國際金融畢業(yè)論文范文模板參考資料-我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的分析研究(編輯修改稿)
2025-06-10 20:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 “財務自由”的境界。 “個人理財”是一個時髦的詞兒 。 然而一般人對理財?shù)恼J識存在著兩個誤區(qū) ：一是認為理財就是生財 ， 就是今年投下 10 萬 ， 明年收獲 12 萬 ， 也就是投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒 ， 老百姓沒有幾個錢 ， 無所謂理不理財。實際上 ， 這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān) ， 理財不是富人的專利 ， 而 是每一個人的人生規(guī)劃。 二、國外個人理財業(yè)務的概括 在國外 ， 個人理財稱為財務策劃 ， 指財務策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負債 等數(shù)據(jù) ， 傾聽客戶的希望、要求、目標等 ， 在律師、會計師、稅務師等專家的協(xié)助下 ， 為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案 ， 并幫助其實施。 國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展相對于國內(nèi)較為成熟 ， 其主要特點表現(xiàn)在 ： 7 一是“以客戶為導向、以市場為中心”的個人理財營銷觀念 ； 二是多渠道全能型的服務 ， 表現(xiàn)在多渠道零售銀行業(yè)務、服務內(nèi)容全能化 ； 三是細分市場 ， 目標客戶準確 ； 四是客戶關(guān)系管理制度健全化 ； 五是重視加強網(wǎng)點員工培訓。同時 ， 國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務 的 發(fā)展也表現(xiàn)出一定的趨勢 ： 第一 ， 客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生新的變化 ； 第 二 ， 與機構(gòu)銀行業(yè)的界限越來越模糊 ； 第三 ， 個人理財迎來信息時代 ；第四 ， 注重 個人理財業(yè)務的發(fā)展。 在經(jīng)營模式和投資工具方面 ， 由于國外是混業(yè)經(jīng)營模式 ， 商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略 ， 可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務 ， 滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來看 ， 外資銀行可提供的個人業(yè)務產(chǎn)品面要廣于中資銀行 ， 不僅品種豐富多樣 ， 而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。 在國外的個人理財業(yè)務中 ， 劃分的方式主要以客戶為中心 ， 在設(shè)計個人理財產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實際需要 ， 以多 元化的投資服務和私人理財服務為核心產(chǎn)品 。 其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務、貸款業(yè)務、委托業(yè)務、投資業(yè)務和私人理財服務 ； 同時 ， 國外個人理財業(yè)務還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務 ， 使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務模式。所以 ， 國外的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場已經(jīng)相對于走向成熟。 三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展 在發(fā)達國家個人理財業(yè)務是一項發(fā)展得相當成熟的銀行業(yè) 務而且已有一百多年歷史，而我國個人理財業(yè)務卻處于剛剛起步階段， 個人理財業(yè)務的市場前景十分廣闊 。 (一 )商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的時代背景 個人理財 業(yè)務有廣闊的市場需求 中國經(jīng)濟強勁發(fā)展 ， 國家實行“藏之于民”政策 ， 居民收入快速增長 ， 中國人正變得越來越富有。然而，由于時間和精力有限，加上缺乏相應的基本 投資理財知識和法律保護意識，面對手中大量閑置的錢 ， 人們卻不知該如何來安排自己的財產(chǎn)，能夠使之得到良好的配置。因此，人們希望能通過銀行等金融機構(gòu)的指導確定投資理財方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個人投資理財 8 的盲目性和隨機性，從而獲得最大的投資收益 。 個人理財業(yè)務是未來銀行競爭的主要領(lǐng)域 目前 ， 國內(nèi)銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴峻 。 一是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務發(fā)展受到了規(guī)模限制 ， 以往的貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高 ， 收息困難 ， 經(jīng)營風險增加 ； 并存在銀行 擔心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務帶來的利潤更加單薄。 二是中國加入世貿(mào)后 ， 大批外資銀行的涌入進一步加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭局面 ；但同時也給中國銀行業(yè)注入 了 新的活力。從國外個人理財業(yè)的發(fā)展來看 ， 近幾年來， 個人理財將成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行直接獲取盈利的最便利途徑，極具發(fā)展?jié)摿?，也 因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。 個人理財業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展是我國銀行業(yè)完善服務功能的重要途徑 首先 ， 可以推動銀行業(yè)同保險、證券 等行業(yè)的廣泛交流與合作 ， 商業(yè)銀行通過代售保險、開放式基金、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務增加理財業(yè)務的內(nèi)涵 。 商業(yè)銀行開辦個人理財業(yè)務有利于增強市場開拓能力，有利于提高市場競爭實力。其次，商業(yè)銀行開辦個人理財業(yè)務有利于提高綜合效益。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照集約化經(jīng)營的要求 ， 把經(jīng)營的重點放在有關(guān)系價值的客戶群體上 ， 重視產(chǎn)品與服務的投入產(chǎn)出 ， 依靠經(jīng)營效益的提高和客戶效益的最大化來實現(xiàn)利潤的最大化 ， 從而進一步提高綜合效益。最后 ，商業(yè)銀行開辦個人理財業(yè)務有利于人力資源的開發(fā)和利用。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可以造就一支既熟悉商業(yè)銀行傳統(tǒng)的 個人銀行業(yè)務 ， 又能為客戶提供現(xiàn)代綜合理財服務的高素質(zhì)營銷專家和理財專家 ， 能有效地促進人員的合理流動 ， 有助于創(chuàng)造良好的用人機制。因此 ， 對銀行來講 ， 發(fā)展個人理財業(yè)務有著極其重要的作用 ， 而且也已具備一定的發(fā)展能力 。 (二 )商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展 的 狀況 大眾銀行服務階段 我國商業(yè)銀行辦理個人理財業(yè)務始于 90 年代中期 。 1996 年中信銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛牌成立“私人理財中心” ， 隨后個人理財產(chǎn)品不斷豐富 ， 各家銀行紛紛創(chuàng)立自己的個人理財業(yè)務品牌 。 如工商銀行的“理財金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當家”等 ， 并同時出現(xiàn)了個人 理財中心、個人理財工作室、金融超市等理財機構(gòu)。 對國內(nèi)商業(yè)銀行來講 ， 這一時期主要 是內(nèi)部產(chǎn)品整合和新服務形式 的 開發(fā)階段。這一階段 ， 國內(nèi)商業(yè)銀行對自身理財業(yè)務 的 發(fā)展缺乏經(jīng)營戰(zhàn)略 ， 尚未占據(jù)重要地位 ， 大多被作為基本服務之外的一種“增值服務”。 產(chǎn)品單一、無差異 9 和個性 ， 基本上出于對國外低端產(chǎn)品
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