市場營銷第3章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理1-在線瀏覽
2025-02-12 17:47本頁面
【正文】 借款的主要構(gòu)成及基本特征。4第一節(jié) 銀行負(fù)債的作用和構(gòu)成一、商業(yè)銀行負(fù)債的概念二、銀行負(fù)債的作用三、銀行負(fù)債的構(gòu)成5一、商業(yè)銀行負(fù)債的概念銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。狹義負(fù)債主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。多負(fù)債?。?二、銀行負(fù)債的作用是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大推動力：把閑置資金收集，在資金不變下增加生產(chǎn)資金。（要求的準(zhǔn)備金率高）形式支票存款賬戶、保付支票、本票、信用證，其中在國外以支票存款最為普遍。客戶個人（活期存款占比較小）企業(yè)和單位（對公）：占絕大多數(shù)14特點貨幣支付（取現(xiàn)）和流動手段（信用創(chuàng)造）派生能力強(qiáng)，提高盈利（營業(yè)成本高，但利息低；獲得穩(wěn)定的余額放貸、投資）擴(kuò)大信用、聯(lián)系客戶（經(jīng)濟(jì)活動大多圍繞活期；吸引和發(fā)展客戶）活期存款（ demand deposit）15定期存款 （ fixed deposit）定義定期存款是存戶預(yù)先約定存取期限的存款。特點存款期限短則一周，長至幾年，通常為 3個月、 6個月和 1年不等利率高于活期。19 ★ 我國存款業(yè)務(wù)的發(fā)展： 近些年來，我國存款業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快。 存款業(yè)務(wù)類型日益豐富，形式多種。銀行開辦了各種形式的代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)?！? 我國自 1999年 11月 1日開始對個人儲蓄存款的利息收稅，稅 率為 20% 。 2023年 10月 9日 開始，暫免征儲蓄存款利息稅。20二、存款工具創(chuàng)新存款工具創(chuàng)新的原則銀行根據(jù)客戶動機(jī)和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求規(guī)范性原則：不能脫離存款的本質(zhì)特征效益性原則：新存款平均成本《 =原有存款平均成本連續(xù)性原則：不斷開發(fā)、創(chuàng)新（沒有專利）社會性原則：不能有損社會宏觀發(fā)展21代表性的存款創(chuàng)新工具活期存款早期銀行不能超過規(guī)定利率來吸收存款 主要以非價格形式，如增加網(wǎng)點、補(bǔ)貼20世紀(jì) 70年代后傾向于規(guī)避利率優(yōu)惠，又能享受支票賬戶的便利22新型活期存款 ——NOW 賬戶NOW 賬戶（ Negotiable Order of Withdrawal Account） /可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種計息的新型支票賬戶（活期存款賬戶）。該支付命令書與支票在實質(zhì)上無異，能用來直接取現(xiàn)或?qū)Φ谌咧Ц叮?jīng)過背書后還可轉(zhuǎn)讓。普通 NOW 賬戶只能得到 % 或 5% 這一較低的利率。 客戶群客戶預(yù)先授權(quán)后，銀行可自動劃撥資金到支票賬戶。超級 NOW 賬戶較 NOW 賬戶的先進(jìn)之處在于它 不存在利率上限 ，銀行根據(jù) 貨幣市場利率 變動每周調(diào)整超級 NOW 賬戶上存款的利率。成本較高，客戶需按月繳納服務(wù)費(fèi)24新型定期存款可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 （ Negotiable Certificates of Deposits, CDs）按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金，可在市場轉(zhuǎn)讓與傳統(tǒng)的定期存款相比的特點首先，前者具有較好的流通性，由于可以自由轉(zhuǎn)讓流通，存在較活躍的二級市場支持，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單的流通性僅遜于國庫券。其次，由于目標(biāo)客戶大公司、養(yǎng)老基金和政府，這類存單面額通常較大，最高可至 1000 萬美元，一般以 10 萬至 100 萬美元面額居多。最后，這類存單都不記名，以便轉(zhuǎn)讓流通。固定利率到期可轉(zhuǎn)讓大額定期存單，由摩根保證信托公司首先發(fā)行，把長期的收益性和短期的流動性結(jié)合起來，也稱滾動存單或卷布丁。由一組半年定期存單組成?？蛻艨沙鍪鄄糠肿源鎲危诘狡谌罩绊殞⑼冉痤~的資金存入銀行。利息高于同類國庫券，但低于 2到 5年傳統(tǒng)定期存款。“瑞豐年 ”定位于企業(yè)在取得豐碩業(yè)績時，凸顯對員工的關(guān)愛，適合年終企業(yè)單位派發(fā)獎金、分紅等。