我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究(編輯修改稿)
2025-02-11 05:14 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)貸款是通過(guò)合同明確債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，對(duì)貸款用途、期限、利率等都做出了相應(yīng)規(guī)定，由銀行監(jiān)控，其風(fēng)險(xiǎn)主要是法人風(fēng)險(xiǎn)。而信用卡是以章程為約束，以個(gè)人信用為前提，以申請(qǐng)辦卡協(xié)議為合同，認(rèn)卡不認(rèn)成分，驗(yàn)卡不問(wèn)用途，個(gè)人比較容易透支，風(fēng)險(xiǎn)方式主要是自然人信用風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)時(shí)效不同銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)一般貸款金額較大，期限較長(zhǎng)，受政策性影響大。信用卡透支則面廣、金額小，要受到授權(quán)控制，一般只允許短期善意透支，其風(fēng)險(xiǎn)潛伏性很大，難以及時(shí)控制及預(yù)防。風(fēng)險(xiǎn)管理程度不同銀行傳統(tǒng)的信貸對(duì)象側(cè)重于工商企業(yè)，貸款穩(wěn)定性強(qiáng)，信貸部門(mén)對(duì)每筆貸款可以跟蹤監(jiān)督其用途，也可以通過(guò)企業(yè)報(bào)表及測(cè)算資金周轉(zhuǎn)率、銷(xiāo)售回籠率、投資收益率等掌握貸款運(yùn)行情況，相對(duì)便于管理。而信用卡發(fā)卡數(shù)量越大，流通性越廣，使用中涉及持卡人本身、商戶(hù)、銀行網(wǎng)點(diǎn)等環(huán)節(jié)越多，其風(fēng)險(xiǎn)程度越大，管理難度越大。通過(guò)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較分析，不難看出，信用卡作為一種寄存款、取款、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費(fèi)信貸等多種功能于一身的一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，除具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一般風(fēng)險(xiǎn)特征外，同時(shí)具有自身圖樣的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)比銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大、更隱蔽，這就決定了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期性、艱巨性。因此，信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)制定信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略時(shí)，既要吸收、借鑒傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期積累、摸索的一些有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施、技巧，如資金管理、負(fù)債管理、結(jié)算管理、信用等級(jí)管理等，又要結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)特點(diǎn)，根據(jù)信用卡風(fēng)險(xiǎn)方式、風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)成因，掌握諸如發(fā)卡技巧、受理技巧、追討技巧、監(jiān)控技巧等在內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)防范技能，同時(shí)了解國(guó)際信用風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)，以便形成具有自身風(fēng)險(xiǎn)管理特色的，切合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理決策。三、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)中所伴隨的各種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)都在逐漸加大。了解我國(guó)目前信用卡風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和原因，對(duì)于正確識(shí)別信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性的對(duì)不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，將會(huì)起到有效的作用。（一）我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題逐漸凸顯信用卡應(yīng)償授信總額增至歷史高位中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，%，增速較上一年有所加快。去年末，幾乎相當(dāng)于每個(gè)家庭擁有一張信用卡，信用卡卡均授信額度則突破了萬(wàn)元。從以上數(shù)據(jù)不難看出，短短一年間，我國(guó)信用卡應(yīng)償信貸總額增加了一倍。信貸總額的增加，一方面自然給銀行帶來(lái)更多的潛在利息收入，但是另外一方面，也加大了各種信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。特別是前幾年各家銀行在發(fā)展信用卡的時(shí)候只注重量的增長(zhǎng)，實(shí)施的是粗放式經(jīng)營(yíng)策略，致使信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中也帶來(lái)了許多不良客戶(hù)。隨著信貸總額的增加，信用卡不良客戶(hù)也在成比例的增加，當(dāng)這部分持卡人的經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生變化或者他們有意進(jìn)行惡意透支的時(shí)候，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)被成倍的放大。信用卡不良率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)%，遠(yuǎn)高于去年末商業(yè)銀行1%的不良率。不良率最高的為興業(yè)銀行，最低為光大銀行，不良率較上年上升最多的也為興業(yè)銀行，%%。但是隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，這個(gè)數(shù)字正在上升。那么無(wú)疑將會(huì)使我國(guó)本來(lái)就盈利艱難的信用卡行業(yè)雪上加霜。針對(duì)近兩年的幾大信用卡消費(fèi)熱點(diǎn)，此次也做了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，近三成的人表示他們有過(guò)因?yàn)檫€不起全部賬單而只還最低款項(xiàng)的行為；%的人表示他們有過(guò)信用卡套現(xiàn)行為。信用卡積分功能方面 ，僅不到一成的人認(rèn)為自己最長(zhǎng)使用的銀行信用卡積分功能“計(jì)算合理，兌換種類(lèi)豐富且劃算方便”，近四成的人認(rèn)為“積分功能感覺(jué)沒(méi)用”，%的人表示“不了解，完全沒(méi)關(guān)注過(guò)積分或者兌換”。根據(jù)投票數(shù)據(jù)，%的人近兩年有過(guò)未及時(shí)還款導(dǎo)致的征信記錄不良，其中，%的人次數(shù)超過(guò)了3次；78%的人稱(chēng)他們近兩年無(wú)不良記錄，%的人則表示不清楚，沒(méi)有查過(guò)。而對(duì)于第三方支付的快捷支付，%的人表示他們有挑自己的一張信用卡開(kāi)通快捷支付固定使用；%的人表示他們把所有的信用卡全部都開(kāi)通了快捷支付；還有超過(guò)三成的人則表示沒(méi)有開(kāi)通。在已開(kāi)通快捷支付的人群中，四分之三的人認(rèn)為信用卡開(kāi)通快捷支付是安全的，%的人則認(rèn)為不安全。信用卡業(yè)務(wù)一貫以低不良貸款率、不占用資本而被各銀行大力發(fā)展，如今卻出現(xiàn)明顯的不良貸款增長(zhǎng)。這將會(huì)使信用卡的風(fēng)險(xiǎn)逐漸放大，繼而給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)管理上的麻煩。欠款人結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化一直以來(lái)，企業(yè)白領(lǐng)、高管階層以及政府公務(wù)員等高收入或者收入穩(wěn)定人群是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要發(fā)展對(duì)象。自2013年以來(lái)，情況發(fā)生了變化，這部分人群正逐漸加入到銀行信用卡的不良客戶(hù)大軍中。2013年中國(guó)工商銀行某分行在某媒體刊登了一份催收公告，在42個(gè)被公告的對(duì)象中，公務(wù)員有27人，其中又有6人是法院、檢察院、公安系統(tǒng)的公務(wù)人員，另外還有5人是師和醫(yī)生，剩余的則是一些效益比較好的企業(yè)，如煙草公司、電力公司，以及其他一些事業(yè)單位的職員。這42名信用卡持卡人利用信用卡額度透支違約，經(jīng)銀行多次催收仍未歸還，最終上了銀行的催收公告名單。而根據(jù)北京西城區(qū)法院對(duì)信用卡欠款案件的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前信用卡欠款數(shù)額在逐漸增大的同時(shí)，企業(yè)白領(lǐng)、高
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