
2024-12-06 02:34本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】拉動(dòng)相關(guān)行業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大內(nèi)需等都產(chǎn)生著極為重要的作用。房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也是銀行的一項(xiàng)核。心業(yè)務(wù)，對(duì)于提高銀行自身的經(jīng)營(yíng)效益也有重要影響。地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。近幾年來(lái)，隨著房地產(chǎn)價(jià)格的升高，房地產(chǎn)業(yè)“升溫”，各商業(yè)銀。行發(fā)放的房地產(chǎn)貸款額度也逐步放大，商業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)也被越來(lái)越重視。少并化解自身風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)具有特定的現(xiàn)實(shí)意義。注意事項(xiàng)，并注意論文的題目設(shè)置不應(yīng)太廣、面太大。分，要求多關(guān)注最新的房地產(chǎn)貸款現(xiàn)狀。三部分風(fēng)險(xiǎn)分析呼應(yīng)不好，針對(duì)性不強(qiáng)，應(yīng)修改并重寫(xiě)。規(guī)范，要求修改行間距，并按要求補(bǔ)充參考文獻(xiàn)。產(chǎn)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，并就風(fēng)險(xiǎn)防范提出了建議措施。的風(fēng)險(xiǎn)，從而為今后走上工作崗位打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。房地產(chǎn)業(yè)一直是拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)投資的20%，成為GDP增長(zhǎng)的直接推動(dòng)力。方面，商業(yè)銀行貸款始終占據(jù)較大比重。
【正文】 和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，提高房地產(chǎn)信貸的質(zhì)量。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取措施對(duì)房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移，減少各種惡意欺詐行為，加強(qiáng)以放貸款的監(jiān)督管理。加大力度規(guī)范抵押貸款放貸市場(chǎng)，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致貸款質(zhì)量下降。 防范信用風(fēng)險(xiǎn) 管理信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)的首要任務(wù)，面對(duì)潛在的房地產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施嚴(yán)格的貸款審核制度和授信 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)貸款大量產(chǎn)生。 加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商還款能力的審查，建立借款人信貸管理動(dòng)態(tài)系統(tǒng)，審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的資信情況和資金情況，根據(jù)其資信情況、資金情況、還款能力決定借款人的可貸額度和期限。 明確 房地產(chǎn)信貸的 法律 體系。通過(guò)立法改變土地和房屋登記中存在著的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清、登記資料不齊全、土地狀況和邊界不清楚、法律效力不明確等問(wèn)題。對(duì)土地、項(xiàng)目在建設(shè)工程和房屋的使用權(quán)、所有權(quán)、抵押權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定 ,并為這些權(quán)利的行使提供法律保障。要依法辦事 ,嚴(yán)格執(zhí)法。對(duì)于提供假資料、假資信騙取貸款的開(kāi)發(fā)商或個(gè)人 ,應(yīng)立即停止貸款 ,追討款項(xiàng) ,并通過(guò)法律手段 ,追究當(dāng)事人的法律責(zé)任。 建 立 和完善 房地產(chǎn)貸款信用體系。建立和完善房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款信用體系 ， 重要的是要對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)。目前我國(guó)商業(yè)銀行資信評(píng)級(jí)存在著兩大問(wèn)題 ， 一是定性指標(biāo)過(guò)高。二是定量指標(biāo)不足。銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)要解決的主要問(wèn)題是突出評(píng)級(jí)指標(biāo)中定量指標(biāo)的作用 ， 擴(kuò)大定量指標(biāo)占比。一方面要適當(dāng)提高定量指標(biāo)權(quán)重 ,通過(guò)對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)的分析 ， 增強(qiáng)銀行對(duì)企業(yè)信用評(píng)分的科學(xué)依據(jù) ；另 一方面 ， 對(duì)定性指標(biāo)的處理應(yīng)當(dāng)進(jìn)行量化 ， 解決銀行信貸人員在評(píng)判時(shí)的主 觀性。 防范項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) 改 善房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款操作模式 ， 加強(qiáng)對(duì)貸款及售房款項(xiàng)的監(jiān)控。銀行應(yīng)改變以 “ 企業(yè) ” 為中心的管理模式 ,加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售回籠資金的監(jiān)管。防止房地產(chǎn)企業(yè)將已經(jīng)完工項(xiàng)目的信貸資金再投入到下一個(gè)項(xiàng)目 ， 降低房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì) 項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格審查。