【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 客戶處理金融業(yè)務(wù)，并且客戶在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算的銀行。 在此，本文認(rèn)為網(wǎng)上銀行包含了兩個(gè)層次的含義，一個(gè)就是機(jī)構(gòu)概念，這是指通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的銀行；另外一個(gè)就是業(yè)務(wù)概念，它是指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)， 包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。由此網(wǎng)上銀行可分為三個(gè)層次的含義。一是銀行提供服務(wù)的場(chǎng)所，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上銀行可以在任何時(shí)間任何地點(diǎn)提供服務(wù)，克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務(wù)的時(shí)間限制和地點(diǎn)限制；二是銀行服務(wù)的內(nèi)在價(jià)值，通過(guò)網(wǎng)上銀行，客戶不僅能夠做到和傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣的業(yè)務(wù)，同時(shí)能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的信息和高速便捷體驗(yàn)到更好的服務(wù)；三是銀行服務(wù)的橋梁，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)方式下，客戶必須到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)與大堂經(jīng)理的交談再加上填寫一系列的業(yè)務(wù)單才能辦理業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上銀行則不需要這么麻煩，只 要在網(wǎng)上填寫電子表格就能夠辦理自己需要的業(yè)務(wù)。 [1] 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論 風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)某種結(jié)果的不確定性，傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)就是指銀行在運(yùn)行過(guò)程中導(dǎo)致資產(chǎn)受到損失的可能性，網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)則是網(wǎng)上銀行在運(yùn)營(yíng)當(dāng)中由于各種不確定的因素給客戶或者銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性。而網(wǎng)上銀行是由傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展而來(lái)，仍然是需要與傳統(tǒng)銀行一樣的業(yè)務(wù)來(lái)獲取利潤(rùn)，因此網(wǎng)上銀行同樣具有傳統(tǒng)銀行所具備的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行是在互聯(lián)網(wǎng)上存在，但是互聯(lián)網(wǎng)是摸不著的，而且是全開放的空間，不是實(shí)體的物質(zhì)， [1] 張俊峰 .網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較分析 [D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2021 年 5 月 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) (論文 ) 第 5 頁(yè) 因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比就會(huì)產(chǎn)生更多的風(fēng)險(xiǎn)。而這 些風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比具有不同的特點(diǎn)，主要有突發(fā)性、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任難以分辨、擴(kuò)大了犯罪手法的渠道、風(fēng)險(xiǎn)傳播速度快、加大了引起網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的因素五個(gè)方面。 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以大致分為五類：法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、安全操作風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn) (如圖 )。下面就對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行介紹 : 圖 網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類圖 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是銀行因利率、匯率、股票、商品等價(jià)格的變動(dòng)而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 [1] 法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反法律法規(guī)、制度的可能性，或者相關(guān)人員在網(wǎng)上 銀行交易過(guò)程中需要遵循的法律權(quán)利和義務(wù)不明確性。 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行外部和內(nèi)部給網(wǎng)上銀行帶來(lái)負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。 [2] 安全風(fēng)險(xiǎn)是指犯罪分子利用黑客或者病毒攻擊網(wǎng)上銀行客戶，使得客戶的資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行沒(méi)有按照規(guī)章制度和實(shí)用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行沒(méi)有全面的制定內(nèi)部控制機(jī)制就會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。 [3] [1] 霍宇紅 .中國(guó)建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范策略研究 [D] .青島：中國(guó)海洋大學(xué)， 2021 年 6 月 . [2] 沈曉平 .網(wǎng)絡(luò)金融 [J].電子工業(yè)出版社， 2021 年 7 月 . [3] 鄭燕 .網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)及管理對(duì)策研究 [D].蘭州：蘭州交通大學(xué)， 2021 年 3 月 . 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn) 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 安全風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn) 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) (論文 ) 第 6 頁(yè) 網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是指因?yàn)樵谔厥獾幕ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下運(yùn)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的與傳統(tǒng)環(huán)境下的不同風(fēng)險(xiǎn)。 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，他們認(rèn)為，雖然傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的十四 條原則仍然適用于電子銀行業(yè)務(wù)，但是由于電子銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，因此在使用這些原則的時(shí)候一定要根據(jù)具體的情況做出調(diào)整。十四條原則對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了三個(gè)方面的要求：一是安全控制，要求銀行采取適當(dāng)?shù)拇胧?duì)網(wǎng)銀客戶進(jìn)行身份認(rèn)證，使用交易認(rèn)證的方法，確保電子銀行交易的可靠性和安全性，充分得劃分電子銀行的系統(tǒng)、設(shè)備和數(shù)據(jù)庫(kù)方面的職責(zé)，保證了電子銀行在交易、信息和記錄中數(shù)據(jù)的完整性。二是董事會(huì)和管理層的監(jiān)督，對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理層明確要求納入電子銀行為公司戰(zhàn)略目標(biāo)，建立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體制度和措施控制風(fēng)險(xiǎn)，有效的對(duì) 電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理監(jiān)督，盡職調(diào)查和監(jiān)督銀行安全控制流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。