我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究-資料下載頁(yè)
2025-01-15 05:14本頁(yè)面
【正文】 、“睡眠卡”泛濫金融市場(chǎng)，致使各種違約風(fēng)險(xiǎn)充斥銀行環(huán)境。部分商業(yè)銀行銷售人員為了賺取暴利，下達(dá)各類信用卡營(yíng)銷達(dá)標(biāo)任務(wù)，致使銀行銷售人員為完成達(dá)標(biāo)，采用辦卡贈(zèng)禮品方式吸引消費(fèi)者，消費(fèi)者手持多張無(wú)用卡，造成“卡荒”。另一方面，采用信用卡銷額達(dá)標(biāo)的考核體系讓銀行員工在操作過(guò)程中容易忽視相關(guān)規(guī)章制度，形成違規(guī)行為。商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)無(wú)限制發(fā)卡，致使信用卡安全問(wèn)題被提上日程。上述銀行信用業(yè)務(wù)辦理人員忽視相關(guān)操作規(guī)章制度，降低辦卡客戶信用度門(mén)檻，這就容易擾亂銀行信用系統(tǒng)管理秩序，增大信用卡被盜現(xiàn)象發(fā)生幾率。相關(guān)信用卡管理政策有待完善。由于現(xiàn)階段大部分信用卡管理政策主要是面對(duì)銀行內(nèi)部管理，形成相關(guān)規(guī)定而非強(qiáng)制性法律條文，因此約束力不強(qiáng)。與此同時(shí)，我國(guó)也缺少對(duì)信用卡辦理人群的強(qiáng)制性法律條款，導(dǎo)致惡意透支，欺詐鄧現(xiàn)象隨處可見(jiàn)，嚴(yán)重影響銀行日常辦理工作進(jìn)程，增加銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。[1]五、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策探討（一）法律體系、機(jī)構(gòu)信用體系雙管齊下為確保商業(yè)銀行工作有序進(jìn)行，必須要以法律法規(guī)為依托。發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，除了加強(qiáng)商業(yè)銀行自身管理，還要依靠于政府部門(mén)，中央銀行等各部門(mén)。因此，國(guó)家應(yīng)完善信用卡相關(guān)法律體系，為商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)安全的發(fā)展環(huán)境。除此之外，強(qiáng)化自身信用體系建設(shè)也尤為重要；為客戶提供信用等級(jí)查詢服務(wù)、完善互聯(lián)網(wǎng)查詢渠道，動(dòng)態(tài)了解客戶資金賬戶和信用情況，盡職盡責(zé)為客戶服務(wù)，從而提高銀行運(yùn)作效率，完善信用卡發(fā)放、管理、發(fā)展系統(tǒng)。（二）建立建立、完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)共享機(jī)制 客戶是銀行信用卡存在發(fā)展主要對(duì)象，在法律法規(guī)為信用卡發(fā)展提供安全外部環(huán)境基礎(chǔ)上，銀行理應(yīng)建立和完善客戶個(gè)人信用體系。根據(jù)我國(guó)具體國(guó)情和商業(yè)銀行自身情況，依托現(xiàn)有硬件條件，借助強(qiáng)大技術(shù)手段，建立、推動(dòng)、發(fā)展個(gè)人信用系統(tǒng)，實(shí)時(shí)準(zhǔn)確了解掌握客戶個(gè)人信用度，加強(qiáng)與公安部門(mén)合作，強(qiáng)化信用支付網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境管理，減少信用卡案件；對(duì)于客戶信用卡消費(fèi)，及時(shí)收集分析進(jìn)行判斷，絕不姑息低信用度客戶，并在專門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行共享，以示懲戒[2]（三）規(guī)范商業(yè)銀行內(nèi)部管理 要達(dá)到減少商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的目的，解除了外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，更要規(guī)范商業(yè)銀行自身建設(shè)管理。首先，必須對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高安全防范意識(shí)，特別是針對(duì)銀行信用卡新業(yè)務(wù)、更加需要從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；其次，規(guī)范組織管理制度。制定和落實(shí)組織制度，科學(xué)管理人員，不僅對(duì)銀行內(nèi)部所有人員起警醒作用，也對(duì)信用管理產(chǎn)生長(zhǎng)期保障影響；再者，面對(duì)銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，進(jìn)行應(yīng)對(duì)措施相關(guān)培訓(xùn)，有效化解潛在問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)。最后，人員管理方面，銀行應(yīng)獎(jiǎng)懲分明、權(quán)責(zé)明晰、避免雜亂無(wú)章，出現(xiàn)“多人主管、無(wú)人承擔(dān)”局面；與此同時(shí)，制度規(guī)范管理，亦需強(qiáng)化現(xiàn)代技術(shù)支撐。依靠科技技術(shù)的精準(zhǔn)度和高效率功能，營(yíng)造一個(gè)良好銀行內(nèi)部環(huán)境。[3]參考文獻(xiàn)：（1）曹葉丹：《探析銀行信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施》[J]，〈〈現(xiàn)代企業(yè)文化〉〉2009年。（2）李釗：《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的研究》[J]，〈〈中國(guó)城市經(jīng)濟(jì)〉〉2011（11）年。（3）[美]彼得S羅斯：《商業(yè)銀行管理》[M]，〈〈機(jī)械工業(yè)出版社〉〉2001年。（4）魏東：《論我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展》[J]，〈〈財(cái)經(jīng)界〉〉2010年。（5）吳洪濤：《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)》[J]，〈〈中國(guó)金融出版社〉〉2003年。（6）楊磊：《淺析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理》[J]，〈〈經(jīng)濟(jì)視角（下）〉〉2011(08) 年。（7）張薇：《商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理探析》[J]，〈〈東方企業(yè)文化〉〉2012（08）年。（8）趙志宏：《信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理和利潤(rùn)增進(jìn)》[J]，〈〈銀行界〉〉2005年。（9）Joseph Calandro Jr. Considering the utility of Altman’s Zscore as a strategic assessment and performance management tool[J]Strategy amp。Leadership,2007（10）Souleles. An Empirical Analysis Of Personal Bankruptcy And Delinquency[J]Review of Financial Studies, 2002學(xué)生:董慶吉指導(dǎo)老師:林老師致謝詞 論文能夠順利的完成，離不開(kāi)我的指導(dǎo)老師林老師的悉心指導(dǎo)，他對(duì)我的論文從確定題目、修改直到完成，給予了我許多的指點(diǎn)和幫助。感謝他在繁忙的工作之余，擠出時(shí)間對(duì)論文提出精辟的修改意見(jiàn)。在此，向林老師致以最誠(chéng)摯的謝意?！∥乙惨兄x北京大學(xué)金融學(xué)院的各位老師在我學(xué)習(xí)期間給予我的諄諄教誨。感謝我的父母，是他們默默無(wú)聞的支持和奉獻(xiàn)讓我能夠走到今天?！ ∽詈?，謹(jǐn)向百忙之中抽出寶貴時(shí)間審稿的師長(zhǎng)們致以誠(chéng)摯的謝意!
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