【導(dǎo)讀】等有關(guān)法規(guī)，制定本辦法。流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的人民幣貸款。產(chǎn)品管理部門(mén)核準(zhǔn)小企業(yè)主貸款的分（支）行經(jīng)辦資格。物原則上均在貸款人管轄地，但可不在同一城市。原則上均在同一城市。個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理能力確定，動(dòng)態(tài)調(diào)整。第六條借款人應(yīng)具備的條件。從約定還款賬戶中直接扣收貸款本息及應(yīng)由借款人承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用；8000萬(wàn)元以下；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境保護(hù)要求；業(yè)務(wù)結(jié)算；借款人必須在我行開(kāi)立儲(chǔ)蓄存款帳戶。務(wù)及儲(chǔ)蓄存款，對(duì)我行有良好的綜合效益。在授信額度及授信有效期內(nèi)，借款人可隨時(shí)向貸款人申請(qǐng)使用貸款。授信額度及額度項(xiàng)下單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年，不得超出授信額度的到期日。貸款到期時(shí)借款人的年齡不得超過(guò)65周歲。第十條本貸款單一借款人授信金額起點(diǎn)為20萬(wàn)元。

　　

【正文】 戶經(jīng)理應(yīng)在放款后每季度對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)的企業(yè)進(jìn)行貸后檢查。現(xiàn)場(chǎng)檢查企業(yè)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，如企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)正常、企業(yè)股東或管理層無(wú)重大變化、企業(yè)員工隊(duì)伍穩(wěn)定，未發(fā)現(xiàn)員工大量流失等情況；檢查企業(yè)財(cái)務(wù)狀況是否 正常，如企業(yè)資產(chǎn)未發(fā)現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)移、負(fù)債未有明顯增加、企業(yè)在我行的結(jié)算帳戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)正常，未發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移帳戶資金現(xiàn)象、未發(fā)現(xiàn)企業(yè)的銷售收入和利潤(rùn)率與企業(yè)上年同期相比有明顯下降、水電通訊等交納費(fèi)用能夠按時(shí)交納，且與企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)月份交納的數(shù)額較為一致等，并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。 第二十五條 對(duì)于關(guān)注類貸款，必須每月現(xiàn)場(chǎng)檢查借款人經(jīng)營(yíng)的企業(yè) 對(duì)于關(guān)注類貸款，自逾期之日起，客戶經(jīng)理應(yīng)每個(gè)月向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)送《逾期貸款本息催收函》及《履行貸款擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)》并取得相應(yīng)回執(zhí)。 客戶經(jīng)理必須每月現(xiàn)場(chǎng)檢查企業(yè)是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，如企 業(yè)生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)正常、企業(yè)股東或管理層無(wú)重大變化、企業(yè)員工隊(duì)伍穩(wěn)定，未發(fā)現(xiàn)員工大量流失等情況；檢查企業(yè)財(cái)務(wù)狀況是否正常，如企業(yè)資產(chǎn)未發(fā)現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)移、負(fù)債未有明顯增加、企業(yè)在我行的結(jié)算帳戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)正常，未發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移帳戶資金現(xiàn)象、未發(fā)現(xiàn)企業(yè)的銷售收入和利潤(rùn)率與企業(yè)上年同期相比有明顯下降、水電通訊等費(fèi)用能夠按時(shí)交納等，重點(diǎn)是根據(jù)現(xiàn)查檢查情況，分析貸款逾期原因及貸款回收的可能性，并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。 發(fā)現(xiàn)關(guān)注類貸款回收困難的，客戶經(jīng)理必須立即啟動(dòng)預(yù)警程序，上報(bào)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，及時(shí)采取措施回收貸款。 第二十六條 對(duì)于逾期 90 天以上的次級(jí)類和可疑類貸款，由貸款人移交資產(chǎn)保全部進(jìn)行催收管理。 客戶經(jīng)理和資產(chǎn)保全部必須加強(qiáng)貸款催收。分析產(chǎn)生不良貸款的原因及貸款回收的可能性，向借款人、保證人、抵押人發(fā)送催收通知函，要求當(dāng)事人在催收通知函上簽字確認(rèn)，確保貸款訴訟時(shí)效。發(fā)現(xiàn)貸款回收困難的，客戶經(jīng)理應(yīng)配合資保部準(zhǔn)備起訴，并撰寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。 第二十七條 對(duì)于借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的年度評(píng)估： 無(wú)論貸款處于何種狀態(tài)，客戶經(jīng)理必須每年 3 月底前對(duì)在我行有授信的小企業(yè)進(jìn)行一次全面評(píng)估，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，主要是銷售情況、資金回籠情況、盈利情 況、市場(chǎng)及國(guó)家宏觀政策對(duì)該企業(yè)或企業(yè)所處行業(yè)可能產(chǎn)生的影響等。 第二十八條 按季對(duì)抵押物的監(jiān)控： 要求客戶經(jīng)理每季度了解貸款的抵押物價(jià)值的情況。如抵押物發(fā)生意外損失，應(yīng)要求借款人及時(shí)提供貸款人認(rèn)可的其他擔(dān)保方式。 