【正文】 持票人。 電、信匯[概念]匯兌是匯款人委托銀行將其款項(xiàng)支付給收款人的結(jié)算方式。[付款期限]匯出銀行受理匯款人簽發(fā)的匯兌憑證，經(jīng)審核無誤后，應(yīng)于當(dāng)日至次日向匯入銀行辦理匯款，并向匯款人簽發(fā)匯款回單。需要委托他人向匯入銀行支取款項(xiàng)的，要同時(shí)交險(xiǎn)代理人和補(bǔ)代理人的身份證件。該賬戶的款項(xiàng)只能轉(zhuǎn)入單位或個(gè)體工商戶的存款賬戶，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄和信用卡賬戶。匯款人對匯出行已經(jīng)申請匯出的款項(xiàng)，可以申請退匯。 委托收款[概念]委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。[付款期限]銀行接到寄來的委托收款憑證及債務(wù)證明，審查無誤辦理付款。按照有關(guān)辦法規(guī)定，債務(wù)證明留存付款人開戶銀行的，應(yīng)將其債務(wù)證明連同未付款項(xiàng)通知書，郵寄被委托銀行轉(zhuǎn)交收款人。按承付貨款的方式不同，分為險(xiǎn)單付款和險(xiǎn)貨付款。驗(yàn)單付款的承付期為3天，從付款人開戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起（承付期內(nèi)遇法定休假日順延）。[業(yè)務(wù)規(guī)定]托收承付結(jié)算每筆金額的起點(diǎn)為1萬元，新華書店系統(tǒng)每筆金額起點(diǎn)為1千元。民生銀行支付系統(tǒng)由前臺(tái)系統(tǒng)、分行系統(tǒng)和后臺(tái)核心系統(tǒng)組成。報(bào)文標(biāo)識(shí)號(hào)碼：對本行發(fā)送和接收的支付業(yè)務(wù)，按支付交易種類（大額業(yè)務(wù)或小額業(yè)務(wù)）和清算行號(hào)，在同一發(fā)報(bào)日期里人1開始順序編號(hào)。查復(fù)書號(hào)碼：發(fā)起查復(fù)書時(shí)按發(fā)起行號(hào)在同一發(fā)報(bào)日期里從1開始順序編號(hào)。各分行應(yīng)在總行統(tǒng)一的貸款類型下設(shè)立具有分行特色的貸款類型。中長期貸款是指金融企業(yè)發(fā)放的貸款期限在1年以上的各種貸款。擔(dān)保貸款又分為，保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等。正常類：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還；關(guān)注類：盡管貸款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級(jí)類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；可疑類：借款人無法足額償還貸款本處，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。委托存款基金賬戶不計(jì)算利息。委托貸款到期無款歸還時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)設(shè)置逾期標(biāo)志，但不做逾期轉(zhuǎn)賬處理，可根據(jù)協(xié)議規(guī)定，將原委托貸款從逾期之日起執(zhí)行違約利率，并分段計(jì)息。［利息計(jì)算］銀團(tuán)貸款收到的利息，由系統(tǒng)按成員行的比例提供利息劃分清單，并入待收利息科目下的專戶，再由柜員根據(jù)劃分清單向各成員行劃撥資金。銀團(tuán)貸款采用信貸部門輸入、會(huì)計(jì)部門確認(rèn)的方式。進(jìn)口押匯是指開證申請人收到國外銀行寄來的信用證項(xiàng)下匯票、單據(jù)及索匯通知后暫時(shí)無資金時(shí)，可向本行提出進(jìn)口押匯申請，并按照本行進(jìn)口押匯的有關(guān)規(guī)定辦理押匯手續(xù)。［業(yè)務(wù)規(guī)定］貸款發(fā)放前，客戶必須在我行開有卡或活期一本通賬戶。按揭貸款通常批量審批和發(fā)放，貸款的最終收款人一般不是貸款借款人，而是借款人向之購物的售貨商。［業(yè)務(wù)規(guī)定］綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)小額質(zhì)押貸款的質(zhì)押率采取總行設(shè)定、分行管理的方法。