“喜臨門 ”適合結(jié)婚、生子等喜慶的祝福。28第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略二、存款成本管理三、銀行存款的營銷和定價四、存款規(guī)?？刂?9一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略銀行主動負(fù)債的積極經(jīng)營策略存款者處于主動地位，不能等客上門優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)以及儲蓄工具積極營銷、廣告內(nèi)部管理，業(yè)務(wù)操作、 人員服務(wù)30提高存款穩(wěn)定性的策略 目標(biāo)：提高穩(wěn)定率、延長平均占用天數(shù)存款：易變性存款（活期）、準(zhǔn)變性（定活兩便）、穩(wěn)定性（定期）重點：提高易變性存款的穩(wěn)定性；延長穩(wěn)定性和易變性存款的平均占用天數(shù)31二、商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成利息成本 利率 *金額 國家統(tǒng)一規(guī)定營業(yè)成本 服務(wù)成本資金成本可用資金成本率（扣除準(zhǔn)備金）存款加權(quán)平均成本率邊際成本32二、存款成本控制存款結(jié)構(gòu)和成本選擇期限長 —— 利率高 —— 成本高；期限短 —— 利率低 —— 成本低。n存款成本不僅與存款量，而且與存款結(jié)構(gòu)、利息等有關(guān)n銀行應(yīng)努力實現(xiàn)逆向組合或總量單向變化模式34如何度量成本：可用資金的歷史平均成本(利息 +營業(yè)成本） /可用資金缺陷：過去而非未來；未來利率影響（未來高，則較小）邊際成本具有重要和實際意義：確定收益率及相對價格很難：預(yù)測未來利息支出；市場利率 （數(shù)據(jù)保密性）35三、銀行存款的營銷和定價金融市場的營銷，是指把可盈利的銀行服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)選擇的客戶方面的經(jīng)營管理活動。銀行存款定價與經(jīng)營目標(biāo)的關(guān)系存款價格變動 銀行存貸款利差的變動客戶對存款數(shù)量與組合的決定 銀行存款量與構(gòu)成銀行的凈利潤與銀行存貸款增長38幾種存款定價方法以成本為基礎(chǔ)，不考慮競爭等，優(yōu)點不損害某些細(xì)分市場，缺點計算復(fù)雜成本加利潤存款定價法每單位存款服務(wù)的價格＝每單位存款服務(wù)的經(jīng)營支出 ＋分配到銀行存款的總支出 ＋售出每單位存款的計劃利潤步驟 ： （ 1）確認(rèn)每種資金來源的成本比率 （ 2）確認(rèn)每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資 金的相對比重 （ 3）加總各項乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本3940 交易賬戶的定價規(guī)定每筆業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及免費(fèi)輔助服務(wù)按余額對客戶支付利息規(guī)定平均或最低余額，在此數(shù)額以上免收費(fèi)用銀行既可根據(jù)最低余額而非手續(xù)費(fèi)定價，也可根據(jù)手續(xù)費(fèi)而非最低余額定價收支相抵平均余額定價：掌握賬戶的收支相抵余額，根據(jù)目標(biāo)收益率確定最低平均余額幾種存款定價方法40各銀行個人儲蓄賬戶收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)412023年 6月 7日，人民銀行決定自 6月 8日起將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 2023年 6月 8日，包括五大銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行及部分城商行（農(nóng)商行）在內(nèi)的 60多家銀行在新基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上對各項存款利率進(jìn)行了不同程度的上浮，而其他銀行則只執(zhí)行新的基準(zhǔn)存款利率。而大多數(shù)城商行（及農(nóng)商行）則直接將所有類別的存款利率均上浮 10%。在銀行業(yè)服務(wù)項目中個人業(yè)務(wù)服務(wù)項目共 276項其中個人有償服務(wù)項目共 196項。形成的原因：存款準(zhǔn)備金、頭寸管理過程通過商業(yè)銀行在中央銀行的存款賬戶進(jìn)行的，即 超額準(zhǔn)備金 的調(diào)劑，從一個銀行調(diào)撥到另外一個銀行利率：高于存款利率，低于短期貸款50我國同業(yè)拆借市場的發(fā)展 ① 1984 年開始：交易量為 120億元左右。 ③ 1990 年重新啟動。（交易量： 3000億元）
化學(xué)相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1