【正文】 協(xié)議存款的存款方式有兩種，一種是由總行與保險(xiǎn)公司法人之間簽訂存款協(xié)議，并由保險(xiǎn)公司指定在同一城市內(nèi)本行某一分支機(jī)構(gòu)開立協(xié)議存款賬戶，由本行分支機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)公司開立存單。開戶審批：分行內(nèi)部審批：分行填制結(jié)構(gòu)性存款分行審批表；如果分行內(nèi)部審批未獲通過，則向總行重新詢價(jià)。［計(jì)息規(guī)定］計(jì)息方式：外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)采用的是浮動(dòng)式利率，不同的結(jié)息期會(huì)根據(jù)不同的存款種類采用不同的利率。本、息結(jié)轉(zhuǎn)采用手工方式，使用“8001本轉(zhuǎn)”交易。保證金賬戶的使用規(guī)定：保證金賬戶是保證支付的專用賬戶，只能用于相對應(yīng)業(yè)務(wù)事項(xiàng)的款項(xiàng)支付，且只能與客戶在本行的其他賬戶發(fā)生往來；保證金賬戶不得出售支票及其他支付結(jié)算憑證。[業(yè)務(wù)規(guī)定]單位通知存款的開辦對象為企事業(yè)單位的閑散資金，機(jī)關(guān)、團(tuán)體的預(yù)算外資金或自有資金。單位協(xié)定存款的協(xié)議期為1年，到期時(shí)任何一方未提出終止或修改協(xié)議，視作自動(dòng)延期1年，并依此逐年延續(xù)。凍結(jié)到期或超過6個(gè)月，由批處理自動(dòng)進(jìn)行解凍處理，并打印解凍通知單。匯率有兩種標(biāo)價(jià)方法：直接標(biāo)價(jià)法和間接標(biāo)價(jià)法。 結(jié)售匯[概念]結(jié)匯是指銀行按國家有關(guān)規(guī)定，以一定的人民幣匯率買入 企事業(yè)單位或個(gè)人的外匯并支付相應(yīng)人民幣的外匯業(yè)務(wù)。 外匯敞口平盤[概念]外匯敞口平盤是指對本行外匯業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的外匯頭寸敞口，通過外匯買賣，進(jìn)行平倉的操作。 買入外幣票據(jù)買入外幣票據(jù)是指本行買入客戶和其他銀行（國外）付款的票據(jù)，同時(shí)扣收貼息并保留追索權(quán)的一種業(yè)務(wù)。旅行支票支持出售旅行支票和兌付旅行支票功能。[付款期限]支票的持票人應(yīng)當(dāng)自出票日起10日內(nèi)提示付款，超過提示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票人仍對持票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任。[適用范圍]單位和個(gè)人在同一票據(jù)交換區(qū)域需要支付的各種款項(xiàng)，均可使用銀行本票。收款人或申請人為單位的，銀行不提為其簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。區(qū)域性銀行匯票僅限于在本區(qū)域內(nèi)背書轉(zhuǎn)讓。在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，出票人與承兌行要有真實(shí)的委托付款關(guān)系，且資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源，方可簽發(fā)銀行承兌匯票。銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款時(shí)，承兌銀行除憑票向持票人無條件付款外，對出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬分之五計(jì)收利息。[適用范圍]商業(yè)承兌匯票同城、異地均可使用。持票人超過提示付款期限提示付款的，持票人開戶行不予受理。銀行將拒絕付款證明和商業(yè)銀行承兌匯票郵寄持票人開戶行轉(zhuǎn)交持票人。匯入銀行對開立存款賬戶的收款人，應(yīng)將匯給其的款項(xiàng)直接轉(zhuǎn)入收款人賬戶，并向其發(fā)出收賬通知。轉(zhuǎn)匯的收款人必須是原收款人。委托收款在同城、異地均可以使用。 托收承付[概念]托收承付是根據(jù)購銷合同由收款人發(fā)貨后委托銀行向異地付款人收取款項(xiàng)，由付款人向銀行承諾付款的結(jié)算方式。對收付雙方在合同中明確規(guī)定，并在托收憑證上注明驗(yàn)貨付款期限的，銀行從其規(guī)定。