授信額度是銀行給予客戶的，在一定期限內(nèi)可以循環(huán)使用的貸款限額。目前授信品種包括：01流動(dòng)資金貸款；02非流動(dòng)資金貸款；03商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；04銀行承兌匯票貼現(xiàn)；05打包放款；06出口押匯；07進(jìn)口押匯；08信用證；09擔(dān)保提貨；10遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票承兌；11遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票貼現(xiàn)；12簽發(fā)銀行承兌匯票；13開立保函；14對私客戶授信。②授信額度的發(fā)放：授信額度按合同發(fā)放，一個(gè)授信額度合同下可以有多個(gè)授信額度，每個(gè)授信額度有一個(gè)授信額度編號(hào)，在額度發(fā)放后產(chǎn)生一個(gè)授信額度賬號(hào)。轉(zhuǎn)授信后，下級(jí)客戶可以使用上級(jí)客戶的授信額度。授信額度貸款發(fā)放時(shí)，必須指定授信額度編號(hào)，調(diào)減相應(yīng)表外額度賬戶余額。限額調(diào)減的額度不得大于原額度余額，期限調(diào)整時(shí)，到期日不得小于該額度項(xiàng)下正常貸款的到期日。在使用和歸還時(shí)，除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外，其他處理同傳統(tǒng)貸款。⑦授信額度貸款的還款、計(jì)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理：審批使用類額度貸款的還款方式、計(jì)息方式、執(zhí)行利率由發(fā)放時(shí)輸入確定。系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持總、分行貸款類型的建立、修改，按揭貸款項(xiàng)目的建立與修改，提供個(gè)人理財(cái)貸款、按揭貸款、柜臺(tái)小額質(zhì)押貸款、一般對公貸款、銀團(tuán)貸款、對公浮動(dòng)利率貸款、授信貸款的發(fā)放、提前還貸、歸還、批處理歸還、強(qiáng)制還貸、貸款展期、利率修改、轉(zhuǎn)逾期處理等功能。辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，必須堅(jiān)持“收款業(yè)務(wù)先收款后記賬、付款業(yè)務(wù)先記賬后付款”的原則。各行本外幣現(xiàn)金必須集中在同一個(gè)現(xiàn)金庫房管理。現(xiàn)金庫房管理員應(yīng)分別掌管庫房密碼和鑰匙，不得兼管。會(huì)計(jì)主管每2周查現(xiàn)金大庫人員同進(jìn)同出，一人不得進(jìn)出庫房或在庫內(nèi)工作。系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金出庫，由出庫方庫管員發(fā)起交易；系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金入庫，由入庫方庫管員發(fā)起交易；柜員從管庫員領(lǐng)用現(xiàn)金或向管庫員上繳現(xiàn)金，由庫管員發(fā)起交易；柜員間現(xiàn)金調(diào)撥由現(xiàn)金調(diào)出柜員發(fā)起交易。［現(xiàn)金長短款處理］發(fā)生現(xiàn)金長短款，應(yīng)立即查找，并向會(huì)計(jì)主管匯報(bào)。［基本規(guī)定］各行要建立重要空白憑證保管庫及保管使用登記簿。內(nèi)部使用的重要空白憑證要控制到份數(shù)，定期進(jìn)行賬實(shí)核對。每日營業(yè)終了，各柜員及管庫員清點(diǎn)尾箱庫存，與軋賬單和相關(guān)登記簿進(jìn)行核對，并做到賬實(shí)相符。開戶單位領(lǐng)用支票等重要空白憑證應(yīng)做明顯作廢標(biāo)記，抄列清單，妥善保管，經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后集中銷毀。使用計(jì)算機(jī)打印重要空白憑證，只能在原有重要空白憑證上填空打印，不得自行打印憑證格式。營業(yè)前要雙人共同開啟尾箱，營業(yè)結(jié)束后要換人復(fù)核現(xiàn)金和重要空白憑證，共同卦存現(xiàn)金和重要空白憑證尾箱，雙人入庫。