個(gè)人貸款管理與財(cái)務(wù)知識(shí)分析方案-資料下載頁(yè)
2025-05-05 23:53本頁(yè)面
【正文】 = summ2( n )%SUMM2 Summary of this function goes here% Detailed explanation goes heres = 0。a = 200000。r = 。d = 。for i = 1:ndb = ((a .* (r .* (1 + r) .^ n)) / ((1 + r) .^ n 1)) / ((1 + d) .^ i)。s = s + db。endinput: summ(240)output:ans =+00附錄三 給報(bào)社寫一篇稿子，介紹研究成果唯有適合的才是最好的 ——如何選擇住房貸款還款方式親愛的讀者朋友:你們好!最近，關(guān)于個(gè)人購(gòu)房按揭貸款的還款方式引起了社會(huì)各界的關(guān)注。銀行目前有等額本息還款法和等本不等息遞減還款法兩種還款方式，且一般推薦提供等額本息還款法。有人認(rèn)為一筆20萬(wàn)元、20年的房貸，兩種還款方式的差額有1萬(wàn)多元，認(rèn)為銀行在隱瞞信息，賺消費(fèi)者的錢。所謂等額本息還款法，即每月以相等的額度平均償還貸款本息，直至期滿還清；而等本不等息遞減還款法（簡(jiǎn)稱等額本金還款法），即每月償還貸款本金相同，而利息隨本金的減少而逐月遞減，直至期滿還清。盡管等額本金還款法被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，但是很多市民還是不太清楚自己究竟適合哪種還款方式。從測(cè)算的結(jié)果來看，等額本金還款方式肯定要比等額本息方式支付的利息少。借款人可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和還款意愿自主選擇還貸方式?！∫弧⒌阮~本息還款法與等額本金還款法的比較分析假定借款人從銀行獲得一筆20萬(wàn)元的個(gè)人住房貸款，貸款期限20年，‰，每月還本付息。不考慮時(shí)間因素，將每月還本付息額簡(jiǎn)單累加，在整個(gè)還款期內(nèi)，等額本金還款法下借款人共付本息299,，而等額本息法共付利息315,，兩者相比?？紤]時(shí)間因素，‰計(jì)算,等額本金還款法下借款人共付本息元，而等額本息法共付利息元，兩者相比，等額本金還款法少付3650元。二、提前還貸：還是“本金法”省錢有些市民在買房后，可能會(huì)提前還貸，那么，在這種情況下，哪種還款法省錢呢？仍以貸款20萬(wàn)元、期限20年、‰來計(jì)算，可算出，依舊是本金還款法利息少。假如5年后，市民提前一次性還清貸款，根據(jù)本息還款法計(jì)算，5年中，已還本金49457元，已還利息69733元，需一次性付清所剩的本金250543元；根據(jù)本金還款法計(jì)算，5年中，已還本金75000元，已還利息66308元，再一次還款225000元就行了。兩種還款方法比較之下，本金還款法所支付利息比本息還款法少3425元。三、如何選擇適合自己的方式曾有客戶購(gòu)房貸款時(shí)選擇了認(rèn)為可少支付利息的等額本金還款法，因15年期限60多萬(wàn)元組合貸款的月還款額要6000多元，比等額本息法每月多還1000余元。后來該客戶在實(shí)施裝修住房和購(gòu)車計(jì)劃時(shí)，明顯感到手頭資金不寬松，就又向銀行申請(qǐng)了汽車消費(fèi)貸款，而消費(fèi)貸款的利率要比住房貸款的利率高，這么一來，仔細(xì)盤算其實(shí)并未得到便宜。兩種還款方式各有利弊，但重要的是適合的才是最好的，要看是否適合自己的經(jīng)濟(jì)狀況。選擇還款方式的關(guān)鍵是要與自己的收入趨勢(shì)相匹配，盡量使收入曲線和供款相一致。等額本息還款法的特點(diǎn)是每個(gè)月歸還一樣的本息和，容易作出預(yù)算。還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。等額本金還款法的特點(diǎn)是每月歸還本金一樣，利息則按貸款本金余額逐日計(jì)算，前期償還款項(xiàng)較大，每月還款額在逐漸減少。由于是遞減，每個(gè)月的還款需要精心計(jì)算。如果以時(shí)間為橫坐標(biāo)，款項(xiàng)為縱坐標(biāo)建立二維坐標(biāo)的話，等額法的供款曲線是一條與橫坐標(biāo)相平衡的直線，而遞減法是一條向下的曲線。若在還款期內(nèi)，收入曲線呈上升趨勢(shì)，則與等額本息還款法的曲線更一致，如果收入曲線呈下降趨勢(shì)，則與等額本金還款法的曲線更一致。所以，根據(jù)一般的收入變化趨勢(shì)，等額本息還款法更適用于現(xiàn)期收入少，預(yù)期收入將穩(wěn)定或增加的借款人，或預(yù)算清晰的人士和收入穩(wěn)定的人士，一般為青年人，特別是剛開始工作的年輕人也適合選用這種方法，以避免初期太大的供款壓力。而等額本金還款法適用于現(xiàn)在收入處于高峰期的人士，特別是預(yù)期以后收入會(huì)減少或是家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會(huì)加重的，一般為中老年人。除此之外，選擇哪種還款方式，借款人還應(yīng)考慮自己是否有其他的投資渠道，如果有其他投資回報(bào)率高于貸款利率的途徑，一方面借款買房，另一方面，手中的資金用于產(chǎn)生更高額的利潤(rùn)，借助其他投資渠道賺取利差。這種情況下，可以考慮延緩還款的壓力，盡量長(zhǎng)時(shí)間地占用銀行的資金；對(duì)于一般市民，存款利率低于貸款利率，同時(shí)，又沒有更好的投資渠道，這種情況下可以考慮少占用銀行資金，以節(jié)約利息支出。借款人可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和特點(diǎn)，包括各項(xiàng)收入、保險(xiǎn)證券等其他投資和其他借錢渠道等綜合情況，與銀行協(xié)商確定采用何種還款方法。11 / 11
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