第八章小企業(yè)主貸款管理辦法定稿(編輯修改稿)
2024-10-15 18:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ： ① A 類行：縣級以上的開發(fā)區(qū)或工業(yè)區(qū)內(nèi)的廠房； B 類和 C 類行：地市級以上的開發(fā)區(qū)或工業(yè)區(qū)內(nèi)的廠房； ②廠房符合開發(fā)區(qū)或工業(yè)區(qū)總體規(guī)劃，符合安全、消防、環(huán)保等相關(guān)要求； ③廠房所 在區(qū)域內(nèi)，道路、電力、通訊、給排水及污水處理、辦公、倉儲、物業(yè)管理等配套設(shè)施齊全。 ④廠房不得分割抵押，保證廠房的完整性和獨立性。 ⑤抵押物已出租的，租賃期不得超過抵押所擔保的債務履行期。 （ 5）抵押物必須地處貸款人管轄地。 （ 6）企業(yè)房產(chǎn)抵押在實際操作中除辦理房產(chǎn)抵押登記外，還必須做到法律方面的合規(guī)性及企業(yè)出具的股東會（董事會）決議的有效性。 （ 7）企業(yè)房產(chǎn)設(shè)定抵押的，授信期限不得超過該企業(yè)的經(jīng)營期限。 抵押率的規(guī)定： （ 1）以住房作為抵押的， A 類和 B 類行：最高貸款金額不得超過抵押物評估價值 70%，其 中別墅抵押的，最高貸款金額不得超過抵押物評估價值的 60％； C 類行：最高貸款金額不得超過抵押物評估價值 60%。 （ 2）以商鋪、寫字樓作為抵押的， A 類和 B 類行：最高貸款金額不得超過抵押物評估價值的 60%。 C 類行：最高貸款金額不得超過抵押物評估價值 50%。 （ 3）以標準廠房作為抵押的，最高貸款金額不得超過抵押物評估價值的50％。 （ 4）各分（支）行應根據(jù)當?shù)胤康禺a(chǎn)價格波動情況，動態(tài)調(diào)整上述抵押率。原則上不應下調(diào)抵押率。缺需上調(diào)抵押率的，須經(jīng)總行產(chǎn)品管理部門批準。 總行產(chǎn)品管理部門將根據(jù)分行地域經(jīng)濟情況、信 用環(huán)境及各分行風險管理能力動態(tài)調(diào)整本貸款的抵押物及抵押率的規(guī)定。 （三）在房產(chǎn)抵押給我行的前提下，為便于階段性代償及處置抵押物，貸款人可以追加擔保公司連帶責任保證擔保。擔保公司需符合以下條件： 須為工商行政管理機構(gòu)核準登記、年檢合格的企業(yè)法人；企業(yè)注冊資金3000 萬元人民幣（含）以上，貨幣資金不少于 1500 萬元。 營業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營范圍中有從事中小企業(yè)、個人貸款擔保經(jīng)營活動。 擔保公司的準入資格需由總行確認批準。 每年提供較高知名度的會計師事務所審計的無保留意見的公司審計報告。 有完善的 法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機構(gòu)；獨立核算，自負盈虧，有健全的管理機構(gòu)和財務制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)。 具有代為清償債務能力；無逃廢銀行債務等不良信用記錄；無重大經(jīng)濟糾紛。 擁有知識水平高、經(jīng)驗豐富的專業(yè)隊伍，管理體系完整、信譽良好、服務上乘，有較強的持續(xù)債權(quán)管理能力，催收力度大。 擔保公司應繳存一定數(shù)額的擔保金，并通過在我行開設(shè)的保證專戶進行管理，保證金比率應不低于貸款金額的 5%。發(fā)生賠償時，我行應直接從擔保公司保證金帳戶中扣收，扣收后擔保公司應在七個工作日內(nèi)補足保證金，不按時補足 的，分行暫停發(fā)放新貸款。 第五節(jié) 貸款流程 第十六條 貸款申請。 借款人申請本貸款，應以書面形式向貸款人提出申請并提交下列材料： （一） 借款人基本情況、收支情況、資產(chǎn)情況、貸款申請等要素的貸款申請暨面談記錄表 （二）本人及配偶有效身份證件 /戶口本 /有效居留證明及婚姻狀況證明或聲明的原件及復印件； （三）借款人配偶簽署同意借款并承擔共同還款責任的承諾書。 （四）要求抵押人及抵押物共有人分別簽署抵押人承諾書、抵押物共有人承諾書； （五）借款人的職務及收入證明（要求借款人收入證明加蓋單位公章或勞資部門印章 ）或其他有效資產(chǎn)證明； （六）提供抵押物清單、權(quán)利證明文件以及財產(chǎn)共有人或有權(quán)處分人同意抵押的證明；評估機構(gòu)出具的抵押物評估報告；除提供抵押物資料外，還應提供保證人的相關(guān)資料； （七）企業(yè)還款來源證明：提供企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、章程、驗資報告、貸款卡、企業(yè)一年以上財務報表、個人或企業(yè)的主要結(jié)算銀行往來記錄、納稅證明、進出口報關(guān)單、水電費結(jié)算單據(jù)等能夠客觀反映企業(yè)經(jīng)營狀況的資料； 對生產(chǎn)經(jīng)營國家有強制執(zhí)行標準的產(chǎn)品的，應提供產(chǎn)品質(zhì)量檢驗證明； 上述證明資料由貸款人客戶經(jīng)理根據(jù)企業(yè)實際調(diào)查情況提供，除企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、章程 、驗資報告、個人或企業(yè)的主要結(jié)算銀行往來記錄必須提供外，其余資料只要能證明企業(yè)經(jīng)營正常、還款來源充分即可，無需全部提供。 （八）符合貸款人規(guī)定的以下貸款用途文件之一： 購銷合同、裝潢合同； 發(fā)票； 其他有效用款憑證。 （九）使用貸款企業(yè)提供房產(chǎn)抵押及連帶責任保證擔保的，企業(yè)應按照公司章程的規(guī)定出具 股東會或者董事會同意提供連帶責任擔保的決議；如公司為公司法定代表人或者控股股東提供擔保的 ，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議，但該公司法定代表人或者控股股東不得參加股東會或者股東大會決議事項的表決，該項表決由 出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。 （十）貸款人要求提供的其他材料。 第十七條 授信調(diào)查。 貸款人客戶經(jīng)理應當負責審定借款人及其經(jīng)營企業(yè)提供材料的完整性、真實性、合法性。對需要現(xiàn)場核實的事項，必須雙人現(xiàn)場核實。調(diào)查中與借款人面談的事項，經(jīng)辦部門須做詳細記錄，經(jīng)借款人簽字確認后存檔。 客戶經(jīng)理授信調(diào)查要點包括： （一） 借款人調(diào)查。 核實借款人及其配偶的身份證件。 現(xiàn)場核實借款人家庭狀況。借款人須提供相應的資產(chǎn)證明自身經(jīng)濟實力，如房屋產(chǎn)權(quán)證、銀行存款等資料。 通過中國人民銀行個人信用信息 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或其它數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、我行個貸系統(tǒng)，查詢借款人在銀行有無不良貸款記錄和其他負債情況。如借款人在銀行的貸款有以下情況之一，則我行不得發(fā)放任何貸款（能提供銀行認可的情況說明的除外）；如有其他不良記錄，視具體情況嚴格審批： （ 1）現(xiàn)有貸款狀態(tài)為逾期； （ 2）近 2 年內(nèi)有連續(xù)逾期 90 天以上不良記錄的（由于借款人一時疏忽所致且有特別合理解釋之證明除外）。 （ 3）近 2 年內(nèi)累計逾期記錄超過 6 次的（由于借款人一時疏忽所致且有特別合理解釋之證明除外）。 （ 4）信用卡有惡意〔信用卡賬戶為非正常狀態(tài)，且欠款金額在 3000 元人民幣以上（含）〕透支的
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