【文章內(nèi)容簡介】 將存款資金根據(jù)各分行的長期資金來源、資產(chǎn)質(zhì)量、資金規(guī)模，分配到各分行。需要資金的分行與總行簽訂協(xié)議，并向總行開立存單。[業(yè)務(wù)規(guī)定]協(xié)議存款結(jié)息方式及利率由總行與保險公司在簽訂協(xié)議時確定。采取按年付息方式的，分行每年付息時，將利息上劃總行，由總行統(tǒng)一劃給保險公司。采取利隨本清方式付息的，分行在協(xié)議存款到期時，將本金及利息一同上劃總行，由總行劃給保險公司。協(xié)議存款提前支取時，由分行按照協(xié)議規(guī)定的提前支取利率計息，并將利息及本金一同上劃總行，同時注明計息天數(shù)、利率和本金數(shù)，由總行劃給保險公司。 外匯結(jié)構(gòu)性存款[開戶]開戶條件：外匯結(jié)構(gòu)性存款的起點金額為單筆300萬美元或等值其他外幣。開戶審批：分行內(nèi)部審批：分行填制結(jié)構(gòu)性存款分行審批表；如果分行內(nèi)部審批未獲通過，則向總行重新詢價。報總行審批：分行將審批表報送總行，總行內(nèi)部審批；如果未獲通過，則需要分行重新與客戶溝通。開戶手續(xù)：會計部門接到業(yè)務(wù)部門提交的“代客外匯理財審批表”和“外匯結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”（原件）后進行認(rèn)真審核，確認(rèn)內(nèi)容填寫是否完整、正確，簽章是否齊全，審批是否合規(guī)，資金是否到賬等。無誤后，開立外匯結(jié)構(gòu)性存款證實書（單位定期存款開戶證實書）?！按屯鈪R理財審批表”和“外匯結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”專夾保管。打印定期存款證實書：在證實書中“利率”欄（打印為0）上加蓋標(biāo)有“利率、期限執(zhí)行XX號協(xié)議”字樣的條形章。在證實書上加蓋業(yè)務(wù)公章后交與客戶。［業(yè)務(wù)規(guī)定］分行將客戶的委托指令報送總行，總行可根據(jù)客戶委托對外平盤；如果國際市場價格已無法滿足客戶委托，總行將通知分行，需要分行重新與客戶溝通。［計息規(guī)定］計息方式：外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)采用的是浮動式利率，不同的結(jié)息期會根據(jù)不同的存款種類采用不同的利率。計息時采用分段計息方式，在不同的期限，根據(jù)協(xié)議的規(guī)定對利率進行上下浮動。目前，我行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動進行分段浮動利率計息的功能正在開發(fā)階段，所以暫且采用手工計息方式計算利息。計提利息：外匯結(jié)構(gòu)性存款按照規(guī)定按季計提應(yīng)付利息。計提應(yīng)付利息采用手工計息方式，計提的應(yīng)付利息在結(jié)息日（批量計提利息日）次日入賬。計提應(yīng)付利息和利息入賬使用“8001本轉(zhuǎn)”交易。適用利率：外匯結(jié)構(gòu)性存款利息計算的適用利率為該筆存款協(xié)議中本計息期利率，如協(xié)議中沒有寫明具體執(zhí)行利率，須向本行相關(guān)業(yè)務(wù)部門索取該協(xié)議下此計息期適用利率。［銷戶］外匯結(jié)構(gòu)性存款到期，使用“4102對公定期存款銷戶”交易進行銷戶。本、息結(jié)轉(zhuǎn)采用手工方式，使用“8001本轉(zhuǎn)”交易。專夾保管的“代客外匯理財審批表”和“外匯結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議”做存款證實書的附件。 保證金存款[概念]保證金存款是銀行為保障業(yè)務(wù)的安全性，按業(yè)務(wù)金額比例向客戶收取的一定款項。[業(yè)務(wù)規(guī)定]本行收取保證金的業(yè)務(wù)包括信用證業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)以及貸款業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)等。保證金賬戶應(yīng)納入保證金賬戶管理，保證金賬戶的存款，在對應(yīng)的保證業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)，權(quán)屬關(guān)系已讓渡給銀行，客戶喪失支配權(quán)。保證金存款的來源：單位客戶交存現(xiàn)金或轉(zhuǎn)入款項辦理保證金賬戶的開立，須經(jīng)過其結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)。保證業(yè)務(wù)結(jié)束，其保證金存款應(yīng)劃轉(zhuǎn)到其結(jié)算賬戶再辦理支付。不得以發(fā)放貸款等方式作為客戶保證金存款的資金來源。保證金賬戶的使用規(guī)定：保證金賬戶是保證支付的專用賬戶，只能用于相對應(yīng)業(yè)務(wù)事項的款項支付，且只能與客戶在本行的其他賬戶發(fā)生往來；保證金賬戶不得出售支票及其他支付結(jié)算憑證。保證金賬戶不得取現(xiàn)，不得辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。