市場營銷第3章負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理1-wenkub.com
2025-01-09 17:47 本頁面
【正文】 2023/1/23 20:58:3720:58:3723 January 20231一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 一月 21一月 21Saturday, January 23, 2023閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 。 一月 2120:58:3720:58Jan2123Jan211世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023/1/23 20:58:3720:58:3723 January 20231做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點的射線向前。 一月 21一月 2120:58:3720:58:37January 23, 20231他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 一月 21一月 21Saturday, January 23, 2023雨中黃葉樹，燈下白頭人。國際通行的做法是，固定利率金融債券大發(fā)行是根據(jù)其信用等級溢價或折價發(fā)行；而浮動利率金融債券則通常為平價發(fā)行。 中國銀行在倫敦發(fā)行美元債券平行金融債券：發(fā)行銀行在幾個國家同時發(fā)行債券，債券分別以 各投資國的貨幣標(biāo)價 ，借款條件和利率基本相同。外國金融債券：發(fā)行銀行通過外國金融市場所在國的銀行或金融機(jī)構(gòu)組織發(fā)行以該國貨幣為面值的金融債券。這種債券給投資者以較大的選擇余地n 可轉(zhuǎn)換債券在銀行利潤上升、股息紅利較高時，可按規(guī)定轉(zhuǎn)換成股票；如果銀行利潤不高，股息紅利不多，債券持有人也可不轉(zhuǎn)換，而穩(wěn)定地得到固定利潤，因此而受到眾多投資者的歡迎。特點它對銀行收益的資產(chǎn)分配的要求權(quán)，優(yōu)先于普通股和優(yōu)先股、次于銀行存款和其他負(fù)債。第三，債券的流動性受 市場發(fā)達(dá)程度的制約 ，在金融市場不夠發(fā)達(dá)和完善的發(fā)展中國家，金融債券種類少，發(fā)行數(shù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于發(fā)達(dá)國家。其次，債券的高利率和流動性相結(jié)合，對客戶有較強(qiáng)的吸引力，有利于銀行提高籌資的數(shù)量和速度；同時，發(fā)行債券所籌的資金不用繳納法定準(zhǔn)備金，這也有利于提高銀行資金的利用率。 類似于金融債券。當(dāng)今世界的歐洲貨幣市場已從歐洲擴(kuò)展到亞洲、非洲和拉丁美洲，形成了一個全球統(tǒng)一的大市場。方式證券的賣出與購回采用相同的價格，協(xié)議到期時以約定的收益率在本金外再支付費用購回證券時的價格高于賣出時的價格，其差額就是即時資金提供者的合理收益率。特點回購協(xié)議中的金融資產(chǎn)主要是證券。但是過多使用轉(zhuǎn)貼現(xiàn)會令人產(chǎn)生經(jīng)營不穩(wěn)的印象，使銀行承擔(dān)一定的信譽(yù)風(fēng)險。期限一律從貼現(xiàn)之日起至票據(jù)到期日止，按實際天數(shù)計算。季節(jié)性貸款： 2個月，最長不超過 4個月日拆性貸款： 10天，最長不超過 20天再貼現(xiàn)：將買入的未到期的貼現(xiàn)票據(jù)向央行再次貼現(xiàn)，常見于票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家，美國特點高于同業(yè)拆借利率在一般情況下，商業(yè)銀行向中央銀行的借款只能用于調(diào)劑頭寸、補(bǔ)充儲備的不足和資產(chǎn)的應(yīng)急調(diào)整，而不能用于貸款和證券投資。 1995年 —1996 年 1月 3日： 按不同拆借期限分檔次制定利率上限。 1999年 8月，證券公司進(jìn)入。 ⑥ 1996 年 1月 3日： 全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場網(wǎng)絡(luò)正式運行。 ③ 1990 年重新啟動。在銀行業(yè)服務(wù)項目中個人業(yè)務(wù)服務(wù)項目共 276項其中個人有償服務(wù)項目共 196項。