【文章內容簡介】 開、管理科學”的現代企業(yè)制度要求進行改革商業(yè)銀行應該按股份制改革,完善銀行內部治理結構,減少多層代理出現的不規(guī)范問題,對違法違規(guī)的管理人員進行嚴格的責任追究制度商業(yè)銀行應該借鑒西方現代商業(yè)銀行的管理辦法,在發(fā)展中間業(yè)務中進行制度創(chuàng)新,建立基于收益的績效考評體系和配套的激勵機制完善對中間業(yè)務的金融監(jiān)管,制定與國際接軌的管理制度與操作規(guī)范監(jiān)管部門應出臺中間業(yè)務監(jiān)管原則,為我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務制定業(yè)務規(guī)范,加強對商業(yè)銀行中間業(yè)務的分類管理,制定和完善相關的管理法規(guī),構建一個公平競爭的經營環(huán)境,加強金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務始終處于規(guī)范、有序、良好的市場競爭狀態(tài)應借鑒國外對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段、風險測量指標體系等,提高對中間業(yè)務的監(jiān)管水平由于中間業(yè)務不同品種的風險差異很大,監(jiān)管部門應據此對中間業(yè)務實行分類監(jiān)管,對商業(yè)銀行不動用自身的資金,以中間人的身份為客戶提供收付服務并收取手續(xù)費的業(yè)務全面放開,由商業(yè)銀行自主經營和管理,對擔保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務,因其可能形成客戶對銀行的負債,風險較大,監(jiān)管部門應強化監(jiān)管,要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強風險管理因此,制定與國際慣例相適應的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要注重人才開發(fā)戰(zhàn)略中間業(yè)務需要既懂理論又有實踐經驗的高素質、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復合型人才商業(yè)銀行一方面要大力引進一批具備金融、法律、財會稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才。另一方面也要建立員工培訓機制,為員工提供再學習的機會,使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來同時,必須加大收入分配制度改革力度,盡快建立起符合現代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制,能充分挖掘員工的潛力加大科技投入中間業(yè)務要依托于高科技發(fā)展,特別是通過網絡計算機和電子通信商業(yè)銀行要加快金融電子化步伐,建立全國信息共享的通訊網絡,形成較完備的信息系統要投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務所需的硬件設施,組織研發(fā)隊伍不斷開發(fā)新的軟件系統以適應新業(yè)務發(fā)展的需要,還要大力培養(yǎng)高科技人才參考文獻:,郝廣才,1996,譚寅生,2000,2003,2001第四篇：發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務淺談一、發(fā)展商業(yè)銀行代理中間業(yè)務的意義，對效益的貢獻在發(fā)達國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入已成為其經營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據統計，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%%，日本銀行由24%%，%%。相比較而言，我國國內商業(yè)銀行不過5%8%，中間業(yè)務利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內銀行業(yè)認識到了中間業(yè)務是一塊尚待深挖的“金礦”。當然，由于利益的驅動，也給銀行在金融產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新方面提供了契機和條件。銀行通過推出更多更好的服務挖掘中間業(yè)務市場潛力，從而提升整體經濟效益。就拿發(fā)達國家商業(yè)銀行廣泛開展的個人理財這項中間業(yè)務來說，在我國有調查表明，80%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案，70%的客戶表示在接受理財服務后愿意支付一定的手續(xù)費。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識到個人理財服務潛存的商機，工行已經在全國160多個城市近700個網點開展了理財咨詢服務，個人理財中心已達400余個，計劃發(fā)展到1000個，為此將選配1萬名高素質的個人理財客戶經理，向社會推出個性化、專家型的個人理財服務?；叵氘敵?，銀行在開辦一些免費中間業(yè)務的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經營者們普遍感到不堪重負。許多業(yè)內人士都認為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內商業(yè)銀行在經營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務發(fā)展缺乏準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，根本就沒把中間業(yè)務作為支柱業(yè)務和利潤源去進行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當多的商業(yè)銀行通過少收費、免費服務甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務經營中出現惡性競爭局面，相應地使客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，慢慢形成了享受中間業(yè)務免費服務的觀念。：WTO的承諾、同業(yè)競爭、混業(yè)的趨勢，提高自身生存和競爭能力入世五年后，國內主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內，人民幣資本項目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。如果國內銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會加速資本外逃，導致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿組織所規(guī)定的時間表履行其開放義務，外資的流入就會急速下降，直接對經濟增長和就業(yè)造成壓力。近年來，中國是新興市場國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對經濟增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費者也不甘心永遠做儲蓄者。總之，中國的銀行改革必須和時間賽跑。綜上所述，政府在加強監(jiān)管的同時，為銀行松綁，使銀行從單一經營走向混業(yè)經營，增強其競爭力。國內銀行應乘兩岸三地統一市場形成的東風，做三地經濟整合的中間人。這個千載難逢的商機為國有銀行全面迎接外國銀行競爭提供了練兵的機會，中國的銀行應走在世貿規(guī)定的時間表前，才能保持吸引外資的勢頭（“法國興業(yè)銀行亞洲經濟研究主管”《市場報》2002年04月22日第四版）。二、需要解決的現實問題（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光專家分析，未來中資銀行與外資銀行競爭的焦點，主要集中在企業(yè)客戶競爭、業(yè)務競爭和人才競爭上，其中又以客戶競爭最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務，客戶主要定位于進出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務增長將主要來自本地客戶，中國銀行業(yè)的優(yōu)質客戶正是它們的重點目標，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。（二）隊伍“銀行的日子越往后走越不好過了”，成都某銀行一負責人在回味銀行過去的無限風光之余感慨萬千。因為在上個世紀90年代初，四大國有商業(yè)銀行“相安無事”地過得有滋有味，“飯”也吃得很均勻。然而，隨著我國加入WTO，在2至5年內逐步放開金融市場，這種“衣食無憂”的好風光可能會一去不復返了。前段時間發(fā)生的南京愛立信“倒戈事件”可能狠狠地撞擊了沉湎于安樂窩的國內銀行的腰桿，讓國內銀行有了那么一點點“痛感”。據不完全統計，目前，進入我國的外資銀行已有400多家，其中200家正開門納客，30多家開始了人民幣的業(yè)務試點。銀行業(yè)人士認為，雖然外資銀行在我國金融市場目前的市場份額僅占2%，但5年后外資銀行的業(yè)務獲得巨大發(fā)展，在未來10年到15年時間將占據3%以上的份額。面對外資銀行的劍氣逼人，中資銀行能沉著應戰(zhàn)嗎？：“大好河山”面臨“蠶食”外資銀行進入國內銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對面地“過招”了。那么，面對外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應戰(zhàn)，從而保護“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個信號。西南財經大學博土生導師李教授認為，目前，外資銀行進入我國還有一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競爭對手，多家外資銀行瓜分市場“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現在還難下定義。因為競爭本身是互動的，跨國銀行在早期或某一個“時間段”發(fā)展中間業(yè)務可能是咄咄逼人，但國內銀行憑借“土生土長”這一先天優(yōu)勢作出一些應對，更新在金