保證金賬戶的存款要?？顚Ｓ?，不得任意挪用。保證金賬戶從開戶到支取，每筆業(yè)務(wù)的辦理必須經(jīng)有權(quán)人審批。本行收取的單位保證金存款，確須計息的，其期限、利率、計、結(jié)息規(guī)定比照單位存款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；單位保證金存款賬戶結(jié)計的利息轉(zhuǎn)入該客戶的結(jié)算賬戶內(nèi)；保證金存款中的定期存款，要按照權(quán)責(zé)發(fā)生制的原則，計提應(yīng)付利息；提前支取的保證金存款按活期存款利率支付利息。 公積金存款[概念]公積金存款是指銀行吸收的職工個人住房公積金存款。[業(yè)務(wù)規(guī)定]職工個人住房公積金存款，當(dāng)年歸集的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計息，結(jié)算后轉(zhuǎn)入上年結(jié)轉(zhuǎn)戶；上年結(jié)轉(zhuǎn)戶的公積金存款按結(jié)息日掛牌公告的3個月定期整存整取存款利率計息，公積金存款的結(jié)息日為每年6月30日。 單位通知存款[概念]單位通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。[業(yè)務(wù)規(guī)定]單位通知存款的開辦對象為企事業(yè)單位的閑散資金，機關(guān)、團體的預(yù)算外資金或自有資金。單位通知存款的起存金額為人民幣50萬元，存戶一次存入本金，可一次或分次支取，最低支取金額為10萬元。外幣通知存款起存金額為不低于10萬美元的等值外匯。[分類]通知存款按單位提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。外幣只有七天通知存款。 單位協(xié)定存款[概念]單位協(xié)定存款是指銀行與存戶簽訂協(xié)議，確定結(jié)算戶的留存額度。[業(yè)務(wù)規(guī)定]單位協(xié)定存款的開辦對象為企事業(yè)單位的閑散資金，機關(guān)、團體的預(yù)算外資金或自有資金。單位協(xié)定存款的協(xié)議期為1年，到期時任何一方未提出終止或修改協(xié)議，視作自動延期1年，并依此逐年延續(xù)。結(jié)算戶的留存余額由本行與存戶約定，最低留存余額為人民幣30萬元。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供兩種單協(xié)定存款計息方法，積數(shù)法和余額法。各分行可根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行要求選擇。 特殊業(yè)務(wù)特殊業(yè)務(wù)包括調(diào)整積數(shù)、掛失、解掛、凍結(jié)、解凍、外幣賬戶限額控制、創(chuàng)建賬戶備注信息等。賬戶積數(shù)調(diào)整是指經(jīng)有權(quán)人授權(quán)后，對存款、貸款等有關(guān)計息賬戶進行積數(shù)調(diào)增或調(diào)減，并登記積數(shù)調(diào)整登記簿。賬戶的凍結(jié)和解凍：綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供三種賬戶凍結(jié)狀態(tài)，即只收不付、不收不付和金額凍結(jié)。由系統(tǒng)自動登記凍結(jié)登記簿。凍結(jié)到期或超過6個月，由批處理自動進行解凍處理，并打印解凍通知單。外幣賬戶的限額控制：綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供按客戶號或?qū)χ付ㄙ~戶進行限額控制，將客戶號項下的所有幣種結(jié)算賬戶余額折算成指定幣種，如其合計金額超過預(yù)定限額，由批處理日終時打印超限額清單。對指定賬戶限額控制是指對某一賬戶進行限額控制。公式：客戶號限額控制＝每日存款賬戶各幣種（由系統(tǒng)按當(dāng)日牌價折合成控制幣種）余額合計＞余額限額賬號限額控制＝每日賬戶余額合計＞余額限額賬戶維護應(yīng)填制“特種業(yè)務(wù)申請單”并經(jīng)會計主管簽字授權(quán)。系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持各類對公活期存款、定期存款的開戶、續(xù)存、取款、結(jié)息、銷戶等業(yè)務(wù)。并提供辦理口頭掛失與解除口頭掛失、正式掛失與解除正式掛失、凍結(jié)、解凍、賬戶維護等功能。八、外匯柜臺業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述[概念]外匯是外國貨幣或以外國貨幣表示的，用于國際結(jié)算的支付手段。外匯匯率是以一種貨幣單位表示另一種貨幣單位的價格。匯率有兩種標(biāo)價方法：直接標(biāo)價法和間接標(biāo)價法。直接標(biāo)價法是以一定整數(shù)單位（通常是100個）的外國貨幣為標(biāo)準(zhǔn)來折算若干個單位的本國貨幣的標(biāo)價方法。間接標(biāo)價法則相反。我國人民幣外匯牌價有鈔買價、匯買價、中間價、匯賣價、鈔賣價五種。鈔買價是銀行買入現(xiàn)鈔的價格，鈔買價低于匯買價。