銀行存款定價與經(jīng)營目標(biāo)的關(guān)系存款價格變動 銀行存貸款利差的變動客戶對存款數(shù)量與組合的決定 銀行存款量與構(gòu)成銀行的凈利潤與銀行存貸款增長38幾種存款定價方法以成本為基礎(chǔ)，不考慮競爭等，優(yōu)點不損害某些細(xì)分市場，缺點計算復(fù)雜成本加利潤存款定價法每單位存款服務(wù)的價格＝每單位存款服務(wù)的經(jīng)營支出 ＋分配到銀行存款的總支出 ＋售出每單位存款的計劃利潤步驟 ： （ 1）確認(rèn)每種資金來源的成本比率 （ 2）確認(rèn)每一成本比率乘以每種資金來源占銀行資 金的相對比重 （ 3）加總各項乘積，得出銀行資金的加權(quán)平均成本3940 交易賬戶的定價規(guī)定每筆業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)及免費輔助服務(wù)按余額對客戶支付利息規(guī)定平均或最低余額，在此數(shù)額以上免收費用銀行既可根據(jù)最低余額而非手續(xù)費定價，也可根據(jù)手續(xù)費而非最低余額定價收支相抵平均余額定價：掌握賬戶的收支相抵余額，根據(jù)目標(biāo)收益率確定最低平均余額幾種存款定價方法40各銀行個人儲蓄賬戶收費標(biāo)準(zhǔn)412023年 6月 7日，人民銀行決定自 6月 8日起將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的 2023年 6月 8日，包括五大銀行、興業(yè)銀行、恒豐銀行及部分城商行（農(nóng)商行）在內(nèi)的 60多家銀行在新基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上對各項存款利率進(jìn)行了不同程度的上浮，而其他銀行則只執(zhí)行新的基準(zhǔn)存款利率。28第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略二、存款成本管理三、銀行存款的營銷和定價四、存款規(guī)?？刂?9一、積極經(jīng)營與提高銀行存款穩(wěn)定性的策略銀行主動負(fù)債的積極經(jīng)營策略存款者處于主動地位，不能等客上門優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)以及儲蓄工具積極營銷、廣告內(nèi)部管理，業(yè)務(wù)操作、 人員服務(wù)30提高存款穩(wěn)定性的策略 目標(biāo)：提高穩(wěn)定率、延長平均占用天數(shù)存款：易變性存款（活期）、準(zhǔn)變性（定活兩便）、穩(wěn)定性（定期）重點：提高易變性存款的穩(wěn)定性；延長穩(wěn)定性和易變性存款的平均占用天數(shù)31二、商業(yè)銀行存款的成本管理商業(yè)銀行存款成本的構(gòu)成利息成本 利率 *金額 國家統(tǒng)一規(guī)定營業(yè)成本 服務(wù)成本資金成本可用資金成本率（扣除準(zhǔn)備金）存款加權(quán)平均成本率邊際成本32二、存款成本控制存款結(jié)構(gòu)和成本選擇期限長 —— 利率高 —— 成本高；期限短 —— 利率低 —— 成本低?！叭鹭S年 ”定位于企業(yè)在取得豐碩業(yè)績時，凸顯對員工的關(guān)愛，適合年終企業(yè)單位派發(fā)獎金、分紅等?？蛻艨沙鍪鄄糠肿源鎲?，但在到期日之前須將同等金額的資金存入銀行。固定利率到期可轉(zhuǎn)讓大額定期存單，由摩根保證信托公司首先發(fā)行，把長期的收益性和短期的流動性結(jié)合起來，也稱滾動存單或卷布丁。其次，由于目標(biāo)客戶大公司、養(yǎng)老基金和政府，這類存單面額通常較大，最高可至 1000 萬美元，一般以 10 萬至 100 萬美元面額居多。超級 NOW 賬戶較 NOW 賬戶的先進(jìn)之處在于它 不存在利率上限 ，銀行根據(jù) 貨幣市場利率 變動每周調(diào)整超級 NOW 賬戶上存款的利率。普通 NOW 賬戶只能得到 % 或 5% 這一較低的利率。20二、存款工具創(chuàng)新存款工具創(chuàng)新的原則銀行根據(jù)客戶動機(jī)和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求規(guī)范性原則：不能脫離存款的本質(zhì)特征效益性原則：新存款平均成本《 =原有存款平均成本連續(xù)性原則：不斷開發(fā)、創(chuàng)新（沒有專利）社會性原則：不能有損社會宏觀發(fā)展21代表性的存款創(chuàng)新工具活期存款早期銀行不能超過規(guī)定利率來吸收存款 主要以非價格形式，如增加網(wǎng)點、補(bǔ)貼20世紀(jì) 70年代后傾向于規(guī)避利率優(yōu)惠，又能享受支票賬戶的便利22新型活期存款 ——NOW 賬戶NOW 賬戶（ Negotiable Order of Withdrawal Account） /可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是一種計息的新型支票賬戶（活期存款賬戶）。★ 我國自 1999年 11月 1日開始對個人儲蓄存款的利息收稅，稅 率為 20%
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