三是對(duì)法律和聲譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，要求銀行對(duì)客戶的隱私和業(yè)務(wù)的連續(xù)性采取合適的措施，制定應(yīng)急計(jì)劃和信息揭露制度。 [1] [1] 馬秀丹 .A 銀行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究 [D].鄭州：鄭州大學(xué)， 2021 年 4 月 . 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) (論文 ) 第 7 頁(yè) 3 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 九江銀行撫州分行在 2021 年 11 月正式開始營(yíng)業(yè) ,其網(wǎng)上銀行有了 5 年的發(fā)展歷史，業(yè)務(wù)量也逐漸在增加。伴隨著九江銀行撫州分行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大力推廣以及現(xiàn)在人們對(duì)網(wǎng)上銀行有了更加深刻的了解與知識(shí)，其網(wǎng)上銀行的年交易額從 2021 年僅僅三 百萬(wàn)到 2021 年已經(jīng)超過(guò)了一千五百萬(wàn)（如圖 )，四年之間交易量增長(zhǎng)超過(guò)了五倍，這充分說(shuō)明了九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度非常迅速。 05001000150020212021 2021 2021 2021年萬(wàn)元交易量 圖 網(wǎng)銀年交易量 九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行非常具有特色，客戶在個(gè)人網(wǎng)銀上交易金額是十萬(wàn)以下都是直接通過(guò)快捷支付辦理，只有數(shù)額達(dá)到十萬(wàn)或者十萬(wàn)以上才需要用到九江銀行特有的支付工具 U 盾，其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行不管交易數(shù)額多大都是一定需要使用他們銀行特有的支付工具才能進(jìn)行交易，這 樣相比之下，九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行就比他們更加方便，但是與此同時(shí)其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大。 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施現(xiàn)狀 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行與其他網(wǎng)上銀行一樣面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、 法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，而其最為突出的風(fēng)險(xiǎn)是安全風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。 為了維護(hù)網(wǎng)上銀行和客戶的利益，銀行采取了一些措施防范風(fēng)險(xiǎn)。 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) (論文 ) 第 8 頁(yè) （一）多種措施構(gòu)建安全體系。 九江銀行撫州分行在網(wǎng)上銀行采用“防火墻”和移動(dòng)數(shù)字證書的保護(hù)工具，能有效的防止病毒、黑客對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，并不會(huì)受到重裝系統(tǒng) 、格式化硬盤等因素的限制，在保障網(wǎng)上銀行交易性能的同時(shí)加強(qiáng)了系統(tǒng)安全性。辦理網(wǎng)上銀行匯款轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)時(shí)，可事先選擇綁定自身手機(jī)號(hào)，實(shí)現(xiàn)了賬戶交易密碼和一次性短信驗(yàn)證碼雙重的安全保障。 客戶登錄網(wǎng)上銀行時(shí)密碼連續(xù)輸錯(cuò)六次，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)鎖定網(wǎng)上銀行，防止登錄密碼被惡意猜試。登入網(wǎng)銀后，一定時(shí)間內(nèi)若未進(jìn)行任何操作，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)退出系統(tǒng)，防止他人誤操作。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會(huì)提供最近一次成功登錄時(shí)間、失敗時(shí)間和本次登錄時(shí)間，客戶可從更多的歷史記錄中查詢信息，防范風(fēng)險(xiǎn)。 （二）內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理措施嚴(yán)密。 網(wǎng)上銀行系統(tǒng)對(duì)用戶采取嚴(yán)謹(jǐn)有效的 身份識(shí)別技術(shù)，使客戶對(duì)其注冊(cè)賬戶擁有操作權(quán)限，保障客戶資金和信息安全 ， 目前 其 使用的身份識(shí)別技術(shù)是物理動(dòng)態(tài)密碼令牌和物理介質(zhì)證書 。 客戶注冊(cè)網(wǎng)上銀行必須攜帶本人身份證親自來(lái)到柜臺(tái)辦理，過(guò)程中柜員對(duì)客戶的身份 和 客戶填寫的網(wǎng)上銀行申請(qǐng)表資料 認(rèn)真核對(duì) 。 網(wǎng)上銀行客戶每日的交易數(shù)額也有所控制的， 個(gè)人的每日交易量不能超過(guò) 500 萬(wàn)元人民幣，企業(yè)則不得超過(guò) 1 億元人民幣。而且網(wǎng)上銀行的 U 盾是需要密碼的，一 旦 U 盾被鎖就必須去柜臺(tái)重新申請(qǐng) 。 [1] （三）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)態(tài)化。 九江銀行撫州分行制定了主動(dòng)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件的監(jiān)控機(jī) 制、風(fēng)險(xiǎn)事件逐級(jí)報(bào)告和迅速響應(yīng)處理機(jī)制，關(guān)注和分析客戶向銀行所反映的異常情況以及通過(guò)監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)的情況，預(yù)測(cè)可能造成的影響，減少可能產(chǎn)生的法律和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。九江銀行撫州分行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件一直不斷分析跟蹤，能及時(shí)調(diào)整措施盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。 [2] [1] 九江銀行 .個(gè)人網(wǎng)銀使用注意是向 [DB/OL]. [2] 歐娟 .我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究 [D] .成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 2021 年 5 月 . 北京航空航天大學(xué)北海學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì) (論文 ) 第 9 頁(yè) 4 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析 目前九江銀行撫州分行的網(wǎng)上銀行主要提供的服務(wù)有轉(zhuǎn)賬、查詢、公布消息、購(gòu)買理財(cái)?shù)?。由于網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的不法分子利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行犯罪，大大的威脅了九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行用戶的財(cái)產(chǎn)安全和九江銀行撫州分行的聲譽(yù)。雖 然九江銀行撫州分行對(duì)其網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)有一些管理策略，但其仍處于初級(jí)發(fā)展階段，因此，在這些管理上還是存在一些問(wèn)題。 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題分析 對(duì)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)宣傳不夠 九江銀行撫州分行網(wǎng)上銀行給客戶來(lái)了便利，使得客戶在任何時(shí)間任何地點(diǎn)都能辦理其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并且對(duì)其銀行所提供的各種服務(wù)。目前九江銀行撫州分行對(duì)網(wǎng)上銀行采取了一系列的安全保護(hù)措施，可沒(méi)有對(duì)網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)大力宣傳，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)