第八章小企業(yè)主貸款管理辦法定稿(編輯修改稿)
2025-10-15 18:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 ： ① A 類行：縣級(jí)以上的開(kāi)發(fā)區(qū)或工業(yè)區(qū)內(nèi)的廠房； B 類和 C 類行：地市級(jí)以上的開(kāi)發(fā)區(qū)或工業(yè)區(qū)內(nèi)的廠房； ②廠房符合開(kāi)發(fā)區(qū)或工業(yè)區(qū)總體規(guī)劃，符合安全、消防、環(huán)保等相關(guān)要求； ③廠房所 在區(qū)域內(nèi)，道路、電力、通訊、給排水及污水處理、辦公、倉(cāng)儲(chǔ)、物業(yè)管理等配套設(shè)施齊全。 ④廠房不得分割抵押，保證廠房的完整性和獨(dú)立性。 ⑤抵押物已出租的，租賃期不得超過(guò)抵押所擔(dān)保的債務(wù)履行期。 （ 5）抵押物必須地處貸款人管轄地。 （ 6）企業(yè)房產(chǎn)抵押在實(shí)際操作中除辦理房產(chǎn)抵押登記外，還必須做到法律方面的合規(guī)性及企業(yè)出具的股東會(huì)（董事會(huì)）決議的有效性。 （ 7）企業(yè)房產(chǎn)設(shè)定抵押的，授信期限不得超過(guò)該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限。 抵押率的規(guī)定： （ 1）以住房作為抵押的， A 類和 B 類行：最高貸款金額不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值 70%，其 中別墅抵押的，最高貸款金額不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的 60％； C 類行：最高貸款金額不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值 60%。 （ 2）以商鋪、寫(xiě)字樓作為抵押的， A 類和 B 類行：最高貸款金額不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的 60%。 C 類行：最高貸款金額不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值 50%。 （ 3）以標(biāo)準(zhǔn)廠房作為抵押的，最高貸款金額不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的50％。 （ 4）各分（支）行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格波動(dòng)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整上述抵押率。原則上不應(yīng)下調(diào)抵押率。缺需上調(diào)抵押率的，須經(jīng)總行產(chǎn)品管理部門(mén)批準(zhǔn)。 總行產(chǎn)品管理部門(mén)將根據(jù)分行地域經(jīng)濟(jì)情況、信 用環(huán)境及各分行風(fēng)險(xiǎn)管理能力動(dòng)態(tài)調(diào)整本貸款的抵押物及抵押率的規(guī)定。 （三）在房產(chǎn)抵押給我行的前提下，為便于階段性代償及處置抵押物，貸款人可以追加擔(dān)保公司連帶責(zé)任保證擔(dān)保。擔(dān)保公司需符合以下條件： 須為工商行政管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)登記、年檢合格的企業(yè)法人；企業(yè)注冊(cè)資金3000 萬(wàn)元人民幣（含）以上，貨幣資金不少于 1500 萬(wàn)元。 營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍中有從事中小企業(yè)、個(gè)人貸款擔(dān)保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 擔(dān)保公司的準(zhǔn)入資格需由總行確認(rèn)批準(zhǔn)。 每年提供較高知名度的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的無(wú)保留意見(jiàn)的公司審計(jì)報(bào)告。 有完善的 法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)。 具有代為清償債務(wù)能力；無(wú)逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。 擁有知識(shí)水平高、經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)隊(duì)伍，管理體系完整、信譽(yù)良好、服務(wù)上乘，有較強(qiáng)的持續(xù)債權(quán)管理能力，催收力度大。 擔(dān)保公司應(yīng)繳存一定數(shù)額的擔(dān)保金，并通過(guò)在我行開(kāi)設(shè)的保證專戶進(jìn)行管理，保證金比率應(yīng)不低于貸款金額的 5%。發(fā)生賠償時(shí)，我行應(yīng)直接從擔(dān)保公司保證金帳戶中扣收，扣收后擔(dān)保公司應(yīng)在七個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足保證金，不按時(shí)補(bǔ)足 的，分行暫停發(fā)放新貸款。 第五節(jié) 貸款流程 第十六條 貸款申請(qǐng)。 