商業(yè)銀行房地產貸款風險管理辦法(編輯修改稿)
2025-05-09 05:59 本頁面
【文章內容簡介】 支出判斷其對于所購房產的目的及擁有意愿等因素，并據(jù)此對貸款申請做整體分析。第三十二條 商業(yè)銀行應對每一筆貸款申請做內部的信息調查，包括了解借款人在本行的貸款記錄及存款情況。第三十三條 商業(yè)銀行應通過對包括借款人的聘用單位、稅務部門、工商管理部門以及征信機構等獨立的第三方進行調查，審核貸款申請的真實性及借款人的信用情況，以了解其本人及家庭的資產、負債情況、信用記錄等。商業(yè)銀行對自雇人士（即自行成立法人機構或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構內持有超過10％股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經(jīng)營收入者）申請個人住房貸款進行審核時，不能僅憑個人開具的收入證明來判斷其還款能力，應通過要求其提供有關資產證明、銀行對帳單、財務報表、稅單證明和實地調查等方式，了解其經(jīng)營情況和真實財務狀況，全面分析其還款能力。第三十四條 對以個人身份申請的商業(yè)用房貸款，如借款人是自雇人士或公司的股東、董事，商業(yè)銀行應要求借款人提供公司財務報表，業(yè)務資料并進行審核。第三十五條 商業(yè)銀行應根據(jù)各地市場情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限，但所有住房貸款的貸款成數(shù)不超過80％。第三十六條 商業(yè)銀行應著重考核借款人還款能力。應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55％以下（含55%）。房產支出與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費）/月均收入所有債務與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費+其他債務月均償付額）/月均收入上述計算公式中提到的收入應該是指申請人自身的可支配收入，即單一申請為申請人本人可支配收入，共同申請為主申請人和共同申請人的可支配收入。但對于單一申請的貸款，如商業(yè)銀行考慮將申請人配偶的收入計算在內，則應該先予以調查核實，同時對于已將配偶收入計算在內的貸款也應相應的把配偶的債務一并計入。第三十七條 商業(yè)銀行應通過調查非國內長期居住借款人在國外的工作和收入背景，了解其在華購房的目的，并在對各項信息調查核實的基礎上評估借款人的償還能力和償還意愿。第三十八條 商業(yè)銀行應區(qū)別判斷抵押物狀況。抵押物價值的確定以該房產在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準。商業(yè)銀行在發(fā)放個人住房貸款前應對新建房進行整體性評估，可根據(jù)各行實際情況選擇內部評估，但要由具有房地產估價師執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人士出具意見書，或委托獨立的具有房地產價格評估資質的評估機構進行評估；對于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區(qū)售價的樓盤的評估要重點關注。對再交易房，應對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估。第三十九條 商業(yè)銀行在對貸款申請做出最終審批前，貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。對于借款人遞交的貸款申請表和貸款合同需有貸款經(jīng)辦人員的見證簽署。商業(yè)銀行應向房地產管理部門查詢擬抵押房屋的權屬狀況，決定發(fā)放抵押貸款的，應在貸款合同簽署后及時到房地產管理部門辦理房地產抵押登記。第四十條 商業(yè)銀行對未完全按照前述要求發(fā)放的貸款，應有專門的處理方法，除將發(fā)放原因和理由記錄存檔外，還應密切關注及監(jiān)控該筆貸款的還款記錄。第四十一條 商業(yè)銀行應建立逾期貸款的催收系統(tǒng)和催收程序。應將本行內相關的個人信用資料包括逾期客戶名單等實行行內共享。第六章 風險監(jiān)管措施第四十二條 銀監(jiān)會及其派出機構定期對商業(yè)銀行房地產貸款發(fā)放規(guī)模、資產質量、償付狀況及催收情況、風險管理和內部貸款審核控制進行綜合評價，并確定監(jiān)管重點。第四十三條 銀監(jiān)會及其派出機構根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管情況，每
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