個(gè)人貸款管理與財(cái)務(wù)知識(shí)分析方案-在線瀏覽
2025-06-22 23:53本頁面
【正文】 ，5年中，已還本金49457元，已還利息69733元，需一次性付清所剩的本金250543元；根據(jù)本金還款法計(jì)算，5年中，已還本金75000元，已還利息66308元，再一次還款225000元就行了。(2) 以貸款日為計(jì)算總償還貸款本息共同時(shí)間點(diǎn)，考慮時(shí)間價(jià)值,對(duì)模型1，2進(jìn)行改進(jìn)，以月利率s=/12=‰(%為當(dāng)前年銀行存款利率),將兩種還款方式下每月還本付息折現(xiàn)到貸款發(fā)放日，建立動(dòng)態(tài)模型:改進(jìn)模型1 +a/12n，根據(jù)現(xiàn)值計(jì)算公式化為:改進(jìn)模型2：同理可得說明：顯然兩種方式好壞與本金無關(guān)，因此比較w大小主要和年數(shù)n和利率r有關(guān)?！耄?n=20,a=200000,用matlab求解ww1,ww2,程序源代碼見附錄二說明：差額并沒有原先模型那樣大，但等本金法仍比等額法還款少。不同的是，有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則較慢，由此導(dǎo)致不同還款方式總利息的不同。假設(shè)現(xiàn)在按雙周還款 R=r/2=，1,2分別為等本金法和等本息法的總還款額，改進(jìn)模型1和模型2，得到模型3：n=20， a=200000，R=,用excel得到：房貸年數(shù)等本金法w1等本金法1等本息法w2等本息法2201,201,201,201,202,202,202,202,1205,205,205,205,2210,210,210,210,3215,215,215,216,4220,220,220,221,5225,225,226,227,6230,231,231,232,7235,236,237,238,8240,241,242,244,9244,246,248,250,10249,251,253,256,15274,277,283,287,20299,303,315,320,30348,354,384,392,50447,457,540,556,圖表6由表可得出在一年內(nèi)，雙周法比較合算。雖然理論上總還款額比較少的比較核算，實(shí)際生活中要看是否適合自己的經(jīng)濟(jì)狀況。在有還貸能力情況下盡量選擇總還款額比較少。借款人在開始還貸時(shí)，每月負(fù)擔(dān)比等額本息要重。這種還款方式相對(duì)同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。在貸款合同簽訂時(shí)，即設(shè)定好固定的利率，不論貸款期內(nèi)利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息，但風(fēng)險(xiǎn)較大。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。還可以有遞增法，氣球貸等等，核心都是根據(jù)貸款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定不同時(shí)期的本金和利息的還款額，理論上占用時(shí)間越少越省錢。（2）本文建立離的模型有相應(yīng)的軟件支持，推光容易。（4）本文用數(shù)學(xué)工具，嚴(yán)密對(duì)模型求解，具有科學(xué)性。（6）借助圖表，比較形象直觀，從多方面對(duì)結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。（2）利率的精確度不同可能造成一定誤差（3）經(jīng)濟(jì)社會(huì)中隨機(jī)因素較多，使模型不能將其準(zhǔn)確反應(yīng)出來模型的改進(jìn)（1）考慮通貨膨脹等市場經(jīng)濟(jì)中的因素（2）考慮國家政策、重大事件比如加息對(duì)人們還貸行為的影響（3）對(duì)利率有更準(zhǔn)確的計(jì)算方法（4）考慮不同人群的消費(fèi)觀念和收入水平模型的推廣可以用文中所用到模型計(jì)算各期應(yīng)還貸款，可以用于計(jì)算公司的投資收益，凈現(xiàn)金流。六、參考文獻(xiàn)[1] ：中國水利水電出版社, p289p309,2006[2] 馮偉，黃力偉，王勤，：科學(xué)出版社，p204p233,2007[3] 周開利，：北京大學(xué)出版社，p185194,2007[4] Mark Modeling(Second Edition)：機(jī)械工業(yè)出版社，p43p50,2005七、附錄附錄一 等額本息還款方式的公式推導(dǎo)設(shè)：總貸款額＝ a還款次數(shù)=n還款月利率＝r月還款額＝Ｘb當(dāng)月本金還款＝y(tǒng)(i)（i＝還款月數(shù)）第一個(gè)月，當(dāng)月本金為全部貸款額＝a，因此：第一個(gè)月的利息＝ar第一個(gè)月的本金還款額Y(1)＝b－第一個(gè)月的利息＝b－ar第一個(gè)月剩余本金＝總貸款額－第一個(gè)月本金還款額＝a－（b－ar）＝a（１＋r）－b第二個(gè)月，當(dāng)月利息還款額＝上月剩余本金月利率第二個(gè)月的利息＝（a（１＋r）－b）r第二個(gè)月的本金還款額Y(i)＝b－第二個(gè)月的利息＝b－（a（１＋r）－b）r第二個(gè)月剩余本金＝第一個(gè)月剩余本金－第二個(gè)月本金還款額＝a（１＋r）－b－（b－（a（１＋r）－a）r）＝a（１＋
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