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小議電子支付對我國金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)及監(jiān)管問題的研究(編輯修改稿)

2025-04-21 23:09 本頁面
 

【文章內容簡介】 場,這時 T 會冒險不把這筆資金存入保管賬戶中,直到接受支付指令或默認付款時間快要到了。在實際情況中,隨時都會產生大量的交易訴求,然而支付者、接受者是無限隨機的,第三方支付平臺卻十分有限。 正是這樣的支付流程和不對等的支付服務提供決定了無論怎樣,在一段時間內必然會有一筆數(shù)額龐大的資金滯留在第三方平臺內,西南財經(jīng)大學學士學位論文8時下比較著名的國內第三方支付企業(yè)都有一個固定的結算周期,或一周或一個月不等,這無形中又增加了沉淀資金的滯留時間,從而為第三方支付企業(yè)提供了更多的現(xiàn)金流,他們將可用以謀取最大化的利益。 沉淀資金形成于第三方支付平臺,并且由其保管,支付者與第三方支付平臺之間沒有對該筆資金的使用權進行事前協(xié)商或者明確的合同規(guī)定,這樣的情況下,第三方支付企業(yè)一般不會僅僅持有現(xiàn)金,而是將其存入金融機構或者用于某種以獲利為目的的投資。這種金融行為在提高了貨幣效率的同時也蘊含了危機的可能性。(三)、 保證金流動風險 現(xiàn)今央行并未向第三方支付企業(yè)收取支付準備金,第三方支付企業(yè)在使用沉淀資金謀其利益最大化時,會影響到結算資金的周轉進而影響到支付系統(tǒng)的效率,一旦因故突發(fā)事件,造成某一支付環(huán)節(jié)停滯,消費者對該企業(yè)信心缺失,蜂擁要求提取支付金,企業(yè)流動資金不足,無法滿足負債清償,形成支付資金的流動性風險,甚至導致企業(yè)的破產清算;又因為支付結算是金融的下層建筑,與之有金融業(yè)務或財務聯(lián)系的其他金融機構可能因此而出現(xiàn)信用問題和流動性問題,對整個金融體系產生很大的破壞作用,甚至會跨區(qū)域、跨國界的擴散。西南財經(jīng)大學學士學位論文9(四)、 沉淀資金收益歸屬(1) 支付者、第三方支付平臺、接受者之間關系界定 不同于銀行存款,央行既未要求第三方支付企業(yè)繳納結算保證金,又對沉淀的交易資金沒有利息要求。但是,滯留在第三方平臺的資金是有價值的,在第三方支付企業(yè)不繳納準備金、不發(fā)放利息的情況下,等同于獲得一筆無息貸款,第三方平臺對該沉淀資金的使用權和孳息收益的歸屬有待商榷。以下是支付者、第三方支付平臺、接受者之間關系示意圖 支付者與資金接受者通常為買賣關系,支付者在買賣合同中處于買方地位,資金接受者為賣方地位,上述兩者的買賣合同關系是該三方關系的基礎。支付者將資金首先存放于第三方支付平臺,并且令其等待支付指令,所以二者是保管和委托合同關系,如此可知沉淀資金實際上是全體支付者交由第三方支付平臺代為保管的標的物;第三方支付平臺以支付者名義,將資金支付給接受者則應是受委托人與第三人關系。 由以上分析界定第三方支付平臺的身份,即資金保管和受委托人,在《支付清算組織管理辦法》正式出臺之前,并沒有明確的法律規(guī)范第三方支付平臺,此處暫援引《合同法》:第三百六十五條:保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物,并西南財經(jīng)大學學士學位論文10返還該物的合同。