【文章內(nèi)容簡介】 客戶處理金融業(yè)務(wù)，并且客戶在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的銀行。 在此，本文認(rèn)為網(wǎng)上銀行包含了兩個層次的含義，一個就是機(jī)構(gòu)概念，這是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的銀行；另外一個就是業(yè)務(wù)概念，它是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)， 包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。由此網(wǎng)上銀行可分為三個層次的含義。一是銀行提供服務(wù)的場所，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行可以在任何時間任何地點(diǎn)提供服務(wù)，克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的時間限制和地點(diǎn)限制；二是銀行服務(wù)的內(nèi)在價值，通過網(wǎng)上銀行，客戶不僅能夠做到和傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的業(yè)務(wù)，同時能夠通過網(wǎng)絡(luò)的信息和高速便捷體驗到更好的服務(wù)；三是銀行服務(wù)的橋梁，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式下，客戶必須到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過與大堂經(jīng)理的交談再加上填寫一系列的業(yè)務(wù)單才能辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上銀行則不需要這么麻煩，只 要在網(wǎng)上填寫電子表格就能夠辦理自己需要的業(yè)務(wù)。 [1] 網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理理論 風(fēng)險是對某種結(jié)果的不確定性，傳統(tǒng)銀行風(fēng)險就是指銀行在運(yùn)行過程中導(dǎo)致資產(chǎn)受到損失的可能性，網(wǎng)上銀行風(fēng)險則是網(wǎng)上銀行在運(yùn)營當(dāng)中由于各種不確定的因素給客戶或者銀行帶來損失的可能性。而網(wǎng)上銀行是由傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展而來，仍然是需要與傳統(tǒng)銀行一樣的業(yè)務(wù)來獲取利潤，因此網(wǎng)上銀行同樣具有傳統(tǒng)銀行所具備的風(fēng)險。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上存在，但是互聯(lián)網(wǎng)是摸不著的，而且是全開放的空間，不是實體的物質(zhì)， [1] 張俊峰 .網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較分析 [D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)， 2021 年 5 月 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 5 頁 因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比就會產(chǎn)生更多的風(fēng)險。而這 些風(fēng)險與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險對比具有不同的特點(diǎn)，主要有突發(fā)性、產(chǎn)生風(fēng)險的責(zé)任難以分辨、擴(kuò)大了犯罪手法的渠道、風(fēng)險傳播速度快、加大了引起網(wǎng)上銀行風(fēng)險的因素五個方面。 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險可以大致分為五類：法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、安全操作風(fēng)險、內(nèi)部控制風(fēng)險 (如圖 )。下面就對每種風(fēng)險進(jìn)行介紹 : 圖 網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險分類圖 市場風(fēng)險是銀行因利率、匯率、股票、商品等價格的變動而遭受損失的風(fēng)險。 [1] 法律風(fēng)險是指違反法律法規(guī)、制度的可能性，或者相關(guān)人員在網(wǎng)上 銀行交易過程中需要遵循的法律權(quán)利和義務(wù)不明確性。 聲譽(yù)風(fēng)險是指由于銀行外部和內(nèi)部給網(wǎng)上銀行帶來負(fù)面評價的風(fēng)險。 [2] 安全風(fēng)險是指犯罪分子利用黑客或者病毒攻擊網(wǎng)上銀行客戶，使得客戶的資金遭受損失的風(fēng)險。 內(nèi)部控制風(fēng)險是銀行沒有按照規(guī)章制度和實用于銀行自身業(yè)務(wù)活動的行為準(zhǔn)則造成的風(fēng)險，銀行沒有全面的制定內(nèi)部控制機(jī)制就會產(chǎn)生風(fēng)險。 [3] [1] 霍宇紅 .中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險防范策略研究 [D] .青島：中國海洋大學(xué)， 2021 年 6 月 . [2] 沈曉平 .網(wǎng)絡(luò)金融 [J].電子工業(yè)出版社， 2021 年 7 月 . [3] 鄭燕 .網(wǎng)上銀行風(fēng)險及管理對策研究 [D].蘭州：蘭州交通大學(xué)， 2021 年 3 月 . 業(yè)務(wù)風(fēng)險 法律風(fēng)險 聲譽(yù)風(fēng)險 市場風(fēng)險 安全風(fēng)險 內(nèi)部控制風(fēng)險 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 6 頁 網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理是指因為在特殊的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下運(yùn)營過程中產(chǎn)生的與傳統(tǒng)環(huán)境下的不同風(fēng)險。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布了《電子銀行風(fēng)險管理原則》，他們認(rèn)為，雖然傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險管理的十四 條原則仍然適用于電子銀行業(yè)務(wù)，但是由于電子銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，因此在使用這些原則的時候一定要根據(jù)具體的情況做出調(diào)整。十四條原則對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理提出了三個方面的要求：一是安全控制，要求銀行采取適當(dāng)?shù)拇胧W(wǎng)銀客戶進(jìn)行身份認(rèn)證，使用交易認(rèn)證的方法，確保電子銀行交易的可靠性和安全性，充分得劃分電子銀行的系統(tǒng)、設(shè)備和數(shù)據(jù)庫方面的職責(zé)，保證了電子銀行在交易、信息和記錄中數(shù)據(jù)的完整性。二是董事會和管理層的監(jiān)督，對董事會和高級管理層明確要求納入電子銀行為公司戰(zhàn)略目標(biāo)，建立對風(fēng)險管理的具體制度和措施控制風(fēng)險，有效的對 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行管理監(jiān)督，盡職調(diào)查和監(jiān)督銀行安全控制流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。