【文章內(nèi)容簡介】 喜愛，其自身數(shù)目也會迅速增長，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個組成部分?；蛟S網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融恐龍才能壟斷銀行業(yè)務的歷史?！对诰€銀行報告》提到的133家真正的網(wǎng)絡銀行中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式三個部分進行分析。這里著重談談大銀行的網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式。對于大銀行而言，網(wǎng)絡銀行通常是一個獨立的事業(yè)部或者是銀團控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實踐中，這些虛擬機構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個分支機構(gòu)和700萬名顧客。在1996年10月設立了名為Mbanx的網(wǎng)絡銀行，據(jù)預測在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡銀行的客戶會達到1億以上。 大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡銀行業(yè)務時可以通過兩種方式，一是收購已有的純網(wǎng)絡銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡銀行分支機構(gòu)。本文將分別舉例說明： 收購現(xiàn)有的純網(wǎng)絡銀行加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個世紀的時間里，加拿大皇家銀行在美國只從事金融批發(fā)業(yè)務。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購了安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)除技術(shù)部門以外的所有部分，此時該網(wǎng)絡銀行的客戶戶頭有1萬個，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。在加拿大皇家銀行收購安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)的時候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購呢?加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴大其在美國金融市場的業(yè)務和份額。加拿大皇家銀行以收購安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)的方式步入了美國金融零售業(yè)務的市場，利用安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的一點是，加拿大皇家銀行利用這次收購，將業(yè)務拓展至一個新興的、飛速發(fā)展的領域。這次收購使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國設立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡銀行這樣一個10人機構(gòu)的費用要遠遠低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。在收購之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實力，在市場營銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們許諾最先申請網(wǎng)絡銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個星期，帳戶的申請者已經(jīng)達到了6500人；第二，購買了超級服務器(fat server)。使客戶可以在瞬時傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶目前以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡銀行都以在開業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標，安全第一網(wǎng)絡銀行(SPNB)卻在被加拿大皇家銀行收購后連續(xù)兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的?！⊥柺糠ǜ赉y行(Wells Fargo)是這方面典型的例證。這個位于加尼福利亞州的銀行，是美國最大的銀行之一，在10個州擁有營業(yè)機構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士法戈銀行就開始建設其自己的作為網(wǎng)絡和以網(wǎng)絡銀行服務為核心的信息系統(tǒng)。實際上，威爾士法戈銀行真正的網(wǎng)絡銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)要早幾個月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡與威爾士法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠遠多于安全第一網(wǎng)絡銀行(SFNB)。威爾士法戈銀行建立網(wǎng)絡銀行的戰(zhàn)略目的在于適應客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡銀行業(yè)務時，威爾士法戈銀行通過調(diào)查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡銀行業(yè)務，還需要一種有關帳簿管理、稅收和財務預算的服務。他們便在1995年，與微軟貨幣(Microsoft Money)、直覺(Intult)和快訊(Quicken)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡與威爾士，法戈銀行進行交易，據(jù)銀行自己估計，每200萬筆交易從銀行柜面服務轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡服務將節(jié)省1500萬美元。至2000年末，威爾士法戈銀行預計將擁有100萬的網(wǎng)絡用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費用。二． 網(wǎng)絡銀行的形式特點和展望2．1 網(wǎng)絡銀行的發(fā)展形式 目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式： 沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營業(yè)所”(即虛擬營業(yè)網(wǎng)點)設立在Internet上的網(wǎng)絡銀行—美國安全第一網(wǎng)絡銀行。 業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡銀行。 