我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的思考(編輯修改稿)
2025-08-23 22:31 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 則、操作程序、技術措施等方面加以全面論述；最后還對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的未來發(fā)展作了初步的戰(zhàn)略思考，為進一步推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出了具有一定實踐參考價值的經(jīng)營策略。 從傳統(tǒng)意義上講，中間業(yè)務是商業(yè)銀行不動用自身的資財，以中介人的身份代客戶辦理貨幣的收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。其最基本的性質(zhì)是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務的過程中，不直接作為信用活動的一方出現(xiàn)，即并不作為債權人或債務人的身份參與。這也是中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務的最本質(zhì)區(qū)別。但隨著金融創(chuàng)新的加劇，商業(yè)銀行的中間業(yè)務的內(nèi)涵和外延發(fā)生了重大變化，其服務品種也更加多樣化。縱觀國際銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展趨勢，可概括為“四個轉(zhuǎn)變、一個突破”。 其一是由不運用資金或不直接運用自己的資金向商業(yè)銀行墊付資金轉(zhuǎn)變。一般而言，商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務過程中，以“中間人”的身份出現(xiàn)，不動用或不直接動用自身的資金，遵循“銀行不墊款”的原則，這主要是針對傳統(tǒng)的結算業(yè)務而言的。但對某些中間業(yè)務而言，銀行卻要或多或少地墊付一定的資金并承擔相應的風險，變銀行與客戶之間“委托”或“代理”關系為債權債務關系，從而使這些中間業(yè)務具備了某些信用業(yè)務的特征。如融資性租賃業(yè)務、代理融通業(yè)務等。 其二是由不占用或不直接占用客戶資金向商業(yè)銀行占用客戶資金轉(zhuǎn)變。有些中間業(yè)務在提供服務時，銀行可以暫時占用客戶的委托資金而擴大資金來源，使資產(chǎn)負債表的數(shù)值發(fā)生變化，推動了資產(chǎn)負債業(yè)務的發(fā)展，形成中間業(yè)務和資產(chǎn)負債業(yè)務互動趨勢。 其三是由接受客戶的委托向銀行出售信用轉(zhuǎn)變。隨著金融國際化的發(fā)展，商業(yè)銀行在辦理信用簽證、承兌、押匯等業(yè)務時，銀行將提供銀行信用，這時，銀行收取的手續(xù)費既是銀行經(jīng)營管理效益的價值體現(xiàn)，也是客戶銀行信用出售的補償。 其四是由不承擔風險的收取手續(xù)費向承擔風險轉(zhuǎn)變。隨著中間業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務往往需要運用資金并承擔一定的風險，如各類擔保、承諾、代保管、承兌、押匯等，這時銀行收取的手續(xù)費就不僅僅是勞動補償，同時也包含著利息補償和風險補償。 其五是衍生金融工具交易實現(xiàn)了傳統(tǒng)中間業(yè)務的突破。商業(yè)銀行出于規(guī)避風險、增強資產(chǎn)流動性和提高競爭能力以及盈利水平等目的，開始涉足金融衍生工具交易領域，從事諸如票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權等業(yè)務。 近幾年，隨著我國金融體制的轉(zhuǎn)軌和市場競爭的加劇，商業(yè)銀行的服務意識明顯加強，中間業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新開始逐步受到商業(yè)銀行的重視。但由于目前我國的金融體制和商業(yè)銀行的管理、人才、技術手段、產(chǎn)品開發(fā)等方面存在的缺乏和不足因素，以及現(xiàn)階段我國社會經(jīng)濟機制的局限，使得商業(yè)銀行在中間業(yè)務的發(fā)展中步履艱難，成效不顯著。中間業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務中仍處于旁屬地位，中間業(yè)務的發(fā)展在層次、范圍、品種和效益等方面都沒有達到現(xiàn)代商業(yè)銀行所要求的程度和水平。對我國商業(yè)銀行來說，銀行的服務質(zhì)量、技術條件、服務范圍等功能特征已經(jīng)開始成為其競爭力的重要標志，但不可否認，追求規(guī)模的擴張、以發(fā)展存貸款業(yè)務為主的經(jīng)營模式仍然是目前我國商業(yè)銀行競爭的主要方式。 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品少、層次較低、發(fā)展空間受到較多限制。目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要是匯兌結算、票據(jù)承兌、經(jīng)濟咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等，雖然這些業(yè)務有一定程度的發(fā)展，但總體上還處于較低的發(fā)育水平。一些代理、代現(xiàn)性業(yè)務遠未成為商業(yè)銀行的主營性日常業(yè)務，即使是銀行在資產(chǎn)負債業(yè)務運行中衍生出來的結算匯兌等亦是如此。而更多的是即時的、附帶的和非固定的業(yè)務，比如代理發(fā)行國債、代理政策性銀行業(yè)務等。而且，有些代理項目并非銀行實力和服務競爭的結果，而是國家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物。我國商業(yè)銀行目前中間業(yè)務發(fā)育水平較低的另一特征是：咨詢類、承諾類、管理類以及衍生金融工具交易類等與金融現(xiàn)代化相適應的新興中間業(yè)務開展得很少，有的還因為受到限制而無法進行，而這些恰恰是國外商業(yè)銀行主要的非利息收入來源。我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展中的這種狀況在一定程度上說明我國商業(yè)銀行還不能很好地按照現(xiàn)代經(jīng)濟和金融發(fā)展的要求，來有效地轉(zhuǎn)變和發(fā)揮自身功能。 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平較低的主要原因一是商業(yè)銀
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