后臺(tái)核心系統(tǒng)主要處理賬務(wù)和登記簿。十、貸款業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述[系統(tǒng)貸前設(shè)置]一筆貸款從發(fā)放到歸還整個(gè)過程，在會(huì)計(jì)核算與業(yè)務(wù)流程上與貸款適用科目、逾期科目、利息科目、表內(nèi)表外欠息科目、各科目適用的利率種類等直接相關(guān)，上述要素的不同組合，稱之為貸款類型。信用貸款是指金融企業(yè)依據(jù)借款人信用發(fā)放的貸款。［業(yè)務(wù)規(guī)定］委托貸款發(fā)放時(shí)，需根據(jù)委托貸款發(fā)放的額度先將委托存款資金賬戶余額轉(zhuǎn)為委托存款基金賬戶000。銀團(tuán)貸款使借款人能夠在短期內(nèi)籌措到成本較低的巨額資金，并可達(dá)到分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的目的。借款人如期償還貸款時(shí)，代理行應(yīng)于款項(xiàng)收妥后，立即向各成員行劃撥資金。 按揭貸款［概念］按揭貸款是指本月發(fā)放，從下月結(jié)息日開始每期扣收本息，到期扣收最后一期本息。個(gè)人小額質(zhì)押貸款的還本付息采取利隨本清的方式。審批使用類授信額度必須經(jīng)過銀行有關(guān)部門的審批才能發(fā)放。上級客戶轉(zhuǎn)授給下級客戶的額度總和可以大于上級客戶的總授信限額，但下級客戶使用的轉(zhuǎn)授信額度總和不得大于上級客戶總的授信限額。批處理時(shí)應(yīng)先處理貸款，后處理額度。申請使用類額度貸款的還款方式、計(jì)息結(jié)息方式、執(zhí)行利率在發(fā)放時(shí)根據(jù)授信額度的約定由系統(tǒng)自動(dòng)設(shè)定。對于外幣現(xiàn)鈔存、取業(yè)務(wù)應(yīng)同時(shí)按外匯管理局的有關(guān)規(guī)定辦理。本行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對庫管員建立相應(yīng)的現(xiàn)金登記簿，對現(xiàn)金出入庫登記簿、現(xiàn)金明細(xì)登記簿按幣種進(jìn)行登記。營業(yè)終了，檢查運(yùn)送中現(xiàn)金科目余額情況，落實(shí)現(xiàn)金入庫。銀行簽發(fā)的重要空白憑證，應(yīng)做到“證印分管、證押分管”。［重要空白憑證庫間調(diào)撥］重要空白憑證的調(diào)入調(diào)出應(yīng)視同現(xiàn)金管理，調(diào)入行應(yīng)在調(diào)出行預(yù)留印鑒。 尾箱管理［基本規(guī)定］柜員尾箱要按規(guī)定分配，只有辦理現(xiàn)金和憑證業(yè)務(wù)的柜員才可以配備尾箱。［基本規(guī)定］建立有價(jià)單證保管登記簿，專管人員變動(dòng)時(shí)應(yīng)辦理好交接手續(xù)。經(jīng)辦人員領(lǐng)用有價(jià)單證時(shí)也應(yīng)辦理領(lǐng)用手續(xù)并進(jìn)行登記。對抵（質(zhì)）押物品庫房管理按系統(tǒng)自動(dòng)生成的抵（質(zhì)）押物品編號進(jìn)行管理，一筆貸款可對應(yīng)多個(gè)抵質(zhì)押物編號，一個(gè)抵質(zhì)押物編號可對多筆貸款。系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供人行現(xiàn)金解繳、下解，同業(yè)現(xiàn)金上繳、下解，外幣現(xiàn)金境外上解、分支行間現(xiàn)金領(lǐng)繳、柜員之間現(xiàn)金領(lǐng)繳、自主柜員現(xiàn)金領(lǐng)繳、現(xiàn)金長短款處理；重要空白憑證出入庫、庫間調(diào)撥、領(lǐng)繳、使用、作廢；尾箱的生成、信用、交接、上繳、刪除；有價(jià)單證的入庫、調(diào)撥、領(lǐng)繳、使用；代保管物品的出入庫、修改；抵質(zhì)押物品的出入庫、臨時(shí)出庫、再回庫、修改等功能。［業(yè)務(wù)規(guī)定］本行的自助業(yè)務(wù)采用自助設(shè)備管理中心管理的模式，在發(fā)卡分行城市均設(shè)立自助設(shè)備管理中心，該中心負(fù)責(zé)該發(fā)卡城市的自助設(shè)備的日常管理（包括現(xiàn)金的管理）、會(huì)計(jì)核算、資金清算以及對自助設(shè)備的監(jiān)控、制卡等。 