第三百七十一條:保管人不得將保管物轉交第三人保管,但當事人另有約定的除外。第三百七十二條:保管人不得使用或者許可第三人使用保管物,但當事人另有約定的除外。 在整個交易流程中,支付者的目的是支付資金從而獲得商品,支付者將資金交由第三方支付平臺暫存,在發(fā)出支付指令之前,第三方支付平臺僅僅作為資金保管者,在得到授權以前,不得轉交給第三人保管并且不得使用或許可他人使用。所以支付者與第三方支付平臺之間的資金轉移并沒有讓渡資金的所有權、使用權。所以第三方支付平臺實質上并不能擅自動用沉淀資金。(2) 由沉淀資金產生的收益歸屬《合同法》第三百七十七條:保管期間屆滿或者寄存人提前領取保管物的,保管人應當將原物及其孳息歸還寄存人。 該條例規(guī)定了由保管標的物產生的孳息歸寄存人所有,即第三方支付平臺使用沉淀資金所得的收益應該歸支付者所有,然而現(xiàn)行的第三方支付企業(yè)對于這部分收益一般都由企業(yè)自己占有。雖然到目前為止,沉淀資金收益歸屬尚未產生任何法律糾紛,所以沒有受到嚴格的要求,但隨著電子商務的發(fā)展,網(wǎng)絡交易越來越活躍,沉淀資金規(guī)模將日益增大,屆時有關于該收益歸屬的糾紛將不可避免。西南財經(jīng)大學學士學位論文11(五)、 針對第三方支付企業(yè)規(guī)范化的監(jiān)管 央行最初把第三方支付的性質定義為非金融的第三方支付,后來又改為非銀行的第三方支付,也就是說已經(jīng)承認是金融行為,并把第三方支付企業(yè)定義為金融增值服務商。一方面,第三方支付平臺產生的沉淀資金有引發(fā)金融風險的可能,另一方面,虛擬貨幣的發(fā)行有沖擊實體貨幣的可能,影響貨幣供應,從而影響央行的宏觀調控,所以第三方支付企業(yè)應由央行監(jiān)管。 對于風險的控制,建議采取事前監(jiān)管和事后安全網(wǎng)雙重保障:(1) 事前監(jiān)管對第三方支付企業(yè)獲得授權使用沉淀資金從事金融業(yè)務時,應與其他金融機構業(yè)務分離,并將自由資金與沉淀資金分別存放,獨立管理。保證資金的安全性。按時提交財務報告、審計報告,確保第三方支付企業(yè)按規(guī)定保持資本充足率和資產流動率。采取非現(xiàn)場監(jiān)管措施,專門部門負責全面、持續(xù)地收集、檢測和分析第三方支付企業(yè)的風險信息,針對他主要的風險隱患制定監(jiān)管計劃,并結合被監(jiān)管機構風險水平高低和對金融穩(wěn)定的影響程度,合理配置監(jiān)管資源。要求第三方支付企業(yè)的自有資本比例,從理論上來說,自有資本比例越高,企業(yè)破產時股東承擔風險越大,則企業(yè)對風險控制上會采取更加慎重的態(tài)度。西南財經(jīng)大學學士學位論文12設立自律和監(jiān)督措施,對于違規(guī)操作和引發(fā)嚴重金融問題的企業(yè),要對其采取嚴厲的警告甚至懲罰措施。健全涉及電子支付業(yè)務的法規(guī)法律,對發(fā)生的民事或刑事訴訟有法可依。(2) 事后安全網(wǎng) 實施保證金制度,當?shù)谌街Ц镀髽I(yè)經(jīng)營失敗時,為沉淀資金所有人提供保護。由央行作為最后保險人,因為央行在保護結算體系上的成本最低,它擁有同國家一樣的信用和資金實力,對陷入一時流動性不足的支付企業(yè)做出緊急資金援助的姿態(tài)時,能取得沉淀資金所有者(賣方或其他機構)的信任或認可,不需要實際投入巨大的貸款就能解決資金的流動性危機。 