按照《中國民生銀行出納制度》有關(guān)規(guī)定，營業(yè)前要雙人共同開啟尾箱，營業(yè)結(jié)束后要換人復(fù)核現(xiàn)金和重要空白憑證，共同封存現(xiàn)金和重要空白憑證尾箱，雙人入庫。有價(jià)單證一律納入表外科目核算，以原面值金額列賬。［有價(jià)單證出入庫］有價(jià)單證入庫保管。［有價(jià)單證的使用］有價(jià)單證的發(fā)售或簽發(fā)應(yīng)堅(jiān)持先收款后辦理的原則，并進(jìn)行銷號(hào)控制。 抵質(zhì)押物品管理［基本規(guī)定］對抵（質(zhì)）押物品一律進(jìn)行表外科目核算，在抵（質(zhì)）押物品項(xiàng)下，按編號(hào)進(jìn)行登記，并逐筆登記抵（質(zhì)）押物品登記簿。對已建立關(guān)聯(lián)的抵（質(zhì)）押物品，必須在關(guān)聯(lián)貸款本息還清后，方可做抵（質(zhì)）押物品銷戶處理。［業(yè)務(wù)規(guī)定］本行的自助業(yè)務(wù)采用自助設(shè)備管理中心管理的模式，在發(fā)卡分行城市均設(shè)立自助設(shè)備管理中心，該中心負(fù)責(zé)該發(fā)卡城市的自助設(shè)備的日常管理（包括現(xiàn)金的管理）、會(huì)計(jì)核算、資金清算以及對自助設(shè)備的監(jiān)控、制卡等。系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供人行現(xiàn)金解繳、下解，同業(yè)現(xiàn)金上繳、下解，外幣現(xiàn)金境外上解、分支行間現(xiàn)金領(lǐng)繳、柜員之間現(xiàn)金領(lǐng)繳、自主柜員現(xiàn)金領(lǐng)繳、現(xiàn)金長短款處理；重要空白憑證出入庫、庫間調(diào)撥、領(lǐng)繳、使用、作廢；尾箱的生成、信用、交接、上繳、刪除；有價(jià)單證的入庫、調(diào)撥、領(lǐng)繳、使用；代保管物品的出入庫、修改；抵質(zhì)押物品的出入庫、臨時(shí)出庫、再回庫、修改等功能?？缦到y(tǒng)業(yè)務(wù)分為本代他和他代本兩類，他代本業(yè)務(wù)分為代理城市有我行分支機(jī)構(gòu)和無分支機(jī)構(gòu)兩種情況，在業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)主機(jī)實(shí)時(shí)扣記客戶賬。對抵（質(zhì)）押物品庫房管理按系統(tǒng)自動(dòng)生成的抵（質(zhì)）押物品編號(hào)進(jìn)行管理，一筆貸款可對應(yīng)多個(gè)抵質(zhì)押物編號(hào)，一個(gè)抵質(zhì)押物編號(hào)可對多筆貸款。 代保管物品管理［概念］代保管物品根據(jù)業(yè)務(wù)需要，由業(yè)務(wù)部門封包提供，會(huì)計(jì)部門入庫保管的物品。經(jīng)辦人員領(lǐng)用有價(jià)單證時(shí)也應(yīng)辦理領(lǐng)用手續(xù)并進(jìn)行登記。已經(jīng)兌付、停止使用或注銷作廢的朋價(jià)單證，應(yīng)做出明顯作廢標(biāo)記后繳送庫房登記保管。［基本規(guī)定］建立有價(jià)單證保管登記簿，專管人員變動(dòng)時(shí)應(yīng)辦理好交接手續(xù)。對管庫員現(xiàn)金出入庫登記簿、現(xiàn)金明細(xì)登記簿按幣種和券別進(jìn)行登記。 尾箱管理［基本規(guī)定］柜員尾箱要按規(guī)定分配，只有辦理現(xiàn)金和憑證業(yè)務(wù)的柜員才可以配備尾箱。填錯(cuò)的重要空白憑證加蓋“作廢”戳記，剪角后做有關(guān)科目傳票的附件。［重要空白憑證庫間調(diào)撥］重要空白憑證的調(diào)入調(diào)出應(yīng)視同現(xiàn)金管理，調(diào)入行應(yīng)在調(diào)出行預(yù)留印鑒。主管行長對各部門保管的重要空白憑證應(yīng)進(jìn)行定期檢查。銀行簽發(fā)的重要空白憑證，應(yīng)做到“證印分管、證押分管”。不得以長款補(bǔ)短款或隱匿長款。營業(yè)終了，檢查運(yùn)送中現(xiàn)金科目余額情況，落實(shí)現(xiàn)金入庫。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及其現(xiàn)金庫管員必須在分行清算中心預(yù)留印鑒，作為辦理庫款交接的依據(jù)。