抵質(zhì)押物品管理［基本規(guī)定］對抵（質(zhì)）押物品一律進(jìn)行表外科目核算，在抵（質(zhì)）押物品項(xiàng)下，按編號進(jìn)行登記，并逐筆登記抵（質(zhì)）押物品登記簿。［有價(jià)單證出入庫］有價(jià)單證入庫保管。按照《中國民生銀行出納制度》有關(guān)規(guī)定，營業(yè)前要雙人共同開啟尾箱，營業(yè)結(jié)束后要換人復(fù)核現(xiàn)金和重要空白憑證，共同封存現(xiàn)金和重要空白憑證尾箱，雙人入庫。使用計(jì)算機(jī)打印重要空白憑證，只能在原有重要空白憑證上填空打印，不得自行打印憑證格式。每日營業(yè)終了，各柜員及管庫員清點(diǎn)尾箱庫存，與軋賬單和相關(guān)登記簿進(jìn)行核對，并做到賬實(shí)相符。［基本規(guī)定］各行要建立重要空白憑證保管庫及保管使用登記簿。系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金出庫，由出庫方庫管員發(fā)起交易；系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金入庫，由入庫方庫管員發(fā)起交易；柜員從管庫員領(lǐng)用現(xiàn)金或向管庫員上繳現(xiàn)金，由庫管員發(fā)起交易；柜員間現(xiàn)金調(diào)撥由現(xiàn)金調(diào)出柜員發(fā)起交易。現(xiàn)金庫房管理員應(yīng)分別掌管庫房密碼和鑰匙，不得兼管。辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，必須堅(jiān)持“收款業(yè)務(wù)先收款后記賬、付款業(yè)務(wù)先記賬后付款”的原則。⑦授信額度貸款的還款、計(jì)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理：審批使用類額度貸款的還款方式、計(jì)息方式、執(zhí)行利率由發(fā)放時(shí)輸入確定。限額調(diào)減的額度不得大于原額度余額，期限調(diào)整時(shí)，到期日不得小于該額度項(xiàng)下正常貸款的到期日。轉(zhuǎn)授信后，下級客戶可以使用上級客戶的授信額度。目前授信品種包括：01流動(dòng)資金貸款；02非流動(dòng)資金貸款；03商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；04銀行承兌匯票貼現(xiàn)；05打包放款；06出口押匯；07進(jìn)口押匯；08信用證；09擔(dān)保提貨；10遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票承兌；11遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票貼現(xiàn)；12簽發(fā)銀行承兌匯票；13開立保函；14對私客戶授信。［業(yè)務(wù)規(guī)定］綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)小額質(zhì)押貸款的質(zhì)押率采取總行設(shè)定、分行管理的方法。［業(yè)務(wù)規(guī)定］貸款發(fā)放前，客戶必須在我行開有卡或活期一本通賬戶。銀團(tuán)貸款采用信貸部門輸入、會(huì)計(jì)部門確認(rèn)的方式。委托貸款到期無款歸還時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)設(shè)置逾期標(biāo)志，但不做逾期轉(zhuǎn)賬處理，可根據(jù)協(xié)議規(guī)定，將原委托貸款從逾期之日起執(zhí)行違約利率，并分段計(jì)息。正常類：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還；關(guān)注類：盡管貸款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級類：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；可疑類：借款人無法足額償還貸款本處，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；損失類：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。中長期貸款是指金融企業(yè)發(fā)放的貸款期限在1年以上的各種貸款。查復(fù)書號碼：發(fā)起查復(fù)書時(shí)按發(fā)起行號在同一發(fā)報(bào)日期里從1開始順序編號。