保證金比例的確定應該既滿足企業(yè)自身發(fā)展又能保證資金安全性,如果按照“狹義銀行”來約束規(guī)范第三方支付企業(yè),即主張100%的存款準備金制度,將所有沉淀資金交由央行托管,這能完全保護資金的安全和結算體系的穩(wěn)定,但是這不僅消除了沉淀資金對企業(yè)自身業(yè)務拓展、前景發(fā)展和業(yè)務創(chuàng)新的有利影響,而且使資金利用率低下、增加銀行流動性,進而加劇銀行流動性過剩。 央行應要求第三方支付企業(yè)按周期上報交易數(shù)據(jù),根據(jù)數(shù)據(jù)估算沉淀資金額度,計算/調整保證金比例,計算保證金利息。并且在發(fā)生重大支付風險時,先以企業(yè)自由資金補償資金所有人的損失,再以央行審核的通過動用保證金。西南財經(jīng)大學學士學位論文13(3) 收益實行事前協(xié)商制度 第三方支付企業(yè)使用沉淀資金產生的利益應歸支付者所有,但基于我國網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展初期,大多數(shù)第三方支付企業(yè)仍靠沉淀資金獲益來維持運作的,如果嚴格規(guī)范收益歸屬,將不利于網(wǎng)絡經(jīng)濟的發(fā)展甚至使眾多第三方支付企業(yè)瀕臨破產。應適當允許企業(yè)與客戶在合同中協(xié)商沉淀資金歸屬,按自身意愿授權第三方支付企業(yè)是否可以使用沉淀資金,并按照協(xié)商的具體內容分享孳息,并可以以資金利息的方式返還客戶。四、 電子支付基本工具電子貨幣(一)、 電子貨幣的概念和對實體經(jīng)濟的滲透 在網(wǎng)絡技術進步和電子商務快速發(fā)展的推動下,電子貨幣的巨大的優(yōu)勢逐漸凸顯,正在撼動傳統(tǒng)支付業(yè)務的支配性地位,將開創(chuàng)一個全新的貨幣時代。但在樂觀的同時,也應清醒的看到電子貨幣帶來的風險,金融監(jiān)管當局對此要有足夠地警覺,并要采取積極的預防措施,使我們既能充分享受電子貨幣帶來的好處,把握住發(fā)展的機遇,適應金融創(chuàng)新、變革的趨勢,又能防范電子貨幣帶來的潛在風險對我國金融體系、經(jīng)濟生活的負面沖擊。法定貨幣一般由國家壟斷發(fā)行,并由中央銀行代表國家發(fā)行貨幣、維護貨幣穩(wěn)定、維護金融秩序、保障金融體系的安全運行,央行借助貨幣的發(fā)行權和貨幣政策執(zhí)行權來對本國宏觀金融經(jīng)濟進行西南財經(jīng)大學學士學位論文14調控。而電子貨幣既可以由央行發(fā)行,也可以是一般的金融機構,甚至非金融的支付結算組織。電子貨幣之于電子支付,如同實體貨幣之于現(xiàn)實交易市場,隨著網(wǎng)絡市場的劇增,電子貨幣的需求和使用越來越大,越來越廣,央行的貨幣發(fā)行權受到動搖,將使央行對貨幣供給的控制能力受到削弱。(二)、 電子貨幣對宏觀經(jīng)濟的影響(1) 電子貨幣對貨幣供給和流通的影響 基于電子金融服務,客戶可以迅速便利的實現(xiàn)現(xiàn)金、儲蓄、定期與活期的轉換。為客戶賬戶余額提供利息的電子貨幣是現(xiàn)金還是儲蓄,這已經(jīng)很難分辨。另外,利用網(wǎng)絡銀行轉賬業(yè)務,客戶可以瞬時完成資金的銀證、銀期轉賬。這樣,電子貨幣的發(fā)展使得貨幣M0、 M M2 之間結構發(fā)生了巨大變化。正是基于此,中國人民銀行從 2022
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