【導讀】等有關(guān)法規(guī)，制定本辦法。流動性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的人民幣貸款。產(chǎn)品管理部門核準小企業(yè)主貸款的分（支）行經(jīng)辦資格。物原則上均在貸款人管轄地，但可不在同一城市。原則上均在同一城市。個人貸款風險管理能力確定，動態(tài)調(diào)整。第六條借款人應(yīng)具備的條件。從約定還款賬戶中直接扣收貸款本息及應(yīng)由借款人承擔的相關(guān)費用；8000萬元以下；生產(chǎn)經(jīng)營符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護要求；業(yè)務(wù)結(jié)算；借款人必須在我行開立儲蓄存款帳戶。務(wù)及儲蓄存款，對我行有良好的綜合效益。在授信額度及授信有效期內(nèi)，借款人可隨時向貸款人申請使用貸款。授信額度及額度項下單筆貸款期限最長不超過3年，不得超出授信額度的到期日。貸款到期時借款人的年齡不得超過65周歲。第十條本貸款單一借款人授信金額起點為20萬元。

　　

【正文】 戶經(jīng)理應(yīng)在放款后每季度對借款人經(jīng)營的企業(yè)進行貸后檢查?，F(xiàn)場檢查企業(yè)是否正常運轉(zhuǎn)，如企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備運轉(zhuǎn)正常、企業(yè)股東或管理層無重大變化、企業(yè)員工隊伍穩(wěn)定，未發(fā)現(xiàn)員工大量流失等情況；檢查企業(yè)財務(wù)狀況是否 正常，如企業(yè)資產(chǎn)未發(fā)現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)移、負債未有明顯增加、企業(yè)在我行的結(jié)算帳戶資金運轉(zhuǎn)正常，未發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移帳戶資金現(xiàn)象、未發(fā)現(xiàn)企業(yè)的銷售收入和利潤率與企業(yè)上年同期相比有明顯下降、水電通訊等交納費用能夠按時交納，且與企業(yè)正常經(jīng)營月份交納的數(shù)額較為一致等，并撰寫貸后檢查報告。 第二十五條 對于關(guān)注類貸款，必須每月現(xiàn)場檢查借款人經(jīng)營的企業(yè) 對于關(guān)注類貸款，自逾期之日起，客戶經(jīng)理應(yīng)每個月向借款人和擔保人分別發(fā)送《逾期貸款本息催收函》及《履行貸款擔保責任通知書》并取得相應(yīng)回執(zhí)。 客戶經(jīng)理必須每月現(xiàn)場檢查企業(yè)是否正常運轉(zhuǎn)，如企 業(yè)生產(chǎn)設(shè)備運轉(zhuǎn)正常、企業(yè)股東或管理層無重大變化、企業(yè)員工隊伍穩(wěn)定，未發(fā)現(xiàn)員工大量流失等情況；檢查企業(yè)財務(wù)狀況是否正常，如企業(yè)資產(chǎn)未發(fā)現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)移、負債未有明顯增加、企業(yè)在我行的結(jié)算帳戶資金運轉(zhuǎn)正常，未發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移帳戶資金現(xiàn)象、未發(fā)現(xiàn)企業(yè)的銷售收入和利潤率與企業(yè)上年同期相比有明顯下降、水電通訊等費用能夠按時交納等，重點是根據(jù)現(xiàn)查檢查情況，分析貸款逾期原因及貸款回收的可能性，并撰寫貸后檢查報告。 發(fā)現(xiàn)關(guān)注類貸款回收困難的，客戶經(jīng)理必須立即啟動預(yù)警程序，上報分行風險管理部門，及時采取措施回收貸款。 第二十六條 對于逾期 90 天以上的次級類和可疑類貸款，由貸款人移交資產(chǎn)保全部進行催收管理。 客戶經(jīng)理和資產(chǎn)保全部必須加強貸款催收。分析產(chǎn)生不良貸款的原因及貸款回收的可能性，向借款人、保證人、抵押人發(fā)送催收通知函，要求當事人在催收通知函上簽字確認，確保貸款訴訟時效。發(fā)現(xiàn)貸款回收困難的，客戶經(jīng)理應(yīng)配合資保部準備起訴，并撰寫貸后檢查報告。 第二十七條 對于借款人經(jīng)營企業(yè)的年度評估： 無論貸款處于何種狀態(tài)，客戶經(jīng)理必須每年 3 月底前對在我行有授信的小企業(yè)進行一次全面評估，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，主要是銷售情況、資金回籠情況、盈利情 況、市場及國家宏觀政策對該企業(yè)或企業(yè)所處行業(yè)可能產(chǎn)生的影響等。 第二十八條 按季對抵押物的監(jiān)控： 要求客戶經(jīng)理每季度了解貸款的抵押物價值的情況。如抵押物發(fā)生意外損失，應(yīng)要求借款人及時提供貸款人認可的其他擔保方式。 