三是對法律和聲譽(yù)的風(fēng)險管理，要求銀行對客戶的隱私和業(yè)務(wù)的連續(xù)性采取合適的措施，制定應(yīng)急計劃和信息揭露制度。 [1] [1] 馬秀丹 .A 銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理研究 [D].鄭州：鄭州大學(xué)， 2021 年 4 月 . 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 7 頁 3 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)狀 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 九江銀行撫州分行在 2021 年 11 月正式開始營業(yè) ,其網(wǎng)上銀行有了 5 年的發(fā)展歷史，業(yè)務(wù)量也逐漸在增加。伴隨著九江銀行撫州分行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大力推廣以及現(xiàn)在人們對網(wǎng)上銀行有了更加深刻的了解與知識，其網(wǎng)上銀行的年交易額從 2021 年僅僅三 百萬到 2021 年已經(jīng)超過了一千五百萬（如圖 )，四年之間交易量增長超過了五倍，這充分說明了九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度非常迅速。 05001000150020212021 2021 2021 2021年萬元交易量 圖 網(wǎng)銀年交易量 九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行非常具有特色，客戶在個人網(wǎng)銀上交易金額是十萬以下都是直接通過快捷支付辦理，只有數(shù)額達(dá)到十萬或者十萬以上才需要用到九江銀行特有的支付工具 U 盾，其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不管交易數(shù)額多大都是一定需要使用他們銀行特有的支付工具才能進(jìn)行交易，這 樣相比之下，九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行就比他們更加方便，但是與此同時其所面臨的風(fēng)險也會更大。 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理措施現(xiàn)狀 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行與其他網(wǎng)上銀行一樣面臨著市場風(fēng)險、 法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、安全風(fēng)險、內(nèi)部控制風(fēng)險，而其最為突出的風(fēng)險是安全風(fēng)險、內(nèi)部控制風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。 為了維護(hù)網(wǎng)上銀行和客戶的利益，銀行采取了一些措施防范風(fēng)險。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 8 頁 （一）多種措施構(gòu)建安全體系。 九江銀行撫州分行在網(wǎng)上銀行采用“防火墻”和移動數(shù)字證書的保護(hù)工具，能有效的防止病毒、黑客對系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并不會受到重裝系統(tǒng) 、格式化硬盤等因素的限制，在保障網(wǎng)上銀行交易性能的同時加強(qiáng)了系統(tǒng)安全性。辦理網(wǎng)上銀行匯款轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時，可事先選擇綁定自身手機(jī)號，實現(xiàn)了賬戶交易密碼和一次性短信驗證碼雙重的安全保障。 客戶登錄網(wǎng)上銀行時密碼連續(xù)輸錯六次，系統(tǒng)會自動鎖定網(wǎng)上銀行，防止登錄密碼被惡意猜試。登入網(wǎng)銀后，一定時間內(nèi)若未進(jìn)行任何操作，系統(tǒng)會自動退出系統(tǒng)，防止他人誤操作。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會提供最近一次成功登錄時間、失敗時間和本次登錄時間，客戶可從更多的歷史記錄中查詢信息，防范風(fēng)險。 （二）內(nèi)控風(fēng)險管理措施嚴(yán)密。 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對用戶采取嚴(yán)謹(jǐn)有效的 身份識別技術(shù)，使客戶對其注冊賬戶擁有操作權(quán)限，保障客戶資金和信息安全 ， 目前 其 使用的身份識別技術(shù)是物理動態(tài)密碼令牌和物理介質(zhì)證書 。 客戶注冊網(wǎng)上銀行必須攜帶本人身份證親自來到柜臺辦理，過程中柜員對客戶的身份 和 客戶填寫的網(wǎng)上銀行申請表資料 認(rèn)真核對 。 網(wǎng)上銀行客戶每日的交易數(shù)額也有所控制的， 個人的每日交易量不能超過 500 萬元人民幣，企業(yè)則不得超過 1 億元人民幣。而且網(wǎng)上銀行的 U 盾是需要密碼的，一 旦 U 盾被鎖就必須去柜臺重新申請 。 [1] （三）網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理動態(tài)化。 九江銀行撫州分行制定了主動發(fā)現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險事件的監(jiān)控機(jī) 制、風(fēng)險事件逐級報告和迅速響應(yīng)處理機(jī)制，關(guān)注和分析客戶向銀行所反映的異常情況以及通過監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的情況，預(yù)測可能造成的影響，減少可能產(chǎn)生的法律和聲譽(yù)風(fēng)險。九江銀行撫州分行對風(fēng)險事件一直不斷分析跟蹤，能及時調(diào)整措施盡可能減少風(fēng)險事件的發(fā)生。 [2] [1] 九江銀行 .個人網(wǎng)銀使用注意是向 [DB/OL]. [2] 歐娟 .我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理研究 [D] .成都：西南財經(jīng)大學(xué)， 2021 年 5 月 . 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 (論文 ) 第 9 頁 4 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理問題分析 目前九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行主要提供的服務(wù)有轉(zhuǎn)賬、查詢、公布消息、購買理財?shù)?。由于網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，越來越多的不法分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行犯罪，大大的威脅了九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行用戶的財產(chǎn)安全和九江銀行撫州分行的聲譽(yù)。雖 然九江銀行撫州分行對其網(wǎng)上銀行的風(fēng)險有一些管理策略，但其仍處于初級發(fā)展階段，因此，在這些管理上還是存在一些問題。 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險管理問題分析 對網(wǎng)上銀行風(fēng)險宣傳不夠 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行給客戶來了便利，使得客戶在任何時間任何地點(diǎn)都能辦理其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并且對其銀行所提供的各種服務(wù)。目前九江銀行撫州分行對網(wǎng)上銀行采取了一系列的安全保護(hù)措施，可沒有對網(wǎng)上銀行的風(fēng)險大力宣傳，主要體現(xiàn)在以下幾個