【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 喜愛，其自身數(shù)目也會(huì)迅速增長(zhǎng)，成為未來銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融恐龍才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史?！对诰€銀行報(bào)告》提到的133家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國(guó)最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個(gè)部分進(jìn)行分析。這里著重談?wù)劥筱y行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式。對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶、穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)預(yù)測(cè)在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶會(huì)達(dá)到1億以上。 大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過兩種方式，一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。本文將分別舉例說明： 收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada，RBC)是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)除技術(shù)部門以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬個(gè)，其存款余額早在97年就超過了4億多美元。在加拿大皇家銀行收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購(gòu)呢?加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)的方式步入了美國(guó)金融零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)吸收的存款投資于加拿大的中小企業(yè)，獲取收益；更重要的一點(diǎn)是，加拿大皇家銀行利用這次收購(gòu)，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國(guó)設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。在收購(gòu)之后，為了吸引更多的客戶，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶的存款利息。他們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶的10000名客戶可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個(gè)星期，帳戶的申請(qǐng)者已經(jīng)達(dá)到了6500人；第二，購(gòu)買了超級(jí)服務(wù)器(fat server)。使客戶可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶目前以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SPNB)卻在被加拿大皇家銀行收購(gòu)后連續(xù)兩年虧損，在他們看來，盈利是幾年后的事，畢竟客戶是最重要的?！⊥柺糠ǜ赉y行(Wells Fargo)是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士法戈銀行就開始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士法戈銀行交易的客戶已超過43萬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)。威爾士法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。在開發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，威爾士法戈銀行通過調(diào)查發(fā)觀，客戶不僅需要查詢帳戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣(Microsoft Money)、直覺(Intult)和快訊(Quicken)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬客戶通過網(wǎng)絡(luò)與威爾士，法戈銀行進(jìn)行交易，據(jù)銀行自己估計(jì)，每200萬筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬美元。至2000年末，威爾士法戈銀行預(yù)計(jì)將擁有100萬的網(wǎng)絡(luò)用戶，隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費(fèi)用。二． 網(wǎng)絡(luò)銀行的形式特點(diǎn)和展望2．1 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形式 目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式： 沒有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將“營(yíng)業(yè)所”(即虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn))設(shè)立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行—美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。 業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，即允許客戶直接通過Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。 業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)址，通過主頁(yè)介紹銀行自身情況、發(fā)布有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。 從封閉到開放一一電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放 ， 基于Internet開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開放。 特點(diǎn) 通過上述網(wǎng)絡(luò)銀行沿革及國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，可以看出:網(wǎng)絡(luò)銀行就是將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)。用戶只要能上網(wǎng)，就不受地理、時(shí)空的限制來管理自己的資產(chǎn)，充分享受銀行的各種服務(wù)。自從第一家網(wǎng)絡(luò)銀行問世至今，在短短的5年里，全球前1000家大銀行有800多家開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展之所以能夠如此迅速，本文認(rèn)為其原因是：首先是網(wǎng)絡(luò)銀行可以極大地降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤(rùn)空間，在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)開支中，人員工資和租金占最大比重，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則通過電腦處理各種客戶需求，毋須依賴眾多密集的分支行網(wǎng)絡(luò)，從而節(jié)省大量人力資源和經(jīng)營(yíng)成本，符合現(xiàn)代銀行成本效益。 