借款人申請(qǐng)本貸款，應(yīng)以書(shū)面形式向貸款人提出申請(qǐng)并提交下列材料： （一） 借款人基本情況、收支情況、資產(chǎn)情況、貸款申請(qǐng)等要素的貸款申請(qǐng)暨面談?dòng)涗洷? （二）本人及配偶有效身份證件 /戶口本 /有效居留證明及婚姻狀況證明或聲明的原件及復(fù)印件； （三）借款人配偶簽署同意借款并承擔(dān)共同還款責(zé)任的承諾書(shū)。 （四）要求抵押人及抵押物共有人分別簽署抵押人承諾書(shū)、抵押物共有人承諾書(shū)； （五）借款人的職務(wù)及收入證明（要求借款人收入證明加蓋單位公章或勞資部門(mén)印章 ）或其他有效資產(chǎn)證明； （六）提供抵押物清單、權(quán)利證明文件以及財(cái)產(chǎn)共有人或有權(quán)處分人同意抵押的證明；評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物評(píng)估報(bào)告；除提供抵押物資料外，還應(yīng)提供保證人的相關(guān)資料； （七）企業(yè)還款來(lái)源證明：提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、章程、驗(yàn)資報(bào)告、貸款卡、企業(yè)一年以上財(cái)務(wù)報(bào)表、個(gè)人或企業(yè)的主要結(jié)算銀行往來(lái)記錄、納稅證明、進(jìn)出口報(bào)關(guān)單、水電費(fèi)結(jié)算單據(jù)等能夠客觀反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的資料； 對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)家有強(qiáng)制執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品的，應(yīng)提供產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)證明； 上述證明資料由貸款人客戶經(jīng)理根據(jù)企業(yè)實(shí)際調(diào)查情況提供，除企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、章程 、驗(yàn)資報(bào)告、個(gè)人或企業(yè)的主要結(jié)算銀行往來(lái)記錄必須提供外，其余資料只要能證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常、還款來(lái)源充分即可，無(wú)需全部提供。 （八）符合貸款人規(guī)定的以下貸款用途文件之一： 購(gòu)銷(xiāo)合同、裝潢合同； 發(fā)票； 其他有效用款憑證。 （九）使用貸款企業(yè)提供房產(chǎn)抵押及連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，企業(yè)應(yīng)按照公司章程的規(guī)定出具 股東會(huì)或者董事會(huì)同意提供連帶責(zé)任擔(dān)保的決議；如公司為公司法定代表人或者控股股東提供擔(dān)保的 ，必須經(jīng)股東會(huì)或者股東大會(huì)決議，但該公司法定代表人或者控股股東不得參加股東會(huì)或者股東大會(huì)決議事項(xiàng)的表決，該項(xiàng)表決由 出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過(guò)半數(shù)通過(guò)。 （十）貸款人要求提供的其他材料。 第十七條 授信調(diào)查。 貸款人客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)審定借款人及其經(jīng)營(yíng)企業(yè)提供材料的完整性、真實(shí)性、合法性。對(duì)需要現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)的事項(xiàng)，必須雙人現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)。調(diào)查中與借款人面談的事項(xiàng)，經(jīng)辦部門(mén)須做詳細(xì)記錄，經(jīng)借款人簽字確認(rèn)后存檔。 客戶經(jīng)理授信調(diào)查要點(diǎn)包括： （一） 借款人調(diào)查。 核實(shí)借款人及其配偶的身份證件。 現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)借款人家庭狀況。借款人須提供相應(yīng)的資產(chǎn)證明自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力，如房屋產(chǎn)權(quán)證、銀行存款等資料。 通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或其它數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、我行個(gè)貸系統(tǒng)，查詢借款人在銀行有無(wú)不良貸款記錄和其他負(fù)債情況。如借款人在銀行的貸款有以下情況之一，則我行不得發(fā)放任何貸款（能提供銀行認(rèn)可的情況說(shuō)明的除外）；如有其他不良記錄，視具體情況嚴(yán)格審批： （ 1）現(xiàn)有貸款狀態(tài)為逾期； （ 2）近 2 年內(nèi)有連續(xù)逾期 90 天以上不良記錄的（由于借款人一時(shí)疏忽所致且有特別合理解釋之證明除外）。 （ 3）近 2 年內(nèi)累計(jì)逾期記錄超過(guò) 6 次的（由于借款人一時(shí)疏忽所致且有特別合理解釋之證明除外）。 （ 4）信用卡有惡意〔信用卡賬戶為非正常狀態(tài)，且欠款金額在 3000 元人民幣以上（含）〕透支的
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