個(gè)人貸款管理與財(cái)務(wù)知識(shí)分析方案-文庫(kù)吧資料
2025-05-11 23:53本頁(yè)面
【正文】 款方法比較之下，本金還款法所支付利息比本息還款法少3425元。驗(yàn)證三：以貸款20萬(wàn)元、期限20年、‰來(lái)計(jì)算，可算出，依舊是本金還款法利息少。當(dāng)n=20時(shí) w1=299,w2=315,w2w1=所以兩種還款方式的差額有1萬(wàn)多元,等額本金法較省錢。從數(shù)據(jù)可以看出在年限相同時(shí)w1總比w2要小，因此雖然年數(shù)沒(méi)有用窮舉法，但已經(jīng)揭示了其規(guī)律，不影響科學(xué)性，并且通過(guò)圖表更形象看出其趨勢(shì)。(1) 研究w和n 關(guān)系，即不同年限兩種方法的還款額各為多少，通過(guò)excel制得圖表１ 總還貸額（元）房貸年數(shù)n等本金法w1等本息法w2201,201,202,202,1205,205,2210,210,3215,215,4220,220,5225,226,6230,231,7235,237,8240,242,9244,248,10249,253,15274,283,20299,315,30348,384,50447,540,圖表１根據(jù)這些數(shù)據(jù)繪制的圖表2如下：注：系列1代表w2,‰，將模型化簡(jiǎn)。=五、模型化簡(jiǎn)求解和驗(yàn)證 顯然兩種方式償還貸款本息與本金無(wú)關(guān)，因此比較w大小主要和年數(shù)n和利率r有關(guān)。=0==)即=()，開始還得多，而后逐月遞減。為首項(xiàng)的等差數(shù)列,方差為當(dāng)月還款額=當(dāng)月本金還款＋當(dāng)月利息所以,第i月還款為：總利息＝所有利息之和根據(jù)等差數(shù)列求和:即:總利息=總貸款數(shù)月利率（還款次數(shù)＋1）247。)易見還款次數(shù)）月利率所以第i月還利息為：(為還款年數(shù)，按月歸還貸款，所以還款次數(shù)為當(dāng)月本金還款=總貸款數(shù)247。以還清貸款日為計(jì)算總償還貸款本息共同時(shí)間點(diǎn)，建立靜態(tài)模型：建立模型1:等額本金還款方式,每次還款的本金還款數(shù)是一樣的。要比較兩種方法的好壞，是在相同房貸年數(shù)的前提下比較在同一時(shí)間點(diǎn)上兩者所付給銀行總本金和利息的多少，省錢的就比較好，這里我們選取比較有代表性的貸款發(fā)生和結(jié)束時(shí)為計(jì)算還款的共同時(shí)間點(diǎn)。隨著還款次數(shù)的增多，剩余本金將逐漸減少，月還款的利息也相應(yīng)減少，直到最后一個(gè)月，本金全部還清，利息付最后一次，下個(gè)月將既無(wú)本金又無(wú)利息，至此，全部貸款償還完畢。12。利息還款是用來(lái)償還剩余本金在本月所產(chǎn)生的利息的。＝等本息法總付房貸款現(xiàn)值a=W=a+x等額本金還款法簡(jiǎn)稱等本金法等額本息還款法簡(jiǎn)稱等本息法注：其他符號(hào)文中出現(xiàn)時(shí)再給定說(shuō)明四、問(wèn)題的分析及模型建立銀行目前有等額本息還款法和等本不等息遞減個(gè)人購(gòu)房按揭貸款的還款方式，無(wú)論哪種還款方式，都有一個(gè)共同點(diǎn)，就是每月的還款額（也稱月供）中包含兩個(gè)部分：本金還款和利息還款：月還款額=當(dāng)月本金還款+當(dāng)月利息 式1其中本金還款是真正償還貸款的。三、基本假設(shè)與符號(hào)說(shuō)明基本假設(shè)：貸款月利率不變(%)r=%/12=‰每月還息近似用月利率按月計(jì)算計(jì)算，不到5年的也近似用該利率計(jì)算先不考慮現(xiàn)金凈現(xiàn)值（時(shí)間因素）每月近似按四周算貸款人有足夠能力支付每月房貸銀行儲(chǔ)蓄利率比貸款率要低現(xiàn)金折算率近似銀行儲(chǔ)蓄利率符號(hào)說(shuō)明：a=貸款本金n=房貸年數(shù)r=貸款月利率s=現(xiàn)金折現(xiàn)率x=總利息（按到期日計(jì)算）w=總償還貸款本息（按到期日計(jì)算）b=每月付款（等額法）a(i)=第i月歸還本金 （i=1,2,3…）x(i)=第i月償還的利息y(i)=第i月欠銀行的錢w1=等本金法總付房貸款w2=等本息法總付房貸款 所謂等額本息還款法，即每月以相等的額度平均償還貸款本息，直至期滿還清；而等本不等息遞減還款法（簡(jiǎn)稱等額本金還款法），即每月償還貸款本金相同，而利息隨本金的減少而逐月遞減，直至期滿還清。銀行目前有等額本息還款法和等本不等息遞減還款法兩種還款方式，且一般推薦提供等額本息還款法。對(duì)問(wèn)題二，設(shè)計(jì)了雙周還款法，套用靜態(tài)模型，通過(guò)計(jì)算20萬(wàn)貸款，與原先方式進(jìn)行比較，得到結(jié)果是貸款年數(shù)在一年內(nèi)，采用雙周法償還貸款本息會(huì)比較少。第二，取20年的房貸，其他條件不變，運(yùn)用matlab作兩種方法每月還款額的的圖，比較其金額大小，通過(guò)對(duì)圖形的分析得出，雖然等本金法在前期每月還款多，但是線形下降的，最后總償還貸款本息比等額本息還款法少。從靜態(tài)模型特點(diǎn)得出，兩者償還貸款本息的多少和本金無(wú)關(guān)，并且相同還款方式下，年數(shù)越小，利率越低，償還貸款本息越少，‰, (年利率/12),貸款20萬(wàn)，得到兩種方式償還貸款本息關(guān)于年數(shù)的關(guān)系式，選取典型年數(shù)，運(yùn)用excel計(jì)算選取
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