本行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對庫管員建立相應(yīng)的現(xiàn)金登記簿，對現(xiàn)金出入庫登記簿、現(xiàn)金明細(xì)登記簿按幣種進(jìn)行登記。進(jìn)出現(xiàn)金庫房必須雙人同入同出，相互復(fù)核，并對庫房庫款和安全負(fù)同等責(zé)任。對于外幣現(xiàn)鈔存、取業(yè)務(wù)應(yīng)同時(shí)按外匯管理局的有關(guān)規(guī)定辦理。十一、庫房業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述 現(xiàn)金管理［基本規(guī)定］辦理現(xiàn)金收付、現(xiàn)金出入庫等現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格進(jìn)行分級(jí)授權(quán)并加強(qiáng)日間監(jiān)督。申請使用類額度貸款的還款方式、計(jì)息結(jié)息方式、執(zhí)行利率在發(fā)放時(shí)根據(jù)授信額度的約定由系統(tǒng)自動(dòng)設(shè)定。貸款的使用和歸還除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外，其他處理同傳統(tǒng)貸款。批處理時(shí)應(yīng)先處理貸款，后處理額度。同一授信額度項(xiàng)下的貸款余額之和不得超過該授信額度限額，貸款的期限也不得超過該授信額度的期限。上級(jí)客戶轉(zhuǎn)授給下級(jí)客戶的額度總和可以大于上級(jí)客戶的總授信限額，但下級(jí)客戶使用的轉(zhuǎn)授信額度總和不得大于上級(jí)客戶總的授信限額。③授信額度轉(zhuǎn)發(fā)放：又稱轉(zhuǎn)授信，是指集團(tuán)授信轉(zhuǎn)發(fā)給子公司及批量授信情況下公司授信轉(zhuǎn)發(fā)給子客戶的情況。審批使用類授信額度必須經(jīng)過銀行有關(guān)部門的審批才能發(fā)放。授信額度貸款期限不得超過授信額度的有效期。個(gè)人小額質(zhì)押貸款的還本付息采取利隨本清的方式。按揭貸款按月供期次順序扣收，扣款以期為單位，不夠整期金額不扣，各期欠息、罰息與相應(yīng)期月供的利息、本金一起扣收。 按揭貸款［概念］按揭貸款是指本月發(fā)放，從下月結(jié)息日開始每期扣收本息，到期扣收最后一期本息。［業(yè)務(wù)規(guī)定］進(jìn)出口押匯的發(fā)放采用業(yè)務(wù)部門錄入，會(huì)計(jì)部門確認(rèn)的方式。借款人如期償還貸款時(shí)，代理行應(yīng)于款項(xiàng)收妥后，立即向各成員行劃撥資金。［業(yè)務(wù)規(guī)定］按照銀團(tuán)貸款協(xié)議，在代理行按項(xiàng)目開立銀團(tuán)貸款資金專戶。銀團(tuán)貸款使借款人能夠在短期內(nèi)籌措到成本較低的巨額資金，并可達(dá)到分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時(shí)按手續(xù)費(fèi)手工計(jì)算出手續(xù)費(fèi)，扣收手續(xù)費(fèi)后，將利息劃給委托單位。［業(yè)務(wù)規(guī)定］委托貸款發(fā)放時(shí)，需根據(jù)委托貸款發(fā)放的額度先將委托存款資金賬戶余額轉(zhuǎn)為委托存款基金賬戶000。對于抵押品的評(píng)估，在有市場的情況下，按市場價(jià)格定值；在沒有市場的情況下，應(yīng)參照同類抵押品的市場價(jià)格定值。信用貸款是指金融企業(yè)依據(jù)借款人信用發(fā)放的貸款。分類 一般貸款［分類］一般貸款按貸款期限可分為短期貸款和中長期貸款。十、貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述[系統(tǒng)貸前設(shè)置]一筆貸款從發(fā)放到歸還整個(gè)過程，在會(huì)計(jì)核算與業(yè)務(wù)流程上與貸款適用科目、逾期科目、利息科目、表內(nèi)表外欠息科目、各科目適用的利率種類等直接相關(guān)，上述要素的不同組合，稱之為貸款類型。撤消、退回申請?zhí)柼?hào)碼：發(fā)起撤消、退回時(shí)按發(fā)起行號(hào)在同一發(fā)報(bào)日期里從1開始順序編號(hào)。后臺(tái)核心系統(tǒng)主要處理賬務(wù)和登記簿。付款人在承付期滿日銀行營業(yè)終了時(shí)，如無足夠資金支付，其不足部分，即為逾期未付款項(xiàng)，按逾期付款處理，并按每天萬分之五計(jì)算逾期付款賠償金。