第二十九條 對借款人的日常監(jiān)控： 至貸款合同規(guī)定的還本付息日，借款人還款賬戶不足以償付當期應(yīng)收貸款本息，貸款人應(yīng)及時向借款人發(fā)出“貸款逾期催收通知書”，并積極電話或上門催收，督促借款人及時還款；同時貸款轉(zhuǎn)入逾期管理。 第三十條 對借款人的預(yù)警措施： 貸款人客戶經(jīng)理應(yīng)當加強與借款人的聯(lián)系， 必要時走訪借款人，了解其職業(yè)、收入、住址、電話變化情況，并對上述情況作書面記錄，附入貸款原始檔案。凡發(fā)生借款人死亡、失蹤、嚴重傷殘、出國定居或留學、被依法追究刑事責任等情況，應(yīng)迅速填寫個人風險事項報告表，報上級風險管理部門。 貸款人客戶經(jīng)理應(yīng)通過系統(tǒng)查詢及時了解借款人的還款情況，當發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款困難時，應(yīng)及時進行調(diào)查了解，如情節(jié)嚴重，可能導致該筆貸款發(fā)生風險時，應(yīng)出具書面報告呈報同級信貸管理部門，擬訂相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施保護債權(quán)。 第三十一條 提前還款和逾期貸款管理按照《授信風險管理操作手冊 — — 對私分冊》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第三十二條 債權(quán)保護。 如借款人和 /或擔保人發(fā)生貸款合同或貸款授信額度合同和 /或擔保合同項下的任一違約事件，貸款人可視情況，根據(jù)相關(guān)合同的規(guī)定采取一種或數(shù)種債權(quán)保護措施。 一旦出現(xiàn)借款人未按期或全額歸還貸款本息的情況，自逾期之日起，客戶經(jīng)理應(yīng)每個月向借款人和擔保人分別發(fā)送《逾期貸款本息催收函》及《履行貸款擔保責任通知書》并取得相應(yīng)回執(zhí)。在保證期內(nèi)，貸款人有權(quán)從保證金戶中全額扣收未還貸款本息及罰息、違約金和其他應(yīng)付款項；若保證人的保證責任已結(jié)束，借款人若連續(xù)三個月或累計六個月未 按期或全額歸還貸款本息，貸款人應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律合同約定，通過法律手段處分抵押物以清償未還貸款本息及罰息、違約金和其他應(yīng)付款項。 如發(fā)生借款人死亡、失蹤、嚴重傷殘、出國定居或留學、被依法追究刑事責任、使用貸款企業(yè)破產(chǎn)、抵押物滅失等足以威脅貸款安全的事項，貸款人應(yīng)根據(jù)法律合同約定，宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人或繼承人、擔保人立即償還全部已貸出貸款本金、利息或其他應(yīng)付款項。 第三十三條 檔案管理。 小企業(yè)主貸款的檔案管理按照《零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊》和《中國光大銀行風險管理手冊 對 私分冊》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 小企業(yè)主授信業(yè)務(wù)的檔案管理由分（支）行放款審核部門集中管理。如借款人還清貸款本息，合同執(zhí)行完畢，則貸款人應(yīng)辦妥重要單證出庫手續(xù)，并退回保險單、他項權(quán)利證書等收押文件。 第八節(jié) 小企業(yè)主貸款的考核和激勵約束機制 第三十四條 對小企業(yè)主貸款，建立以收益為核心的考核體系，并定期考核和通報。從事小企業(yè)主貸款的分支機構(gòu)應(yīng)建立激勵約束機制。沒有建立激勵約束機制的貸款行原則上不得辦理小企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)。 激勵機制是將客戶經(jīng)理的收入水平和所經(jīng)營管理的小企業(yè)主的收益掛鉤，約束機制是建立小企業(yè) 貸款的不良貸款評議制度，對小企業(yè)貸款所形成的不良貸款由分行進行責任評議，對承擔相關(guān)責任的人員按規(guī)定追究責任，對因操作風險、道德風險造成損失的，按總行相關(guān)問責管理辦法進行問責處理。 貸款行要建立相關(guān)從事小企業(yè)主貸款的人員檔案，對經(jīng)辦的小企業(yè)主貸款逐筆記錄，分行每年年初進行分析，對小企業(yè)主貸款發(fā)生較高不良率的經(jīng)辦客戶經(jīng)理，不得繼續(xù)從事小企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)，但客戶經(jīng)理如完全履行貸款的相關(guān)貸前貸后職責的除外，每年的分析結(jié)果和處理情況匯總后報總行零售部備案。 第九節(jié) 附 則 第三十五條 本辦法由中國光大銀行總行負 責解釋及修改。 第三十六條 各分（支）行可依照本辦法制定相應(yīng)的實施細則，并報總行備案。 第三十七條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。