第二十九條 對(duì)借款人的日常監(jiān)控： 至貸款合同規(guī)定的還本付息日，借款人還款賬戶不足以償付當(dāng)期應(yīng)收貸款本息，貸款人應(yīng)及時(shí)向借款人發(fā)出“貸款逾期催收通知書(shū)”，并積極電話或上門(mén)催收，督促借款人及時(shí)還款；同時(shí)貸款轉(zhuǎn)入逾期管理。 第三十條 對(duì)借款人的預(yù)警措施： 貸款人客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與借款人的聯(lián)系， 必要時(shí)走訪借款人，了解其職業(yè)、收入、住址、電話變化情況，并對(duì)上述情況作書(shū)面記錄，附入貸款原始檔案。凡發(fā)生借款人死亡、失蹤、嚴(yán)重傷殘、出國(guó)定居或留學(xué)、被依法追究刑事責(zé)任等情況，應(yīng)迅速填寫(xiě)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)報(bào)告表，報(bào)上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。 貸款人客戶經(jīng)理應(yīng)通過(guò)系統(tǒng)查詢及時(shí)了解借款人的還款情況，當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)還款困難時(shí)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查了解，如情節(jié)嚴(yán)重，可能導(dǎo)致該筆貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)出具書(shū)面報(bào)告呈報(bào)同級(jí)信貸管理部門(mén)，擬訂相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施保護(hù)債權(quán)。 第三十一條 提前還款和逾期貸款管理按照《授信風(fēng)險(xiǎn)管理操作手冊(cè) — — 對(duì)私分冊(cè)》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第三十二條 債權(quán)保護(hù)。 如借款人和 /或擔(dān)保人發(fā)生貸款合同或貸款授信額度合同和 /或擔(dān)保合同項(xiàng)下的任一違約事件，貸款人可視情況，根據(jù)相關(guān)合同的規(guī)定采取一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施。 一旦出現(xiàn)借款人未按期或全額歸還貸款本息的情況，自逾期之日起，客戶經(jīng)理應(yīng)每個(gè)月向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)送《逾期貸款本息催收函》及《履行貸款擔(dān)保責(zé)任通知書(shū)》并取得相應(yīng)回執(zhí)。在保證期內(nèi)，貸款人有權(quán)從保證金戶中全額扣收未還貸款本息及罰息、違約金和其他應(yīng)付款項(xiàng)；若保證人的保證責(zé)任已結(jié)束，借款人若連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未 按期或全額歸還貸款本息，貸款人應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律合同約定，通過(guò)法律手段處分抵押物以清償未還貸款本息及罰息、違約金和其他應(yīng)付款項(xiàng)。 如發(fā)生借款人死亡、失蹤、嚴(yán)重傷殘、出國(guó)定居或留學(xué)、被依法追究刑事責(zé)任、使用貸款企業(yè)破產(chǎn)、抵押物滅失等足以威脅貸款安全的事項(xiàng)，貸款人應(yīng)根據(jù)法律合同約定，宣布所有已貸出的貸款立即到期，并要求借款人或繼承人、擔(dān)保人立即償還全部已貸出貸款本金、利息或其他應(yīng)付款項(xiàng)。 第三十三條 檔案管理。 小企業(yè)主貸款的檔案管理按照《零售授信業(yè)務(wù)放款審核操作手冊(cè)》和《中國(guó)光大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手冊(cè) 對(duì) 私分冊(cè)》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 小企業(yè)主授信業(yè)務(wù)的檔案管理由分（支）行放款審核部門(mén)集中管理。如借款人還清貸款本息，合同執(zhí)行完畢，則貸款人應(yīng)辦妥重要單證出庫(kù)手續(xù)，并退回保險(xiǎn)單、他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)等收押文件。 第八節(jié) 小企業(yè)主貸款的考核和激勵(lì)約束機(jī)制 第三十四條 對(duì)小企業(yè)主貸款，建立以收益為核心的考核體系，并定期考核和通報(bào)。從事小企業(yè)主貸款的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)建立激勵(lì)約束機(jī)制。沒(méi)有建立激勵(lì)約束機(jī)制的貸款行原則上不得辦理小企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)。 激勵(lì)機(jī)制是將客戶經(jīng)理的收入水平和所經(jīng)營(yíng)管理的小企業(yè)主的收益掛鉤，約束機(jī)制是建立小企業(yè) 貸款的不良貸款評(píng)議制度，對(duì)小企業(yè)貸款所形成的不良貸款由分行進(jìn)行責(zé)任評(píng)議，對(duì)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的人員按規(guī)定追究責(zé)任，對(duì)因操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)造成損失的，按總行相關(guān)問(wèn)責(zé)管理辦法進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理。 貸款行要建立相關(guān)從事小企業(yè)主貸款的人員檔案，對(duì)經(jīng)辦的小企業(yè)主貸款逐筆記錄，分行每年年初進(jìn)行分析，對(duì)小企業(yè)主貸款發(fā)生較高不良率的經(jīng)辦客戶經(jīng)理，不得繼續(xù)從事小企業(yè)主貸款業(yè)務(wù)，但客戶經(jīng)理如完全履行貸款的相關(guān)貸前貸后職責(zé)的除外，每年的分析結(jié)果和處理情況匯總后報(bào)總行零售部備案。 第九節(jié) 附 則 第三十五條 本辦法由中國(guó)光大銀行總行負(fù) 責(zé)解釋及修改。 第三十六條 各分（支）行可依照本辦法制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。 第三十七條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。