對收付雙方在合同中明確規(guī)定，并在托收憑證上注明驗(yàn)貨付款期限的，銀行從其規(guī)定。托收承付適用于異地結(jié)算。 托收承付[概念]托收承付是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承諾付款的結(jié)算方式。以單位為付款人的，銀行應(yīng)及時(shí)通知付款人，并按照有關(guān)辦法規(guī)定將有關(guān)債務(wù)憑證交給付款人，付款人應(yīng)于接到通知的當(dāng)日書面通知銀行付款，特殊委托收款業(yè)務(wù)按有關(guān)辦法規(guī)定處理。委托收款在同城、異地均可以使用。匯入銀行對于收款人拒絕接受的匯款，應(yīng)立即辦理退匯。轉(zhuǎn)匯的收款人必須是原收款人。未填明“現(xiàn)金”字樣，需要支取現(xiàn)金的，由匯入銀行按照國家現(xiàn)金管理規(guī)定審查支付。匯入銀行對開立存款賬戶的收款人，應(yīng)將匯給其的款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入收款人賬戶，并向其發(fā)出收賬通知。[適用范圍]單位和個(gè)人的各種款項(xiàng)結(jié)算，均可使用匯兌結(jié)算方式。銀行將拒絕付款證明和商業(yè)銀行承兌匯票郵寄持票人開戶行轉(zhuǎn)交持票人。付款人提前收到由其承兌的商業(yè)匯票，應(yīng)通知銀行于匯票到期日付款。持票人超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶行不予受理。見票后定期付款的匯票付款期限自承兌或拒絕承兌日起按月計(jì)算，并在匯票上記載。[適用范圍]商業(yè)承兌匯票同城、異地均可使用。商業(yè)承兌匯票是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款時(shí)，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬分之五計(jì)收利息。銀行承兌匯票的付款期限，最長不得超過6個(gè)月。在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，出票人與承兌行要有真實(shí)的委托付款關(guān)系，且資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源，方可簽發(fā)銀行承兌匯票。 銀行承兌匯票[概念]商業(yè)匯票按承兌人不同分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。區(qū)域性銀行匯票僅限于在本區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。[分類]銀行匯票按使用范圍可分為現(xiàn)金銀行匯票和轉(zhuǎn)賬銀行匯票。收款人或申請人為單位的，銀行不提為其簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。[付款期限]本票提示付款期限自出票日起不得超過2個(gè)月。[適用范圍]單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各種款項(xiàng)，均可使用銀行本票。領(lǐng)用支票時(shí)，客戶應(yīng)有可靠的資信，并存入一定的資金。[付款期限]支票的持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起10日內(nèi)提示付款，超過提示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票人仍對持票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。[分類]支票可分為現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和普通支票三類。旅行支票支持出售旅行支票和兌付旅行支票功能。外幣兌換包括現(xiàn)鈔兌換現(xiàn)鈔、現(xiàn)鈔兌換現(xiàn)匯、現(xiàn)匯兌換現(xiàn)鈔。 買入外幣票據(jù)買入外幣票據(jù)是指本行買入客戶和其他銀行（國外）付款的票據(jù)，同時(shí)扣收貼息并保留追索權(quán)的一種業(yè)務(wù)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)外匯平倉有四種方式：結(jié)售匯、外匯買賣、自營外匯買賣和歐元兌換。 外匯