商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(編輯修改稿)
2025-05-09 05:59 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 支出判斷其對(duì)于所購房產(chǎn)的目的及擁有意愿等因素，并據(jù)此對(duì)貸款申請(qǐng)做整體分析。第三十二條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)做內(nèi)部的信息調(diào)查，包括了解借款人在本行的貸款記錄及存款情況。第三十三條 商業(yè)銀行應(yīng)通過對(duì)包括借款人的聘用單位、稅務(wù)部門、工商管理部門以及征信機(jī)構(gòu)等獨(dú)立的第三方進(jìn)行調(diào)查，審核貸款申請(qǐng)的真實(shí)性及借款人的信用情況，以了解其本人及家庭的資產(chǎn)、負(fù)債情況、信用記錄等。商業(yè)銀行對(duì)自雇人士（即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過10％股份，或其個(gè)人收入的主要來源為上述機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)收入者）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款進(jìn)行審核時(shí)，不能僅憑個(gè)人開具的收入證明來判斷其還款能力，應(yīng)通過要求其提供有關(guān)資產(chǎn)證明、銀行對(duì)帳單、財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單證明和實(shí)地調(diào)查等方式，了解其經(jīng)營(yíng)情況和真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，全面分析其還款能力。第三十四條 對(duì)以個(gè)人身份申請(qǐng)的商業(yè)用房貸款，如借款人是自雇人士或公司的股東、董事，商業(yè)銀行應(yīng)要求借款人提供公司財(cái)務(wù)報(bào)表，業(yè)務(wù)資料并進(jìn)行審核。第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)各地市場(chǎng)情況的不同制定合理的貸款成數(shù)上限，但所有住房貸款的貸款成數(shù)不超過80％。第三十六條 商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55%）。房產(chǎn)支出與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)）/月均收入所有債務(wù)與收入比的計(jì)算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費(fèi)+其他債務(wù)月均償付額）/月均收入上述計(jì)算公式中提到的收入應(yīng)該是指申請(qǐng)人自身的可支配收入，即單一申請(qǐng)為申請(qǐng)人本人可支配收入，共同申請(qǐng)為主申請(qǐng)人和共同申請(qǐng)人的可支配收入。但對(duì)于單一申請(qǐng)的貸款，如商業(yè)銀行考慮將申請(qǐng)人配偶的收入計(jì)算在內(nèi)，則應(yīng)該先予以調(diào)查核實(shí)，同時(shí)對(duì)于已將配偶收入計(jì)算在內(nèi)的貸款也應(yīng)相應(yīng)的把配偶的債務(wù)一并計(jì)入。第三十七條 商業(yè)銀行應(yīng)通過調(diào)查非國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期居住借款人在國(guó)外的工作和收入背景，了解其在華購房的目的，并在對(duì)各項(xiàng)信息調(diào)查核實(shí)的基礎(chǔ)上評(píng)估借款人的償還能力和償還意愿。第三十八條 商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別判斷抵押物狀況。抵押物價(jià)值的確定以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交價(jià)或評(píng)估價(jià)的較低者為準(zhǔn)。商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人住房貸款前應(yīng)對(duì)新建房進(jìn)行整體性評(píng)估，可根據(jù)各行實(shí)際情況選擇內(nèi)部評(píng)估，但要由具有房地產(chǎn)估價(jià)師執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人士出具意見書，或委托獨(dú)立的具有房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估；對(duì)于精裝修樓盤以及售價(jià)明顯高出周邊地區(qū)售價(jià)的樓盤的評(píng)估要重點(diǎn)關(guān)注。對(duì)再交易房，應(yīng)對(duì)每個(gè)用作貸款抵押的房屋進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估。第三十九條 商業(yè)銀行在對(duì)貸款申請(qǐng)做出最終審批前，貸款經(jīng)辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途。對(duì)于借款人遞交的貸款申請(qǐng)表和貸款合同需有貸款經(jīng)辦人員的見證簽署。商業(yè)銀行應(yīng)向房地產(chǎn)管理部門查詢擬抵押房屋的權(quán)屬狀況，決定發(fā)放抵押貸款的，應(yīng)在貸款合同簽署后及時(shí)到房地產(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押登記。第四十條 商業(yè)銀行對(duì)未完全按照前述要求發(fā)放的貸款，應(yīng)有專門的處理方法，除將發(fā)放原因和理由記錄存檔外，還應(yīng)密切關(guān)注及監(jiān)控該筆貸款的還款記錄。第四十一條 商業(yè)銀行應(yīng)建立逾期貸款的催收系統(tǒng)和催收程序。應(yīng)將本行內(nèi)相關(guān)的個(gè)人信用資料包括逾期客戶名單等實(shí)行行內(nèi)共享。第六章 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施第四十二條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)定期對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款發(fā)放規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、償付狀況及催收情況、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部貸款審核控制進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并確定監(jiān)管重點(diǎn)。第四十三條 銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況，每
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