匯買價是銀行買進外匯的價格，匯賣價是銀行賣出外匯的價格，鈔賣價是銀行賣出現(xiàn)鈔的價格。[分類] 外幣兌換[概念]外幣兌換是指柜臺發(fā)生的各種幣別之間的現(xiàn)金兌換。[業(yè)務(wù)規(guī)定]綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)外幣兌換交易支持柜臺外幣與人民幣、人民幣與外幣、外幣與外幣之間的現(xiàn)鈔兌換。 結(jié)售匯[概念]結(jié)匯是指銀行按國家有關(guān)規(guī)定，以一定的人民幣匯率買入 企事業(yè)單位或個人的外匯并支付相應(yīng)人民幣的外匯業(yè)務(wù)。售匯是指銀行按國家有關(guān)規(guī)定，以一定的人民幣匯率賣給企事業(yè)單位或個人的外匯并收取相應(yīng)人民幣的外匯業(yè)務(wù)。[業(yè)務(wù)規(guī)定]結(jié)售匯交易只支持轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，具體包括貿(mào)易、非貿(mào)易資本項下、系統(tǒng)內(nèi)的結(jié)售匯業(yè)務(wù)及結(jié)售匯平盤。 外匯買賣[概念]外匯買賣是指不同貨幣之間兌換時，按一定匯價買入一種貨幣或賣出一種貨幣的業(yè)務(wù)。[分類]外匯買賣包括自營、代客（中間貨幣為美元）、套匯（中間貨幣為人民幣）、系統(tǒng)內(nèi)和歐元的買賣業(yè)務(wù)。自營外匯買賣是指本行以盈利或保值為目的進行的各種外匯交易。代客外匯買賣是指本行接受客戶委托，按照國際市場價格為客戶辦理的兩種外幣之間的買賣業(yè)務(wù)。套匯是指以人民幣為中間價的兩種貨幣之間的買賣業(yè)務(wù)。 外匯敞口平盤[概念]外匯敞口平盤是指對本行外匯業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的外匯頭寸敞口，通過外匯買賣，進行平倉的操作。銀行外匯頭寸管理實行外匯買賣平倉的方式。[業(yè)務(wù)規(guī)定]外匯敞口平盤功能通過支行對分行、分行對總行平倉的方式來實現(xiàn)。支行與客戶交易后，由總行根據(jù)多頭或空頭統(tǒng)一在國內(nèi)或國際外匯市場賣出或買入調(diào)劑平盤。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)外匯平倉有四種方式：結(jié)售匯、外匯買賣、自營外匯買賣和歐元兌換。結(jié)售匯平倉默認(rèn)對方幣種為人民幣；外匯買賣平倉默認(rèn)對方幣種為美元；自營外匯買賣平倉默認(rèn)對方幣種為美元；歐元兌換平倉默認(rèn)對方幣種為歐元。 旅行支票業(yè)務(wù)[概念]旅行支票業(yè)務(wù)是本行根據(jù)與旅行支票良行機構(gòu)簽訂的代售協(xié)議書，辦理國外機構(gòu)發(fā)行旅行支票的代售和兌付業(yè)務(wù)。[業(yè)務(wù)規(guī)定]旅行支票一般由知名度較高的銀行發(fā)行，委托其他銀行代售，代售票款逐日或定期劃給委托行。 買入外幣票據(jù)買入外幣票據(jù)是指本行買入客戶和其他銀行（國外）付款的票據(jù)，同時扣收貼息并保留追索權(quán)的一種業(yè)務(wù)。買入票據(jù)的種類有：旅行支票、銀行本票、國際定額匯票、其他銀行匯票及代理旅行信用證項下的票據(jù)。 光票托收光票托收是本行受客戶委托將境外簽發(fā)的銀行本票、匯票、支票等外幣票據(jù)向票據(jù)付款行或出票人辦理托收的業(yè)務(wù)。系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供外匯兌換、結(jié)售匯、外匯買賣、外匯敞口平盤、旅行支票、外匯票據(jù)、光票托收等功能。外幣兌換包括現(xiàn)鈔兌換現(xiàn)鈔、現(xiàn)鈔兌換現(xiàn)匯、現(xiàn)匯兌換現(xiàn)鈔。外匯買賣包括代客外匯買賣、自營外匯買賣、套匯外匯買賣。外匯敞口平盤支持支行、分行、總行的外匯敞口平盤。外匯票據(jù)業(yè)務(wù)支持買入外匯票據(jù)、銷記買入外匯票據(jù)、票匯匯款和票匯解付等功能。旅行支票支持出售旅行支票和兌付旅行支票功能。九、結(jié)算業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述 支票業(yè)務(wù)[概念]支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。[適用范圍]單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域的各種結(jié)算，均可使用支票。支票僅限于出票人向其票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的收款人出票。[分類]支票可分為現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和普通支票三類。支票上印有“現(xiàn)金”字樣的為現(xiàn)金支票，現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金；支票上印有“轉(zhuǎn)賬”字樣的為轉(zhuǎn)賬支票，轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。