個人貸款管理與財務知識分析方案(編輯修改稿)
2025-06-01 23:53 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 市民提前一次性還清貸款，根據(jù)本息還款法計算，5年中，已還本金49457元，已還利息69733元，需一次性付清所剩的本金250543元；根據(jù)本金還款法計算，5年中，已還本金75000元，已還利息66308元，再一次還款225000元就行了。兩種還款方法比較之下，本金還款法所支付利息比本息還款法少3425元。(2) 以貸款日為計算總償還貸款本息共同時間點，考慮時間價值,對模型1，2進行改進，以月利率s=/12=‰(%為當前年銀行存款利率),將兩種還款方式下每月還本付息折現(xiàn)到貸款發(fā)放日，建立動態(tài)模型:改進模型1 =+a/12n，根據(jù)現(xiàn)值計算公式化為:改進模型2：同理可得說明：顯然兩種方式好壞與本金無關，因此比較w大小主要和年數(shù)n和利率r有關。我們不妨設a=200000元，假設月利率為‰， n=20,a=200000,用matlab求解ww1,ww2,程序源代碼見附錄二說明：差額并沒有原先模型那樣大，但等本金法仍比等額法還款少。(3) 其他模型的建立（不考慮折現(xiàn)）:由于本金是一定要還的,各種方法的本金都是一樣的,因此我們研究其他還款方式因著重考慮利息,根據(jù)w1,w2公式和圖表2看出 ,相同還款方式利率越低,年限越少,還款總額越少,因此已經(jīng)貸款的可以考慮提前還貸，每種還款方式都是根據(jù)借款人剩余本金的多少計算利息的。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導致不同還款方式總利息的不同。根據(jù)貸款償還原理根和圖表1可知，還款年數(shù)少，前期還本金多比較核算。假設現(xiàn)在按雙周還款 R=r/2=，1,2分別為等本金法和等本息法的總還款額，改進模型1和模型2，得到模型3：n=20， a=200000，R=,用excel得到：房貸年數(shù)等本金法w1等本金法1等本息法w2等本息法2201,201,201,201,202,202,202,202,1205,205,205,205,2210,210,210,210,3215,215,215,216,4220,220,220,221,5225,225,226,227,6230,231,231,232,7235,236,237,238,8240,241,242,244,9244,246,248,250,10249,251,253,256,15274,277,283,287,20299,303,315,320,30348,354,384,392,50447,457,540,556,圖表6由表可得出在一年內(nèi)，雙周法比較合算。銀行推出不同的房貸方式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。雖然理論上總還款額比較少的比較核算，實際生活中要看是否適合自己的經(jīng)濟狀況。選擇還款方式的關鍵是要與自己的收入趨勢相匹配，盡量使收入曲線和供款相一致。在有還貸能力情況下盡量選擇總還款額比較少。等額本金還款:適合目前收入較高的人群。借款人在開始還貸時，每月負擔比等額本息要重。隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕。這種還款方式相對同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。等額本息還款法的特點是每個月歸還一樣的本息和，容易作出預算。還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。等額本息還款法更適用于現(xiàn)期收入少，預期收入將穩(wěn)定或增加的借款人，或預算清晰的人士和收入穩(wěn)定的人士，固定利率:進入加息周期較合算目前國內(nèi)借款人與銀行已簽訂的房貸合同都是浮動利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相應地增加。在貸款合同簽訂時，即設定好固定的利率，不論貸款期內(nèi)利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息，但風險較大。按期付息還本:適合房產(chǎn)投資客，借款人通過和銀行協(xié)商，為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。實際上，就是借款人按照不同財務狀況，把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。還可以有遞增法，氣球貸等等，核心都是根據(jù)貸款人經(jīng)濟實力制定不同時期的本金和利息的還款額，理論上占用時間越少越省錢。六、模型的優(yōu)缺點與改進方向模型的優(yōu)點：（1）采用的數(shù)學模型有成熟的理論基礎，可信度較高。（2）本文建立離的模型有相應的軟件支持，推光容易。（3）本文建立的模型與實際緊密聯(lián)系，考慮現(xiàn)實情況的多樣性，從而使模型更貼近實際，更實用。（4）本文用數(shù)學工具，嚴密對模型求解，具有科學性。（5）為了更貼近實際，在靜態(tài)模型的的基礎上，考慮未來現(xiàn)金折現(xiàn)對模型進行改進，加以驗證。（6）借助圖表
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