商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險與對策分析(編輯修改稿)
2025-07-16 15:27 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ：央行實(shí)行適度寬松的貨幣政策，取消了對商業(yè)銀行信貸規(guī)模限制，降低存款準(zhǔn)備金率，降低貸款利率。同時，中國正面臨著空前巨大的房地產(chǎn)與按揭貸款的發(fā)展空間，有理由相信今后中國房貸市場前景十分光明。 我國商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險分析近年來，我國住房抵押貸款業(yè)務(wù)廣泛發(fā)展，為改善居民居住條件、推動居民住房投資、擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長做出了重要貢獻(xiàn)。但是，在住房抵押貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也暴露出不少問題，誘發(fā)了金融風(fēng)險隱患的產(chǎn)生。現(xiàn)對以下四種風(fēng)險進(jìn)行分析：信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是由于住房抵押貸款期限都很長，而在貸款期間貸款人對借款人各方面的情況難以做到全面準(zhǔn)確的掌握，使得這種潛在的信用風(fēng)險隨時都可能觸發(fā)，從而造成違約行為。違約行為發(fā)生后，即使銀行能將抵押物變賣，其收回的資金額也可能少于貸款余額，使銀行資產(chǎn)受損；同時，銀行將不得不面對突然改變的資金流量，要重新安排資金使用計(jì)劃，而這時資金市場可能發(fā)生利率下降等情況，對銀行構(gòu)成不利影響。 流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險，主要體現(xiàn)在兩個方面，①目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種在發(fā)放長期抵押貸款時的短存長貸行為，會降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，進(jìn)而影響銀行的兌付能力。②商業(yè)銀行持有的住房抵押貸款債權(quán)不易變現(xiàn)可能產(chǎn)生兩個方面的嚴(yán)重后果。其一喪失了在金融市場上更有利可圖的投資機(jī)會,增加機(jī)會成本帶來的損失；其二當(dāng)存款人擠提存款或債權(quán)人要求貸款人清償債務(wù)時，出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，進(jìn)而直接導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)或倒閉。 抵押物風(fēng)險。抵押物風(fēng)險主要表現(xiàn)為抵押物處置風(fēng)險和抵押物價格風(fēng)險。抵押物處置風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面。一是借款人欺詐行為構(gòu)成的風(fēng)險，包括：虛擬抵押、多頭或重復(fù)抵押、舊契約抵押等。由于借款人的欺詐行為，使得借款人違約后導(dǎo)致對抵押物處分的糾紛，由此造成花費(fèi)高昂的處分費(fèi)用，給貸款人造成損失。二是房地產(chǎn)交易市場不完善構(gòu)成的風(fēng)險。目前，在我國貸款人通過拍賣抵押房產(chǎn)所得價款來清償貸款，在實(shí)踐中的阻力很大、困難重重，難以實(shí)施；抵押物價格風(fēng)險也有兩個方面的表現(xiàn)。一是抵押物價格的市場風(fēng)險。抵押房屋隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場供求關(guān)系的變化和自然磨損而導(dǎo)致市場價格下跌，會給銀行帶來損失。二是抵押物價格的人為風(fēng)險。借款人在其抵押期限內(nèi)對房屋的損壞，造成抵押物價格下降，使銀行貸款遭受風(fēng)險；估價人員的過失或故意過高估價等，這些人為因素都會給銀行貸款造成風(fēng)險隱患。 利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指利率水平的變動給銀行資產(chǎn)價值帶來的風(fēng)險，是由其業(yè)務(wù)短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的。如果利率上漲，對借款人來說，借款額度越高，借款期限越長，其影響度也就越大。因?yàn)樵诮杩钊吮緛淼氖杖刖捅容^吃緊的情況下，增加的每月還款額無疑會加大借款人的還款壓力，從而使銀行的風(fēng)險加大。如果利率
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