民生銀行支付系統(tǒng)由前臺(tái)系統(tǒng)、分行系統(tǒng)和后臺(tái)核心系統(tǒng)組成。驗(yàn)單付款的承付期為3天，從付款人開戶銀行發(fā)出承付通知的次日算起（承付期內(nèi)遇法定休假日順延）。按照有關(guān)辦法規(guī)定，債務(wù)證明留存付款人開戶銀行的，應(yīng)將其債務(wù)證明連同未付款項(xiàng)通知書，郵寄被委托銀行轉(zhuǎn)交收款人。 委托收款[概念]委托收款是收款人委托銀行向付款人收取款項(xiàng)的結(jié)算方式。該賬戶的款項(xiàng)只能轉(zhuǎn)入單位或個(gè)體工商戶的存款賬戶，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)入儲(chǔ)蓄和信用卡賬戶。[付款期限]匯出銀行受理匯款人簽發(fā)的匯兌憑證，經(jīng)審核無誤后，應(yīng)于當(dāng)日至次日向匯入銀行辦理匯款，并向匯款人簽發(fā)匯款回單。銀行辦理劃款時(shí)，付款人存款賬戶不足支付的，應(yīng)填制付款人未付票款通知書，連同商業(yè)承兌匯票郵寄持票人開戶行，轉(zhuǎn)交持票人。持票人應(yīng)在提示付款期限內(nèi)通過開戶銀行委托收款或直接向付款人提示付款。商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌。承兌銀行應(yīng)在匯票到期日或到期日后，見票當(dāng)日支付票款。銀行承兌匯票由銀行承兌。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理。持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理；持票人可在票據(jù)權(quán)力時(shí)效內(nèi)向出票銀行做出說明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行本票向出票銀行請求付款。對屢次簽錯(cuò)的，銀行應(yīng)停止其簽發(fā)支票。支票上未印有“現(xiàn)金”或“轉(zhuǎn)賬”字樣的為普通支票，普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬。外匯敞口平盤支持支行、分行、總行的外匯敞口平盤。 旅行支票業(yè)務(wù)[概念]旅行支票業(yè)務(wù)是本行根據(jù)與旅行支票良行機(jī)構(gòu)簽訂的代售協(xié)議書，辦理國外機(jī)構(gòu)發(fā)行旅行支票的代售和兌付業(yè)務(wù)。代客外匯買賣是指本行接受客戶委托，按照國際市場價(jià)格為客戶辦理的兩種外幣之間的買賣業(yè)務(wù)。[分類] 外幣兌換[概念]外幣兌換是指柜臺(tái)發(fā)生的各種幣別之間的現(xiàn)金兌換。八、外匯柜臺(tái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述[概念]外匯是外國貨幣或以外國貨幣表示的，用于國際結(jié)算的支付手段。賬戶的凍結(jié)和解凍：綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供三種賬戶凍結(jié)狀態(tài)，即只收不付、不收不付和金額凍結(jié)。 單位協(xié)定存款[概念]單位協(xié)定存款是指銀行與存戶簽訂協(xié)議，確定結(jié)算戶的留存額度。[業(yè)務(wù)規(guī)定]職工個(gè)人住房公積金存款，當(dāng)年歸集的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息，結(jié)算后轉(zhuǎn)入上年結(jié)轉(zhuǎn)戶；上年結(jié)轉(zhuǎn)戶的公積金存款按結(jié)息日掛牌公告的3個(gè)月定期整存整取存款利率計(jì)息，公積金存款的結(jié)息日為每年6月30日。保證業(yè)務(wù)結(jié)束，其保證金存款應(yīng)劃轉(zhuǎn)到其結(jié)算賬戶再辦理支付。適用利率：外匯結(jié)構(gòu)性存款利息計(jì)算的適用利率為該筆存款協(xié)議中本計(jì)息期利率，如協(xié)議中沒有寫明具體執(zhí)行利率，須向本行相關(guān)業(yè)務(wù)部門索取該協(xié)議下此計(jì)息期適用利率。在證實(shí)書上加蓋業(yè)務(wù)公章后交與客戶。協(xié)議存款提前支取時(shí)，由分行按照協(xié)議規(guī)定的提前支取利率計(jì)息，并將利息及本金一同上劃總行，同時(shí)注明計(jì)息天數(shù)、利率和本金數(shù)，由總行劃給保險(xiǎn)公司。