國際金融畢業(yè)論文范文模板參考資料-我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的分析研究(編輯修改稿)
2025-06-10 20:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 “財(cái)務(wù)自由”的境界。 “個(gè)人理財(cái)”是一個(gè)時(shí)髦的詞兒 。 然而一般人對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識存在著兩個(gè)誤區(qū) ：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái) ， 就是今年投下 10 萬 ， 明年收獲 12 萬 ， 也就是投資賺錢。二是認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事兒 ， 老百姓沒有幾個(gè)錢 ， 無所謂理不理財(cái)。實(shí)際上 ， 這兩種理財(cái)觀念都是狹隘的。理財(cái)與我們每個(gè)人的生活息息相關(guān) ， 理財(cái)不是富人的專利 ， 而 是每一個(gè)人的人生規(guī)劃。 二、國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概括 在國外 ， 個(gè)人理財(cái)稱為財(cái)務(wù)策劃 ， 指財(cái)務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債 等數(shù)據(jù) ， 傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等 ， 在律師、會計(jì)師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下 ， 為顧客制定儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案 ， 并幫助其實(shí)施。 國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對于國內(nèi)較為成熟 ， 其主要特點(diǎn)表現(xiàn)在 ： 7 一是“以客戶為導(dǎo)向、以市場為中心”的個(gè)人理財(cái)營銷觀念 ； 二是多渠道全能型的服務(wù) ， 表現(xiàn)在多渠道零售銀行業(yè)務(wù)、服務(wù)內(nèi)容全能化 ； 三是細(xì)分市場 ， 目標(biāo)客戶準(zhǔn)確 ； 四是客戶關(guān)系管理制度健全化 ； 五是重視加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)員工培訓(xùn)。同時(shí) ， 國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的 發(fā)展也表現(xiàn)出一定的趨勢 ： 第一 ， 客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生新的變化 ； 第 二 ， 與機(jī)構(gòu)銀行業(yè)的界限越來越模糊 ； 第三 ， 個(gè)人理財(cái)迎來信息時(shí)代 ；第四 ， 注重 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。 在經(jīng)營模式和投資工具方面 ， 由于國外是混業(yè)經(jīng)營模式 ， 商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略 ， 可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù) ， 滿足客戶多樣化的需求。從產(chǎn)品種類來看 ， 外資銀行可提供的個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行 ， 不僅品種豐富多樣 ， 而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。 在國外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中 ， 劃分的方式主要以客戶為中心 ， 在設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)充分考慮了客戶的實(shí)際需要 ， 以多 元化的投資服務(wù)和私人理財(cái)服務(wù)為核心產(chǎn)品 。 其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財(cái)服務(wù) ； 同時(shí) ， 國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個(gè)性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù) ， 使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。所以 ， 國外的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場已經(jīng)相對于走向成熟。 三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展 在發(fā)達(dá)國家個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)發(fā)展得相當(dāng)成熟的銀行業(yè) 務(wù)而且已有一百多年歷史，而我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻處于剛剛起步階段， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場前景十分廣闊 。 (一 )商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)代背景 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)有廣闊的市場需求 中國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁發(fā)展 ， 國家實(shí)行“藏之于民”政策 ， 居民收入快速增長 ， 中國人正變得越來越富有。然而，由于時(shí)間和精力有限，加上缺乏相應(yīng)的基本 投資理財(cái)知識和法律保護(hù)意識，面對手中大量閑置的錢 ， 人們卻不知該如何來安排自己的財(cái)產(chǎn)，能夠使之得到良好的配置。因此，人們希望能通過銀行等金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)確定投資理財(cái)方向、渠道和品種，有策劃的調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，避免個(gè)人投資理財(cái) 8 的盲目性和隨機(jī)性，從而獲得最大的投資收益 。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是未來銀行競爭的主要領(lǐng)域 目前 ， 國內(nèi)銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴(yán)峻 。 一是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受到了規(guī)模限制 ， 以往的貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高 ， 收息困難 ， 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加 ； 并存在銀行 擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤更加單薄。 二是中國加入世貿(mào)后 ， 大批外資銀行的涌入進(jìn)一步加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭局面 ；但同時(shí)也給中國銀行業(yè)注入 了 新的活力。從國外個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展來看 ， 近幾年來， 個(gè)人理財(cái)將成為國內(nèi)各家商業(yè)銀行直接獲取盈利的最便利途徑，極具發(fā)展?jié)摿?，也 因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展是我國銀行業(yè)完善服務(wù)功能的重要途徑 首先 ， 可以推動銀行業(yè)同保險(xiǎn)、證券 等行業(yè)的廣泛交流與合作 ， 商業(yè)銀行通過代售保險(xiǎn)、開放式基金、銀證轉(zhuǎn)帳等業(yè)務(wù)增加理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵 。 商業(yè)銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)市場開拓能力，有利于提高市場競爭實(shí)力。其次，商業(yè)銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于提高綜合效益。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照集約化經(jīng)營的要求 ， 把經(jīng)營的重點(diǎn)放在有關(guān)系價(jià)值的客戶群體上 ， 重視產(chǎn)品與服務(wù)的投入產(chǎn)出 ， 依靠經(jīng)營效益的提高和客戶效益的最大化來實(shí)現(xiàn)利潤的最大化 ， 從而進(jìn)一步提高綜合效益。最后 ，商業(yè)銀行開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于人力資源的開發(fā)和利用。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以造就一支既熟悉商業(yè)銀行傳統(tǒng)的 個(gè)人銀行業(yè)務(wù) ， 又能為客戶提供現(xiàn)代綜合理財(cái)服務(wù)的高素質(zhì)營銷專家和理財(cái)專家 ， 能有效地促進(jìn)人員的合理流動 ， 有助于創(chuàng)造良好的用人機(jī)制。因此 ， 對銀行來講 ， 發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著極其重要的作用 ， 而且也已具備一定的發(fā)展能力 。 (二 )商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展 的 狀況 大眾銀行服務(wù)階段 我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于 90 年代中期 。 1996 年中信銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛牌成立“私人理財(cái)中心” ， 隨后個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富 ， 各家銀行紛紛創(chuàng)立自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌 。 如工商銀行的“理財(cái)金賬戶”、建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”等 ， 并同時(shí)出現(xiàn)了個(gè)人 理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等理財(cái)機(jī)構(gòu)。 對國內(nèi)商業(yè)銀行來講 ， 這一時(shí)期主要 是內(nèi)部產(chǎn)品整合和新服務(wù)形式 的 開發(fā)階段。這一階段 ， 國內(nèi)商業(yè)銀行對自身理財(cái)業(yè)務(wù) 的 發(fā)展缺乏經(jīng)營戰(zhàn)略 ， 尚未占據(jù)重要地位 ， 大多被作為基本服務(wù)之外的一種“增值服務(wù)”。 產(chǎn)品單一、無差異 9 和個(gè)性 ， 基本上出于對國外低端產(chǎn)品
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