其次是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展不受時(shí)空地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。由于毋須理會(huì)時(shí)間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時(shí)隨地處理網(wǎng)上個(gè)人財(cái)務(wù)安排，因此特別吸引高素質(zhì)的優(yōu)良客戶，而這正是銀行必爭(zhēng)之地。 再次是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作只需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，資金流隨物流的速度顯著加快，在節(jié)省銀行和客戶的人力資源，減少在途資金損失同時(shí)，也對(duì)在海外沒有分行網(wǎng)絡(luò)的銀行擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)非常實(shí)效，容易取得突破性的發(fā)展。 因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，必將極大地削弱傳統(tǒng)銀行擁有眾多分支機(jī)構(gòu)和優(yōu)秀人才的優(yōu)勢(shì)，大大的改變傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷方式、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是未來銀行的發(fā)展趨勢(shì)。盡管它的普及需要一個(gè)時(shí)間過程，象信用貨幣——紙幣——取代黃金一樣。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須選擇網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路，因?yàn)?，銀行業(yè)在充分享用高科技帶來的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著行業(yè)界限被諸如高科技企業(yè)和綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)攻破之后的激烈競(jìng)爭(zhēng)。大家或許都聽過微軟公司總裁比爾蓋茨的預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在２１世紀(jì)滅絕的一群恐龍。比爾蓋茨之所以敢于出此狂言，就在于他作為信息技術(shù)的領(lǐng)頭人，深切地體會(huì)到了信息技術(shù)無堅(jiān)不摧的力量，敏銳地發(fā)現(xiàn)了由于傳統(tǒng)銀行業(yè)墨守成規(guī)形成的可乘之機(jī)。１９９４年，他身體力行，企圖通過收購(gòu)某財(cái)務(wù)軟件公司，實(shí)現(xiàn)大舉進(jìn)軍銀行業(yè)、進(jìn)而取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的野心。雖然他的這次行動(dòng)被一群極度恐慌的銀行家們?cè)诿绹?guó)國(guó)會(huì)的支持下?lián)敉肆耍瑓s留給了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)者們強(qiáng)烈的危機(jī)感和無盡的思考。最近，日本的網(wǎng)絡(luò)投資公司ＳＯＦＴＢＡＮＫ和傳統(tǒng)的制造業(yè)巨頭ＳＯＮＹ公司都在策劃突破行業(yè)界限，進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)。試問，如果銀行業(yè)沒有那張金融監(jiān)管當(dāng)局頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證書和多年積累的固定資產(chǎn)和商譽(yù)，和那些高科技、工商企業(yè)以及綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，還有什么優(yōu)勢(shì)可言？所以，出于自身生存和發(fā)展的壓力，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須尋求切實(shí)有效的發(fā)展契機(jī)，在網(wǎng)絡(luò)上尋找加速度。信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為銀行業(yè)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，必將推動(dòng)銀行業(yè)翻開嶄新的發(fā)展篇章。對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來說，這更是千載難逢的機(jī)遇，也是一個(gè)至關(guān)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn). 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展前景展望 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生有其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和技術(shù)支持，是客觀的和必然的。它是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段與科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的必然產(chǎn)物，代表著銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)，不僅給銀行業(yè)帶來無限生機(jī)，也給客戶帶來無限財(cái)富，給用戶帶來極大的生活便利。因此它必將對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展起巨大的推動(dòng)作用。 網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展有著雄厚的物質(zhì)條件。這就是計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展及在各行業(yè)的普遍應(yīng)用以及電子商務(wù)活動(dòng)的廣泛興起。目前，網(wǎng)上銀行已經(jīng)遍及180多個(gè)國(guó)家，容納360萬個(gè)網(wǎng)絡(luò)，接入l億多臺(tái)計(jì)算機(jī)，100多萬個(gè)信息源，有5億多個(gè)用戶。據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司IDC統(tǒng)計(jì)，電子商務(wù)市場(chǎng)由全球12000萬互聯(lián)網(wǎng)組成，并且每年以70％的速度增長(zhǎng)，信息流通量每3個(gè)月就翻一番。聯(lián)合國(guó)的一份報(bào)告預(yù)測(cè)，到2002年全球電子商務(wù)交易額將達(dá)到10234億美元，到2003年達(dá)到世界貿(mào)易的10％到25％。全球電子商務(wù)交易額將達(dá)到1．6萬億美元。業(yè)內(nèi)專家分析，到2004年，網(wǎng)上商品和服務(wù)貿(mào)易價(jià)值可達(dá)25萬億美元。未來十年內(nèi)，50％的商務(wù)交易將采用電子形式完成。據(jù)FORRESTER測(cè)算，到2002年，全美國(guó)網(wǎng)上商業(yè)銷售和服務(wù)的營(yíng)業(yè)額將達(dá)到3500億美元。據(jù)有關(guān)資料報(bào)道，美國(guó)在2005年內(nèi)，所有的銀行都要上網(wǎng)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率將高達(dá)42％。另?yè)?jù)專