對公定期存款銷戶或提前支取采取利隨本清的方式，將本息款項(xiàng)通過待銷賬或相應(yīng)的匯劃交易進(jìn)行處理。凡企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體、學(xué)校等單位暫時(shí)閑置的自有資金，都可以參加定期存款。如：基本建設(shè)資金、更新改造資金以及其他需要專戶管理的資金賬戶。[業(yè)務(wù)規(guī)定]綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，對公存款賬戶必須在客戶號項(xiàng)下建立。 系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持代發(fā)工資、代扣費(fèi)用等業(yè)務(wù)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供通過網(wǎng)絡(luò)銀行購買國債的功能，購買時(shí)需指定購買網(wǎng)點(diǎn)并到該網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取國債憑證。 國債發(fā)售客戶可選擇現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬兩種付款方式。卡掛失、補(bǔ)發(fā)和換卡時(shí)，卡號不變，在磁條信息中加以區(qū)分，原卡從掛失之日起作廢。 單位卡[功能]單位卡可向持卡人提供消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，還可通過柜臺(tái)及自助銀行設(shè)備向持卡人提供查詢服務(wù)。此類卡在發(fā)行時(shí)額度為零，需主卡進(jìn)行授權(quán)后方可進(jìn)行存取款操作。普通卡：本行獨(dú)立發(fā)行的民生借記卡為普通卡。預(yù)制卡卡面上不含客戶姓名，由各制卡中心統(tǒng)一制作并列入重要空白憑證管理。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持卡轉(zhuǎn)單、折，單、折轉(zhuǎn)卡，存單轉(zhuǎn)定期一本通、定期一本通轉(zhuǎn)存單等功能?？ㄞD(zhuǎn)單、折業(yè)務(wù)是將持卡人卡內(nèi)的存款轉(zhuǎn)入存單或普通存折?！板X生錢”理財(cái)業(yè)務(wù)客戶要授權(quán)我行按事先約定的比例，在約定轉(zhuǎn)存日將活期存款轉(zhuǎn)成定期存款。 教育儲(chǔ)蓄[概念]教育儲(chǔ)蓄是專為存款人將來接受非義務(wù)教育（指9年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）儲(chǔ)蓄資金而開辦的一種零存整取定期儲(chǔ)蓄。 通知存款[概念]通知存款是指存款人在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)需提前通知金融機(jī)構(gòu)，約定支取日期和金額方能支取的存款。[業(yè)務(wù)規(guī)定]普通存折、民生借記卡支持存本取息定期儲(chǔ)蓄存款。 零存整取儲(chǔ)蓄存款[概念]零存整取儲(chǔ)蓄存款是存款時(shí)約定存期，在存期內(nèi)分期存入本金，到期一次支取本息的定期儲(chǔ)蓄存款。[業(yè)務(wù)規(guī)定]本行定期一本通、存單和民生借記卡均支持本外幣整存整取儲(chǔ)蓄存款。同時(shí)提供建立商戶信息、集團(tuán)公司所屬上下級關(guān)聯(lián)及創(chuàng)建賬戶備注信息等功能。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對不良客戶信息建立提供兩種方式：一是由系統(tǒng)自動(dòng)建立，二是為手工建立。[業(yè)務(wù)規(guī)定]客戶信息僅限銀行內(nèi)部管理使用。憑證號碼（13位）＝憑證種類（2位）＋分行代碼（2位）＋憑證批號（1位）＋順序號（8位）2 同城提出號：在新綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，同城提出號定義為20位，用數(shù)字表示，其中前8位代表年月日，后12位代表柜員流水號。1 國債編號：在新綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，國債編號定義為15位，用數(shù)字表示，其中前4位代表機(jī)構(gòu)號，中間4位分別代表國債發(fā)行年度和發(fā)行期次，后2位代表國債期限，最后5位代表