支票上未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣的為普通支票，普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬。在普通支票左上角劃兩條平行線的，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金。[付款期限]支票的持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起10日內(nèi)提示付款，超過提示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票人仍對持票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。支票限于見票即付。[業(yè)務(wù)規(guī)定]支票可以背書轉(zhuǎn)讓，但用于支取現(xiàn)金的支票不得背書轉(zhuǎn)讓。開立支票存款賬戶，必須使用其本名，提交證明其身份的合法證件，并預(yù)留其本名簽名式樣和印鑒。領(lǐng)用支票時，客戶應(yīng)有可靠的資信，并存入一定的資金。出票人簽發(fā)空頭支票、簽發(fā)與其預(yù)留本名簽名式樣或者印鑒不符的支票及支付密碼錯誤的支票，銀行應(yīng)予以退票，并按票面金額處以百分之五但不低于1千元的罰款，持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2%的賠償金。對屢次簽錯的，銀行應(yīng)停止其簽發(fā)支票。 銀行本票[概念]銀行本票簡稱本票，是由銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。[適用范圍]單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各種款項，均可使用銀行本票。銀行本票僅限于出票人向其票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的收款人出票。[分類]本票分不定額本票和定額本票。用于轉(zhuǎn)賬的本票，需在本票上劃去“現(xiàn)金”字樣；用于支取現(xiàn)金的本票，需在本需上劃去“轉(zhuǎn)賬”的字樣。[付款期限]本票提示付款期限自出票日起不得超過2個月。銀行本票見票即付。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理；持票人可在票據(jù)權(quán)力時效內(nèi)向出票銀行做出說明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行本票向出票銀行請求付款。[業(yè)務(wù)規(guī)定]銀行本票可背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票不得背書轉(zhuǎn)讓。收款人或申請人為單位的，銀行不提為其簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。 銀行匯票[概念]銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。[適用范圍]單位和個人各種款項結(jié)算均可使用銀行匯票。銀行匯票可用于異地結(jié)算，區(qū)域性銀行匯票僅限于出票人向其票據(jù)交換區(qū)內(nèi)的收款人出票。[分類]銀行匯票按使用范圍可分為現(xiàn)金銀行匯票和轉(zhuǎn)賬銀行匯票。[付款期限]銀行匯票的提示付款期自出票之日起1個月。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。[業(yè)務(wù)規(guī)定]銀行匯票可以背書轉(zhuǎn)讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。區(qū)域性銀行匯票僅限于在本區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實際結(jié)算金額為準(zhǔn)。未填寫實際結(jié)算金額或?qū)嶋H結(jié)算金額超過出票金額的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓。銀行匯票的實際結(jié)算金額不得更改，更改實際結(jié)算金額的，銀行匯票無效。 銀行承兌匯票[概念]商業(yè)匯票按承兌人不同分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。銀行承兌匯票在承兌銀行開立存款賬戶的存款人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。銀行承兌匯票由銀行承兌。[適用范圍]銀行承兌匯票在同城和異地均可使用。在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具有真實的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，出票人與承兌行要有真實的委托付款關(guān)系，且資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源，方可簽發(fā)銀行承兌匯票。[付款期限]定日付款的銀行承兌匯