市場營銷第3章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理1-wenkub
2023-01-30 17:47:01 本頁面
【正文】 。 存款業(yè)務(wù)類型日益豐富，形式多種。特點存款期限短則一周，長至幾年，通常為 3個月、 6個月和 1年不等利率高于活期。（要求的準(zhǔn)備金率高）形式支票存款賬戶、保付支票、本票、信用證，其中在國外以支票存款最為普遍。狹義負(fù)債主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。 商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)錢先航山東大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融學(xué)系Email:1 第三章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理 2第三章 負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理第一節(jié) : 銀行負(fù)債的作用和構(gòu)成第二節(jié) : 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù) 第三節(jié) : 銀行存款的經(jīng)營管理第四節(jié) : 短期借款的經(jīng)營管理第五節(jié) : 商業(yè)銀行的長期借款 3學(xué)習(xí)指引 學(xué)習(xí)重點： 商業(yè)銀行負(fù)債的性質(zhì)；商業(yè)銀行負(fù)債的構(gòu)成；存款成本的管理及其定價；長短期借款的主要構(gòu)成及基本特征。6二、銀行負(fù)債的作用是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源信用中介資本充足 8%， 92%為負(fù)債是保持銀行流動性的手段積聚資金，滿足貸款和提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬需求決定盈利： ； 生產(chǎn)，而收取利差，利潤較低。為什么？轉(zhuǎn)賬非提現(xiàn)，資金體系內(nèi)流動，產(chǎn)生派生存款。16定期存款 （ fixed deposit）利息計算（ 1）到期，按定期存款利率計算，可續(xù)存（ 2）到期未取，超過按活期計算（ 3）提前支?。何鞣搅P息，我國按活期如存 100元定期 1年，若定利率 5% ，活期 3% ，（ 1）到期提取， 105；（ 2） 1年半提取，5+3*+100=；（ 3） 9個月提取，100**+100=特點穩(wěn)定的資金來源收益較高（準(zhǔn)備金相對較少，可大部分投放）營業(yè)成本低（只需一次性開具存單）17儲蓄存款定義區(qū)分儲蓄和儲蓄存款，廣義儲蓄 =投資 =收入 消費；狹義儲蓄 =儲蓄存款國內(nèi)外差異國外：政府、企業(yè)、個人國內(nèi)：專指居民存款，政府和企業(yè)不能成為儲蓄存款“公款私存 ”18銀行存款主要來源于：一是工商企業(yè)暫時閑置的貨幣資金；二是機關(guān)、團(tuán)體、部隊、學(xué)校等事業(yè)單位的暫時閑置的貨幣資金；三是非銀行金融機構(gòu)暫時閑置的貨幣資金；四是城鄉(xiāng)居民手中暫時閑置的貨幣資金。人們開始廣泛使用銀行卡、自動柜員機、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代技術(shù)工具或手段。 2023年 8月 15日開始，降低為 5% 。NOW 賬戶只對 居民和非營利機構(gòu) 開放，在該賬戶下，存戶轉(zhuǎn)賬或支付不使用支票而代之以支付命令書。但即使是這一種較低的利率支付，也表明美國的商業(yè)銀行已巧妙地逃避了 1933 年銀行法 “ Q 字條例 ”對活期存款禁止支利息的規(guī)定。但是超級 NOW 賬戶對存款最低額有所限制，規(guī)定開戶的最低存款金額必須達(dá) 2500 美元 ，而且賬戶的日常平均余額不得低于存數(shù)，否則按類似普通 NOW 賬戶的利率水平計息。第三，這類存單的存款期限通常定在 3 個月、 6 個月、 9 個月和 1 年這四個期限，以使存單具有較高的流通性?？蛻粝却_定到期日，多為 2到 5年?？蛻舨荒艹鍪廴看鎲?。“萬事順 ”適合于對親朋好友健康的關(guān)懷和仕途平安順利的祝福。儲蓄存款利率低，成本較高，但可派生存款處理好以下關(guān)系擴大低息存款的吸收處理不同存款利息成本和營業(yè)成本的關(guān)系活期存款：以不減弱銀行信貸能力為條件定期存款：與銀行存款派生能力相適應(yīng)33存款總量和成本控制☆ 同向組合： 存款總量 ↑↓ → 成本 ↑↓ ；☆ 逆向組合逆向組合 ：存款總量：存款總量 ↑ ↓ → 成本成本 ↓ ↑ ；☆ 總量單向變化總量單向變化 ：存款總量：存款總量 ↑ ↓→ 成本不變；成本不變；☆ 成本單向變化： 存款總量不變 → 成本 ↑ ↓ 。