業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設立網(wǎng)址，通過主頁介紹銀行自身情況、發(fā)布有關金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡銀行。 從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進銀行服務網(wǎng)絡向全球開放 ， 基于Internet開放式網(wǎng)絡環(huán)境的電子商務離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應用的深度和廣度直接影響電子商務在全球的發(fā)展，而電子商務的發(fā)展進一步要求銀行的服務網(wǎng)絡向全球開放。 特點 通過上述網(wǎng)絡銀行沿革及國外網(wǎng)絡銀行發(fā)展模式，可以看出:網(wǎng)絡銀行就是將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務的銀行形態(tài)。用戶只要能上網(wǎng)，就不受地理、時空的限制來管理自己的資產(chǎn)，充分享受銀行的各種服務。自從第一家網(wǎng)絡銀行問世至今，在短短的5年里，全球前1000家大銀行有800多家開設了網(wǎng)絡銀行業(yè)務。網(wǎng)絡銀行發(fā)展之所以能夠如此迅速，本文認為其原因是：首先是網(wǎng)絡銀行可以極大地降低經(jīng)營服務成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間，在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營開支中，人員工資和租金占最大比重，而網(wǎng)絡銀行服務則通過電腦處理各種客戶需求，毋須依賴眾多密集的分支行網(wǎng)絡，從而節(jié)省大量人力資源和經(jīng)營成本，符合現(xiàn)代銀行成本效益。 其次是網(wǎng)絡銀行業(yè)務開展不受時空地域限制，可最大限度地擴大業(yè)務規(guī)模。由于毋須理會時間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時隨地處理網(wǎng)上個人財務安排，因此特別吸引高素質(zhì)的優(yōu)良客戶，而這正是銀行必爭之地。 再次是由于網(wǎng)絡銀行業(yè)務運作只需上網(wǎng)“點擊”，資金流隨物流的速度顯著加快，在節(jié)省銀行和客戶的人力資源，減少在途資金損失同時，也對在海外沒有分行網(wǎng)絡的銀行擴展海外業(yè)務非常實效，容易取得突破性的發(fā)展。 因此，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)，必將極大地削弱傳統(tǒng)銀行擁有眾多分支機構(gòu)和優(yōu)秀人才的優(yōu)勢，大大的改變傳統(tǒng)銀行的營銷方式、經(jīng)營理念和經(jīng)營戰(zhàn)略，是未來銀行的發(fā)展趨勢。盡管它的普及需要一個時間過程，象信用貨幣——紙幣——取代黃金一樣。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須選擇網(wǎng)絡銀行發(fā)展道路，因為，銀行業(yè)在充分享用高科技帶來的發(fā)展機遇的同時，也面臨著行業(yè)界限被諸如高科技企業(yè)和綜合服務機構(gòu)攻破之后的激烈競爭。大家或許都聽過微軟公司總裁比爾蓋茨的預言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在２１世紀滅絕的一群恐龍。比爾蓋茨之所以敢于出此狂言，就在于他作為信息技術(shù)的領頭人，深切地體會到了信息技術(shù)無堅不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了由于傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機。１９９４年，他身體力行，企圖通過收購某財務軟件公司，實現(xiàn)大舉進軍銀行業(yè)、進而取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的野心。雖然他的這次行動被一群極度恐慌的銀行家們在美國國會的支持下?lián)敉肆?，卻留給了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營者們強烈的危機感和無盡的思考。最近，日本的網(wǎng)絡投資公司ＳＯＦＴＢＡＮＫ和傳統(tǒng)的制造業(yè)巨頭ＳＯＮＹ公司都在策劃突破行業(yè)界限，進軍網(wǎng)絡銀行業(yè)。試問，如果銀行業(yè)沒有那張金融監(jiān)管當局頒發(fā)的經(jīng)營許可證書和多年積累的固定資產(chǎn)和商譽，和那些高科技、工商企業(yè)以及綜合服務機構(gòu)相比，還有什么優(yōu)勢可言？所以，出于自身生存和發(fā)展的壓力，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須尋求切實有效的發(fā)展契機，在網(wǎng)絡上尋找加速度。信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn)，必將推動銀行業(yè)翻開嶄新的發(fā)展篇章。對中國銀行業(yè)來說，這更是千載難逢的機遇，也是一個至關重要的轉(zhuǎn)折點. 網(wǎng)絡銀行發(fā)展前景展望 網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生有其經(jīng)濟基礎和技術(shù)支持，是客觀的和必然的。它是銀行業(yè)務發(fā)展到一定階段與科學技術(shù)相結(jié)合的必然產(chǎn)物，代表著銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢，不僅給銀行業(yè)帶來無限生機，也給客戶帶來無限財富，給用戶帶來極大的生活便利。因此它必將對社會經(jīng)濟的全面發(fā)展起巨大的推動作用。 網(wǎng)絡銀行未來的發(fā)展有著雄厚的物質(zhì)條件。這就是計算機技術(shù)的快速發(fā)展及在各行業(yè)的普遍應用以及電子商務活動的廣泛興起。目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)遍及180多個國家，容納360萬個網(wǎng)絡，接入l億多臺計算機，100多萬個信息源，有5億多個用戶。據(jù)國際數(shù)據(jù)公司IDC統(tǒng)計，電子商務市場由全球12000萬互聯(lián)網(wǎng)組成，并且每年以70％的速度增長，信息流通量每3個月就翻一番。聯(lián)合國的一份報告預測，到2002年全球電子商務交易額將達到10234億美元，到2003年達到世界貿(mào)易的10％到25％。全球電子商務交易額將達到1．6萬億美元。業(yè)內(nèi)專家分析，到2004年，網(wǎng)上商品和服務貿(mào)易價值可達25萬億美元。未來十年內(nèi)，50％的商務交易將采用電子形式完成。據(jù)FORRESTER測算，到2002年，全美國網(wǎng)上商業(yè)銷售和服務的營業(yè)額將達到3500億美元。據(jù)有關資料報道，美國在2005年內(nèi)，所有的銀行都要上網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務增長率將高達42％。另據(jù)專