通過(guò)對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估 ,確定房地產(chǎn)貸款投放的金額、投放時(shí)機(jī) ， 簽訂相應(yīng)借款合同、項(xiàng)目封閉式管理補(bǔ)充條款 ， 并在合同 ， 補(bǔ)充條款及協(xié)議中明確項(xiàng)目封閉式管理的具體事項(xiàng)。 對(duì)項(xiàng)目資金進(jìn)行封閉管理。建立專(zhuān)戶(hù)監(jiān)管和使用跟蹤制度 ,項(xiàng)目資金用于專(zhuān)項(xiàng)支出；建立資金用前審查制 度，貸款行在審查資金用途證明等資料的基礎(chǔ)上，根據(jù)工程進(jìn)度進(jìn)行資金撥付；建立貸款回收制度，在項(xiàng)目達(dá)到一定進(jìn)度后，及時(shí)收回原有的開(kāi)發(fā)企業(yè)貸款。 發(fā)放新項(xiàng)目貸款需要重新審批。原項(xiàng)目竣工后 ,需要開(kāi)發(fā)其他項(xiàng)目，銀行再根廈門(mén)安防科技職業(yè)學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 6 頁(yè) 據(jù)新項(xiàng)目的具體情況確定是否給予信貸支持。 加強(qiáng)項(xiàng)目分類(lèi)管理。重點(diǎn)支持中小戶(hù)型、中等價(jià)位的普通住宅項(xiàng)目，對(duì)于建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃面積小，居住社區(qū)環(huán)境不配套、單戶(hù)建筑面積過(guò)大的住房建設(shè)項(xiàng)目，要嚴(yán)格進(jìn)行限制。 防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行要提高認(rèn)識(shí)，對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及其危害性要加以高度重視，妥善處理 安全性與盈利性的關(guān)系，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要注意合理設(shè)定高檔住宅信貸與中低檔住房信貸的比例，商業(yè)樓與住宅樓的比例，開(kāi)發(fā)開(kāi)款與個(gè)人住房貸款的比例，開(kāi)發(fā)貸款與流動(dòng)貸款的比例等。 商業(yè)銀行對(duì)已經(jīng)發(fā)放的貸款實(shí)行全程動(dòng)態(tài)監(jiān)控。對(duì)開(kāi)發(fā)商貸款賬戶(hù)要獨(dú)立開(kāi)設(shè)，并且視工程進(jìn)展情況分期撥付，以避免“爛尾樓”的現(xiàn)象出現(xiàn)。同時(shí)，適當(dāng)提高個(gè)人購(gòu)房首付款，抑制開(kāi)發(fā)商利用假按揭套取貸款，使消費(fèi)者更為理智地進(jìn)行住房投資消費(fèi)，防止投機(jī)行為。 防范抵押風(fēng)險(xiǎn) 為了優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變盈利模式和有效防范質(zhì)押抵 押風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)在以下幾個(gè)方面做出努力： 監(jiān)督抵押物的登記公證。貸款抵押物要進(jìn)行實(shí)地考察并到有權(quán)等級(jí)部門(mén)進(jìn)行登記和公證，確保抵押物有效性、安全性和完整性。 商業(yè)銀行要建立自己的評(píng)估部門(mén)，根據(jù)自身對(duì)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度制定抵押評(píng)估規(guī)則，并根據(jù)長(zhǎng)期評(píng)估經(jīng)驗(yàn)推導(dǎo)和公布本銀行內(nèi)部的抵押評(píng)估參數(shù)。 商業(yè)銀行要建立完善、科學(xué)的抵押貸款折率標(biāo)準(zhǔn)體系。盡管抵押品可能是質(zhì)量良好的財(cái)產(chǎn)，但必須對(duì)其價(jià)值打折以反映市場(chǎng)條件變化、轉(zhuǎn)讓成本和變現(xiàn)過(guò)程。廈門(mén)安防科技職業(yè)學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 7 頁(yè) 結(jié) 論 為了優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變盈利模式和有效防范質(zhì)押抵押風(fēng) 險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)在以下幾個(gè)方面做出努力： 監(jiān)督抵押物的登記公證。貸款抵押物要進(jìn)行實(shí)地考察并到有權(quán)等級(jí)部門(mén)進(jìn)行登記和公證，確保抵押物有效性、安全性和完整性。 商業(yè)銀行要建立自己的評(píng)估部門(mén)，根據(jù)自身對(duì)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度制定抵押評(píng)估規(guī)則，并根據(jù)長(zhǎng)期評(píng)估經(jīng)驗(yàn)推導(dǎo)和公布本銀行內(nèi)部的抵押評(píng)估參數(shù)。 商業(yè)銀行要建立完善、科學(xué)的抵押貸款折率標(biāo)準(zhǔn)體系。盡管抵押品可能是質(zhì)量良好的財(cái)產(chǎn)，但必須對(duì)其價(jià)值打折以反映市場(chǎng)條件變化、轉(zhuǎn)讓成本和變現(xiàn)過(guò)程。廈門(mén)安防科技職業(yè)學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 8 頁(yè) 致 謝 正文略 廈門(mén)安防科技職業(yè)學(xué)院 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 第 9 頁(yè) 參 考文獻(xiàn) [1] 張方峰． China39。s Foreign Trade [J]． ． [2] 顧強(qiáng)．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 [J]． ． [3] 朱毅峰等 ． 銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理 [M]． 中國(guó)人民大學(xué)出版社 ． [4] 劉有樹(shù) .金融危機(jī)下房地產(chǎn)行業(yè)困境分析與策略建議 [N] ． 華北金融 ． [5] 馬恒 .商業(yè)文化 (學(xué)術(shù)版 ) ． [J] ． [6] 戚劍虹 .商業(yè)銀行應(yīng)如何加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理 [J].管理科學(xué) , [7] 嚴(yán)瑛 .現(xiàn)代金融 [N]. [8] 祝琳 .我國(guó)房地產(chǎn)信貸現(xiàn)狀探討 [J].經(jīng)濟(jì)金融觀察 ,
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