金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文---淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險范防與控制-畢業(yè)論文(編輯修改稿)
2025-02-24 01:29 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 良 違約增加，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險 目前我國的個人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險判斷。一方面，國外的金融危機(jī)已經(jīng)逐步影響到我國的實體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)而引起借款人在工作、收入等因素的不良變化，導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增加，有可能出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購房屋，從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人收入資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險。其中個人信用風(fēng)險又分為：（ 1）、購房者由于收入水平下降，無力償還貸款 。值得指出的是，個人住房貸款屬于中長期信貸，其還款期 限通常要持續(xù) 20～ 30 年左右，（ 2021 年我國個人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū) 年 ），在這段時間中個人資信狀況面臨著巨大的不確定性，信用缺失以及個人支付能力下降的情況很容易發(fā)生，往往就可能轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險。考慮到當(dāng)前個人住房貸款的申請者主要是當(dāng)前收入水平波動較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層，這種中長期內(nèi)的風(fēng)險尤其值得關(guān)注。（ 2）、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 ，購房者對市場的估計不足，進(jìn)行了購房投資，采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，造成無力償還貸款。這種情況所占比例不下，隨著房地產(chǎn)的降溫，房屋租賃市場的低迷，所占比例將會越來越大。 ，個人房貸引發(fā)的銀行整體流 動性風(fēng)險并不明顯，但局部值得關(guān)注 商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯配是可以接受的，但是這個缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對這個缺口進(jìn)行管理，就是商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理和利率風(fēng)險管理。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人住房貸款比重接近或達(dá)到 20％時，商業(yè)銀行整體流動性和中長期貸款比例的約束才會成為非常突出的問題。截止 2021年末，我國主要商業(yè)銀行的個人房貸業(yè)務(wù)在各項貸款中的占比只接近 10%。并且值得一提的是， 20％的警戒線是針對房地產(chǎn)市場較為成熟的國際大城市而言，對于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處于快速化成長階段，這一占 比在短期內(nèi)超過 20％也不會出現(xiàn)太大風(fēng)險。但對于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分城市商業(yè)銀行來說，實際上已經(jīng)開始要關(guān)注到流動性問題。 操作風(fēng)險，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注 由于缺乏必要的相關(guān)法律約束，再加上各大商業(yè)銀行之間激烈的競爭，銀行的信貸部門常常為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實性大打折扣，從而留下貸 第 3 頁 共 7 頁 款風(fēng)險漏洞；按照“貸款三查”的要求，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對借款人及其資金使用情況進(jìn)行檢查，可現(xiàn)實上我國商業(yè)銀行普遍存在 的問題是銀行貸款檢查流于形式。很多借款人出現(xiàn)居住地址、工作單位發(fā)生變動，甚至某個共同借款人突然意外死亡的情況，銀行也一無所知，其中隱藏的風(fēng)險之大可想而知。還有外部欺詐造成的操作風(fēng)險，主要是房地產(chǎn)開發(fā)商利用“假按揭”的形式騙取銀行資金 上面的分析告訴我們，個人房貸風(fēng)險較低只是相對而言，在房市的不同階段，個人房貸風(fēng)險具有不同的表現(xiàn)形式。如果不能意識到這一點，并采取相應(yīng)的措施，個人房貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展終會給我國的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險隱患。 2． 對癥下藥，防范和控制我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險 要防范和控制我國商 業(yè)銀行在個人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險，首先，頒布通過房地產(chǎn)市場相關(guān)管理部門充分協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理條例》，從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。其次，在充分調(diào)研市場及聽取各家銀行的意見及建議的基礎(chǔ)上，由銀監(jiān)會出臺各家銀行對個人住房貸款應(yīng)遵循的基本原則及禁忌，制定嚴(yán)格的從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入、退出、獎懲條例，切實加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范銀行個人房貸業(yè)務(wù)市場無序的競爭。再者，商業(yè)銀行管理層必須改變思想認(rèn)識。正如一枚硬幣有正反兩面，個人房貸業(yè)務(wù)同樣如此。從一個側(cè)面來講，個人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國 商業(yè)銀行
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