在 6月 9日除 興業(yè)銀行 與 恒豐銀行 外的 10家全國性股份制銀行又紛紛調(diào)高前一日剛公布的存款利率，部分存款的上浮幅度還實現(xiàn)了對五大銀行的反超以北京銀行、寧波銀行為代表的部分大型城商行，除活期存款利率上浮 10%外，將大部分定期存款利率也上浮10%。 自 2023年 7月 1日起銀行業(yè)金融機構(gòu)被要求取消了 34項收費，但此后銀行收費項目仍呈增長態(tài)勢 中國銀行業(yè)協(xié)會去年公布的通報稱，與 2023年比較，大型商業(yè)銀行 2023年有償服務(wù)產(chǎn)品和項目 662個，較 2023年增加 338項， 7年來增長了 104%，股份制商業(yè)銀行 2023年有償服務(wù)產(chǎn)品和項目 354個，增長了 55%銀行 手續(xù)費和傭金凈收入（億） 增幅（ %）中 農(nóng) 49工 1015 建 870 交 3544存款規(guī)?？刂朴绊戙y行存款水平的因素宏觀經(jīng)濟發(fā)展水平金融當(dāng)局的貨幣政策及其目標(biāo)金融法制法規(guī)的建設(shè)與修繕宏觀因素存款利率金融服務(wù)的項目和質(zhì)量服務(wù)收費銀行網(wǎng)點設(shè)置和營業(yè)實施銀行資信銀行形象和雇員形象等等微觀因素45四、存款規(guī)?？刂拼婵羁傤~的適度性的指標(biāo)為：存款總額同國內(nèi)生產(chǎn)總值之比企業(yè)存款總額同企業(yè)銷售總額或流動資金占用總額之比居民存款總額和居民收入總額之比等 標(biāo)準(zhǔn) =正常狀態(tài)下均值 +離差46從銀行角度看，并非越多越好，應(yīng)限制在其貸款的可發(fā)放程度及吸收存款的成本和管理負(fù)擔(dān)承受能力范圍內(nèi)以存款資金在多大程度上被實際運用于貸款和投資為判斷標(biāo)準(zhǔn)西方： 20世紀(jì) 70年代主動負(fù)債思想，通過金融市場主動購買資金來支持貸款和投資，擺脫一味依靠存款的模式，存貸比甚至超過 100%，風(fēng)險加大（ 金融危機期間倒閉 穩(wěn)健經(jīng)營 ）我國：長期以來主要依靠存貸利差，被動負(fù)債為主立足 “存款立行 ”， 存貸比控制在 75%以下對于我國銀行的風(fēng)險控制具有重要意義短期內(nèi)不會選擇借入資金替代存款的籌資模式，但在風(fēng)險可控條件下，積極探索適合自身的主動負(fù)債產(chǎn)品應(yīng)是創(chuàng)新方向四、存款規(guī)?？刂?7第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理一、短期借款的特征和意義二、短期借款的主要渠道三、短期借款的經(jīng)營策略和管理重點48一、短期借款的特征和意義主要特征對時間和金額上的流動性需要明確對流動性的需要相對集中面臨較高的利率風(fēng)險主要用于短期頭寸不足的需要意義提供了絕大多數(shù)非存款資金來源滿足銀行周轉(zhuǎn)金需要的重要手段提高了商業(yè)銀行的資金管理效率擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模、加強外部的聯(lián)系和往來 49二、短期借款的主要渠道同業(yè)拆借 （ loans and advances from other banks）同業(yè)拆借指的是金融機構(gòu)之間的短期資金融通，主要用于支持日常性資金周轉(zhuǎn)，是商業(yè)銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑法定準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的重要方式。 ④ 1993 年 2月，全面清理整頓。 51 1996年 1月 4日 對外公布同業(yè)拆借市場利率（ China Interbank Offered Rate —— CHIBOR ） 形成二級網(wǎng)： 一級網(wǎng)絡(luò)：國有商業(yè)銀行總行 區(qū)域性商業(yè)銀行總行 資產(chǎn)較大的城市合作銀行 35家融資中心 二級網(wǎng)絡(luò)： 35家融資中心 商業(yè)銀行的分支機構(gòu) 非銀行金融機構(gòu) ⑦ 1998 年 2月，融資中心退出拆借市場，二級網(wǎng)絡(luò)終止。 ⑧ 2023 年 6月，中國外幣交易中心開始為金融機構(gòu)辦理外幣
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